Команда
Контакти
Про нас

    Головна сторінка


Історія розвитку банківської системи Росії





Скачати 62.73 Kb.
Дата конвертації10.03.2018
Розмір62.73 Kb.
Типреферат

26

Міністерство освіти РФ

Оренбурзький Державний Аграрний Університет

реферат

по темі

Історія розвитку банківської системи Росії

виконав:

перевірив:

Оренбург - 2003

зміст

Введення .......................................................................................... .2

3 Зародження банківської системи в Росії. Банківська система до 1917 р ... ... 3

4 Банківська система Радянського держави ........................................ ... 9

5 Сучасна банківська система Росії .................................. ............ 15

5.2 Структура сучасної банківської системи Росії ........................ ..15

5.3 Банк Росії ........................................................................ ... ... 17

5.4 Комерційні банки .................................................................. .20

5.5 Фінансова криза 17.08.98 ........................................... ............ ..24

4. Список літератури ..................................................................... ... ... .26

Вступ

Банки - величезне досягнення цивілізації. Вони являють собою економічні органи, призначені для обслуговування всіх ринкових відносин. Банки слід розглядати як важливу складову частину бізнесу, ділового світу. Вони акумулюють грошові кошти, надають кредити, проводять грошові розрахунки, емітують в обіг грошові знаки, обслуговують ринки цінних паперів, надають різноманітні економічні послуги.

Банківська справа виникло і розвивалося на базі капіталу, що приносить відсотки. Ще при розкладанні первіснообщинного ладу використовувався лихварський капітал. Багатіє представники верхівки влади давали в борг кошти. Розвиток лихварського капіталу і поклало початок банківської справи.

В давнину існували деякі установи, які виконували функції банків. В історичній літературі є вказівки на те, що банки функціонували в Вавилоні, найдавнішої Греції, Єгипті, Римі. Вони виконували різноманітні операції - від комісійних операцій з купівлі, продажу і платежів за рахунок клієнтів до видачі кредитів і виступи в якості поручителя і довіреної особи при здійсненні різних актів і угод. Наприклад, в VIII в. до нашої ери вавилонський банк брав грошові вклади, надаючи кредити і навіть випускав банківські кредити "гуду".

У Вавилоні розвивалося лихварство і міняльної справу. Держава намагалося вже тоді юридично регулювати особисті кредитні відносини і захищати інтереси лихварів. У Греції банкірські операції спочатку здійснювалися жерцями. У зв'язку з інтенсивним розвитком торгівлі збільшилася потреба до кредиті, а це спонукало розвиток банківських операцій. Стародавні храми в Греції були своєрідними банками, банкірами і місцем зберігання грошей. Цікаво відзначити, що термін «монета» походить від одного з синонімів Юнони, при храмі якої в Римі ще в III в. до нашої ери знаходився монетний двір Юнони (її друге ім'я - Монета).

У міру зростання міжнародної торгівлі розвивалося міняльної справу. Виникаючі міняльні контори представляли собою установи, що спеціалізуються на обміні грошей. Карбування різними феодалами власних монет і часта їх псування зажадали обміну різних валют. Обмін національної валюти на іноземну, і навпаки, - основна функція таких контор. Міняльні контори були також попередниками банків. Вихідні позиції розвитку банківської справи були визначені в діяльності міняв в середні століття в Італії. Одна з версій походження слова «банк» - від італійського «banko» (грошовий стіл).

Одним з перших банків в сучасному розумінні цього терміна був створений в 1407 р Банк Генуя. Установи, що мають риси банків, з'являлися в торгових центрах - Нідерландах, Німеччині. Слідом за міняйлами, які обмінювали гроші і брали їх на зберігання, виникла професія банкірів. Вони спочатку відрізнялися від міняв тим, що поряд з участю в платежах стали позичати гроші. Таким чином, витоки сучасного банківської справи можна бачити в діяльності банків в давнину і міняв в середні століття.

У Західній Європі перехід до кредитних банківських будинкам і комерційним банкам стався в другій половині XVII ст .. В Англії в 1664 році був створений Банк Англії, який активно здійснював кредитування торгово-промислового обороту.

Історія банківської справи в США починається з другої половини XVIII ст., З виконання приватними колоніальними позичковими конторами функцій з видачі позик під заставу землі та випуску в обіг паперових грошей. Першим комерційним банком США, що одержав документ на право ведення банківських операцій, був Банк Північної Америки, що утворився у Філадельфії в 1781 р

Коріння російських банків йдуть в епоху Великого Новгорода (12-15 вв.). Уже в той час здійснювалися банківські операції, приймалися грошові вклади, видавалися кредити під заставу і т.д. Більш серйозний розвиток банківська справа в Росії отримало в першій половині XVIII століття, коли імператорська влада почала всіляко сприяти фінансовому справі і розвитку банків.

У міру розвитку обсягів виробництва і обігу роль банків у всіх країнах зростала. З'явилися вільні грошові ресурси, які акумулювалися і прямували у вигляді позик промисловим і торговим капіталістам. Розвиток товарно-грошового обігу в усіх галузях господарства зумовлювало розширення банківського капіталу. До первісної функції банків - торгівлі грошима додавалася нова функція - управління капіталом, що приносить відсотки. Банки як збирачі капіталу стали обслуговувати весь процес виробництва і отримали можливість впливати на нього.

З скромних установ зі зберігання грошей, із скромних посередників банки перетворилися на активних учасників збільшення промислового капіталу і стимуляторів розвитку суспільного виробництва.

1 Зародження банківської системи в Росії.

Банківська система до 1917 р

Початок розвитку банківської справи в Росії можна віднести до першої половини XVIII століття.
Перші спроби впорядкувати і організувати кредитні установи виходили від імператорської влади, яка і стала покровителем розвитку фінансового справи в Росії.

Уже за царювання Анни Іоанівни в Росії існувала "Монетна контора", створення якої вважається першим кроком до розвитку банків та інших кредитних установ. У той час існувала велика потреба в кредиті, і Анна Іоанівна для того, щоб полегшити становище осіб, які потребували ньому, наказала "Монетний Конторі" видавати позики під забезпечення золота і срібла з "стягненням" 8%.

Подальший розвиток банківської справи спостерігається при Єлизавети Петрівни, за вказівкою якої в 1754 р були засновані перші Дворянські Позикові Банки в Санкт-Петербурзі і Москві, а також "Купецький Банк" в Санкт-Петербурзі, спеціально організований для торгових людей. Однією з головних функцій "Дворянського позикового Банку" була видача позик дворянам під заставу рухомого і нерухомого майна, в розмірі 500-1000 рублів одній особі. Згідно з указом 1766 р банк став видавати позику і селянам в розмірі 20 рублів на душу під 6% річних.
Плідна діяльність цих банків видно з того, що їх основний капітал, що складався з 750 тис. Руб., За царювання Катерини II досяг 6 млн. Рублів. Але, незважаючи на важливе значення існування цих банків і на ту їх роль, яку вони повинні були грати, при відсутності правильного ведення книг і без строго встановлених почав діяльності, справи банків стали падати і в 1786 році вони були закриті, а їх капітали передані "Державному Позикового Банку". При Єлизаветі Петрівні виникали і інші кредитні установи, як, наприклад, "Мідний банк", "Банківські контори вексельного виробництва" між містами, які займалися видачею позик купцям і фабрикантам мідною монетою під забезпечення перекладних векселів. При поверненні ссудополучатель зобов'язаний був повернути позики сріблом.
Стараннями графа І.І. Шувалова в 1760 р був заснований "Банк Артилерійського Інженерного Корпусу". Однак все засновані кредитні організації не змогли надати значного впливу на розвиток кредиту в ту епоху.

