Команда
Контакти
Про нас

    Головна сторінка


Історія розвитку банківської справи в Росії





Скачати 66.89 Kb.
Дата конвертації19.01.2018
Розмір66.89 Kb.
Типреферат

Міністерство освіти Російської Федерації

Державна освітня установа

вищої професійної освіти

«Челябінський державний університет»

Фізичний факультет

САМОСТІЙНА РОБОТА

З дисципліни «Фінанси і кредит»

на тему

«Історія розвитку банківської справи в Росії»

Виконав: студент групи ФФ-304

Олексій В. М.

Перевірив: викладач кафедри

фінансів і кредиту А. В. Клейман

ЧЕЛЯБИНСК

2004

зміст:

1. Вступ 3

2. Поява Банків 6

3. Розвиток банківської системи в Росії 9

4. Період створення перших банків 10

5. Період розвитку і вдосконалення банківської системи 12

6. Формування нової банківської системи 16

7. Реформування нової банківської системи 19

8. Функціонування «соціалістичної» банківської системи 23

9. Банківська система напередодні економічної реформи 80-90-х рр. 24

10. Формування сучасної ринкової банківської системи 26

11. Основні етапи розвитку Банків в Челябінській області 31

12. Висновок 34

13. Література 35

Вступ

Звернення до ринку вимагає всебічного аналізу можливих шляхів його використання в якості консолідуючого елемента економіки. Для вирішення цього завдання велике значення має не тільки зарубіжний, а й вітчизняний досвід, що відкриває новий етап у розвитку банківського і кредитного справи.

Недооцінка ролі банків заважала розумінню того, що зміцнення зв'язків виробника і споживача з ринком, клієнтів з банками веде до стійкого падіння цін і пом'якшення дефіциту. Розлад ринку призводить до обмеження конкуренції, посилення соціальної диференціації, падіння стимулів до виробництва. Створена в країні адміністративними методами система банків до 1990 р не відповідала покладеним на неї завданням. Кредит довгі роки був позбавлений вибірковості, "кредитна політика" деформувалася і зводилася до завдань кінцевого балансування відтворення. Разом з тим тривав процес кредитного перенасичення господарств, що проявлявся в незабезпеченість кредиту, в порушенні його поворотності і списання боргів. В результаті дотримання принципів кредитування ставало неможливим. Більш того, відсутність комерційних, партнерських відносин банків з клієнтурою, труднощі в їх взаєминах на місцях через штучне роздроблення установ банків за відомчою ознакою утруднювали вільний перелив кредитних ресурсів в господарстві.

Навряд чи потрібні особливі докази того, що механічне зміна структури банків без істотного перетворення їх діяльності (таке відбувалося вже не раз) не зможе привести до реального поліпшення справи, а, отже, зробити позитивний вплив на економіку в цілому.

За останні роки ставлення клієнтів до банку радикально змінилися. У зв'язку з цим питання про конкретну банківську діяльність набуло особливої ​​актуальності. В силу різних причин банківські функції виконують не тільки банки. Наприклад, споживчий кредит позичальник може отримати як в банку, так і в організації торгівлі або на підприємстві. Аналогічна ситуація склалася з цінними паперами (акціями, облігаціями). Кредит в товарній формі надають один одному не тільки підприємства машинобудівного комплексу у вигляді комерційного кредитування (як це передбачено банківськими інструкціями), а й міністерства в порядку внутріміністерского або міжміністерського перерозподілу ресурсів (як товарних, так і грошових). Подібна практика стала результатом не тільки недоліків в банківській діяльності, а й загального розвитку економіки.

Дійсно, банківська система в умовах кризового стану економіки не може бути сильною. Тому її вдосконалення з урахуванням світового досвіду безпосередньо залежить від розвитку ринкових відносин. Цим, по суті, була обумовлена ​​подальша реорганізація банківської системи, розпочата в останні роки відповідно до законів про банки і банківську діяльність в Російській Федерації.

Зараз активно обговорюються перспективи побудови кредитної системи, аналізуються можливості вдосконалення дворівневої банківської структури, створюються банківські асоціації, спілки. Досліджуючи ці процеси, вчені і практики нерідко пропонують сконцентрувати зусилля на створенні і розвитку комерційних банків універсального типу. Ми знаходимося в даний час на початковому етапі формування дворівневої банківської системи. Надалі пріоритети поступово будуть переміщатися в напрямку створення і розвитку різних банківських структур на другому рівні кредитної системи, що характерно для світової банківської практики.

Досвід США, Японії і розвинених західноєвропейських країн свідчить, що в міру розвитку ринкових відносин і самостійності банків в структурі їх кредитних операцій можуть відбутися певні зрушення, пов'язані з появою нових об'єктів кредитування, нових прийомів підтримки ліквідності банківської діяльності, що в свою чергу вплине на організаційну структуру комерційних банків, а можливо і банківської системи в цілому.

Видається актуальним посилення уваги до вивчення основної ланки складається банківської системи Росії - комерційних банків. Це дозволить з'ясувати позитивні та негативні моменти функціонування не тільки універсальних банків, а й спеціалізованих кредитних інститутів, що грають важливу роль в розвитку кредитної системи.

Банківській системі відомі різні моделі побудови центральних банків, їх організаційної структури. У західних банківських системах центральний банк (ЦБ) наділений правом монопольного випуску банкнот, регулювання грошового обігу, кредиту, зберігає офіційні золотовалютні резерви, тимчасово вільні кошти і обов'язкові резерви комерційних банків, керує всією існуючою в країні кредитної системою та контролює її діяльність, є "банком банків ". Кількість і типи банків, в тому числі ЦБ, що становлять банківську систему країни, виявляються конкретним результатом розвитку економіки і банківської практики в певних суспільно-економічних умовах. Тому використовуються різні моделі побудови кредитних систем з чільною роллю ЦБ.

В умовах переходу до ринку в банківську систему РФ привносяться елементи конкуренції, забезпечуються орієнтація комерційних банків на універсальний характер послуг, що надаються, комплексне обслуговування клієнтури, диверсифікація операцій.

Не слід автоматично копіювати західні моделі побудови і функціонування кредитних систем. По-перше, в кожній країні існує певна специфіка (при спільності основних принципів) функціонування банківських систем. По-друге, неможливо за короткий термін сформувати механізм, який в інших країнах вироблявся протягом багатьох десятиліть. Однак сам принцип дворівневої банківської системи, методи грошово-кредитного регулювання, механізм грошового ринку є універсальними для організації банківської діяльності в країнах з ринковою економікою. [2; с. 3-5]

поява Банків

За свідченням етимологічних словників російської мови, слово "банк" запозичене з італійського "banco" з 1707 р, що означає лавка, лава або конторка, за якою змінювала надавав свої послуги.

З найдавніших часів потреби суспільного життя примушували людей займатися посередницькою діяльністю у взаємних платежах, пов'язаних зі зверненням монет, різних за вагою та утримання дорогоцінних металів. [2; с. 6]

У багатьох джерелах, що дійшли до нас, можна зустріти дані про вавилонських банкірів, що приймали відсоткові вклади та видавали позики під письмові зобов'язання і під заставу різних цінностей. Історики відзначали, що в VIII ст. до н. е. Вавилонський банк приймав вклади, платив за ними відсотки, видавав позики і навіть випускав банківські квитки. Виділялася діяльність банкірського дому Ігібі, що грав роль вавілонського "Ротшильда". Операції будинку Ігібі були вельми різноманітні: їм вироблялися на комісійних засадах купівлі, продажу та платежі за рахунок клієнтів, приймалися грошові вклади, клієнтам надавався кредит, за що кредитор отримував замість відсотків право на плоди врожаю з полів боржника, видавалися позики під розписку і під заставу . Банкір також виступав в якості поручителя по операціях. Вавилонського предку сучасних банкірів не чуже була участь в товариських торгових підприємствах як фінансує вкладника. За свідченням істориків, банки Стародавнього Вавилона надавали не тільки кредити, але і купували і продавали земельні ділянки, виконували ряд інших операцій. [4 .; с. 107]

Нарешті, є вказівка ​​ще на одну функцію, що виконувалися банкіром Ігібі - роль порадника і довіреної особи при складанні різного роду актів та угод. Крім того, у Вавилоні зародилися лихварство і міняльної справу.

