Команда
Контакти
Про нас

    Головна сторінка


Історія розвитку грошей на території Республіки Білорусь





Скачати 78.31 Kb.
Дата конвертації10.09.2018
Розмір78.31 Kb.
Типреферат

ЗМІСТ

С.

ВСТУП .............................................................................. 3

1 ПОХОДЖЕННЯ І СУТНІСТЬ ГРОШЕЙ ................................. 6

1.1 Концепції походження грошей ............................................. ..6

1.2 Сутність і функції грошей ................................................... .12

2 РОЗВИТОК ГРОШЕЙ ВІД ТОВАРНОЇ ДО СУЧАСНОЇ ФОРМІ ... ... 18

2.1 Еволюція товарних грошей ...................................................... .18

2.2 Історія металевих грошей ................................................ ..20

2.3 Відмінності паперових грошей від кредитних .................................... .22

2.4Аналіз видів грошей використовуваних в Республіці Білорусь ............ ... 27

3 СТАН І ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ ЕЛЕКТРОННИХ ГРОШЕЙ В РЕСПУБЛІЦІ БІЛОРУСЬ ......................................................... ..36

3.1 Аналіз стану розвитку електронних грошей в РБ ............... ..36

3.2 Перспективи розвитку електронних грошей в РБ ........................... ..44

ВИСНОВОК ........................................................................ ..48

Список використаної літератури .............................. 50

Додаток ........................................................................ ..51

ВСТУП

Гроші - один з найбільших людських винаходів. Походження грошей пов'язане з 7 - 8 тис. До н. е., коли у первісних племен з'явилися надлишки якихось продуктів, які можна було обміняти на інші потрібні продукти. Історично як засіб полегшення обміну використовувалися - зі змінним успіхом - худоба, сигари, раковини, камені, шматки металу. Але щоб служити в якості грошей, предмет повинен пройти лише одне, на мій погляд, випробування: він повинен отримати загальне визнання і покупців, і продавців як засіб обміну. Гроші визначаються самим суспільством; все, що суспільство визнає як звернення, - це і є гроші. Дійсно, гроші - це товар, який виступає в ролі загального еквівалента, відбиває вартість всіх інших товарів.

Гроші є найважливішим атрибутом ринкової економіки. Від того, як функціонує грошова система, багато в чому залежить стабільність економічного розвитку країни. Гроші - історична категорія, притаманна товарному виробництву. До найдавніших видів грошей відносяться товари, які використовувалися повсякденно, а при обміні служили загальним еквівалентом: продовольчі (худоба, сіль, чай, зерно, рис і ін.), Хутряні (шкури хутрових звірів), знаряддя праці (мотики, сокири, ножі, лопати), прикраси (кільця, браслети, ланцюжки). Поступово роль грошей перейшла до металів, спочатку у формі злитків різної форми, а з VII ст. до н.е. - у формі карбованих монет. До капіталізму роль грошей виконували мідь, бронза, срібло, а в деяких країнах (в Ассирії та Єгипті) ще в давнину (за два тисячоліття до н.е.) - золото. З розвитком товарного виробництва золото і срібло стали грошовими товарами. Нам більш звичні паперові гроші. Вперше вони з'явилися в Китаї в 812г. Найбільш ранні в світі випуски банкнот були здійснені в Стокгольмі в 1661 р Росії паперові гроші (асигнації) вперше були введені при Катерині II Бонапарт (1769 г.). Онер де Бальзак стверджував, що "гроші - це шосте почуття, що дозволяє нам насолоджуватися п'ятьма іншими". Більш строго і сухо визначають їх економісти. А. Сміт називав гроші "колесом обігу", К. Маркс - "загальним еквівалентом".

Актуальність обраної теми полягає в тому, що, гроші є найважливішим атрибутом економіки. Від того, як функціонує грошова система, багато в чому залежить стабільність економічного розвитку країни. Вивчення природи походження грошей необхідно для розуміння особливостей функціонування всієї фінансової системи.

Метою курсової роботи є поглиблення та систематизація знань в області походження грошей, сутності та історичних видів грошей, розглянути стан розвиток грошей в Республіці Білорусь, розвиток здатності до науково-дослідної роботи в ході вивчення літературних джерел і нормативно-інструктивних матеріалів.

Об'єктом дослідження курсової роботи є історичні види грошей і їх розвитку.

Предметом - еволюція розвиток грошей від товарної до сучасної формі.

У першому розділі курсової роботи висвітлені питання, що розкривають сутність понять «гроші», виявлено основні функції і концепції походження грошей, що представляють собою прояв єдиної сутності грошей як загального еквівалента товарів і послуг.

У другому розділі проведений аналіз широкої грошової маси в Республіці Білорусь з допомогою структур і динамік. А також розглядали види грошей, починаючи від товарної до кредитної, виявляючи основні функції та розвитку їх.

У третьому розділі вивчено стан розвитку електронних грошей в Республіки Білорусь (на прикладах Webmoney і EasyPay). Також звернемо увагу на порівняльні характеристики цих двох систем. Запропоновано вдосконалення розвитку з боку фахівців.

При написанні наукової роботи були використані нормативно-правові акти по темі дослідження, а також електронні ресурси та публікації в періодичних виданнях, присвячених досліджуваній темі.

Глава 1. Походження і сутність грошей

1.1 Концепції походження грошей

Безпосередні передумови появи грошей пов'язані з розвитком продуктивних сил і виробничими відносинами.

Перша передумова - перехід від натурального господарства до товарного. При натуральному господарстві продукти виробляються для власного споживання (тобто не є товарами), при товарному - для обміну. «У тій же самій мірі, в якій здійснюється перетворення продуктів праці в товари, здійснюється і перетворення продуктів товару, здійснюється і перетворення товару в гроші» [1].

Перехід до товарного господарства був обумовлений суспільним поділом праці, яке дозволило виробляти продукцію в обсязі, що перевищує потреби виробника.

Для того щоб обмінювати товари, необхідно прирівнювати їх один до одного. Для цього товари повинні мати щось спільне. Загальне, що притаманне товарам і дозволяє прирівнювати їх один одному, - це їх вартість. Саме завдяки тому, що всі товари як вартості однорідні і кількісно порівняємо, вони можуть обмінюватися один на одного. Обмін відбувається в певних пропорціях, які залежать від витрат на виготовлення товарів, співвідношення попиту і пропозиції цих товарів. Інакше кажучи товарообмін можливий лише за умови дотримання вимоги його еквівалентності. Дотримання цієї вимоги припускає порівняння вартостей обмінюваних товарів. Для цього порівняння і необхідні гроші.

Другою передумовою появи грошей є майнове відокремлення власників вироблених товарів. Завдяки майновому відокремлення одні товаровиробники можуть обмінювати належний їм товар на товари інших товаровиробником. Відокремлення виробників зумовлює таку особливість обміну, як його здійснення за принципом еквівалента.