Подальший розвиток банківської справи триває при Катерині II.

1769 р були створені ассигнационного банки, які займалися головним чином введенням в обіг паперових грошей Незважаючи на контроль, зосереджений в руках губернаторів і городничих, діяльність всіх цих контор виявилася неуспішною, і вони поступово стали закриватися. У 1786 р ассигнационного банки були перейменовані в один "Державний Асигнаційний Банк". Після викупу урядом всіх асигнацій і заміною їх в 1843 р Державними кредитними квитками цей він сам по собі припинив своє існування.

У 1796 був заснований "Державний Позиковий Банк", який займався видачею позик землевласникам з дворян для поліпшення їх господарства. Він видавав позику під маєтки, будинки і фабрики терміном на 20 років під 8% річних дворянам і на 22 роки під 7% містам.

Капіталом банку стали всі готівкові суми, що знаходяться в закритих Дворянських банках, однак, оборотних його коштів було недостатньо для задоволення всієї потреби в земельній кредиті.

У царювання імператора Олександра I банківська справа, а з ним і кредитні установи зазнали значних змін.

Для встановлення єдності між усіма кредитними організаціями було утворено особливу установа "Рада державних кредитних установ", яке завідувало усіма кредитними постановами

У 1817 р імператором був заснований "Державний Комерційний Банк", необхідність створення якого полягає у тому, щоб оживити промисловість і надати допомогу розвитку дрібного кредиту. Цьому банку надавалося право обліку векселів, право прийому вкладів на зберігання і право здійснення переказів. Банк у міру розвитку поступово відкривав свої відділення в Москві, Астрахані, Києві та інших містах.

На початку царювання імператора Олександра II вся система кредитних організацій була перетворена самим докорінно.
У 1860 р був заснований статут Державного банку, а в 1861 р статут першого кредитного установи "для міських недвижимостей" - "Санкт-Петербурзьке Державне кредитне товариство".

У 1863 р був затверджений статут "Товариства Взаємного Кредиту" в Санкт-Петербурзі, "Акціонерного комерційного банку" і статут першого земельного установи, яке було засноване на принципі взаємності - "Херсонського Земельного Банку". У 1866 р був вироблений і затверджений статут "Товариства Поземельного Кредиту", а в 1871 р - статут "Акціонерного Харківського Земельного Банку".

Період з 1862 по 1872 рр. вважається часом безперервного історичного розвитку банківської справи в Росії. У цей період зародилося 33 акціонерних банку, 11 акціонерних земельних банків, а 1873 функціонувало 222 міських громадських банку.
Раптова поява такої маси кредитних установ призвело до перевищення в дійсній їх потреби, в силу чого багато хто з них ухилилися від основної своєї мети і захопилися різними спекулятивними операціями, які привели до краху самих банків, наприклад, до краху Московського позичкового банку.

З 1866 рбуло помітне прагнення уряду розвивати справу дрібного кредиту для чого були засновані Ощадно-Ощадні Товариства, а в 1883 р був заснований статут Сільських банків. Однак, незважаючи на всі ці заходи, сільському населенню було важко скористатися наданим кредитом в особі цих кредитних установ. Для удосконалення цього питання в 1883 р уряд виробило статут і положення Селянських Поземельних Банків, а в 1885 р були засновані Державні Дворянські Земельні Банки.
Державні Дворянські Земельні Банки були засновані з метою дати можливість дворянам вийти з їх "сором'язливого положення" і обтяженого боргами господарства.
Всі існуючі тоді банки ділилися на державні, громадські та приватні. І можна навести таку їх класифікацію.


державні:
1. "Державна Комісія Погашення Долгов";
2. "Державний Банк", його контори і тимчасові відділення;
3. "Державний Дворянський Земельний Банк";
4. "Селянський Поземельний Банк";
5. "збереженій скарбниці";
6. "Позикові Скарбниці".
громадські:
1. Міські Громадські Банки;
2. Громадські банки і ощадно-позичкові каси волосних і сільських товариств;
3. Станові банки.
Приватні:
1. Акціонерні Комерційні Банки;
2. Товариства взаємного кредиту
3. Акціонерні земельні банки;
4. Товариства взаємного поземельного кредиту та міські кредитні товариства;
5. Ощадно-Ощадні Товариства.
Найбільш розвиненою формою банків в той час були Акціонерні Комерційні Банки, які з'явилися в Росії з 60-х рр. XIX століття.
Склад, будову та порядок їх діяльності визначалися частими статутами. Число засновників такого банку повинно було бути не менше п'яти осіб. Половина складеного капіталу повинна була бути внесена при підписці на акції, а інша половина протягом шести місяців після відкриття підписки.
Банки мали право відкривати свої відділення, де їм здається потрібним.
Складеного капіталу повинен був бути не менше 500 тис. Руб. і утворюватися випуском акцій номіналом не нижче 250 руб. кожна. Акції товариства могли бути як іменними, так і на пред'явника. Вони приймалися в заставу у всіх людних місцях і казенних установах за цінами, які були встановлені міністром фінансів.
До операцій банку належали:

3 облік і переоблік всяких векселів і інших зобов'язань, терміном до платежу не більше 9 місяців;

4 видача позичок і кредитів терміном не більше 9 місяців під заставу державних процентних паперів, паїв, акцій, по коносаментам і квитанціями залізниць, пароплавств і транспортних контор;

5 отримання платежів за векселями та іншими строковими документами, що передаються банку;

6 виробництво платежів в Росії і за кордоном;

7 переказ грошей в усі місця, де знаходяться відділення банку, його кореспонденти, видача векселів, перекладних квитків і кредитів на місцях як всередині країни, так і за кордоном;

8 покупка і продаж за рахунок третіх осіб будь-якого роду державних паперів, паїв, акцій і облігацій;

9 покупка і продаж за свій рахунок і за дорученням дорогоцінних металів в злитках, монетах і т.п.

Одними з перших таких банків були наступні.
"Санкт-Петербурзький Комерційний Банк", заснований в 1864 р Його основний капітал становив 8 млн. Руб. Правління банку знаходилося в Санкт-Петербурзі, а відділення - в Москві, Ростові-на-Дону, Нижньому Новгороді.
"Київський Приватний Комерційний Банк", який був організований в 1868 р Складеного капіталу банку становив 2,5 млн. Руб. Крім звичайних операцій, вироблених банками, він видавав позики і аванси під цукор, хліб та інші товари, для чого банк має спеціальні "Товарні відділення".
У 1870 р був заснований "Нижегородський Купецький Банк". Його основний капітал був понад 1/2 милий. руб. Затверджений на акціонерних засадах, він був розділений на 120 паїв, по 5 тис. Руб. кожен. Цей банк видавав позики під процентні папери і товари, купував і продавав папери, приймав грошові перекази у всіх містах Росії.
"Російська для Зовнішньої Торгівлі Банк" був заснований в 1871 р з капіталом в 30 млн. Руб. Київське його відділення поряд з іншими операціями брало також доручення на покупку і продаж цукру, хліба та інших товарів, а також з експорту цукру за кордон. Обороти банку в 1907 році досягли суми в 30 942 286 952,91 руб.