Поряд з приватними банкірами великі грошові операції вели і храми. В основному вони займалися зберіганням запасних фондів і скарбів, а також давали містам довгострокові позики під невеликі на той час відсотки. Є відомості про міський позику, реалізованому Делоського храмом на п'ять років з розрахунку 10% річних.

За часів античності, коли переважало натуральне господарство, найбільш характерними були натуральні позики, наприклад, в Греції під оренду землі.

Банківська справа в давньому Єгипті знаходилося у віданні держави. За збереженим відомостями, давньоєгипетські банки, крім фіскальних функцій, здійснювали наступні операції: купівлю, продаж і розмін монети, видачу позик, іпотечні та ломбардні операції, облік зобов'язань до настання терміну, прийом вкладів. У папірусах міститься інформація про діяльність єгипетських банкірів в якості радників щодо складання актів, управління клієнтськими маєтками, переказів.

В античний Рим банківська справа було "завезено" з Греції. Як і в Афінах, римські банкіри також мали свої заклади на форумі. [2; с. 7]

Всесвітньо визнаної, класичної є англійська банківська система. Накопичений досвід її функціонування використовувався іншими країнами при формуванні своїх банківських систем багатьма десятиліттями пізніше.

Історію банківської справи англійські дослідники пов'язують з діяльністю ювелірів і появою банкнот. Власники золотих монет спочатку зберігали своє золото в королівському монетному дворі, що розміщується в добре захищеному замку - Лондонському Тауері. Однак цієї традиції був покладений кінець 1640 р, коли король Чарльз I присвоїв для своїх власних потреб 130 тис. Фунтів стерлінгів, що знаходилися на зберіганні

Великі власники монет стали шукати інші місця, де вони могли б зберігати в безпеці свої скарби. За цією послугою вони стали звертатися до ювелірам, які брали особливі заходи безпеки для захисту своїх майстерень, де зберігалися золото і срібло, необхідні для робіт. Зберігання трохи більшої кількості дорогоцінних металів, що належать вкладникам, не становило для ювелірів великої проблеми, але вкладник це рятувало від неспокою і необхідності витрачати гроші на будь-які не дуже потрібні заходи, щоб убезпечити своє багатство.

За надані послуги ювеліри призначали плату.Беручи гроші зберігання, ювелір виписував квитанцію на вкладену суму. Коли вкладників потрібно було отримати гроші для того, щоб комусь заплатити борг, він пред'являв ювеліра квитанцію, забирав монети і оплачував свій борг. Однак незабаром ці монети поверталися в сховище ювеліра, тому що одержувач грошей також хотів їх убезпечити. Процес вилучення монет зі сховища з тим, щоб вони туди ж повернулися через короткий відрізок часу, дозволив зробити висновок, що набагато зручніше було б передати квитанцію від боржника його кредитору, залишивши монети в сховище. Це було можливо завдяки гарній репутації ювелірів і віри в надійність квитанцій, які вони видали. Квитанції набули характеру індессірованного векселі, виданого ювеліром. Аналіз практики показав ювелірам, що їх квитанції (векселі) не можуть бути пред'явлені до оплати всі відразу. Тільки деякі з них можуть бути пред'явлені в будь-якої день, і навіть в цьому випадку частина монет в дуже незабаром повернеться до ювелірів.

Стало очевидним, що з цієї обставини можна отримувати вигоду. Ювеліри могли видавати позики, або, використовуючи частину запасів золотих монет, які перебувають у них на зберіганні, або вдаючись до більш складного методу, а саме, випускаючи векселі на суму вартості монет, які вони фактично не прийняли на зберігання. З досвіду ювеліри встановили, що якщо вони будуть підтримувати в своїх сховищах монети на суму, рівну приблизно 10-15% суми виданих ними зобов'язань, то у них завжди буде вистачати грошей, щоб задовольнити нормальні щоденні вимоги по виплаті монет і в той же час надавати позички своїми векселями. Видача позик виявилася дуже вигідною справою, бо по ним призначалися високі відсотки.

У 80-х рр. XVII ст. англійська ювелір Френсіс Чайдлз вперше емітував безстрокові векселі без зазначення в них векселедержателя, але із зазначенням банкіра-векселедавця. Так з'явилися банкноти-векселі на банкірів. Надання позичок банкнотами стало основним заняттям великої групи ювелірів. Вони стали банкірами приватних банків з правом емісії банкнот.

Поряд з Банком Англії, заснованим як акціонерний банк в 1694 р і обслуговуючим, як правило, Уряд Англії на початку XIX ст., Функціонувало понад 800 приватних банків. В цей час в Англії спостерігалася висока інфляція, пов'язана, в певній мірі з необмеженою емісією банкнот приватними банками. Почастішали випадки банкрутств. Стало очевидним, що держава повинна контролювати діяльність приватних банків. Вкладники і власники банкнот потребували захисту від зростаючого числа крахів банків.

У 1844 р Уряд Англії ввело обмеження на фідуціарних, тобто не забезпечену дорогоцінними металами, емісію банкнот. Була обмежена і потім припинена емісія банкнот приватними банками. До початку XX в. зверталися банкноти тільки Банку Англії, який став згодом державним банком - основним емісійним центром країни.

Як показує досвід Англії, виділення із загального числа банків одного на роль центрального банку виникає на тій стадії ринкових відносин, коли стає очевидним, що без органу державного соціального нагляду за діяльністю банків і грошовим обігом в економіці постійно виникають негативні явища.

Досвід банківської системи Англії згодом знайшов застосування в усіх країнах, де сформувалася дворівнева банківська система, на першому (верхньому) рівні якої знаходиться державний банк. Другий (нижній) рівень банківської системи в більшості країн був представлений комерційними банками. Комерційні банки - підприємства, що функціонують відповідно до законів країни, на території якої вони знаходяться, або ж з міжнародними правилами та звичаями, коли їх діяльність пов'язана з операціями за кордоном. Банки засновуються різними юридичними або фізичними особами. Їм надається право залучати гроші з різних джерел і передавати їх для використання на умовах платності і зворотності іншим юридичним або фізичним особам. [1; с. 5-7]

Розвиток банківської системи Росії

Сучасна кредитна система - це сукупність найрізноманітніших кредитно-фінансових інститутів, що діють на ринку позикових капіталів і що здійснюють акумуляцію і мобілізацію доходів, що складається з декількох інституційних ланок або ярусів: Центральний банк; банківський сектор (комерційні банки, ощадні банки, іпотечні банки); страховий сектор (страхові компанії, пенсійні фонди); спеціалізовані небанківські кредитні інститути.

Основною частиною кредитної системи виступає банківська система, що припускає сукупність банківських установ. Банківська система Російської Федерації почала створюватися набагато пізніше, ніж в країнах Заходу, і в своєму розвитку пройшла кілька етапів. Умовно можна виділити п'ять етапів: 1-й - з середини XVIII ст. до 1860 р - період створення і функціонування банків як державних (казенних); 2-й - з 1860 по 1917 р - період розвитку та вдосконалення банківської системи; 3-й - з 1917 по 1930 р - формування нової банківської системи; 4-й - з 1932 по 1987 роки - стабільне функціонування «соціалістичної» банківської системи; 5-й - з 1988 року по теперішній час - формування сучасної ринкової банківської системи. [3; с. 568]

Період створення перших банків

Перша спроба створення в Росії установи подібного банку була зроблена в 1665 р в Пскові ще до формування банківської системи в Англії. Це було обумовлено гострою потребою російських купців в дешевому кредиті у зв'язку з ростом обсягів зовнішньої торгівлі і посиленням конкуренції з іноземними купцями. Спроба Псковського воєводи Ордин-На-Щокіна використовувати міську управу в якості своєрідного банку негайно була припинена центральним урядом, розцінивши подібні дії як прагнення Пскова «жити за своїм статутом».

Банки почали створюватися в Росії лише через сто років після цієї події. Початок їх діяльності відноситься до середини XVIII ст. У той час торгівля велася за готівку, промисловість розвивалася, головним чином за рахунок коштів держави. У порівнянні із Західною Європою поширення банківського кредиту в Росії істотно запізнилося. На відміну від інших країн, де банки створювалися як приватні установи, банки в Росії спочатку створювалися як державні.