З приводу походження грошей існує дві основні концепції:


Малюнок 1.1 - Схема концепції походження грошей

Примітка. Джерело: власна розробка на підставі даних [1]

В основі раціоналістичної концепції лежить Суб'єктивістська-психологічний підхід до походження грошей. Вперше цю концепцію висунув Аристотель. У роботі «Нікомахова етика» він пише: «Все, що бере участь в обміні, має бути якимось чином можна порівняти ... Для здійснення обміну повинна існувати якась одиниця (вимірювання), причому заснована на умовності».

Дана ідея знайшла законодавче втілення в античному суспільстві. Так, одна з догм римського права свідчить, що імператор декретує вартості грошей.

Також Аристотель стверджував: «Загальним засобом обміну гроші зробилися за угодою. Вони тому так і називаються, що існують не за природою, а по встановленню, та в нашій владі замінити їх і зробити марними ».

Суб'єктивно-психологічний підхід до питання походження грошей характерний і для поглядів деяких видних сучасних економістів. Наприклад, американський економіст П. Самуельсон визначає гроші як штучну соціальну умовність [2]. А Дж.К. Гелбрейт вважає, що «закріплення грошових функцій за благородними металами та іншими предметами - продукт угоди між людми».

В опублікованій в 90-і рр. книзі «Економікс» К.Р. Макконелл і С.Л. Брю стверджують, що гроші зачаровують людей. Через них вони мучаться, для них працюють ... Гроші - це чарівна, повторювана, що змінюють маски загадка »

Таким чином, представники раціоналістичної концепції розглядають гроші як продукт угоди між людьми, знаряддя технічного обміну.

Сьогодні ця концепція підтверджується і реалізується в застосуванні в якості грошей декретованих національних паперових грошових коштів і спільно розроблених індустріально розвиненими країнами міжнародних рахункових грошових одиниць в якості міжнародного платіжного засобу.

Вперше еволюційну теорію висунув К. Маркс, заслуга якого в розвитку теорії грошей полягає в тому, що він довів їх товарне походження. Маркс писав, що загадковість грошей зникне, якщо показати виникнення грошей «від найпростішої, найбільш скромною форми обміну аж до його сліпучою - грошової форми». [2]

І дійсно, розвиток обміну проходить тривалий шлях зміни наступних форм вартості: [1]

-простий, або випадковою;

-повної, або розгорнутої;

-всеобщей;

-грошове.

Розглянемо кожну з них більш детально.

Проста, або випадкова, форма вартості відповідала ранньої ступені обміну між громадами, коли він носив випадковий характер: один товар виражав свою вартість в іншому, йому товарі. Маркс писав, що ця форма не так проста, як здається на перший погляд, оскільки вже тут є два полюси виразу вартості товару. На першому полюсі - товар, виразів свою вартість, тобто товар, що відіграє активну роль (він знаходиться у відносній формі вартості). На другому полюсі - товар, який служить матеріалом для вираження вартості першого товару, він грає пасивну роль і знаходиться в еквівалентній формі.

Обмін відбувався за формулою Т1 - Т2. Певна кількість одного товару обмінювався на певну кількість іншого товару (наприклад, хліб на худобу).

В даному міновому відношенні товари виконують неоднакові ролі.

Товар Т1 відіграє активну роль: він висловлює свою вартість в іншому товарі - Т2

Роль Т2 - пасивна: він є матеріалом для вираження вартості першого товару. Оскільки вартість товару Т1 виражається у відношенні до іншого товару (Т2), оскільки Т1 знаходиться у відносній формі вартості, в той час як Т2, виступає в ролі еквівалента, знаходиться в еквівалентній формі вартості.

Таким оглядом, відносна та еквівалентна форми представляють собою два полюси виразу вартості товару.

Еквівалентна форма вартості має ряд особливостей, а саме:

* Споживча вартість товару-еквівалента служить формою прояву своєї протилежності - вартості товару;

* Конкретна праця, що міститься в товарі - еквіваленті, служить формою прояву своєї протилежності - абстрактної праці;

* Приватна праця, витрачена на виробництво товару - еквівалента, служить формою прояву своєї протилежності - безпосередньо суспільної праці.

Особливість простий, випадкової або одиничної форми вартості полягає в тому, що вартість товару, що знаходиться у відносній формі вартості, виражається лише в одиничної еквівалентній формі іншого товару.

Тому з подальшим розвитком товарних відносин проста форма вартості переростає в повну, або розгорнуту, форму вартості.

Повна, або розгорнута, форма вартості пов'язана з розвитком обміну, викликане першим великим суспільним поділом суспільної праці - виділенням скотарських і землеробських племен. У зв'язку з цим в обмін включаються численні предмети суспільної праці, а кожен товар, який знаходиться у відносній формі вартості, протистоїть безлічі товарів-еквівалентів. Хоча повна, або розгорнута, форма вартості в більшій мірі, ніж проста форма вартості, відповідає суспільній природі праці створює товару, вона має низку недоліків:

-вартість кожного товару не отримала закінченого вираження, так як число товарів - еквівалентів з розвитком обміну могла нескінченно збільшуватися;

-вартість товару не мала одностайної вираження, а отримала найрізноманітніші і різнорідні вираження;

-часто безпосередній обмін одного товару на інший опинявся неможливим, так як окремий товар мав споживчу вартість тільки для частини членів суспільства.

Загальна форма вартості пов'язана з подальшим розвитком товарного виробництва і обміну, що призвело до виділення з товарного світу окремих товарів, що грають на місцевих ринках роль головних предметів обміну (сіль, хутра, худобу та ін.).

Далеко не кожен товар може виступати в ролі загального еквівалента. Для цього необхідно, щоб він володів певними якостями. Наприклад, щоб цей товар можна було ділити на будь-яке число частин, і при цьому зберігалося його якість; щоб зберігання і утримання не викликали б значних витрат праці і товар не піддавався б швидко псуються.

Особливість цієї форми вартості полягає в тому, що роль загального еквівалента не закріпилася ще за одним товаром, а в різний час її поперемінно виконали різні товари.

Загальна форма вартості перетворюється в грошову тоді, коли роль загального еквівалента надовго закріплюється за яким - або одним товаром.

Грошова форма вартості характеризується виділенням в результаті подальшого обміну одного товару на роль загального еквівалента, яка зі створенням світового ринку закріпилася за благородними Метеллом - золотом, сріблом - в силу їх природних властивостей (якісна однорідність, кількісна подільність, збереженість і портативність). З цього часу весь товарний світ розділився на дві частини: «товарну чернь» і особливий товар, що грає роль загального еквівалента - гроші.