У дореволюційній історії банківської системи Росії ключову роль грав Державний банк Російської Імперії, заснований в 1860 р в процесі реорганізації російської банківської системи. Його створення відбувалося в умовах вступу Росії в капіталізм і було першою з "великих реформ", проведених в країні Імператором Олександром II. Значне державне втручання в розвиток економіки, викликане особливостями економічного розвитку Росії, зумовило генезис Державного банку як органу економічної політики уряду.

Державний банк був банком короткострокового комерційного кредиту та відповідно до статуту було засновано "для пожвавлення торгових оборотів і зміцнення грошової кредитної системи". У його функції входили облік векселів та інших термінових урядових і громадських процентних паперів та іноземних тратт, покупка і продаж золота і срібла, отримання платежів за векселями та іншими строковими грошовим документам в рахунок довірителів, прийом вкладів, видача позичок і купівля державних паперів за свій рахунок .

У діяльності Державного банку Російської імперії можна виділити два періоди. Протягом першого (з 1860 р по 1894) він був в значній мірі допоміжним установою Міністерства фінансів. Більшу частину ресурсів Держбанку в цей час поглинало пряме і непряме фінансування скарбниці. На нього покладалися функції, що належали до апарату Міністерства фінансів: проведення викупної операції і все діловодство по ній, підтримка державних іпотечних банків і так далі. Проіснував до 1887 року Держбанк здійснював ліквідацію рахунків дореформених банків. Всі ліквідаційні операції мали проводитися за рахунок Державного казначейства, яке було боржником цих банків. Але оскільки в умовах бюджетного дефіциту казначейство було не в змозі надавати необхідні для цього кошти, Держбанк щорічно аж до 1872 р направляв на ці цілі значну частину свого комерційного прибутку. Ліквідація державного боргу Держбанку сталася вже в другий період його діяльності - в 1901 році. Протягом усього дореволюційного періоду діяльності Держбанк як органу економічної політики уряду брав участь у створенні, а потім і в підтримці комерційних банків, в тому числі за рахунок нестатутних позичок. Банки-банкрути субсидувалися їм і фінансувалися, приймалися у власність або управління для подальшого продажу.

З початку 80-х років XIX століття Держбанк готував грошову реформу, яка почалася в 1895 р і закінчилася в 1898 р введенням в Росії золотого монометалізму. В ході цієї ж реформи Держбанк отримав емісійне право.

З прийняттям в 1894 р нового статуту розпочався другий період в діяльності Держбанку. Після фінансової кризи 1905-06 рр., Викликаного Російсько-японської війною і революцією, почалася трансформація Держбанку в банк банків. Напередодні першої світової війни Держбанк став одним з найвпливовіших європейських кредитних установ. Він мав величезний золотий запас, коефіцієнт якого, за винятком кризового 1906, не опускався нижче 93%, а в середньому був вище 100%. Держбанк здійснював регулювання грошового обігу і валютних розрахунків Росії і через комерційні банки брав активну участь в кредитуванні промисловості і торгівлі.

Під час першої світової війни діяльність Держбанку була спрямована в основному на її фінансування. Велика частина його активів напередодні Жовтневої революції 1917 р складалася з зобов'язань казначейства і позик під відсоткові папери. Золотий запас банку за цей час скоротився з 1604 млн. Руб. (На 16 червня 1914 г.) до 1101 млн. Руб. (На 8 жовтня 1917 г.). Історія дореволюційного Державного банку закінчилася 25 жовтня (7 листопада) 1917 року. З цього моменту почалася історія Державного банку радянського типу.

2 Банківська система Радянського держави

25 жовтня (7 листопада) 1917 р більшовики захопили будівлю Державного банку в Петрограді, але пройшло ще два місяці, перш ніж вони стали реально контролювати роботу банку. Вранці 14 (27) грудня було захоплено петроградські комерційні банки, а ввечері того ж дня ВЦВК прийняв Декрет про націоналізацію банків. Відповідно до цього декрету в країні була введена державна монополія на банківську справу. Приватні кредитні установи були націоналізовані і злиті з Державним банком, який через місяць став називатися Народним банком Російської Республіки (пізніше Народним банком РРФСР).

Формально до свого скасування в 1920 р Народний банк функціонував на підставі статуту 1894 р в який було внесено низку змін. Однак реально його діяльність регулювалася Декретами та Постановами РНК, Постановами ВЦВК і ВРНГ і наказами по Наркомфіну. Основним завданням банку була емісія паперових грошей. З осені 1918 р Народний банк, який перебував у складі Наркомфіну, став фінансувати народне господарство і займатися кошторисно-бюджетної роботою. Впровадження в період проведення політики воєнного комунізму безгрошових розрахунків між державними підприємствами і установами призвело до того, що банк припинив здійснення кредитних операцій. Функції банку як розрахункового центру також були зведені до мінімуму, оскільки всі розрахунки велися з держбюджетом в порядку кошторисного фінансування підприємств і їх доходи зараховувалися на рахунки бюджету. Таким чином, протягом двох років змінилася сама сутність Народного банку. З банку він трансформувався в орган, який поряд з фінансовими органами обслуговував в основному бюджетні операції. Функціонування двох паралельних структур було недоцільним. Більш того, саме існування установи під назвою Народний банк суперечило ідеї безгрошового господарства, яке в той час намагалися побудувати більшовики. В результаті 19 січня 1920 р Народний банк РРФСР був скасований. Незначна кількість збережених банківських операцій стало здійснювати Центральне бюджетно-розрахункове управління Наркомфіну.

В умовах проведення нової економічної політики постановами ВЦВК і РНК відповідно від 3 і 10 жовтня 1921 р банк був відновлений під назвою Державний банк РРФСР. Він почав свої операції 16 листопада 1921 року. У 1923 р Державний банк РРФСР був перетворений в Державний банк СРСР.

Згідно з Положенням про Державний банк РРФСР, прийнятому ВЦВК 13 жовтня 1921 р він був господарською організацією, створеною "з метою сприяти кредитом та іншими банківськими операціями розвитку промисловості, сільського господарства і товарообігу, а також з метою концентрації грошових оборотів і проведення інших заходів, спрямованих до встановлення правильного грошового обігу ". Він мав право надавати кредити промисловим і торговельним підприємствам різних форм власності, а також сільським господарствам і кустарям тільки "за умови забезпеченості їх і економічної доцільності". Держбанк перебував у складі Наркомату фінансів і підкорявся безпосередньо Наркому фінансів.

У листопаді 1921 рДержбанку було надано монопольне право на проведення операцій з валютою і валютними цінностями. Він повинен був також встановлювати офіційний курс на дорогоцінні метали і іноземну валюту, регулюючи дозволені в 1922 р приватні угоди з купівлі-продажу на біржі золота, срібла, іноземної валюти, а також чеків і векселів, виписаних в іноземній валюті.

У 1922 р і 1923 були проведені дві деномінації, укрупнити номінал совзнака - паперового грошового знака, що випускався в той час Наркомфіну для покриття бюджетного дефіциту. Під час першої деномінації в обіг були випущені грошові знаки, які обмінювалися в співвідношенні один рубль випуску 1922 року на 10 тис. Руб. грошових знаків всіх зразків, офіційно ходили в той час в країні; під час другої деномінації грошові знаки зразка 1923 р обмінювалися на грошові знаки 1922 року в співвідношенні 1: 100.