Перші банки відкрилися в 1754 р в Петербурзі і в Москві (один з них називався «Дворянський позиковий банк», а інший - «Купецький банк»). Ці банки проводили політику, що відповідає інтересам російського Уряду. Вони активно кредитували земельну аристократію і казначейство. У 1757 р був виданий Указ «Про заходи вексельного виробництва». Мідний банк видавав позики під векселі мідної монетою і вимагав повернення позики на 75% срібною монетою. Це було покликане сприяти концентрації срібла в руках держави. У 1763 р мідний банк був ліквідований як не виконав своїх завдань щодо поліпшення грошового обігу і накопичення в державній скарбниці срібла.

У другій половині XVIII ст. в Росії почався інтенсивний розвиток промисловості і торгівлі. Металеве грошовий обіг, коли в основному зверталися мідні гроші, прийшло в протиріччя з вимогами економіки. У 1769 р в російське грошовий обіг вперше введені асигнації - перші паперові гроші. З появою асигнацій були усунені труднощі з рухом великих грошових сум, що сприяло розвитку товарообігу. З метою стимулювання звернення асигнацій, було, передбачено правило, згідно з яким не менше 5% належних платежів з податків повинні проводитися тільки з їх використанням. Однак для здійснення державних витрат Уряд щорічно збільшувало емісію асигнацій, довівши їх суму до 100 млн. Руб. Це призвело до різкого падіння курсу асигнацій в порівнянні з металевою монетою. Уряд прийняв рішення про заміну випущених асигнацій новими.

У 1797 р при Державному Асигнаційного банку були засновані облікові контори. Вони покликані були покласти початок організації короткострокового кредиту. Внаслідок же незадовільну організацію грошового обігу ці спроби не могли мати в той час успіху.

Закінчення війни з Наполеоном дало можливість призупинити подальший випуск асигнацій в 1817 р З припиненням випуску асигнацій роль державного банку звелася до механічних завданням обміну старих квитків на нові і розміну великих квитків. Цей банк був скасований в 1848 р а його функції з обміну старих квитків були передані експедиції заготовляння державних кредитних квитків, заснованої при Міністерстві Фінансів.

У 1839 р при комерційному банку була заснована депозитна каса срібної монети. З цього періоду срібна монета Російської карбування визнана головною монетою. У Росії офіційно був встановлений срібний монометалізм. Асигнації були представлені як допоміжний знак цінності з встановленням для них постійного курсу. З огляду на незручностей, пов'язаних зі зверненням важкої монети, Депозитної касі срібної монети було дозволено в обмін на що пред'являється їй срібло випускати свої квитки. Ці квитки отримали право ходіння по всій імперії на однакових правах з срібною монетою, яку вони замінювали. Зросла емісія грошей в роки Кримської війни 1853-1856 рр. викликали труднощі з розміном кредитних квитків на металеву монету. До 1858 р купівельна спроможність рубля впала на 20%. Приплив вкладів у казенні комерційні банки не був продуктивно використаний внаслідок економічної відсталості Росії.

Розпочаті після Кримської війни розвиток промисловості зумовило створення нових кредитних установ, які могли б забезпечувати короткостроковим кредитом торгово-промисловий оборот. У цей період в країні накопичувалися тимчасово вільні капітали. Казенні банки відмовлялися приймати вклади, будучи не в змозі їх використовувати.

У той же час змінюються земельні відносини в зв'язку зі звільненням селян від кріпацтва, тому об'єктивно потрібна побудова і розвиток іпотечних кредитних відносин. У зв'язку з цим під наглядом Уряду почалося утворення приватних банків. [1; с. 10-13]

Період розвитку і вдосконалення банківської системи

Ще в 40-50-і рр. XIX ст. від російських підприємців, купців, чиновників, від іноземців надходили численні пропозиції та проекти створення в Росії приватних комерційних банків. Однак з боку Уряду підтримки вони не отримували в основному через острах конкуренції з державними кредитними установами. Ситуація змінилася на початку 60-х рр., Коли в Росії пожвавлюється господарська діяльність, розгортається будівництво залізниць, організуються акціонерні товариства, швидко розвивається торгівля.

В результаті в Росії були створені значні капітали, які необхідно було ефективно використовувати. Почався перехід банків від казенної до акціонерної формі. Першим приватним закладом довгострокового кредиту стало Санкт-Петербурзьке міське кредитне товариство, статут якого був затверджений в 1861 р У 1863 р в Петербурзі було засновано Товариство взаємного кредиту. У травні наступного року був затверджений Статут першого Земського банку для довгострокового кредиту - Херсонського. В кінці 1864 р почав свою діяльність перший акціонерний банк короткострокового кредиту - Петербурзький приватний комерційний банк.

В середині 19 століття майже в усіх великих містах відкрилися міські банки. Вони засновувалися при міських самоврядуванні на їхні кошти. Успішна діяльність перших комерційних банків послужила стимулом до масового засновництва банків. Найважливішою подією стало створення в 1860 р Державного банку Росії і зародження в другій половині XIX ст. різних форм кредитних організацій. У 1895-1897 рр. в результаті грошової реформи Росія перейшла до золотого стандарту.

До початку першої світової війни Російська Імперія за абсолютними розмірами промислового виробництва зайняла п'яте місце в світі.У Росії існувала і успішно розвивалася багатосуб'єктна кредитно-банківська система, яка надавала різним юридичним і фізичним особам широкий спектр банківських послуг. Станом на 1 січня 1914 р банків було вже 3575. За короткий термін (чотири роки) кількість банківських установ зросла майже в 1,5 рази.

На чолі кредитної системи стояв Держбанк Росії. Однак йому не було надано право емісії грошей. Воно залишалося за Міністерством фінансів. На цей банк покладали лише обов'язки з обміну кредитних квитків (старих на нові, великих на дрібні, і навпаки), розміну квитків на дзвінку монету, прийому золотих монет і злитків, з видачею за них кредитних квитків. Емісійне право було надано Держбанку Росії тільки в 1895 році у зв'язку з проведенням грошової реформи і переходу до золотомонетному стандарту.

Держбанк також обслуговував Казначейство, (Російський бюджет не мав дефіциту), і Казначейство постійно мало великими грошовими запасами, які зберігало в Держбанку. Саме ця обставина дозволяло Держбанку розвивати свої активні операції, не вдаючись до емісії як джерела збільшення пасивів. Гроші Казначейства були основним ресурсом Держбанку.

У систему Держбанку входили також ощадні каси. Держбанк Росії використовував гроші ощадних кас на підтримку Уряду, інвестуючи їх у державні цінні папери і маржі, які були основним джерелом доходів ощадних кас.

У Росії до революції 1917 р була широко розвинена система іпотечних кредитних організацій і активно зверталися цінні папери, забезпечені нерухомістю. Державний селянський поземельний банк відіграв велику роль при проведенні столипінської аграрної реформи після революції 1905- 1907 рр. Уміло використовуючи капітали вкладників і акціонерів, великі банкіри і підприємці зосереджували в своїх руках важелі управління економікою країни. В процесі концентрації відбувалося зрощування банків з промисловістю. Керівники найбільших банків були одночасно акціонерами і керівниками промислових і транспортних монополій. Наприклад, А. І. Путілов - Голова Правління найбільшого Російсько-Азіатського комерційного банку одночасно був Головою Правління товариства Путиловський заводів, Директором Московсько-Казанської залізниці, керівником синдикату «Продамет» і ін. Серед банків виділялися банки-гіганти, концентровані у себе половину всіх коштів акціонерних комерційних банків Росії і половину операцій з їх розміщення і використання.

Основними мотивами, в силу яких іноземний капітал прагнув до Росії, була відносно дешева робоча сила, величезні і різноманітні природні ресурси і необмежений ринок збуту продукції. Вкладення капіталу в російські банки давали більш високий у порівнянні з іншими країнами дохід. За попередні жовтневої революції 1917 р роки, частка участі іноземного капіталу в основних капіталах російських банків різко зросла. За аналізований період сума основного капіталу збільшилася в 3,6 рази, сума іноземного капіталу - в 21 разів. З 1904 по 1907 був сформований Троїстий союз (Антанта), що включає Великобританію, Францію та Росію, метою якого була протидія експансіоністської політики німецького імперіалізму і інших, пов'язаних з ним держав Європи.