Гроші це те, що приймають як сплату за товари, послуги і борги. Гроші - це засіб обміну; люди приймають гроші в обмін на товари і послуги, які вони надають в очікуванні, що зможуть потім обміняти гроші на ті товари і послуги, які вони хочуть придбати. Без такого засобу обміну люди повинні звертатися до бартеру - безпосереднього обміну товарів і послуг на інші товари і послуги - дуже неефективного засобу здійснення обміну. При бартері необхідно знайти партнера, у якого є те, що вам треба, а він повинен хотіти те, що ви пропонуєте до обміну. Це вимагає вишукування всіх потенційних партнерів по обміну, здатних задовольнити потреби і побажання один одного в товарах і послугах, а потім досягнення згоди за умовами обміну. Таким чином бартер призводить до високих витрат, пов'язаних з пошуком, і трансакційних витрат. Іншими словами, при натуральному обміні людям доводиться витрачати багато часу на пошук, ведення переговорів і брати на себе інші значні витрати у торговельній діяльності.

1.2 Сутність і функції грошей

Сутність грошей проявляється в їх функціях. Всі п'ять функцій грошей представляють собою прояв єдиної сутності грошей як загального еквівалента товарів і послуг:


Малюнок 1.2 - Схема суті функції грошей Примітка. Джерело: власна розробка на підставі даних [3]

Гроші як міра вартості - це прирівнювання товару до певної суми грошей, що є кількісним виразом його вартості. Вартість товару, виражена в грошах, є його ціною. Міра вартості - це грошова одиниця, використовувана для вимірювання і порівняння вартості товарів і послуг. Функція міри вартості реалізується на основі масштабу цін. Уряд будь-якої країни може змінити встановлений раніше масштаб цін. Такі зміни називаються грошовою реформою. Іншими словами, грошова реформа - це перехід від однієї міри вартості до іншої, супроводжуваний зменшенням загальної кількості грошей. [3]

На вартість грошей впливають такі чинники:

1) прийнятність грошей - частково заснована на законі, держава оголосила готівку законним платіжним засобом, тобто гроші тому є грошима, що люди сприймають їх такими;

2) відносна рідкість грошей - вартість грошей визначається їх рідкістю по відношенню до їх корисності, чим більше грошей знаходиться в обігу, тим нижче їх вартість, коли пропозиція грошей обмежено, ціна всіх товарів і послуг подвоюється;

3) купівельна спроможність грошей - це кількість товарів і послуг, які можна купити за грошову одиницю. Вартість грошей обернено пропорційна рівню цін.

Гроші як засіб звернення використовуються для оплати товарів і послуг, а також для сплати боргів. Для виконання функції засобу обігу гроші завжди повинні бути в наявності, тобто цю функцію можуть виконувати лише реально існуючі гроші. Альтернативою використання грошей як засобу обігу є бартер - обмін одного товару на інший без грошей. Заміна бартерних угод механізмом, що використовує гроші як засіб обігу, приводить до зниження витрат обігу. Грошовий обмін вимагає набагато менших зусиль і часу, ніж бартер.

Гроші надають їх власнику загальну купівельну здатність, що є вельми важливою перевагою. Використання грошей дозволяє гнучко вибирати тип і кількість придбаних товарів, час і місце здійснення покупки, а також партнерів для угоди. Але ніхто не зобов'язаний купувати відразу ж після того, як продав, може виникнути ситуація, коли проданих товарів буде більше, ніж куплених, і може виникнути криза. Таким чином, функція грошей як засіб обігу містить можливість кризи. У функції грошей як засобу обігу продавець і покупець одночасно протистоять один одному.

Гроші як засіб накопичення - коли вони виступають у вигляді фінансового активу, що зберігається у суб'єкта ринкового господарства після продажу їм товарів і послуг. Гроші служать засобом накопичення тому, що після продажу товарів і послуг вони дають їх власнику можливість купувати товари в майбутньому. Іншими словами, гроші забезпечують їх власнику майбутню купівельну спроможність. Засобом накопичення можуть служити і інші речі, наприклад, коштовності, нерухомість, твори мистецтва, не кажучи вже про акції та облігації. В економічній літературі існує загальний термін для їх позначення - активи: вони мають певну ліквідністю, тобто можливістю виступати в якості засобу платежу.

Незважаючи на досконалу ліквідність, накопичення грошей пов'язане з певними недоліками. Готівкові гроші на відміну, наприклад, від банківських вкладів, акцій і облігацій не приносять їх власнику ніякого доходу. Тому набагато вигідніше зберігати і накопичувати гроші на депозитних рахунках комерційних банків або строкових вкладах ощадних банків. Крім того, в період швидкої інфляції гроші, звичайно, не можуть служити в якості засобу накопичення, оскільки вони безперервно знецінюються. Люди зберігають гроші в цих умовах тільки протягом дуже короткого часу, і задовго до настання інфляції набувають на них нерухомість і інші активи, які, хоча і не є ліквідними, але не втрачають своєї вартості як гроші. В умовах гіперінфляції національні гроші міняють на більш стійку іноземну валюту.

Гроші як засіб платежу. Ця функція грошей відображає більш високий етап у розвитку товарного виробництва і обігу. Наявність тісних, стійких зв'язків між товаровиробниками всередині національного ринку створює умови для кредитних відносин, для продажу товарів з відстрочкою платежу. Будучи засобом погашення боргового зобов'язання, гроші виступають в функції засобу платежу. Функціонування грошей в цій якості призвело до певної трансформації товарно-грошового обігу, до відомого відокремлення товарного і грошового обігу, до створення умов перетворення останнього в кредитно-грошовий обіг.

У функції грошей як засіб платежу в якості протилежних сторін одна одній протистоять не просто продавець і покупець (як при функції засобу обігу), а продавець, який став кредитором, і покупець, який став боржником.

При продажу товару в кредит реально відбувається лише переміщення споживчої вартості. Вартість же товару отримує ідеальне вираження в борговому зобов'язанні. Перетворення вартості з ідеальною в реальну здійснюється лише з настанням терміну платежу. У цій функції гроші вже не виступають наступним ланкою, а завершують процес обміну самостійно.

Якщо в якості засобу обігу гроші обслуговують зв'язок між покупцем і продавцем, то при цьому дана зв'язок виникає тільки за допомогою грошей. Навпаки, як засіб платежу гроші виражають зв'язок між продавцем і покупцем, яка вже склалася, перш ніж настала черга за функціонуванням грошей.

Функції грошей як засобу платежу відповідає певна їх форма - кредитні гроші; первинний їх вид - вексель, більш розвинений - банкнота, які виникають на основі обігу боргових зобов'язань.

Грошовий платіж при виконанні грошима функції засобу платежу здійснюється лише при погашенні зобов'язань, отже, гроші не опосередковують акт купівлі-продажу, а лише завершують його, погашаючи зобов'язання. Розрив даного процесу містить другу можливість кризи і можливість неплатежу.