11 жовтня 1922 року Державному банку було надано право випуску в обіг червінців - банківських квитків, і він перетворився на емісійний центр. З початком емісії червінців почалася грошова реформа, в результаті якої була припинена галопуюча післявоєнна інфляція.

Протягом 1922-24 рр. в обігу одночасно знаходилися радзнаки і червонець. Червонець був паперовим грошовим знаком, заснованим на золоті. Він прирівнювався до 7,74232 г чистого золота, тобто до царської монеті номіналом 10 рублів. З 1923 р здійснювалася карбування золотих червінців, які в основному використовувалися в зовнішній торгівлі.

У березні 1924 грошова реформа була завершена. Рубль нового зразка, який був розмінним засобом при червінці і дорівнював 1/10 червінця, обмінювався на 50 тис. Рублів совзнаками 1923 року або на 50 млн. Руб. грошових знаків попередніх зразків.

У період НЕПу практикувалися такі види банківського кредиту, як облік векселів, позички до запитання зі спеціальних поточних рахунків, забезпечених векселями, а також термінові позики під заставу векселів. На додаток до цих кредитах банк через три роки після свого створення став здійснювати пряме цільове кредитування. У жовтні 1924 був вперше складений зведений кредитний план Держбанку по всіх конторам.

В результаті проведеної в 1925 р реформи касового пристрою Державного казначейства відбулося об'єднання готівки Держбанку і Наркомфіну.

З 1922 р в країні почалося створення комерційних банків, в тому числі галузевих акціонерних банків (спецбанков) і товариств взаємного кредиту, які повинні були здійснювати короткострокове або довгострокове кредитування певних галузей господарства. У 1924 р при Правлінні Держбанку був створений Комітет у справах банків, який повинен був координувати їх діяльність.

У другій половині 20-х років функції та напрямки діяльності Держбанку докорінно змінилися. Це було пов'язано в основному з прискореними темпами проведення індустріалізації, які вимагали великих вливань у важку промисловість протягом короткого часу.

Проведення індустріалізації в СРСР традиційними шляхами, тобто за рахунок накопичення грошових коштів усередині країни і зовнішніх позик, було неможливо. У населення необхідні накопичення були відсутні, а позики не могли бути здійснені ні з економічних (світова економічна криза), ні з політичних причин. В результаті індустріалізація в країні проводилася за рахунок емісійного фінансування. Пошук способу, який дозволив би державі в найбільш простій формі перерозподіляти кошти між секторами економіки, тривав протягом усього періоду згортання НЕПу.

У червні 1927 в зв'язку з посиленням регламентації руху короткострокових капіталів на Держбанк було покладено обов'язок безпосереднього оперативного керівництва всією кредитною системою при збереженні загального регулювання її діяльності за Наркоматом фінансів. Держбанк мав спостерігати за діяльністю інших кредитних установ відповідно до урядовими директивами в галузі кредитної політики. Спецбанки повинні були зберігати вільні кошти і кредитуватися тільки в Держбанку, якому надавалося право брати участь в їх радах і ревізійних органах. Крім того, Держбанк мав збільшити свою частку в акціонерних капіталах спецбанков.

У лютому 1928 року в зв'язку з реорганізацією банківської системи в Держбанку почав зосереджуватися основний обсяг операцій по короткостроковому кредитуванню. При цьому в його ведення перейшла більша частина філій акціонерних банків, які стали грати допоміжну роль в кредитуванні господарства. Операції по довгостроковому кредитуванню здійснювалися в основному в спеціально створеному Банку довгострокового кредитування промисловості і електрогосподарства (ВДК), Центральному банку комунального господарства та житлового будівництва (Цекомбанк) і частково в Центральному сільськогосподарському банку (ЦСХбанке).

В серпня 1928 року на Держбанк було доручено касового виконання держбюджету, що дозволило зосередити в ньому касові операції соціалістичного господарства.

У червні 1929 р був прийнятий перший Статут Держбанку, згідно з яким банк був органом регулювання грошового обігу і короткострокового кредитування відповідно до загального плану розвитку народного господарства СРСР.

В кінці 20-х - початку 30-х рр. в СРСР був здійснений комплекс реформ, метою яких було створення ефективного механізму централізованого планового регулювання матеріального та фінансового аспектів відтворювального процесу. У зв'язку з цим в 1930-32 рр. була проведена кредитна реформа, в результаті якої був створений механізм централізованого планового регулювання руху кредитно-грошових ресурсів.

У січні 1930 р в зв'язку з ліквідацією взаємного комерційного кредиту всі операції по прямому короткострокового кредитування стали здійснюватися в Держбанку. Все спецбанков перетворилися в банки довгострокових вкладень, а мережа їх відділень була ліквідована. Свої операції спецбанков повинні були здійснювати через філії Держбанку.

У січні 1931 року була введена акцептная форма безготівкових розрахунків через Держбанк.

У тому 1931 р були визначені функції Держбанку як єдиного банку короткострокового кредитування, розрахункового і касового центру господарства.

У червні 1931 року було проведено поділ оборотних коштів підприємств на власні і позикові та визначено основні принципи короткострокового банківського кредиту. Наділення підприємств власними оборотними засобами дало можливість встановити об'єкти банківського кредитування. Короткостроковий кредит держпідприємствам став надаватися тільки на потреби, пов'язані з фінансуванням цінностей в дорозі, авансуванням сезонних запасів виробництва, накопиченням сезонних запасів сировини, палива, виробничих і допоміжних матеріалів, тимчасовим збільшенням вкладень у незавершене виробництво, сезонним накопиченням готових виробів і товарів, а також на інші тимчасові потреби, пов'язані з процесом виробництва і обігу товарів.

У травні 1932 р були остаточно розмежовані функції між Держбанком і банками довгострокових вкладень (Промбанку, Сельхозбанк, Всекобанк і Цекомбанком).

В результаті кредитної реформи діяльність Держбанку остаточно втратила комерційний характер, і сформувалися основні функції Держбанку радянського типу - планове кредитування господарства, організація грошового обігу і розрахунків, касове виконання державного бюджету і здійснення міжнародних розрахунків. Одночасно склалася структура кредитної системи, яка проіснувала з невеликими модифікаціями 55 років.

Надалі вдосконалення діяльності Держбанку зводилося до впровадження нових форм планового кредитування господарства і банківських розрахунків, а також методів контролю за витрачанням коштів на виплату заробітної плати (80% готівково-грошового обігу) і збором торгової виручки.

У лютому 1930 року в зв'язку зі скасуванням операцій з продажу приватним особам золота та іноземної валюти на червінці за твердим курсом і вилученням радянської валюти з обороту іноземних бірж при Правлінні Держбанку була організована котирувальна комісія для встановлення курсів іноземних валют.

У 1933 р Держбанк провів ряд заходів щодо прискорення розрахунків, поліпшенню обліку, вдосконаленню організації документообігу та посилення внутрішньобанківського контролю. Була перебудована номенклатура статей балансу Держбанку: вони стали групуватися за відомчою ознакою, що зробило баланс порівнянними з кредитним планом. Був також здійснений перехід до децентралізованої квитовки межфіліальних оборотів при збереженні загального контролю в центрі.

У 1939 р Держбанк почав здійснення інкасації готівки.