Протиріччя між головними європейськими державами призвели до виникнення першої світової війни. Вона почалася у липні 1914 т. (1 серпня за новим стилем) і тривала до 1918 р Росія вступила у війну, виконуючи свій союзницький обов'язок, переслідуючи при цьому свої цілі. Російська буржуазія розраховувала вийти на нові ринки і отримати додаткові Стимули для розвитку. Видаючи кредити, призначені для обслуговування видатків навою ну, і виконуючи комісійні операції з розміщення державних позик, банки збільшували свій прибуток. За опублікованими даними прибуток 15 найбільших банків зросла за 1915 і 1916 рр. в 2 рази. Росія готувалася до війни протягом тривалого періоду з часу створення Антанти. Однак розгорнулися в зв'язку з війною поточні і наступні події показали, що державний апарат, економіка загалом і армія не підготовлені до успішного ведення військових дій. Це виявилося в перші ж дні війни.

Цар змушений був зректися влади, а царський Уряд зняв з себе відповідальність за стан справ в країні і пішов у відставку. На зміну йому прийшло до влади Тимчасовий буржуазний уряд. Однак з перших же днів своєї діяльності воно відповідно до інтересів фінансового капіталу, представники якого грали тут вирішальну роль, стало проводити політику царського уряду. Воно оголосило про виконання договірних зобов'язань перед іншими членами Антанти, про продовження війни з Німеччиною до переможного кінця. Народ же добивався припинення воїни і укладення мирних договорів. Продекларувавши боротьбу з інфляцією, Тимчасовий уряд змушений був для фінансування війни вдатися до допомоги грошової емісії.

Підприємства, зайняті виготовленням грошових знаків, не справлялися із запитами Держбанку. Темпи емісії паперових грошей, що здійснювалася Тимчасовим урядом, в 4 і більше разів перевищили темпи емісії при царському Уряді. Матеріальне становище народу катастрофічно погіршувався.

Тимчасовий уряд виявило непослідовність у вирішенні політичних та економічних питань. Головною ж причиною непопулярності Тимчасового уряду було його рішення продовжувати імперіалістичну війну до переможного кінця. Політика Тимчасового уряду ще більш посилила економічну ситуацію. Уряд був повалений в результаті збройного повстання в ніч з 24 на 25 жовтня 1917 (7 листопада за-новому стилю). Влада перейшла в руки більшовиків і що прилягали до них угрупованням. [1; с. 14-22]

Формування нової банківської системи

У серпні-вересні 1917 року в Росії склалася обстановка, що сприяє успішному повстання і повалення Тимчасового буржуазного уряду, відмова якого припинити участь Росії у війні спричинив за собою різке поглиблення загальнонаціональної кризи.

В цей час більшовики завоювали більшість в Радах робітничих, солдатських і селянських депутатів Петрограда і Москви. Вони приступили до підготовки збройного повстання і приурочили його до відкриття другого Всеросійського з'їзду Рад, який розпочав свою роботу 25 жовтня (7 листопада) 1917 р [Історичні відомості використані з книги 5]

Готуючи план збройного повстання, більшовики вважали, що до числа найважливіших об'єктів, які підлягають негайному захоплення в перший же день повстання був віднесений і Держбанк Росії. Необхідність такого захоплення обумовлювалася величезною роллю банку в економічному житті країни. Будучи емісійним центром, він дозволяв використовувати грошовий обіг в інтересах нового ладу, а будучи банком банків, дозволяв відразу впливати на комерційні банки, які мали в Держбанку Росії свої кореспондентські рахунки.

В ніч з 24 на 25 жовтня 1917 (за новим стилем 6-7 листопада) збройними робітниками, солдатами Петроградського гарнізону і матросами Балтійського флоту був захоплений Зимовий палац і заарештовано Тимчасовий уряд. Захоплення Держбанку завдав важкого удару противникам радянської влади.

Об'єднаний з колишніми акціонерними банками Держбанк Росії став називатися Народним банком. У січні 1918 був прийнятий декрет Уряду, згідно з яким всі акціонерні капітали приватних банків передавалися Народному банку на засадах повної конфіскації. Всі банківські акції без будь-яких обмежень анулювалися. Власники акцій, під загрозою репресивних заходів, повинні були негайно здати їх в найближче відділення банку: тим самим були знищені останні зв'язки власників банків з їх власністю. В кінці січня 1918 в Петрограді було організовано чотири відділення Народного банку, які повинні були зосередити всі рахунки і операції, які припинили свою діяльність приватних банків, ці відділення були підпорядковані Петроградської конторі Народного банку. Монополізація банківської справи в Росії завершилася ліквідацією іноземних банків. Вважаючи за необхідне збереження грошей на певному відрізку часу, Уряд Росії в травні 1918 р повідомило про намір провести грошову реформу шляхом заміни всіх старих грошових знаків новими радянськими з диференційованим порядком обміну в залежності від матеріального становища власників замінних старих грошей. Одночасно в лютому 1919 р були випущені перші радянські гроші, які були названі «розрахунковими знаками». Їх випуск в подальшому неодноразово повторювався. Вони були названі так тому, що в той період, коли йшов інтенсивний процес ліквідації товарно-грошових відносин, вважалося, що наближається пора скасування грошей. У соціалістичному суспільстві гроші можуть, нібито, грати роль тільки умовного розрахункового знака. Радянські знаки випускалися гідністю від 1 до 100 тис. Руб. На звороті всіх купюр друкувався гасло: «Пролетарі всіх країн єднайтеся!» На шести мовах: російській, англійській, німецькій, італійській, китайською та арабською.

Після революції Росія оголосила і про вихід з першої імперіалістичної війни. Радянське Уряд змушений був укласти Брестський мир. Згідно з укладеним 3 березня 1918 р Договору між Росією і Німеччиною Росія погоджувалася з втратою більшої частини своєї території і взяла на себе зобов'язання виплатити німецькому блоку контрибуції у вигляді 246 т золота зі свого державного золотого запасу. Фактично було передано до розірвання договору 93 т золота. Укладаючи договір, радянське Уряд розраховував на революцію в Німеччині, яка спричинить, як це фактично і мало місце в листопаді 1918 р, денонсацію договору.

У початковий період свого існування радянська влада намагалася організувати добровільний товарообмін між промисловістю і сільським господарством. Продрозкладка стала вирішальним фактором натуралізації економічних зв'язків і звуження сфери функціонування грошей. Однак звернення грошей не зникло повністю навіть з області примусових закупівель сільськогосподарської продукції. Справа в тому, що, вилучаючи в порядку продрозкладки продукти, продзагони виробляли платежі селянам за твердими цінами, які були в тисячі разів нижче ринкових. Крім того, продрозкладка в окремих районах неохоплювала деякі види сільськогосподарської продукції (яйця, м'ясо, молоко, сир та інші швидкопсувні продукти). Така продукція надходила на ринок, Вона закуповувалася державою за високими, близьким до ринкових цін. У ряді випадків промислові підприємства закуповували у селян продукцію за ринковими цінами.

Незважаючи на зниження ролі грошей, Уряд все ж робило спроби регулювати грошовий обіг у країні. Однак у травні 1919 р Уряд змушений був надати Народному банку право випускати в обіг грошові (розрахункові) знаки в межах дійсних запитів на їх кількість. Що б якось частково задовольнити велику потребу народного господарства в грошах, Уряд пішов на такий захід як дозвіл використання облігацій низки позик і купонів до них в якості платіжних засобів. Поряд з централізованою емісією були поширені місцеві емісії. Не отримуючи місяцями підкріплень з центру, місцеві органи влади ставали на шлях емісії різного роду грошових сурогатів. Ці емісії проводилися в багатьох місцях. Справа доходила, з точки зору сьогоднішнього дня, до курйозів. У деяких районах Сибіру, ​​через відсутність поліграфічної бази, як гроші використовувалися винні етикетки. Наприклад, на етикетці «Коньяк ***» учинялися написи «три рубля» і «забезпечено», ставилися печатки місцевого органу влади і банку, і купюра випускалася в грошовий обіг.

