Команда
Контакти
Про нас

    Головна сторінка


Історія і передумови розвитку електронних грошей





Дата конвертації10.09.2019
Розмір7.57 Kb.
Типреферат

Історія і передумови розвитку електронних грошей

Історія електронних грошей бере свій початок з середини 20-го століття. Досить "нова" історія. Однак вже з цього моменту електронні гроші постійно розвиваються і проявляються в нових формах [1] і видах [2].

У 50-і рр. почався пошук більш економічних форм платежів, який значно посилився в 60 - 70-ті рр. завдяки впровадженню в банківську сферу досягнень науково-технічного прогресу.

Вперше в 1959 р, "Бенк оф Америка" в Сан-Франциско ввів в дію повністю автоматизовану електронну установку для обробки чеків і ведення поточних рахунків.

Потім було впровадження більш досконалих поколінь ЕОМ, що дозволило підключити до них багатьох абонентів за допомогою дистанційних пристроїв - виносних пультів-терміналів. Цей процес охопив всі банки США і інших країн [3].

Умовно можна виділити чотири основні етапи у розвитку електронних грошей:

1 етап (60-е - начало70-х Г.20 століття) характеризується впровадженням в обіг магнітних кредитних дебетових карт, а також широким використанням електронної системи платежів;

2 етап (друга половина 80-х Г.20 століття) - впровадження в обіг смарт-карт або "карт з збереженої сумою". В даний час більшість західних дослідників розглядає смарт-карти в якості одного з елементів електронних грошей. У той же час смарт-карти є одним з інструментів електронних грошей, так званим "продуктом-ключем". За ці роки магнітні картки і смарт-карти не замінили готівку, а лише дали їх власникам можливість більш ефективно розпоряджатися своїми рахунками в банках. Незважаючи на те, що сучасні системи безготівкових розрахунків за допомогою карт мають масу очевидних переваг (зниження витрат звернення, безпеку, зручність використання, додаткові пільги і т.д.), готівкові гроші остаточно не зникають з обігу і, більш того, в останні роки не спостерігається тенденції до скорочення їх частки у світовому обігу (на частку готівки зараз припадає близько 10-20% від загальної грошової маси). Це відбувається тому, що готівкові розрахунки зі свого боку мають ряд позитивних, з точки зору платника, властивостей: по-перше, можливістю безумовного і необмеженого розпорядження своїми коштами, по-друге, більшою, в порівнянні з системами електронних розрахунків, оперативністю, в- третє, що особливо важливо, анонімністю.

3 етап (середина 90-х Г.20 століття) характеризується появою нових видів електронних грошей - "мережевих грошей", які дозволяють здійснювати платежі в режимі реального часу або "он-лайн" в комп'ютерних мережах. Ці платежі можливі завдяки спеціально розробленим програмним забезпеченням;

4 етап (прогноз: перша половина 21 століття).

Історія розвитку електронних грошей пов'язана з перекладом записів на банківських рахунках з паперових носіїв інформації на електронні. По суті, перший історичний вигляд електронних грошей є електронним банківським депозитом [4]. Це приблизно 50-е рр. 20-го століття.

Вмонтування мікропроцесора в пластикову карту зумовило появу в другій половині 80-х років нового виду електронних грошей. З економічної точки зору, даний вид електронних грошей є безготівковим платіжним інструментом. Справа в тому, що перерахування електронних грошових одиниць з карти покупця на карту продавця не погашає зобов'язань боржника і тільки є передумовою для здійснення розрахунку за банківськими рахунками. Право продавця (в даному випадку кредитора) розпоряджатися отриманими електронними грошима обмежується можливістю їх перерахування в обмін на безготівкові гроші в обслуговуючий банк.

Основною відмінною рисою даного виду електронних грошей, перш за все, від відомих всім кредитних і дебетових карт, є їх анонімність. З одного боку, електронні гроші можуть не враховуватися на банківських рахунках споживачів, а тільки на рахунках емітента або розповсюджувача. З іншого - при здійсненні операції розрахунковий документ, що містить персональні дані власника електронних грошей, може не складатися. Однак слід зауважити, що подібним якістю, анонімністю, володіють не всі електронні гроші даного виду. Правила їх функціонування встановлює компанія-емітент.

Істотним недоліком електронних грошей даного виду є відсутність автономності їх функціонування. Як вже зазначалося раніше, кредитор не має права розпоряджатися ними в якості платіжного засобу, а може лише отримати їх грошове покриття у обслуговуючого банку.

Даний недолік в якійсь мірі була подолана з появою в середині 90-х років нового виду електронних грошей. На відміну від двох попередніх видів електронних грошей, які є безготівковими формами грошових коштів, новий вид електронних грошей виступив аналогом готівки (банкнот). Електронні гроші нового виду мають здатність переходити від одного споживача до іншого без участі посередників (кредитних організацій), що було необхідно перш. Іншими словами, ці електронні гроші здатні виконувати функцію, притаманну лише готівці, - функцію засобу обігу.

Крім того, в якості технічного пристрою, на якому можуть зберігатися електронні гроші, тепер крім пластикової карти може виступати жорсткий диск персонального комп'ютера.

Однак дані електронні гроші, будучи зобов'язаннями комерційних банків, не є законним платіжним засобом, що значно скорочує сферу їх обігу. Як показує практика, вони успішно функціонують тільки в рамках якоїсь локальної системи, де є основним платіжним засобом. У відкритих платіжних системах даний вид електронних грошей, як правило, не витримує конкуренції з боку інших платіжних інструментів. Основними причинами цього є обмеженість території використання електронних грошей і операційні труднощі, що виникають в силу недосконалості технологій і технічної оснащеності. Саме вони виступили головними причинами провалу двох відкритих систем, в яких функціонували електронні гроші, - на олімпіаді в Атланті в 1996 році і в Верхньому Вест-Сайді (Манхеттен) в 1997-1998 роках [5].

В даний час в деяких країнах, перш за все, в Сінгапурі, ведеться робота по наданню електронних грошей статусу законного платіжного засобу.

У цій ситуації електронні гроші стануть безстроковими зобов'язаннями держави. Хоча не виключений варіант, що вони залишаться зобов'язаннями приватних кредитних інститутів. У будь-якому випадку, електронні гроші будуть обов'язкові до прийому всіма суб'єктами держави поряд з іншими платіжними засобами. Новий вид електронних грошей буде поєднувати в собі властивості безготівкових та готівкових грошей. Вони можуть зберігатися на технічних пристроях як комерційних банків, так і споживачів.

При здійсненні розрахунків вони здатні переходити з технічного пристрою одного банку на технічний пристрій іншого банку, при цьому відбуваються відповідні бухгалтерські проводки по банківських рахунках, - аналогія з безготівковими грошима. Крім того, електронні гроші здатні переходити від одного суб'єкта до іншого, а від нього до третього без участі банків - аналогія з готівкою.


[1] Форма - 1) зовнішній вигляд, зовнішній обрис; 2) будова, пристрій, система організації, внутрішня структура, нерозривно пов'язана з певним змістом.

[2] Вид - різновид, тип, ту чи іншу властивість, стан предмета, сприймається зором.

[3] www.money.banks-credits.ru.

[4] Депозит (deposit) - внесок грошових коштів в банки і ощадні каси фізичними і юридичними особами, на певний термін і під відсоток.

[5] Meyer LH The future of money and of monetary policy. Remarks by Mr. LH Meyer, Member of the Board of Governors of the US Federal Reserve System, at the Distinguished Lecture Program, Swarthmore College, Swarthmore, Pennsylvania. 5 December 2001. - р. 7.