Під час Великої Вітчизняної війни 1941-45 рр. Держбанк для покриття дефіциту держбюджету виробляв емісію готівки, в результаті чого грошова маса за цей час зросла в 4 рази. З метою нормалізації грошового обігу в 1947 р була проведена грошова реформа ліквідаційного типу, в ході якої було здійснено обмін готівки старого зразка на новий у співвідношенні 10: 1, переоцінені грошові вклади в ощадних касах і проведена конверсія всіх випущених державних позик (крім позики 1947 г.).

У березні 1950 року було встановлено золотий вміст рубля в розмірі 0,222168 г чистого золота.

У грудні 1949 був прийнятий другий Статут Держбанку.

У квітні 1959 року в зв'язку з реорганізацією кредитної системи Держбанку була передана частина операцій Сельхозбанка, Цекомбанка і комунальних банків. C 1960 Держбанк почав складати плани кредитування довгострокових вкладень.

У травні 1961 року була проведена деномінація і девальвація рубля. Нові грошові знаки були обмінені на старі у співвідношенні 1:10. Одночасно золотий вміст рубля було збільшено в 4 рази і склало 0,987412 г чистого золота.

У жовтні 1960 був прийнятий третій Статут Держбанку, а з 1963 р у відання Держбанку були передані державні трудові ощадні каси.

У 1965-69 рр. в ході проведення господарської реформи в діяльності Держбанку відбулися зміни, пов'язані з кредитуванням і розрахунками, з плануванням і регулюванням грошового обігу, фінансуванням капіталовкладень і організацією ощадної справи. Основними видами кредитування промисловості стали кредитування по обороту матеріальних цінностей і витрат на заробітну плату і за простими позичкових рахунках.

У 1987 року в зв'язку реорганізацією кредитної системи, в результаті якої були утворені нові спецбанков (Зовнішекономбанк СРСР, Промстройбанк СРСР, Житлосоцбанку СРСР і Ощадбанк СРСР), Держбанк став виконувати функції головного банку країни. На нього покладалася розробка зведеного кредитного плану і планів розподілу ресурсів і кредитних вкладень по всіх банках.

У вересні 1988 року було затверджено четвертий Статут Держбанку СРСР, відповідно до якого він був головним банком країни, єдиним емісійним центром, організатором кредитних і розрахункових відносин у народному господарстві.

З березня 1989 року в зв'язку з переходом спецбанков на повний господарський розрахунок і самофінансування на Держбанк було покладено обов'язок доводити до них контрольні цифри за обсягом кредитних ресурсів, розміру залучених коштів населення, обсягом надходжень і платежів в іноземній валюті по банківським операціям.

У 1990 рДержбанку був переданий Ощадний банк СРСР.

13 липня 1990 на базі Російського республіканського банку Держбанку СРСР був створений підзвітний Верховній Раді РРФСР Державний банк РРФСР.

2 грудня 1990 Верховною Радою Української РСР був прийнятий Закон про Центральному банку РРФСР (Банку Росії), згідно з яким Банк Росії був юридичною особою, головним банком РРФСР і був підзвітний Верховній Раді Української РСР. У законі були визначені функції банку в області організації грошового обігу, грошово-кредитного регулювання, зовнішньоекономічної діяльності та регулювання діяльності акціонерних та кооперативних банків.

У грудні 1990 були прийняті Закони "Про Державний банк СРСР" і "Про банки і банківську діяльність". Відповідно до них Держбанк СРСР разом з засновувати в цей час на базі республіканських контор банку національними банками повинен був створити єдину систему центральних банків, засновану на загальній грошовій одиниці (рублі) і виконує функції резервної системи.

У червні 1991 року було затверджено Статут Центрального банку РРФСР (Банку Росії), підзвітної Верховній Раді Української РСР.

Період з липня 1990 році до грудня 1991 був часом протистояння Російського державного банку і Держбанку СРСР.

У листопаді 1991 р у зв'язку з утворенням Співдружності Незалежних Держав і скасуванням союзних структур ВС РСФСР оголосив Центральний банк РРФСР єдиним на території РСФСР органом державного грошово-кредитного та валютного регулювання економіки республіки. На нього були покладені функції Держбанку СРСР з емісії та визначення курсу рубля. ЦБ РРФСР пропонувалося до 1 січня 1992 р прийняти в своє повне господарське відання і управління матеріально-технічну базу та інші ресурси Держбанку СРСР, мережа його установ, підприємств і організацій.

20 грудня 1991 р Державний банк СРСР був скасований і всі його активи і пасиви, а також майно на території РРФСР передані Центральному банку РРФСР (Банку Росії).

3. Сучасна банківська система Росії.

3.1 Структура сучасної банківської системи Росії

Банківська система Росії є дворівневу систему, що складається з Центрального Банку Російської Федерації, комерційних банків, включаючи їх філії, а також інших кредитних установ. Комерційні банки почали розвиватися з серпня 1988р., Коли був зареєстрований перший такий банк. Особливо бурхливо комерційні банки створювалися у другій половині 1991р. Саме в цей період, швидше за в інтересах політичних, а не економічних, "зверху" здійснювалася комерціалізація установ державних спеціалізованих банків. В результаті були зруйновані великі банки з вертикальною структурою управління, розгалуженою мережею відділень і на їх місці виникли часто дрібні і потенційно нестійкі комерційні банки. У той же час йшов процес створення нових комерційних банків, цілий ряд яких зайняв лідируючі позиції на ринку банківських і фінансових послуг.

Станом на 1 березня 1995р. на території Російської Федерації було зареєстровано 2543 комерційних банку, з них 1 544 пайових і 999 акціонерних банків. Із загальної кількості банків 774 мають ліцензію на здійснення операцій в іноземній валюті. 252 банку мають ліцензію на проведення всіх видів рублевих і валютних операцій (генеральну ліцензію). 101 банк отримай дозвіл на здійснення операцій з дорогоцінними металами (золотом і сріблом).

Комерційні банки досить активно розвивають свою фінансову мережу, відкривають відділення та представництва як в різних регіонах Росії, так і за кордоном.

Кількість філій банків (не рахуючи філій Ощадного банку) на 1 березня 1995р. досягло 5592. Філіальна мережа Ощадного банку 38567. Із загального числа філій комерційних банків 46 філій розташовані в ближньому зарубіжжі, 7 банків мають філії в далекому зарубіжжі, а саме на Кіпрі, в Голландії та Польщі. 29 російських комерційних банків відкрили свої представництва за кордоном, загальне число яких становить 46, з них 8 знаходяться на Україні, в Білорусії, Естонії, Латвії та Азербайджані, інші - в далекому зарубіжжі.

Географічне розподіл банків та банківського капіталу поки ще недостатньо рівномірно. Найбільше число банків, а саме 37% від їх загальної кількості, сконцентровано в Москві. Другим фінансовим центром Росії є Санкт-Петербург. У той же час існують регіони Росії, потребують розширення банківської інфраструктури.

В цілому по країні рівень розвитку філіальної мережі залишається недостатньо високим, а банки з розвиненою філіальною мережею є винятком на загальному тлі дрібних регіональних банків. За спостереженнями Банку Росії, значна кількість регіональних банків у своїй діяльності замикаються на обмеженому колі місцевих клієнтів (ці клієнти, як правило, є і акціонерами банку), не працюючи на міжбанківському ринку навіть з банками свого регіону.