У 1920 р була скасована плата за продукти харчування і промтовари, які відпускаються державою населенню, а також за можливі поштово-телеграфні послуги. Безкоштовно надавалися послуги транспорту. Скасовано була оплата за житлово-комунальні послуги. Таким чином, гроші ще більше втратили своє значення. Вони ще грали деяку роль на вільному ринку, однак і тут застосовувався прямий обмін товарів, або роль грошей виконували товари-заступники грошей (сіль, тютюн, горілка, сірники та ін.). Націоналізовані підприємства отримували необхідну їм сировину, паливо продовольство для своїх робітників, по суті, безоплатно.

В радянській республіці була ліквідована банківська система, що існувала в царській Росії, і в Російській радянській соціалістичній республіці не залишилося ні однієї кредитної установи, і наполегливо проводилася політика, спрямована на знищення грошового обігу.[1; с. 22-30]

Реформування нової банківської системи

Для виходу з кризи і підйому економіки слід було перейти від суто централізованих методів управління економікою до ринкових. Керівництво республіки прийняло рішення про перехід до нової економічної політики - непу. У рішеннях X з'їзду ВКП (б) вказувалося, що неп - це особлива політика радянської держави, яка припускає в відомих рамках діяльність капіталістичних елементів при наявності командних висот в руках держави, розрахована на перемогу соціалістичних елементів над капіталістичними, на будівництво фундаменту соціалістичної економіки. Основою переходу до непу стала заміна продрозкладки податком. Якщо продрозкладка періоду військового комунізму передбачала практично повне безоплатне вилучення сільськогосподарської продукції у виробників до загальнодержавних фондів на потреби армії, міського населення і державного апарату, то продподаток припускав диференційовані за територіями норми для здачі державі частини сільськогосподарської продукції за твердими цінами. Частину, що залишилася після внесків в рахунок оплати продподатку продукцію селяни могли використовувати на свій розсуд для обміну на будь-яку продукцію промисловості. Це стало потужним стимулом до підйому сільського господарства.

У жовтні 1921 р Уряд заснувало Державний банк РРФСР, йому було доручено розгорнути кредитні операції, провести грошову ре форму, відповідно до якої було б можливо протягом деякого періоду звернення двох паралельних валют: твердої і схильною до знецінення. При цьому друга повинна була поступово витіснятися з грошового обігу.

16 листопада 1921 р Правління Державного банку РРФСР початок свої операції в Москві. К1 січня 1922 р окрім Правління Банку, функціонували чотири його філії: Московська, Північно-західна (в Петрограді) і Все-. українська (в Харкові) контори і одне відділення в Нижньому Новгороді.

За рішенням Уряду з липня 1922 Держбанк РРФСР став брати активну участь в заготовках і реалізації хліба.

Кредитування народного господарства в період непу здійснювалося в двох формах: шляхом непрямого вексельного кредитування у вигляді обліку векселів, термінових кредитів під заставу векселів і спеціальних поточних рахунків під векселі; за допомогою прямого цільового кредитування господарських організацій.

У 1922 р станом на 1 жовтня радянські знаки в порівнянні з царськими грошима 1913 р знецінилися в 100 тис. Разів. На практиці це означало, що при найменших покупках були потрібні величезні суми грошей. Найчастіше можна було спостерігати факти, коли на ринку «мішками» або, у всякому разі, дуже товстими пачками совзнаков розплачувалися за покупки невисокі за своєю реальної вартості.

Великі труднощі виникли в зв'язку з необхідністю вести рахунок в астрономічних цифрах. З метою впорядкування розрахунків та підготовки де ніжною реформи Наркомфином був здійснений ряд деномінацій грошових знаків. Перша деномінація була проведена шляхом випуску в обіг грошових знаків зразка 1922, коли 1 руб. прирівнювався до 10 000 руб. грошових знаків всіх колишніх зразків; друга деномінація - шляхом обміну грошових знаків зразка 1923 р гідністю в 1 руб. на 100 руб. зразка 1922 г. Таким чином, грошова маса була зменшена в 1 млн. разів. У березні-квітні 1924 року, коли була завершена грошова реформа, 50 тис. Руб. зразка 1923 р були обмінені на 1 руб. казначейських білетів. В результаті трьох деномінацій грошова маса в обігу була зменшена в короткий термін в 50 млрд. Раз.

Грошова система 1921-1922 рр. з огляду на триваючу емісії і, як наслідок, знецінення совзнаков не могла обслуговувати розвивається в умовах непу товарообіг. З переходом до непу, т. Е. З літа-осені 1921 р в приватному обороті з'явилася і інвалюта. У цей момент радянські гроші - радзнаки - були основними, але не єдиними засобами обігу. Найголовніше ж полягало в тому, що радянська валюта - радзнаки - була стійкою валютою. Економіка диктувала необхідність реформування грошової системи.

Урядом 11 жовтня 1922 був прийнятий декрет, який надав Держбанку РРФСР право випуску банківських квитків. Це рішення ознаменувало початок грошової реформи. Уряд зазначав, що реформа проводиться з метою збільшення оборотних коштів Держбанку РРФСР для його комерційних операцій в інтересах врегулювання грошового обігу і виходячи з наявності реальних цінностей, накопичених банком для забезпечення емітованих банкнот. Держбанк почав емісію банківських квитків у вигляді нової золотої грошової одиниці, що отримала назву «червонець». Так золоті гроші називалися ще за часів Петра I.

З середини 1924 р курс золота в монеті і злитках, а також курс іноземної валюти в червоних рублях на ринку встановився і стійко тримався на рівні, відповідному змістом золота в червінці. Уряд 5 лютого 1924 р.прийняв декрет, яким оголосив про випуск в обіг державних казначейських білетів гідністю один, три, чотири, п'ять рублів золотом.

У вересні 1922 р був затверджений Статут торгово-промислового банку початковим капіталом в 5 млн. Золотом - Промбанку.

У листопаді 1922 р як перший крок у залученні іноземного капіталу, для роботи в прийнятних для нього умовах, був заснований Російський комерційний банк - Роскомбанк. Акціонерний капітал банку був визначений в 10 млн. Руб. золотом (5146 тис. долл.1).

У 1924 р акції, що належать шведським юридичним і фізичним особам, були викуплені Наркомвнешторга і Держбанком РРФСР. Основний капітал доведений до 25 млн. Руб. і Роскомбанк був перетворений в банк для зовнішньої торгівлі - Внешторгбанк СРСР, якому було дозволено відкрити контору в Ленінграді, а також ряд відділень в промислових центрах.

Виходячи з завдання найбільш повної акумуляції ресурсів кооперації і кооперованого населення, а також кращого кредитного обслуговування кооперативних організацій, в лютому 1922 був організований Банк споживчої кооперації - Покобанк. Через рік Покобанк був перетворений у Всеросійський кооперативний банк - Всекобанк, учасниками якого були кооперативні організації всіх видів.

У 1925 р почав свою роботу Центральний банк комунального і житлового будівництва - Цекомбанк. Цей банк був організований з метою сприяння розвитку житлово-комунального будівництва і об'єднання діяльності всіх вже існуючих міських банків. В початку 1925 р був створений Центральний сільськогосподарський банк, освітою якого завершилося організаційне побудова системи сільськогосподарського кредиту.

Після смерті В. І. Леніна в 1924 р розбіжності з приводу нової економічної політики посилилися боротьбою найближчих його соратників за лідерство в партії і в керівництві державою.

За чотири роки нової економічної політики була відновлена ​​зруйнована громадянською війною економіка і досягнутий в основному довоєнний рівень виробництва. Закінчився відновний період, почався період реконструкції. Завдання тепер полягала в тому, щоб перетворити Росію з відсталої аграрної країни в індустріальну державу. Вирішальним тут ставали реконструкція і розширення основних фондів промисловості.

Проходив в грудні 1925 З'їзд ВКП (б) визначив рішучий курс на індустріалізацію за рахунок негайної і максимально можливої ​​мобілізації наявних ресурсів. Це в свою чергу зумовило перші кроки щодо згортання непу. Наркомфин отримав вказівку посилити податкової прес на приватний сектор економіки. Починаючи з 1924 р, жорсткі економічні і адміністративні заходи привели до згортання виробництва на підприємствах, що належали приватним особам, і до поступової ліквідації приватної торгівлі.