Функція світових грошей - зазвичай виділяється, коли гроші використовуються як засіб міждержавних розрахунків. Міжнародні позики, зовнішньоторговельні зв'язки, надання фінансових послуг закордонному партнеру викликали появу світових грошей. Вони здатні функціонувати як загальний купівельний засіб, загальний платіжний засіб і матеріалізація суспільного багатства. [3]

Таблиця 1.1 - Функції світових грошей

Міжнародне платіжний засіб

виступають при розрахунках по міжнародним балансам: якщо платежі даної країни за певний період перевищують її грошові надходження від інших країн, то гроші є засіб платежу.

Міжнародне купівельний засіб

служать при порушенні рівноваги обміну товарами та послугами між країнами, в цьому випадку їх оплата здійснюється готівкою.

Каквсеобщее втілення суспільного багатства

використовуються при наданні позики або субсидій однією країною іншій або при виплаті репарацій перемігшої країні з переможеною. В цьому випадку відбувається переміщення частини багатства однієї держави в іншу за допомогою грошей.

Примітка. Джерело: власна розробка на підставі даних [11]

Як міжнародний кошти світові гроші виступають при розрахунках по міжнародним балансам: якщо за певний період платежі даної країни перевищують грошові надходження від інших країн, то гроші є засіб платежу. Світові гроші як міжнародне купівельний засіб служать при порушеннях рівноваги обміну товарами (послугами) між державами, тоді оплата їх проводиться готівкою. Світові гроші використовуються для надання субсидій або позик різним країнам, або для виплати репарацій переможеної країни перемогла. При цьому частини багатства однієї держави переміщається в інше за допомогою грошей.

Світовими грошима за золотого стандарту виступали золото (регулятор платіжного балансу) і кредитні гроші окремих країн, розмінні на золото (частіше долар США і англійський фунт стерлінгів).[4] Для зміцнення національних грошей таких країн, як Великобританія і США, з їх ініціативи в якості світових грошей використовувалися міжнародні валютні кліринг і валютні угоди. Крім міжнародних валютних угод так само підписувалися регіональні валютні угоди (валютні зони, валютні блоки), що забезпечують панівне становище грошової одиниці найбільш розвинутої країни у зовнішньоекономічних відносинах держав їх підписали. Прикладами є - спеціальні права запозичення (СДР) міжнародного валютного фонду, ЕКЮ - грошова одиниця країн членів Європейської Валютної системи.

Всі п'ять функцій грошей представляють собою прояв єдиної сутності грошей як загального еквівалента товарів і послуг; вони знаходяться в тісному зв'язку і єдності. Логічно і історично кожна наступна функція передбачає відоме розвиток попередніх функцій. Завдяки виконанню вищезгаданих функцій гроші відіграють ключову роль у розвитку економіки.

2 РОЗВИТОК ГРОШЕЙ ВІД ТОВАРНОЇ ДО СУЧАСНОЇ ФОРМІ

2.1 Еволюція товарних грошей

Зараз всі сучасні грошові системи грунтуються на фіатних (символічних) грошей. Але історично виділяють чотири основних види грошей: товарні, забезпечені, фіатние і кредитні.

Матеріал або товар, з якого виготовляються гроші, зазвичай має ряд властивостей:

-Якісний однорідність (окремі екземпляри товару, монети, купюри не повинні володіти унікальними властивостями);

-делімость і поєднувані (властивість розміну, гроші не повинні істотно змінювати свої властивості, якщо їх ділити на дрібні частини або об'єднувати в одну велику частину);

-сохраняемость (гроші повинні добре зберігатися, не змінюючи своїх фізичних і / або хімічних властивостей протягом довгого часу);

-портатівность (висока вартість, укладена в невеликому обсязі);

-узнаваемость (можна легко і швидко визначити, що це за предмет);

-безпеку (захищеність від розкрадання, підробки, зміни номіналу і т. п.).

Гроші бувають повноцінні і неповноцінні: [5]

*** Повноцінні

-товарні гроші;

-металеві гроші;

*** Неповноцінні

-Паперові гроші;

-Кредитні гроші.

Повноцінні гроші - гроші, у яких номінальна вартість (вартість позначена на них) дорівнює реальній вартості цих грошей, тобто вартості витрат на їх виробництво.

Неповноцінні - гроші, номінальна вартість яких більше реальної. Їх купівельна спроможність перевищує витрати на їх виробництво.

Властивості неповноцінних грошей: [5]

номінальна вартість значно перевершує реальну

-подверженность знецінення

-Неможливість фізичного використання як товару

Отже, перший вид грошей - товарні гроші.

Товарні гроші - товар, який використовується як засіб обміну і в той же час продається і купується як звичайний товар. У давнину єдиним способом отримати бажане, не вдаючись до сили або крадіжки, був бартер, тобто обмін товарами без посередників (в наш час при обміні товарами посередником вважаються гроші). Припустимо, у якогось поселення в один рік видався великий врожай зерна, і вони обмінювали це зерно на метал, отриманий людьми з сусіднього поселення. І все начебто добре. Але може трапитися таке, що сусідам не знадобитися стільки зерна, і тоді зерно буде не затребуване і пропаде. А якщо сторін обміну буде не дві, а більше, і кожна сторона зі своїм товаром. Провести обмін буде майже нереально. Гроші виникли з потреб товарного обміну, у міру розвитку і ускладнення якого з'явилася необхідність виділення товару, що вимірює цінність всіх інших товарів. У різних країнах цю роль виконували різні товари: сіль, худобу, чай, хутро, шкіра (досить згадати, що першими грошима в Росії були шматочки шкіри), благородні метали, цінні черепашки і навіть свинячі хвостики, сушені шкурки бананів і собачі зуби. Так з'явилися товарні гроші. Відмінною рисою товарних грошей є те, що їх цінність як грошей і цінність як товарів однакові. Товарні гроші можуть з'явитися і в сучасних умовах, коли з якихось причин звичайні гроші не використовуються або не можуть бути використані. Такими причинами можуть бути або ізоляція від зовнішнього світу (так, в тюрмах грошима виступають сигарети), або висока інфляція і гіперінфляція, яка руйнує грошовий механізм, замінюючи його бартером (наприклад, в роки Громадянської війни в Росії грошима були сіль, сірники і гас, а в 1993-94 роках в Росії бартер становив більше половини обмінних операцій). У міру розвитку обміну роль грошей закріпилася за одним товаром - благородними металами (золотом і сріблом). Цьому сприяли їх фізичні та хімічні властивості, такі як: [6]

1) портативність (в невеликій вазі закладено велику цінність - на відміну, наприклад, від солі);

2) транспор-табельну (зручність перевезень - на відміну від чаю);

3) подільність (поділ злитка золота на дві частини не призводить до втрати цінності - на відміну від худоби);

4) порівнянність (два злитки золота однакової ваги мають однакову цінність - на відміну від хутра);

5) впізнаваність (золото і срібло легко відрізнити від інших металів);

6) відносна рідкість (що забезпечує благородних металів досить велику цінність); зносостійкість (благородні метали не піддаються корозії і не втрачають своєї цінності з плином часу - на відміну від хутра, шкіри, черепашок).