Схематично банківську систему Росії можна представити в наступному вигляді:

Банківська система

Емісійний неемісійні

БАНКИ БАНКИ

НАЦІОНАЛЬНИЙ

ЦЕНТРАЛЬНИЙ БАНК Комерційні Спеціалізовані

РЕГІОНАЛЬНІ

ЦЕНТРАЛЬНІ БАНКИ

Консорціальні, КОРПОРАТИВНІ,

Асоціативний ТА ІНШІ ОБ'ЄДНАННЯ

БАНКІВ І ПАРАБАНКОВ

3.2 Банк Росії

Центральний банк Російської Федерації (Банк Росії) був заснований 13 липня 1990 на базі Російського республіканського банку Держбанку СРСР. Підзвітний Верховній Раді РРФСР, він спочатку називався Державний банк РРФСР.

2 грудня 1990 Верховною Радою Української РСР був прийнятий Закон про Центральному банку РРФСР (Банку Росії), згідно з яким Банк Росії був юридичною особою, головним банком РРФСР і був підзвітний Верховній Раді Української РСР. У законі були визначені функції банку в області організації грошового обігу, грошово-кредитного регулювання, зовнішньоекономічної діяльності та регулювання діяльності акціонерних та кооперативних банків.

У червні 1991 року було затверджено Статут Центрального банку РРФСР (Банку Росії), підзвітної Верховній Раді Української РСР.

У листопаді 1991 р у зв'язку з утворенням Співдружності Незалежних Держав і скасуванням союзних структур ВС РСФСР оголосив Центральний банк РРФСР єдиним на території РСФСР органом державного грошово-кредитного та валютного регулювання економіки республіки. На нього покладалися функції Держбанку СРСР з емісії та визначення курсу рубля. ЦБ РРФСР пропонувалося до 1 січня 1992 р прийняти в своє повне господарське відання і управління матеріально-технічну базу та інші ресурси Держбанку СРСР, мережа його установ, підприємств і організацій.

20 грудня 1991 р Державний банк СРСР був скасований і всі його активи і пасиви, а також майно на території РРФСР були передані Центральному банку РРФСР (Банку Росії). Кілька місяців по тому банк став називатися Центральним банком Російської Федерації (Банком Росії).

Протягом 1991-1992 рр. під керівництвом Банку Росії в країні на основі комерціалізації філій спецбанков була створена широка мережа комерційних банків. Після скасування Держбанку СРСР була змінена система рахунків, створена мережа розрахунково-касових центрів (РКЦ) Центрального банку і почалася їх комп'ютеризація. ЦБ РФ почав здійснювати купівлю-продаж іноземної валюти на організованому ним валютному ринку, встановлювати та публікувати офіційні котирування іноземних валют по відношенню до рубля.

З грудня 1992 року почався процес передачі Банком Росії функцій касового виконання державного бюджету новоствореному Федеральному Казначейству.

Свої функції, визначені Конституцією Російської Федерації (ст.75) і Законом "Про Центральний банк Російської Федерації (Банці Росії)" (ст. 22), банк здійснює незалежно від федеральних органів державної влади, органів державної влади суб'єктів федерації і органів місцевого самоврядування.

У 1992-1995 рр. в порядку підтримки стабільності банківської системи Банк Росії створив систему нагляду та інспектування комерційних банків, а також систему валютного регулювання і валютного контролю. В якості агента Міністерства фінансів Банк Росії організував ринок державних цінних паперів (ДКО) і став брати участь у функціонуванні.

З 1995 р Банк Росії припинив використання прямих кредитів для фінансування дефіциту федерального бюджету і перестав надавати цільові централізовані кредити галузям економіки.

За минулі роки в нашій країні ліквідована державна монополія на банківську справу. Сформована сучасна дворівнева банківська система. Розроблено і діє спеціальне банківське законодавство. Поступово складається конкурентна кредитно-фінансова інфраструктура, основним елементом якої є комерційні банки. Деякі з них вже отримали високий міжнародний рейтинг. Асоціація російських банків перетворилася на найбільше національне банківське об'єднання.

Разом з тим банківська система Росії переживає труднощі, пов'язані з особливостями сучасного етапу економічних реформ. Багато російські банки, що почали свою діяльність в роки високої інфляції, виявилися не готові до ефективної роботи в умовах стабілізації національної валюти, гострої конкуренції і вдосконалення господарського права.

Згідно з Конституцією Російської Федерації головним завданням Банку Росії є захист і забезпечення стійкості рубля. Відповідно до ст. 3 Федерального закону "Про Центральний банк Російської Федерації (Банці Росії)" основними цілями діяльності Банку Росії є: зміцнення купівельної спроможності і курсу рубля по відношенню до іноземних валют; розвиток і зміцнення банківської системи Росії; забезпечення ефективного і безперебійного функціонування системи розрахунків. Реалізація цих цілей здійснюється Банком Росії незалежно від органів державної влади.

Отримання прибутку не входить до мети діяльності Банку Росії.

Принцип незалежності - ключовий елемент статусу Центрального банку Російської Федерації - проявляється насамперед у тому, що Банк Росії не входить в структуру федеральних органів державної влади і виступає як особливий інститут, що володіє винятковим правом грошової емісії та організації грошового обігу. Статутний капітал та інше майно Банку Росії є федеральною власністю. Повноваження щодо володіння, користування і розпорядження майном Банку Росії здійснюються самим Банком Росії; вилучення та обтяження зобов'язаннями майна Банку Росії без його згоди не допускаються. Фінансова незалежність Центрального банку Російської Федерації виражається також в тому, що він здійснює свої витрати за рахунок власних доходів і не реєструється в податкових органах.

Держава не відповідає за зобов'язаннями Банку Росії, так само, як і Банк Росії - за зобов'язаннями держави, якщо вони не взяли на себе такі зобов'язання.

Банк Росії підзвітний Державній Думі Федеральних Зборів Російської Федерації, яка призначає на посаду і звільняє з посади Голови Банку Росії (за поданням Президента Російської Федерації) і членів Ради директорів Банку Росії, а також призначає аудитора Банку Росії і затверджує річний звіт Центрального банку Російської Федерації і аудиторський висновок.

Завдання і функції Банку Росії визначені Конституцією Російської Федерації і Федеральним законом "Про Центральний банк Російської Федерації (Банці Росії)".Основна мета діяльності Банку Росії - захист і забезпечення стабільності рубля. При цьому Банк Росії виступає як єдиний емісійний центр, а також як орган банківського регулювання і нагляду. Комплекс основних функцій Банку Росії закріплений в ст. 4 Федерального закону "Про Центральний банк Російської Федерації (Банці Росії)", відповідно до якої Банк Росії:

3 у взаємодії з Урядом Російської Федерації розробляє і проводить єдину державну грошово-кредитну політику, спрямовану на захист і забезпечення стійкості рубля;
- монопольно здійснює емісію готівки і організовує їх обіг;
- є кредитором останньої інстанції для кредитних організацій, організує систему рефінансування;
- встановлює правила здійснення розрахунків в Російській Федерації;
- встановлює правила проведення банківських операцій. бухгалтерського обліку та звітності для банківської системи;
- здійснює державну реєстрацію кредитних організацій, видає і відкликає ліцензії кредитних організацій і організацій, що займаються їх аудитом:
- здійснює нагляд за діяльністю кредитних організацій;
- реєструє емісію цінних паперів кредитними організаціями відповідно до федеральними законами:
- здійснює самостійно або за дорученням Уряду Російської Федерації всі види банківських операцій, необхідних для виконання своїх основних завдань;
- здійснює валютне регулювання, включаючи операції з купівлі та продажу іноземної валюти; визначає порядок здійснення розрахунків з іноземними державами;
- організовує і здійснює валютний контроль як безпосередньо, так і через уповноважені банки відповідно до законодавства Російської Федерації:
- прінімаетучастіе в розробці прогнозу платіжного балансу Російської Федерації й організовує складання платіжного балансу Російської Федерації:
- проводить аналіз і прогнозування стану економіки Російської Федерації в цілому і по регіонах, перш за все грошово-кредитних, валютно-фінансових і цінових відносин; публікує відповідні матеріали і статистичні дані, а також виконує інші функції відповідно до федеральними законами.