У грудні 1929 р законодавчо було прийнято рішення про реорганізацію управління промисловістю, згідно з яким всі державні підприємства переводилися на господарський розрахунок з виділенням кожного з них на самостійний баланс, із зобов'язанням виконання встановлюються планових завдань не тільки за кількісними, а й за якісними показниками. Це рішення і рішення про затвердження в тому самого 1929 р першого п'ятирічного плану можна розглядати як завершення періоду нової економічної політики і переходу до адміністративно-командної системи управління економікою. [1; с. 31-46]

Функціонування «соціалістичної» банківської системи

Особливістю управління економікою за допомогою використання адміністративно-командних методів було детальне централізоване планування, включаючи планування видачі кредитів і пов'язане з ним планування грошового обігу. Централізоване планування мало поєднуватися з систематичним контролем за виконанням затверджених завдань і показників.

Перебудову кредитної системи та законодавче закріплення раніше проведених заходів була покликана здійснити кредитна реформа. У січні 1930 р Уряд прийняв рішення про проведення кредитної реформи.

Урядом було прийнято також рішення, згідно з яким фінансування і кредитування капіталовкладень в усі галузі народного господарства були покладені на чотири спеціальні банку довгострокових вкладень: Промбанк, Сільськогосподарський, Торгбанк, Цекомбанк.

Після кредитної реформи банківська система Росії стабілізувалася, і її структура не зазнавала істотних змін аж до початку реформ, пов'язаних з переходом від жорсткого централізованого планування економіки до ринкових відносин.

У квітні 1959 р проведена реорганізація системи банків довгострокових вкладень. Промбанку було передано операції, що раніше виконувалися системою Цекомбанка і місцевими комунальними банками, а також частково Сельхозбанк. Решта операції цих банків перейшли до Держбанку СРСР. Ще раніше (в 1956 р) Сельхозбанку і Цекомбанку були передані також функції ліквідованого Торгбанк. Промбанк був перейменований у Всесоюзний банк фінансування капітальних вкладень (Будбанку СРСР).

Будбанку був виведений зі складу Міністерства фінансів СРСР і підпорядкований безпосередньо Уряду. Банку було надано права в області фінансування, кредитування і розрахунків у будівництві, які раніше мало Міністерство фінансів СРСР. У 1963 р в відання Держбанку СРСР були передані ощадні каси, які були до цього в системі Міністерства фінансів СРСР. Це дозволило сконцентрувати кредитні ресурси і більш ефективно їх використовувати. Протягом 60-70-х рр. і першої половини 80-х рр. банківська система практично не змінювалася. [1; с. 46-51]

Банківська система напередодні економічної реформи 80-90-х рр.

На початку 80-х рр. XX ст. банківська система Радянського Союзу відрізнялася своєю стабільністю. Вона включала: Держбанк СРСР, Зовнішекономбанк СРСР, Внешторгбанк СРСР, Будбанку СРСР і ін. Держбанк СРСР став одним з найбільших банків світу. Він одночасно виконував функції, властиві емісійним, комерційним, депозитним, інвестиційним, земельним, ощадним і іншим банкам. Активи Держбанку СРСР перевищували сукупні активи таких найбільших банків світу, як Банк оф Америка, Сітібанк, Чейз Манхеттен банк (США), Дойчбанк (ФРН), Креді Ліоне (Франція), Дайити Канге банк (Японія) і Барклайз банк (Англія).

Зарубіжні банки за участю радянського капіталу і їх філії функціонували в ряді європейських і азіатських країн. У систему російських закордонних банків входять: Московський народний банк (Moscow Narodny Bank, Лондон); Євробанк (Eurobank, Париж); Ост-Вест Хандельсбанк (Ost-West-Handelsbank, Франкфурт-на-Майні); Донаубанк (Donaubank, Відень); Іст-Вест Юнайтед банк (East-West United Bank, Люксембург). Їх сумарні активи складають близько 6 млрд. Дол.

Прагнення виконати план за всяку ціну, не зважаючи на витрати, призводило до зниження ефективності суспільного виробництва, марнотратне використання трудових, матеріальних і фінансових ресурсів, розбалансованості матеріальних і вартісних пропорцій.

В країні створювався надлишковий, т.е. незадоволений, платоспроможний попит, як у населення, так і у державних підприємств, проте інфляційні явища були приховані, бо держава штучно підтримувало ціни на певному рівні. Тенденція до зростання інфляції випливала з диспропорцій, які складалися в структурі народного господарства.

У 1986 р керівництво країни змушене було відкрито визнати, що економіка терпить крах і необхідний перехід від централізованого планування до ринкової економіки. Почалися економічні реформи. Важливе значення при цьому надавалося фінансово-кредитній системі. З цією метою в липні 1987 р Центральним комітетом комуністичної партії СРСР і Урядом СРСР було прийнято рішення про вдосконалення системи банків в країні і посилення їх впливу на підвищення ефективності економіки. Раніше діючі банки були перетворені в нові державні спеціалізовані банки з урахуванням особливостей сфер діяльності народногосподарських комплексів. Реорганізована банківська система в зв'язку зі спробою подолати економічну кризу не зачіпала основ державного і суспільного устрою.

В процесі розпочатої в 1987 р реформи банківської системи ставилося завдання перевести на самоокупності контори та відділення державних спецбанков, розширити їх права при збереженні централізованої системи управління банками. Це виявилося неможливим, перш за все у зв'язку з відсутністю чіткого розмежування ресурсів, якими вони могли б розпоряджатися. Не було для цього і організаційних передумов. Діяльність системи спеціалізованих банків прийшла в протиріччя з нарождающимися ринковими відносинами. Цьому в значній мірі сприяла змінюється ситуація в економіці. Уряд проголосив право підприємств самостійно вирішувати всі господарські питання. [1; с. 52-55]

Звісно ж, що єдиними позитивними моментами реформи стали впорядкування безготівкових розрахунків і звуження спеціалізації банківської діяльності.

Таким чином, реорганізація 1987 не наблизила структуру кредитної системи до потреб народжуваних ринкових відносин, зберігши неефективну однорівневу систему. Виникла необхідність подальшої реформи кредитної системи та її наближення до структури західних країн. [2; с. 11]

Формування сучасної ринкової банківської системи

У той час потужним стимулом інтенсивного розвитку в країні народжуються ринкових відносин, тобто перебудови економіки, став Закон СРСР «Про кооперацію в СРСР», прийнятий в травні 1988 Закон надав кооперативам повну господарську самостійність при організації виробництва, оплати праці, реалізації продукції, розподіл прибутку. Була знову, як і в період непу, дозволена приватна підприємницька діяльність. Відбувалося масове освіту кооперативів, найчастіше шляхом виділення на самостійний баланс структурних підрозділів великих державних заводів, фабрик і будівельних організацій. Закон «Про кооперацію в СРСР» також надав право спілкам або їх кооперативним об'єднанням створювати свої банки.

Перебудова економіки супроводжувалася ліквідацією системи централізованого матеріально-технічного постачання. Це породило велику мережу посередницьких і торгових організацій. Різко зросла потреба в банківських послугах. Економіка країни потребувала ефективному і оперативному кредитно-розрахункове обслуговування. Централізована система державних спеціалізованих банків це завдання вирішити не змогла через консервативність і інертності.

Як наслідок проведеної реформи низові ланки банків були виведені з підпорядкування одному центру і розосереджені по галузевою ознакою між новоствореними установами. Критеріями при їх розподілі служив питома вага клієнтури, яка переходила до того чи іншого Спецбанки.

Період з 1988 р, включаючи початок 1989 року, характеризується змінами в економіці і політиці. Уряд СРСР зробило нову спробу зберегти централізовану систему банків, удосконаливши її. Для цього 31 березня 1989 року була прийнята Постанова «Про переведення державних спеціалізованих банків СРСР на повний господарський розрахунок і самофінансування». Тут малася на увазі перебудова системи спеціалізованих банків. Останні з контролерів діяльності підприємств повинні були стати зацікавленими і надійними партнерами, котрі обслуговують клієнтів. Філії державних банків переводилися на самоокупність, основним показником їх діяльності повинна була стати прибуток.