2.2 Історія металевих грошей

Металеві гроші або монети (мідні, срібні, золоті) - найбільш розвинена форма грошей. Вони виникли в VII ст. до н.е. і були головною формою грошей до кінця II тисячоліття. Монета - шматочок золота правильної форми, на якому вказані вага і герб того, хто засвідчував цю вагу, як і якість (пробу) металу. Монети мали ходіння не за вагою, а за номіналом, тобто відповідно до того кількістю золота, яке зазначено на них.

Тільки у Геродота, Ксенофана і у деяких інших древніх авторів є відомості про те, що перші монети стали карбувати в малоазійському державі Лідії. Зараз вважається встановленим, що найдавніші монети з'явилися в державі Лідія (Західна Туреччина) приблизно в 650 році до нашої ери. [7] Це були невеликі шматочки металу в формі бобів з електрона (природного сплаву золота і срібла, виявленого в річкових розсипах Лідії), на одній стороні яких зображувалася левова емблема короля Гігеса, а на іншій - відмітки, що засвідчують вагу і чистоту металу. Звідти нововведення швидко поширилося на Захід, в грецькі міста-держави, на Схід, в Персію.

Однак і інші, більш віддалені країни в рівній мірі можуть претендувати на першість у виготовленні металевих грошей. Індійські монети вперше були викарбувані в VII столітті до нашої ери в імперії Магадха. Як і лівійські монети, вони представляли собою невеликі вигнуті пластинки або плоскі шматочки срібла з глибокими відбитками. На монетах зображувалися символи правителів, торговців або банкірів. [4]

Часто на монетах є зображення правителя країни - короля, імператора або царя. У східних країнах, де зображення поміщали на монетах дуже рідко, зазвичай чеканилося тільки ім'я правителя, його титули і почесні звання. Зображення і написи, які говорять про правителя або правлячому народі, або про якісь міських богів, або святині, були завжди основною частиною монетного типу. На монетах стародавньої Греції особливо часто знаходимо зображення божеств або священних тварин, шанованих в тому місті, де була випущена монета. Так, наприклад, на монетах Афін карбувалася голова богині Афіни - покровительки цього грецького міста, а на монетах Олімпії - голова Зевса. Частими були зображення Геракла та інших божеств. Серед безлічі богів древніх римлян був такий, який відав усіма починаннями, винаходами. Йому підпорядковувалося час. Бога називали Янусом і зображували з двома особами, зверненими в різні боки. Римляни вірили, що важливе на землі створено волею богів. Януса вони вважали творцем першої монети. Тому на старовинних монетах багатьох міст Італії на одному боці зображено Дволика голова, а на іншій - ніс корабля, на якому нібито Янус приплив до берегів цієї країни. У стародавній Греції були в обігу драхми, оболи, холкоси і увійшла в приказку дрібна монет - лепта. Перші перські, теж дуже древні гроші представляли собою скручену вдвічі срібну дріт, злегка розплющену. Перський цар Дарій I Гістасп задовго до нашої ери викарбував свої знамениті дарики. Кожен з них мав 8,4 грама чистого золота і ніс на собі зображення царя, що стріляє з лука.

Виготовлялися також пам'ятні монети, наприклад, рудничні, що випускаються з металу щойно відкритого рудника. Ювілейні монети, чеканящийся в ознаменування ювілейних дат. Подарункові монети випускалися для роздачі членам імператорської фамілії, різним особам у вигляді заохочення або в зв'язку з якоюсь подією.

2.3 Відмінності паперових грошей від кредитних

У 70-і рр. XX ст. Відбулася деномінація золота. Воно перестало виконувати спочатку функції засобу обігу і платежу у внутрішньому обороті країни, а потім, з 1976 р, і функцію світових грошей. У внутрішньому обороті і на світовому ринку золото було витіснене паперовими і кредитними грошима.

Паперові гроші є знаками або представниками повноцінних грошей. Історично паперові гроші виникли в результаті металевого звернення і з'явилися в обігу як заступники срібних або золотих монет. Об'єктивна можливість звернення заступників дійсних грошей виникла з особливостей функцій грошей як засобу обігу, оскільки вони є посередником в обміні товарів. Перетворення можливості в дійсність являє собою тривалий історичний процес, який охоплює наступні етапи: [8]

I етап - стирання монети, в результаті чого повноцінна монета перетворюється в знак вартості;

II етап - свідома псування металевих монет державною владою, тобто спеціальне зниження металевого вмісту монет з метою отримання додаткового доходу в казну;

III етап - випуск казначейством паперових грошей з примусовим курсом з метою отримання додаткового доходу в казну.

Впровадження в обіг нічого не вартою папірці пройшло величезний шлях від випуску перших монет (Лідія - VII ст. До н.е.) до перших паперових грошей (Китай - XII ст. Н.е. Європа і Америка - XVII-XVIII ст. Н .е.). У Росії паперові гроші були введені в обіг під час правління Катерини II в 1769 р У сучасний період паперові гроші в вигляді казначейських білетів збереглись в 10 країнах (США, Італії, Індії, Індонезії та ін.).

Отже, сутність паперових грошей (казначейських квитків) полягає в тому, що це - грошові знаки, що випускаються для покриття бюджетного дефіциту і звичайно не розмінні на метал, але наділені державою примусовим курсом.

Особливість паперових грошей полягає в тому, що вони, будучи позбавленими самостійної вартості, забезпечені державою примусовим курсом, а тому набувають представницьку вартість в обігу, виконуючи роль купівельного та платіжного засобу.

Паперові гроші, оскільки не мають власної вартості, непридатні для виконання функції грошей як скарбу, отже, їх надлишок не може піти з обігу. Потрапивши в обіг, паперові гроші застряють в його каналах, переповнюють їх і знецінюються. Таким чином, за самою своєю природою паперових грошей їм властива нестійкість.

Нестійкість і знецінення паперових грошей можуть бути викликані наступними причинами:

надлишковий випуск в обіг;

занепад довіри до уряду, впускати гроші;

несприятливий платіжний баланс.

Знецінення може бути пов'язано з урядовою кризою, загрозою повалення державної влади і втратою довіри населення до паперових грошей.