4

3.2 Комерційні банки

Комерційні банки відносяться до особливої ​​категорії ділових підприємств, що одержали назву фінансових посередників. Вони залучають капітали, заощадження населення та інші грошові кошти, що вивільняються в процесі господарської діяльності, і надають їх у тимчасове користування іншим економічним агентам, які потребують додаткового капіталу. Банки створюють на нові вимоги і зобов'язання, які стають товаром на грошовому ринку. Так, приймаючи вклади клієнтів, комерційний банк створює нове зобов'язання - депозит, а видаючи позику - нова вимога до позичальника. Цей процес створення нових зобов'язань складає суть фінансового посередництва. Ця трансформація дозволяє подолати складності прямого контакту вкладників і позичальників, що виникає через розбіжність пропонованих і необхідних сум, їх термінів, прибутковості, і т.д ..

Сьогодні комерційний банк здатний запропонувати клієнту до 200 видів різноманітних банківських продуктів і послуг. Широка диверсифікація операцій дозволяє банкам зберігати клієнтів і залишатися рентабельними навіть при надто несприятливій господарської кон'юнктурі. Слід враховувати, що далеко не всі банківські операції повсякденно присутні і використовуються в практиці конкретної банківської установи (наприклад, виконання міжнародних розрахунків чи трастові операції) Але є певний базовий набір, без якого банк не може існувати і нормально функціонувати. До таких операцій, що конструюють діяльність банка відносять:

4 прийом депозитів;

5 здійснення грошових платежів і розрахунків;

6 видача кредитів.

Крім виконання базових функцій, банк пропонують клієнтам безліч інших фінансових послуг. Наприклад, банки здійснюють різного роду довірчі операції для корпорацій і приватних осіб, пов'язаних з передачею майна в управління банку на довірчій основі, покупкою для клієнтів цінних паперів, управлінні нерухомістю, виконання гарантійних функцій по облігаційних випусків.

Комерційні банки є багатофункціональними установами, які оперують в різних секторах ринку позичкового капіталу. Великі комерційні банки надають клієнтам повний спектр послуг, включаючи кредити, прийом депозитів розрахунків і т.д. Цим вони відмінні від спеціалізованих установ, які обмежені певними функціями. Комерційні банки традиційно грають роль базового ланки кредитної системи. Переплетення функцій різних видів кредитних установ і популярність універсального типу банку створює певні труднощі для визначення понять банк і банківська діяльність. Найчастіше головною ознакою банківської діяльності вважається прийом депозитів і видача кредитів.

3.3. Фінансова криза 17.08.98.

Серпнева криза миттєво позначилася на становищі російських комерційних банків. Іммобілізація державних цінних паперів і фактична зупинка ринку міжбанківського кредитування різко підірвали ліквідність банківської системи. Наступну потім відтік коштів клієнтів, перш за все фізичних осіб, з банківських рахунків і порушення роботи платіжної системи, що відбулися за короткий термін слідом за рішеннями від 17 серпня, наочно показали, що банківська криза набула системного характеру. Очевидні втрати російських банків простежуються за всіма основними параметрами їх діяльності.

За даними комерційних банків, збитки банківської системи станом на 1.03.99 склали 35,3 млрд. Рублів у порівнянні з 2,9 млрд. Рублів прибутку на 1.08.98, а питома вага збиткових банків в загальній кількості діючих виріс з 32% на 1.08.98 до 37,4% на 1.03.99. Сукупний капітал банківської системи (за методикою Банку Росії без врахування Ощадбанку Росії) скоротився за період з 1.08.98 по 1.03.99 зі 102,1 до 41,2 млрд. Рублів, або на 59,6%.

Найбільший удар криза завдала найбільшим багатофіліальними банкам в силу специфіки структури їх операцій, що включають значні вкладення на ринках ГКО - ОФЗ, великий обсяг термінових угод на валютному ринку, активну роботу з вкладами населення. Втрати, понесені великими багатофіліальними банками, визначили також виникнення складнощів з обслуговуванням бюджетних коштів банківською системою і стали однією з основних причин заморожування операцій на ринку міжбанківських кредитів.

Частка активів проблемних банків в сукупних активах банківської системи збільшилася з 1.08.98 по 1.03.99 відповідно з 12,1 до 43,3%. Частка проблемних банків в загальній величині залучених банківською системою коштів населення у вклади (без врахування Ощадбанку Росії) збільшилася за той же період з 12,9 до 58,5%. За період із серпня 1998 року до березня 1999 року частка проблемних банків в загальному обсязі розміщених в банківській системі бюджетних коштів зросла з 12,9 до 40,9%, а в загальному обсязі залучених міжбанківських кредитів - відповідно з 15,7 до 78, 3%.

Ситуація в банківській системі збільшилася відтоком коштів населення в умовах девальвації рубля і зростання недовіри до банків. В результаті частка депозитів фізичних осіб в сукупних пасивах банківської системи за період з 1.08.98 по 1.03.99 зменшилася з 25,4 до 17,7%.

Звуження ресурсної бази кредитних організацій і збільшення всього спектру ризиків призвели до заморожування програм кредитування реального сектора економіки. Кредити, надані банками реального сектору економіки, за період з серпня 1998 року по березень 1999 року в рублях скоротилися на 0,9 млрд. Рублів в номінальному вираженні, або на 0,8%, в іноземній валюті - на 5,5 млрд. дол., або на 33,5%. Частка кредитів небанківському сектору економіки (без урахування простроченої заборгованості) у сукупних активах банківської системи скоротилася за той же період з 32,6 до 31%.

Одночасно погіршилася якість активів банків. Загальний обсяг простроченої заборгованості банкам за наданими кредитами (в реальному виразі) виріс в період з 1.08.98 по 1.03.99 з 17,5 до 26,4 млрд. Рублів, або на 50,6%, що склало відповідно 6,0 і 10,6% від загального обсягу кредитних вкладень. За той же період з 82,9 до 78,8% скоротилася частка стандартних позик в кредитних портфелях банків, а частка безнадійних позик, навпаки, зросла з 6,8 до 10,1%.

З метою стабілізації ситуації після подій 17 серпня Банк Росії прийняв ряд термінових заходів, які були спрямовані на запобігання руйнування банківської і фінансової системи країни. При цьому Банком Росії були висунуті два основні пріоритети у своїй діяльності: відновлення платіжної системи та захист інтересів вкладників. Для відновлення платіжної системи було проведено три багатосторонніх міжбанківських клірингу, дозволили провести більше 30 млрд. Рублів, у тому числі до бюджетів різних рівнів і позабюджетні державні фонди. У багатьох регіонах, де проводилися такі операції, це дозволило банкам або повністю, або частково позбутися від вантажу неплатежів і картотеки.