Однак установи банків не отримали власних капіталів, збереглася по суті централізована, система управління ресурсами контор і відділень. Вони продовжували працювати по централізованим інструкціям і не могли адаптувати свою діяльність до вирішення повсякденно виникаючих проблем ринкової економіки в різних регіонах країни. Багато установ спеціалізованих банків стали самостійно реорганізовуватися в комерційні банки, оголошувати себе не залежними від системи, яка ними раніше керувала. Почався масовий перехід клієнтури з установ державних спеціалізованих банків в комерційні. Він часто здійснювався шляхом юридичного переоформлення їх рахунків як нібито переведених з державного до відповідного комерційний банк, який отримав певну нову назву.

Збереження централізованої банківської системи суперечило інтересам союзних республік, незалежність яких до цього періоду вже була декларована. В цей же період посилилося протистояння союзного Уряду і керівництва Росії. У прийнятому Верховною Радою Української РСР в липні 1990 р Постанові «Про державний банк РРФСР і банках на території республіки» все банки зі своїми службами на території Української РСР, за винятком союзних правлінь Держбанку СРСР і спеціалізованих банків, оголошувалися її власністю. Республіканські правління Промбудбанку СРСР, Житлосоцбанку СРСР і Агропромбанку СРСР скасовувалися, а їх установи в автономних республіках, краях і областях перетворювалися в самостійні комерційні банки. Таким чином, вже до кінця 1990 року була проведена адміністративна ломка існувала загальносоюзної централізованої банківської системи.

У Російській Федерації був прийнятий Закон «Про банки і банківську діяльність» 2 грудня 1990 року, який згодом уточнювався. [1; с. 56-57]

Перехід до ринкових відносин зажадав створення нової банківської системи. В процесі цього переходу почали виникати комерційні банки за зразком західних. В кінці серпня 1988 Держбанк СРСР зареєстрував статути двох перших кооперативних банків в Москві та Ленінграді. [1; с. 58-59]

Певний порядок настав у 1991 році, коли в кінці 1990 року було прийнято два закони - Закон «Про Державний Банку» і «Закон про банки і банківську діяльність», в яких були визначені умови відкриття банку, шляхи та методи контролю за ними. Слідом за цими законами було прийнято Закон «Про банки і банківську діяльність РФ», який остаточно встановлював двоярусну банківську систему у вигляді Центрального банку, Ощадного банку та комерційних банків. Згідно з цим Законом комерційні банки отримали самостійний статус у сфері залучення вкладів та кредитної політики, а також при визначенні відсоткових ставок. Крім того, їм були дані права здійснювати валютні операції на основі ліцензій, виданих Центральним банком. Спеціалізовані банки перетворювалися в комерційні банки на основі акціонування. До моменту прийняття цих законів в країні налічувалося 1215 комерційних і кооперативних банків з 2293 філіями.

Нова банківська система складалася досить складно і суперечливо. На початку 1992 діяло вже 1414 комерційних банків, з них 767 були створені на базі колишніх спеціалізованих банків і 646 знов утворені. Але, по суті, основна їх частина складалася з дрібних банків - 1037, або 73% від загального числа банків (статутний капітал від 5 до 25 млн. Руб.). Великих банків (статутний капітал більше 200 млн. Руб.) Було 24, або 2% від їх загальної кількості. Основними великими банками стали Ощадбанк і Зовнішекономбанк. Особливістю банків цього періоду була їх нестійкість, причинами якої не в останню чергу стали недостатня кваліфікація, нестача капіталу, невірна процентна політика, високий ризик і низька ліквідність. Все це призводило до великої кількості банкрутств.

До 1994 р банківську систему можна було вважати цілком сформованою. У ній налічувалося 2019 комерційних і кооперативних банку з 4539 філіями і 414 кредитних установ. Географія ж розташування цих банків практично не змінилася з 1990 р - основна частина припадає на Центральний район - 43,6%, причому лідером залишається Москва, де діє 37,3% банків. На Північному Кавказі -13,4% .всех банків, в Західному Сибіру - 8%, в Поволжі - 7,4%., На Уралі - 7,3%, на Далекому Сході - 5,1%, у Східному Сибіру - 3 , 3%. Найменш насиченим районом виявився Центрально-Чорноземний - 1,5% від загальної кількості банків. Збільшився і сукупний капітал банків, він склав 968 млрд. Руб. Говорячи про спеціалізацію банків, треба відзначити, що майже всі вони в своїй основі універсальні, лише деякі з них, які створювалися або як «кишенькові», або на базі спеціалізованих банків, відрізняються за напрямком діяльності. Прикладами є Нефтехімбанк, Промстройбанк, Россель-хозбанк, Агропромбанк. Особливістю 1994 стало створення перших іпотечних банків, що займаються наданням довгострокового кредиту під заставу нерухомості. Серед них можна назвати Московський іпотечний акціонерний банк, іпотечний Стандартбанк, Санкт-Петербурзький іпотечний банк.

Наступні роки нічого особливо нового в розвиток банківської системи не принесли. Спочатку продовжилося зростання кількості банків - в 1995 р їх стало 2517, а з 1996 р почалося їх скорочення 1 січня 1996 року - 2295, на 1 жовтня 1996 року - 2030 а на 1 жовтня 1997 року - 1764. при цьому зареєстрованих банків побільшало - 2558. Скорочення йде не тільки за рахунок зниження темпів зростання банків. У 1994 р, наприклад, було 560 виявлених банків, в 1995 році - 81, в 1996 р - 28 .; Другою причиною зменшення кількості діючих банків стають їх банкрутство, погіршення фінансового становища. З кожним роком зростає число відкликаних ліцензій. Якщо до 1994 р було відкликано 420 ліцензій, то тільки за 10 місяців 1997 року - 793. Особливо різко знижується кількість пайових, дрібних банків (у 1996 р їх кількість зменшилася на 100 з 1314 до 1214) і банків з іноземною участю ( см. табл. 8.1).

Але, незважаючи на це, структура комерційних банків в країні не змінюється. До теперішнього часу характерними залишаються ті ж тенденції:

1. Переважають дрібні і середні банки. Половина комерційних банків має статутний капітал менше 1 млн. ЕКЮ. Серед найбільш великих банків за сукупними активами можна назвати Сбербанк, «Онексімбанк», «Внешторгбанк», «Інкомбанк», «СБС-Агро», «Менатеп».

2. За формою власності банки поділяються на пайові (в 1997 їх налічувалося +1157), акціонерні - 872 і змішані - 152.

3. Основна частина банків все так же зосереджена в Центральному районі - 855 банків. З них в Москві - 729, в Московській області - 40, на Північному Кавказі - 201, в Північному районі - 42, Північно-західному - 58, Волго-Вятському - 54, Уральському - 120, Західно-Сибірському - 132, Східно-Сибірському - 55, Далекосхідному - 80. Найменша кількість банків - в Центрально-Чорноземному районе- 22 банки.

4. Збільшується кількість філій, представництв, причому як на території Росії, так і за кордоном. У 1997 р за кордоном було 15 філій і 312 представництв.

5. Для Російської Федерації характерні універсальні банки, практично не розвинена мережа спеціалізованих банків, наприклад, таких, як іпотечні.

6. Основною метою банківської системи виступає кредитування економіки в особі трьох економічних агентів - населення, підприємців та держави. В цьому плані вітчизняна банківська система далеко відстає від західної. Кредитуванням населення займається практично тільки Ощадний банк. Кредитування підприємств займає порівняно невелике місце в операціях комерційних банків. У 1997 р обсяг кредитів склав 286 трлн. руб. У сукупних активах кредитні вкладення склали 44%, при цьому частка економіки - 35%. Банки, що мають найбільшу вагу в кредитуванні, правило, - галузеві. До них відносяться - «Альфа», «Імперіал», «Донинвест», «Ростра-банк», «Менатеп» і ін.

На частку держави припадає 154 трлн руб.- 31% активів. Причому потрібно відзначити, що якщо до 1996 р вклади в державні цінні папери переважали в активах, то в даний час намітилася тенденція до їх зниження. Найбільшим кредитором Уряду виступає Ощадбанк і Оргбанк.