Кредитні гроші. Розширення комерційного та банківського кредиту в господарстві в умовах, коли товарні відносини придбали всеосяжний характер, привело до того, що загальним товаром стають кредитні гроші, які належать до вищої сфері суспільно-економічного процесу і управляються зовсім іншими законами.

Кредитні гроші виникають тоді, коли капітал оволодіває самим виробництвом і надає йому зовсім іншу, ніж раніше, змінену та специфічну форму. [10] Вони з'являються не з обігу, як товар-гроші в докапіталістичної формації, а з виробництва, з кругообігу капіталу

Кредитні гроші пройшли наступну еволюцію:


Малюнок 2.1 - Схема еволюції кредитних грошей

Примітка. Джерело: власна розробка на підставі даних [12]

Вексель - це письмове зобов'язання боржника (простий вексель) або наказ кредитора боржнику (перекладний вексельтратта) про сплату визначеної у ньому суми через певний термін кредитору або третій особі. Простий і перекладний вексель - це різновиди комерційного векселя. Крім того, є також фінансові векселі, тобто боргові зобов'язання, що виникли з надання в борг певної суми грошей. Їх різновидом є казначейські векселі, за якими боржником виступає держава. Існують дружні векселі, які виставляються один на одного з метою подальшого врахування їх у банку. Бронзові, або дуті, векселі - боргові зобов'язання, які не мають реального забезпечення.

Характерними особливостями векселя є: [9]

-абстрактность - на векселі не вказано конкретний вид угоди;

-бесспорность - обов'язкова оплата боргу аж до прийняття примусових заходів після складання нотаріусом акта про протесті;

-обращаемость - передача векселя як платіжного засобу іншим особам з передавальної написом на його обороті, що створює можливість взаємного заліку вексельних зобов'язань.

Використання векселя має свої межі: по-перше, вексель обслуговує тільки оптову торгівлю; по-друге, і в оптовій торгівлі сальдо взаємних вимог погашається готівкою.

Банкнота - це боргове зобов'язання банку. В даний час випускається центральним банком шляхом переобліку векселі, кредитування різних кредитних організацій і держави.

Вперше банкноти були випущені XVII в. на основі переобліку приватних комерційних векселів. Спочатку банкнота мала подвійне забезпечення: комерційну гарантію, оскільки випускалася на базі комерційних векселів пов'язаних з товарообігом, і золоту гарантію, що забезпечила її обмін на золото. Такі банкноти називалися класичними, мали високу стійкість і надійність. На відміну від векселя банкнота являє собою безстрокові боргові зобов'язання і забезпечується громадської гарантією центрального банку який в більшості країн став державним.

Сучасна банкнота втратила по суті обидві гарантії: не всі векселі, переобліковуються центральним банком, забезпечені товарами, і відсутній обмін банкнот на золото. В даний час центральні банки країн випускають гроші суворо певної вартості. По суті вони є національними грошима на всій території держави.

Відмінність банкноти від векселя: [14]

-по терміновості - вексель представляє собою термінове боргове зобов'язання, а банкнота - безстрокове боргове зобов'язання;

-по гарантії - вексель має індивідуальну гарантію, а банкнота - державну гарантію.

Чек - письмове розпорядження платника своєму банку сплатити з його рахунку держателю чека певну грошову суму.

У перші чеки з'явилися в обігу в XVI Великобританії та Голландії одночасно. З розвитком системи вони отримали широке поширення. Розрізняють ТРИ основні види чеків:

Іменний - на певну особу без права передачі;

Представницькою - без вказівки одержувача;

Ордерний - на певну особу, але з правом індосаменту на звороті документа.

Особливе значення чек має як засіб для безготівкових розрахунків і використовується:

-для отримання в банках готівки;

-для розрахунків за товари і послуги (ордерні і пред'явницькі).

Електронні гроші є віртуальними грошима. Вони не мають речового виразу і являють собою всього лише інформацію, записану в спеціалізованих банках даних (в грошових банках).

Віртуальна реальність, в епоху якої ми вступаємо, знаходимо своє найбільш ефективне представлення саме в грошовій сфері. Розпорядження цими грошима здійснюються або через банківські термінали, або за допомогою персональних грошових контролерів у вигляді карток того чи іншого виду. Важливо відзначити, що будь-якого роду грошові картки не несуть в собі і не зберігають гроші. Вони служать тільки для розпорядження грошима, які зберігаються на рахунку в банку. Такі гроші називаються ще рахунковими. Всі грошові операції зводяться лише до пересилання інформації з одного інформаційного масиву в інший. У розвинутій електронно-грошовій системі грошові операції здійснюються в автоматичному режимі через банківську комп'ютерну електронно-грошову мережу.

Існує повний контроль за всіма грошовими операціями всіх фінансових осіб і тому кримінальний характер грошей повністю зникає. Повністю зникає злочинність в грошовій сфері.

Другою важливою особливістю електронних грошей є їх інтернаціональний, світовий характер. В системі електронних грошей не може існувати національних грошей.

Таким чином, логіка електронних грошей сама по собі змусить перейти весь світ на єдині універсальні гроші. Цим самим знову відновитися фінансове єдність світу, зруйноване паперовими грошима.

Кредитні картки - заміщають готівкові гроші і чеки в розрахунках, що дають право отримувати в банку короткострокову позику.

2.4 Аналіз видів грошей використовуваних в Республіці Білорусь

Республіка Білорусь - молода суверенна держава, яка утворилася на базі Білоруської РСР, що входила раніше а склад СРСР. В період перебування Білорусії в складі СРСР на її території зверталися готівкові грошові знаки: квитки Державного банку СРСР, білети державної скарбниці і розмінна металева монета. Управління єдиною грошовою системою здійснювалося централізовано. В обіг грошові знаки могли випускатися тільки з дозволу центральних союзних органів.

Юридична основа грошової системи Республіки Білорусь закладена в Законі «Про Національний банк Республіки Білорусь». [15] Цим законом передбачено, що грошова система Республіки Білорусь включає офіційну (національну) грошову одиницю, види державних грошових знаків, що мають законну платіжну силу, порядок готівковій та безготівковій (депозитної) емісії, державний орган грошово-кредитного та валютного регулювання.

Національному банку Республіки Білорусь законом надано монопольне право емісії банкнот і монети на території Республіки Білорусь в якості офіційного платіжного засобу. Емітується Національним банком Республіки Білорусь національна грошова одиниця є єдиним законним платіжним засобом в будь-яких формах на території Республіки Білорусь, за винятком зовнішньоекономічних, якщо інше не передбачено законом.

Гідність (номінал), міри ваги, зображення та інші характеристики національної грошової одиниці також визначається Національним банком Республіки Білорусь. На Національний банк покладено забезпечення виготовлення, зберігання, оновлення банкнот і монет.