Для пом'якшення економічних і соціальних наслідків банківської кризи Радою директорів Банку Росії було прийнято рішення про переведення на Ощадний банк Російської Федерації зобов'язань ряду комерційних банків (СБС-Агро, "Менатепу", Мосбизнесбанка, Міст-банку, Промбудбанку, "Російського кредиту" і Інкомбанку) перед фізичними особами за договорами банківського вкладу, укладеним до 1 вересня 1998 року, в розмірі, що склався на момент прийняття рішення.

Станом на 6.04.99 філіями Ощадбанку Росії за зобов'язаннями шести комерційних банків (СБС-Агро, "Менатепу", Мосбизнесбанка, Міст-банку, Промбудбанку, Інкомбанку) виплачено готівкою і переоформлено в інші види вкладів Ощадбанку Росії близько 6,8 млрд. рублів, або понад 96% від суми прийнятих зобов'язань, з них виплачено готівкою понад 60% суми прийнятих зобов'язань.

Крім того, 16 листопада 1998 року укладено угоди про передачу зобов'язань за вкладами населення в Ощадбанк Росії комерційними банками "Російський кредит" і "Кузбасспромбанк". Загальна сума переданих зобов'язань за вкладами населення відповідно до підписаних актами становить близько 1,4 млрд. Рублів.

Прийняте Банком Росії рішення про переведення вкладів населення з ряду найбільших банків в Ощадбанк Росії в складній обстановці сприяло певною мірою поліпшенню ліквідності кредитних організацій і припинення масового відтоку приватних депозитів. В цілому воно зробило позитивний вплив на зміцнення довіри населення до банківської системи, яке є найважливішою умовою успішної реалізації заходів по реструктуризації кредитних організацій.

Для підтримки банківської ліквідності Банк Росії з вересня 1998 року активно використовував механізм рефінансування банків. У серпні - вересні 1998 року Банк Росії видав ломбардні кредити 80 банкам 19 регіонів Російської Федерації на загальну суму 14,9 млрд. Рублів, а в період з 1 серпня 1998 року по 1 березня поточного року було надано кредитів "овернайт" 34 банкам на загальну суму 65,7 млрд. рублів. З серпня 1998 р березень поточного року Банком Росії відповідно до рішення Ради директорів Банку Росії були надані кредити 15 банкам на загальну суму 17,8 млрд. Руб. на термін до 1 року, з них 8 банкам р Москви - на суму 17,4 млрд. рублів, 7 регіональним банкам - на суму 0,4 млрд. рублів.

У міру нормалізації ситуації в банківському секторі Банк Росії передбачає припинити надання кредитів, що видаються за окремими рішеннями Ради директорів Банку Росії, і повністю перейти на рефінансування банків на ринкових принципах.При цьому Банк Росії проводить активну роботу з поширення процедури надання забезпечених кредитів Банку Росії (внутрішньоденних кредитів і кредитів "овернайт") на банки ряду регіонів (крім банків Московського регіону та м Санкт-Петербурга).

Іншим інструментом грошово-кредитного регулювання, який був задіяний Центральним банком Російської Федерації для пом'якшення кризи, стала зміна нормативів обов'язкових резервів кредитних організацій, що депонуються в Банку Росії. Встановлення з листопада 1998 року єдиного нормативу обов'язкових резервів за залученими коштами в рублях і іноземній валюті в розмірі 5%, надання кредитним організаціям можливості проведення позачергового регулювання обов'язкових резервів і встановлення спеціального курсу при розрахунку обов'язкових резервів за залученими коштами в іноземній валюті сприяло вивільненню додаткових грошових ресурсів банківської системи.

У кризовій ситуації Банк Росії вніс необхідні корективи в систему вимог, що пред'являються до банків. Банк Росії переніс термін застосування примусових заходів впливу за порушення мінімальної величини власних коштів (капіталу) на два роки. В даний час в принципі вирішено питання про збереження мінімальних вимог по величині власних коштів (капіталу) тільки для банків, які відкривають філії за кордоном.

Одночасно змінені підходи Банку Росії щодо ризиків, прийнятих на себе банками. Банк Росії скоротив ліміт відкритих валютних позицій, посилив порядок розрахунку нормативів ліквідності, виключивши портфель державних цінних паперів з величини високоліквідних активів, і ввів оцінку кредитного ризику по вкладенням в державні цінні папери Російської Федерації.

Крім того, в кінці 1998 року було вирішено зменшити в десять разів розмір реєстраційного збору за державну реєстрацію новостворених кредитних організацій і розмір збору за відкриття філії. Ці рішення дозволяють зменшити "витрати" потенційних засновників і стимулювати ухвалення ними рішення про створення кредитних організацій, а також максимально розширити сферу діяльності кредитних організацій з метою пошуку нових джерел доходів.

В даний час йде складний процес поступової адаптації банків до нових умов діяльності і говорити про подолання банківської кризи передчасно. Криза проявляється в невирішеності проблем з рекапіталізацією банків, що найбільшою мірою постраждали від кризи, стагнації ринку цінних паперів і міжбанківських операцій, невідновлення довірі клієнтів, в першу чергу населення.

Реальні обсяги банківської діяльності не досягли передкризового рівня.

Збільшення валютних і кредитних ризиків призвело до скорочення програм кредитування реального сектора економіки. Кредити, надані банками підприємствам в рублях і іноземній валюті значно знизилися.

Неминучим наслідком фінансової кризи стало погіршення якості активів банків.

Інвестиційна активність банків багато в чому стримується вузькістю ресурсної бази.

Значно скоротився обсяг коштів населення, розміщений в банках.

Разом з тим, як позитивний чинник можна зазначити, що з початку поточного року відтік вкладів населення з комерційних банків припинився. За січень - квітень поточного року рублеві депозити фізичних осіб зросли на 1,1 млрд. Рублів, або на 6,3%, валютні депозити залишилися на рівні початку року. За період з 1.08.98 по 1.05.99 значно (на 4,8 млрд. Доларів, або 37%) знизився обсяг залучених міжбанківських кредитів, в основному за рахунок відтоку з ринку коштів банків-нерезидентів.

Однією з найбільш істотних проблем є декапіталізація банківської системи.

Особливо відчутно постраждали найбільші ібагатофіліальних банки в силу специфіки структури їх операцій.

Такими є лише деякі наслідки кризи 1998 року.

7 Список літератури

Закон Української РСР від 02.12.90 р "Про банки і банківську діяльність в РРФСР" .- М., 1990..

Єгоров А.Є. Проблеми діяльності комерційних банків на сучасному етапі розвитку економіки // Гроші і кредит 1995.-№6.-с.4.

Гроші і кредит 1995.-№6.-с. Парамонова Т.В. Принципи регулювання банківської сфери

Борисов С.М., Коротков П.А. Банківська система Росії:

стан і перспективи // Гроші і кредит 1996.-№8.-с.5.

Сухов П.А. Деякі аспекти стійкості банківської

системи // Гроші і кредит 1996.-№11.-с.19.

Воробйов С. Нотатки з VII з'їзду Асоціації російських

банків .// Нова газета 1997.- №17.-с.6.

Гроші, кредит, банки / Под ред. О.І. Лаврушина
М. Фінанси і статистика, 1998..

Гроші, кредит, банки / Под ред. О.І. Лаврушина
М. Фінанси і статистика, 1998..

В.І. Букато, Ю.В. Головін, Ю.І. Львів Банки та банківські операції в Росії. 2-е изд., Перераб і доп. Під. Ред. М.Х. Лайпідуса.- М .: Фіннанси і статистика, 2001 г.

.

...........