7. У структурі пасивних операцій основна частка займають рублеві внески населення - 140 трлн руб. і юридичних осіб - 89 трлн руб. В цілому обсяг вкладів склав 413 трлн руб. На частку строкових вкладів припадає невелика частка - 38 трлн руб., З них на юридичних осіб всього 8,7 трлн руб. На валютні вклади - 98 трлн руб. [3; с. 575-578]

Основні етапи розвитку Банків в Челябінській області

В кінці XIX - початку ХХ ст. територія сучасної Челябінській області входила до складу Оренбурзької губернії і була одним з основних сільськогосподарських і металургійних регіонів країни, важливим перевалочним пунктом на торгових шляхах з Європи в Азію. Недостатність власних коштів у розвивалися підприємств призвела до появи на території губернії широкої мережі кредитних установ. Першими з них були міські громадські банки, які засновувалися для розвитку промисловості і торгівлі в містах, а також для проведення благодійних заходів місцевої міською думою і діяли під наглядом і наглядом останньої. Такі банки були відкрито 17 лютого 1866 в м Троїцьку і 8 лютого 1867 р - в м Челябінську.

У період економічного підйому в 1890-і рр. в Челябінському повіті різко збільшився випуск промислової і сільськогосподарської продукції, зріс товарообіг, виникли нові підприємства. У місті отримали розвиток чайна і хлібна торгівля, зберігання борошна виробництво, росли підприємства харчової, шкіряної і хімічної (миловаріння) промисловості. Економічному підйому багато в чому сприяло будівництво Транссибірської залізничної магістралі і посилювалося переселення до Сибіру. Саме тоді в Челябінську 5 (17) липня 1893 відкрилося відділення Державного банку, якому в середині 1890-х рр. було присвоєно статус відділення III розряду.

Для проведення операцій з населенням в 1894 році при Челябінськом відділенні була відкрита ощадна каса, в яку приймалися вклади від 25 копійок до 100 рублів. Один громадянин міг відкривати на своє ім'я кілька вкладів, але при цьому їх загальна сума не повинна була перевищувати 1000 рублів. Якщо дана умова порушувалося, то сума переводилася в процентні державні папери, що зберігаються в Ощадкасі без нарахування відсотків.

З 5 найбільших петербурзьких банківських монополій, які відігравали провідну роль в системі фінансового капіталу Росії, три До 1915 р мали свої установи або представників на Південному Уралі. У Челябінську в 1923-1926 рр. відкриваються: коміссіонерство Торгово-Промислового банку; відділення Центрального сільськогосподарського банку; агентство Всеросійського кооперативного банку; каса Уральського обласного комунального банку; Товариство взаємного кредиту. У 1923 р створюються Державні трудові ощадні каси в Челябінську, Златоусті, Троїцьку і на станції Бішкіль Чебаркульского району. У листопаді 1927 р ліквідується Челябинское відділення Торгово-Промислового банку, на його основі створюється відділення Банку довгострокового кредитування.

У 1934 р (17 січня) Уральська область була скасована. В результаті Свердловська, Обско-Іртишська і Челябінська області стали самостійними адміністративно-територіальними одиницями. У зв'язку з цим на базі колишнього відділення 28 лютого 1934 р організована Челябінська обласна контора Державного банку СРСР. Вона брала активну участь у вирішенні основного завдання того часу - мобілізації коштів на потреби промислового виробництва і сільського господарства (необхідно зазначити, що до 1943 р до складу Челябінської області входила територія справжньої Курганської області, тому діяльність Челябінської контори розповсюджувалася і на неї). В м Челябінську Сельхозбанк і Цекомбанк повністю припинили свою діяльність в червні-липні 1959 р

В середині 80-х рр. Челябінська обласна контора входила в десятку кращих контор Російської Федерації. У 1984 р вона включала в себе Міське управління, 40 відділень Держбанку СРСР, Обчислювальний центр. В обстановці пошуку шляхів більш інтенсивного розвитку економіки в другій половині 80-х рр. були зроблені спроби перебудови банківської системи, і в 1988 р сталася її реорганізація. Челябінська обласна контора Держбанку СРСР була перетворена в Челябинское обласне управління Держбанку СРСР, а все відділення Держбанку СРСР і Будбанку СРСР на території області були передані в розпорядження державним спеціалізованим банкам: Промбудбанку СРСР, Житлосоцбанку СРСР і Агропромбанку СРСР. Спеціалізовані банки приступили до операцій з 1 січня 1988 р Незабаром стало ясно, що механізм управління системою банків ускладнився, що розрісся адміністративний апарат "підім'яв" низова ланка - відділення. В результаті вийшов "апаратний" варіант перебудови банківської системи. Реорганізація, проведена з метою ліквідації монопольного становища Держбанку СРСР і Будбанку СРСР в сфері кредитних відносин, привела до зміни одних монополістів іншими. Знову почалася реорганізація (комерціалізація) банківського сектора Челябінської області. Спеціалізовані банки та їх управління на території області в жовтні 1990 року - лютому 1991 р були ліквідовані.

Досвід і знання фахівців дозволяють їм творчо підходити до вирішення тих чи інших завдань і проблем, здійснюючи пруденційний нагляд за діяльністю банків, зберегти з ними партнерський характер взаємовідносин, надати їм реальну допомогу. Банківський сектор області працює стійко і в цілому прибутково, активно нарощуючи кредитні вкладення в реальний сектор економіки. До кінця 2002 року його представляли 13 самостійних кредитних організацій з 45 філіями; 20 діючих філій банків інших регіонів; 32 відділення Ощадбанку. [6; Головне управління ЦБ РФ по Челябінській області.htm]

висновок

Банки - економічні установи, що спеціалізуються на кредитуванні, посередництві в грошових розрахунках і операціях з цінними паперами.

Російська банківська система створювалася практично з нуля, тому вітчизняні банки намагалися використовувати нові обладнання, обчислювальну техніку і технологію їх застосування. Разом з тим банки прагнуть до того, щоб набір і якість виконуваних ними операцій і послуг, що надаються відповідали сучасним міжнародним стандартам, і до того, щоб зайняти міцне місце в світовій банківській системі. Більшість з них мають ліцензії на здійснення широкого спектру валютних операцій. Цінні папери російських банків котируються на міжнародних біржах. Банки мають сотні кореспондентських рахунків в банках Європи, Америки і Азії, засновуються представництва і відкриваються філії російських банків за кордоном.

В банківську сферу Росії надходить певний обсяг іноземного капіталу. Зареєстровані банки, статутний капітал яких повністю або частково сформований за рахунок внесків іноземних інвесторів. Частка кредитів, отриманих російськими банками від зарубіжних банків, становить понад 60% загальної суми міжбанківських запозичень.

Між банками розвивається добросовісна конкуренція, спрямована на постійні пошуки різних підходів до підвищення дохідності виконуваних ними операцій і послуг, що надаються як за рахунок підвищення якості традиційних, так і за рахунок надання нових. До них відносяться: віртуальні, трастові, лізингові, факторингові, страхові операції та послуги і ін. Російські банки, за зразком західних, намагаються з часом перетворитися в фінансові супермаркети, де клієнтам надають будь-які послуги, пов'язані з використанням грошей. З метою залучення нових клієнтів банки постійно розширюють і оновлюють перелік виконуваних операцій і послуг, що надаються.

Питання вдосконалення банківської діяльності та визначення пріоритетних напрямків розвитку банків знаходяться сьогодні в центрі економічного, політичного і соціального життя країни.

Поступово вдосконалюючись, банківська система РФ все більшою мірою починає ставати розвиненою системою, і не тільки зовні, але і по суті проведених операцій. Розширюється мережа філій, представництв та всередині країни, і за кордоном, збільшується мережа небанківських кредитних установ.

Політика Центрального банку РФ, спрямована на збільшення стійкості і надійності банківської системи, повинна привести до розвитку великих, конкурентоспроможних, стійких банків і поступового витіснення дрібних.

література

1. Букато В.І., Головін Ю.В., Львів В.І. Банки і банківські операції в Росії: / Под ред. Лапідуса М.Х. - М .: Фінанси і статистика, 2001..

2. Гамід Г.М. Банківська і кредитне справа - М .: ЮНИТИ, 1994.

3. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М. та ін. Гроші. Кредит. Банки: Підручник / За ред. Жукова Е.Ф. - М.: ЮНИТИ, 1999..

4. Евелін Кленгеля-Бандт. - Подорож в Древній Вавилон. - М .: Наука, 1979.

5. Гиндина А.М. Як більшовики оволоділи Державному банком - М .: Госфініздат, 1961.

6. Офіційний сервер Центрального банку РФ http // www.cbr.ru.