З метою забезпечення єдності в організації обороту готівки Національний банк Республіки Білорусь розробляє і затверджує: [15]

· Порядок ведення касових операцій в народному господарстві

· Правила перевезення, зберігання та інкасації готівки, методи і способи їх інкасації

· Правила здійснення емісійно-касових операцій

· Правила ознак платіжності грошових законів

Далі, ми розглянемо грошові маси, що розраховуються Національним банком республіки Білорусь.

Сукупність усіх грошових коштів, що знаходяться в обігу в національному господарстві в готівковій та безготівковій формах, утворюють грошову масу.

На практиці для відстеження динаміки і структури грошової маси використовують спеціальні показники - грошові агрегати (це види грошей і грошових коштів (замінників грошей), що відрізняються один від одного ступенем ліквідності - агрегати будуються за принципом убування ліквідності). [15]

Але для початок кілька слів про грошові агрегати, що розраховуються Національним банком Республіки Білорусь, наступні: [5]

Мо (готівка в обороті) - включає банкноти і монети в обігу на руках фізичних осіб і в касах небанківських кредитно-фінансових організацій і суб'єктів господарювання;

М1 - включає Mо і переказні депозити, що представляють собою залишки коштів небанківських кредитно-фінансових організацій, комерційних і некомерційних організацій, індивідуальних підприємців і фізичних осіб на поточних, депозитних та інших рахунках до запитання;

М2 (рублева грошова маса в національному визначенні) - включає М1 і інші депозити (строкові депозити), відкриті в кредитних організаціях в білоруських рублях, а також кошти в цінні папери (крім акцій) у небанківських кредитно-фінансових організацій, комерційних і некомерційних організацій, індивідуальних підприємців і фізичних осіб - резидентів Республіки Білорусь в білоруських рублях;

Моз (широка грошова маса) - включає М2 і перекладні і строкові депозити в іноземній валюті, а також цінні папери (крім акцій) в іноземній валюті небанківських кредитно-фінансових організацій, комерційних і некомерційних організацій, індивідуальних підприємців і фізичних осіб.

Для того, щоб зрозуміти що входить до складу грошової маси, ми розглянемо і проаналізуємо структуру і динаміку рублевої грошової маси, а також в загальному широку грошову масу.

Розглядаючи динаміку широкої грошової маси 2009 року і динаміку складових активів рублевої грошової маси 2008-2009 роки, а також структуру (таблиця 2.1), можемо сказати наступне, що рублева грошова маса (грошовий агрегат М2 *) за 2009 рік зросла на 1 відсоток. Її динаміка формувалася в умовах уповільнення темпів грошових доходів населення і погіршення фінансового стану організацій на тлі збереження високих обсягів кредитування банками організацій нефінансового сектора економіки і домашніх господарств. (Таблиця 2.1 і рисунок 2.2)

Середньорічна рублева грошова маса в реальному вираженні (скоригована на дефлятор ВВП) знизилася на 8,4 відсотка при зростанні реального ВВП на 0,2 відсотка. При цьому швидкість обігу рублевої грошової маси в середньорічному обчисленні збільшилася на 9,5 відсотка (до 7,7 обороту) проти її зниження на 6,2 відсотка (до 7 оборотів) в 2008 році. Монетизація економіки, розрахована за середньорічною рублевої грошової маси, знизилася за звітний рік з 14,3 до 13 відсотків.

Малюнок 2.2-Динаміка темпів зростання агрегатів грошової маси в 2009 році Примітка. Джерело: власна розробка на підставі даних [15]

Зростання рублевої грошової маси склався за рахунок збільшення на 2,3 відсотка її безготівковій складової при скороченні на 4,9 відсотка готівки в обороті. Рублеві депозити підвищилися на 3,4 відсотка, обсяг цінних паперів, випущених банками (поза банківським обігом), скоротився на 22,7 відсотка. Активна рублева грошова маса (грошовий агрегат М1) збільшилася на 5,8 відсотка, склавши весь приріст рублевого грошової пропозиції за 2009 рік і основну частку (54,7 відсотка) в обсязі грошового агрегату М2 * на 1 січня 2010 г. Як і в попередні роки, Внутригодовая динаміка активної рублевої грошової маси відповідала зміни обсягу перекладних депозитів юридичних осіб (рисунок 2.3).

Малюнок 2.3 Динаміка складових активної рублевої грошової маси 2008-2009 роках Примітка. Джерело: власна розробка на підставі даних [15]

Переказні депозити юридичних осіб за 2009 рік зросли на 13,4 відсотка, сформували весь приріст активної рублевої грошової маси і посіли основну питому вагу в структурі грошового агрегату М1 (49,3 відсотка) на 1 січня 2010 г. Разом про те в січні - листопаді 2009 р перекладні рублеві депозити юридичних осіб знизилися на 21,5 відсотка, що стало наслідком погіршення фінансового стану організацій, а основне збільшення таких депозитів склалося в грудні 2009 р (на 44,4 відсотка) в результаті зростання кредитування економіки і збільшення бюджетн х витрат. Динаміка готівки в обороті і рублевих перекладних депозитів фізичних осіб характеризувалася зниженням в січні - березні 2009 р з подальшим зростанням в квітні - грудні 2009 р і в значній мірі знаходилася під впливом збільшення на початку 2009 року чистого попиту фізичних осіб на іноземну валюту, уповільнення темпів зростання грошових доходів населення. Термінові і умовні рублеві депозити знизилися на 2,9 відсотка. Основна їх частина (66,8 відсотка) була сформована за рахунок рублевих заощаджень фізичних осіб, які за 2009 рік зросли на 2,2 відсотка проти 13,7 відсотка у 2008 році. При цьому в січні - лютому 2009 р обсяг таких депозитів скоротився на 17,3 відсотка, що пов'язано перш за все з перетіканням гривневих коштів в депозити в іноземній валюті. Вжиті заходи в області процентної політики у взаємозв'язку з курсовою політикою сприяли відновленню довіри населення до національної валюти, зростання привабливості рублевих заощаджень. В результаті за березень - грудень 2009 р р термінові й умовні рублеві депозити фізичних осіб зросли на 23,6 відсотка. При цьому, незважаючи на збереження високих ставок по рублевих депозитах строком понад 1 рік в структурі знову залучаються термінових і умовних рублевих депозитів населення, частка довгострокових коштів знизилася до 31,7 відсотка у 2009 році проти 46,5 відсотка у 2008 році. У структурі рублевої грошової маси на 1 січня 2010 р найбільшу питому вагу (42,7 відсотка) зайняли строкові депозити при зниженні їх питомої ваги на 1,7 процентного пункту. Частка перекладних депозитів збільшилася на 3,6 процентного пункту (до 37,1 відсотка) при скороченні готівки в обороті на 1,1 процентного пункту (до 17,6 відсотка), цінних паперів, випущених банками (поза банківським обігом), - на 0,8 процентного пункту (до 2,6 відсотка) (таблиця 2.2).

Таблиця 2.2 Структура рублевої грошової маси в 2009-2010 роках

показники

фактично на

Відхилення, процентних

пунктів

01.01.2009

01.01.2010

1.Налічние гроші в обороті М0

2.Переводние депозити

фізичних осіб юридичних чи *

Грошовий агрегат М1

3. Термінові і умовні депозити

фізичних осіб юридичних чи *

Рублева грошова маса в національному визначенні М2

4. Цінні папери, випущені банками (поза банківським обігом) в національній валюті

Рублева грошова массаМ2 ***

18,7

33,5

9,5 24,0

52,2

44,4

28,1 16,3

96,6

3,4

100,0

17,6

37,1

10,1 27,0

54,7

42,7

28,5 14,2

97,4

2,6

100,0

-1,1

3,6

0,6 3,0

2,5

-1,7

0,4 -2,1

0,8

-0,8

Примітка. Джерело [15]

Депозити в іноземній валюті в доларовому еквіваленті зросли на 22,1 відсотка (на 1,03 млрд. Доларів США) проти 30 відсотків за 2008 рік. Випереджаючими темпами в порівнянні з перекладними депозитами (на 112 млн. Доларів США, або на 7,2 відсотка) збільшувалися термінові й умовні депозити (на 913 млн. Доларів США, або на 29,5 відсотка). Весь приріст депозитів в іноземній валюті, в тому числі термінових і умовних, був сформований за рахунок заощаджень фізичних осіб. Частка коштів населення в загальному обсязі депозитів в іноземній валюті на 1 січня 2010 р склала 62,5 відсотка і за 2009 рік збільшилася на 8,3 процентного пункту, в обсязі термінових і умовних депозитів - 85,2 відсотка і на 5,9 процентного пункту відповідно. Термінові і умовні депозити населення в іноземній валюті збільшилися на 39,1 відсотка. Їх Внутригодовая динаміка характеризувалася поступовим зниженням темпів приросту (за I квартал 2009 р - на 24,1 відсотка, за II квартал 2009 р - на 6,3 відсотка, за III квартал 2009 р - на 4,5 відсотка, за IV квартал 2009 року - на 0,9 відсотка).

Далі ми бачимо, що широка грошова маса за 2009 рік збільшилася на 23,1 відсотка (за 2008 рік - на 26,3 відсотка). Середньорічна широка грошова маса в реальному вираженні зросла на 16,2 відсотка. Швидкість звернення широкої грошової маси в середньорічному обчисленні зменшилася на 13,7 відсотка (до 4,1 обороту) проти її зниження на 6,6 відсотка за 2008 рік (до 4,7 обороту). У широкої грошової маси частка рублевої складової знизилася на 11,9 процентного пункту, склавши на 1 січня 2010 р 54,4 відсотка. Частка депозитів в іноземній валюті збільшилася на 9,6 процентного пункту, частка цінних паперів, випущених банками (поза банківським обігом) в іноземній валюті, - на 2,3 процентного пункту (таблиця 2.3).

Таблиця 2.3 Структура широкої грошової маси в 2008-2009 роках

показники

фактично на

Відхилення процентних пунктів

01.01.2009

01.01.2010

1.Налічние гроші в обороті М0

2.Переводние депозити

фізичних осіб юридичних чи *

Грошовий агрегат М1

3. Термінові і умовні депозити

фізичних осіб юридичних чи *

4. Цінні папери, випущені банками (поза банківським обігом) в національній валюті

Рублева грошова маса М2 ***

5. Депозити в іноземній валюті

6. Цінні папери, випущені банками (поза банківським обігом) в іноземній валюті

Широка грошова маса М3

12,4

22,2

6,3 15,9

34,6

29,4

18,7 10,8

2,3

66,3

33,0

0,7

100,0

9,6

20,2

5,5 14,7

29,8

23,2

15,5 7,7

1,4

54,4

42,6

3,0

100,0

-2,8

-2,0

-0,8 -1,2

-4,8

-6,2

-3,2 -3,1

-0,9

-11,9

9,6

2,3

Примітка. Джерело [15]

Таким чином, з вище перерахованих даних, можемо сказати, що основним фактором зростання широкої грошової маси стало збільшення вимог банків до економіки і чистих іноземних активів Національного банку. Стримуючий вплив зробили зниження чистих іноземних активів банківського сектора і збільшення депозитів Уряду в іноземній валюті на рахунках в Національному банку. Збільшення чистих іноземних активів Національного банку на 1,71 млрд. Доларів США обумовлено в основному зростанням коштів Уряду на рахунках в Національному банку на 3,56 млрд. Доларів США і продажем Національним банком іноземної валюти і дорогоцінних металів на внутрішньому валютному ринку. Зменшення чистих іноземних активів банків відбулося переважно за рахунок збільшення кредитів нерезидентів. Рублева грошова база за 2009 рік скоротився на 8,7 відсотка в основному в результаті здійснення Національним банком і Урядом наступних операцій:

-збільшення вимог Національного банку до економіки на 5,47 трлн. рублів;

-чисто продажу Національним банком іноземної валюти і дорогоцінних металів на 5,17 трлн. рублів -зменшення об'єму цінних паперів Уряду в портфелі

3 СТАН І ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ ЕЛЕКТРОННИХ ГРОШЕЙ В РЕСПУБЛІЦІ БІЛОРУСЬ

3.1 Аналіз стану розвитку електронних грошей в РБ

Термін "електронні гроші" часто використовується по відношенню до широкого спектра платіжних інструментів, що базуються на інноваційних технічних рішеннях в сфері реалізації роздрібних платежів. Існує два різних види електронних пристроїв: картки з попередньою оплатою та програмні продукти з попередньою оплатою. Що стосується карт з попередньою оплатою, то електронна вартість зберігається на мікропроцесорі, вбудованому в карту, і вартість, як правило, передається, коли картка вставляється в пристрій, що зчитує. Що стосується програмних продуктів, то електронна вартість зберігається на жорсткому диску персонального комп'ютера і передається через телекомунікаційну мережу, подібну Інтернету.

Розглянемо більш докладніше на прикладі платіжних систем WebMoney і EasyPay як електронні гроші. [16]

WebMoney і EasyPay - основні учасники на ринку електронних платіжних систем в Республіці Білорусь. За оцінкою фахівців, на їх частку припадає понад 90% всього обороту он-лайн платежів в Білорусі. Яка з цих систем є лідером на ринку, сказати складно через відсутність офіційної статистики. [16]

Офіційним днем ​​народження WebMoney прийнято вважати 20 листопада 1998 року - дату здійснення першої офіційної транзакції (перерахування грошей). Спочатку єдиною валютою в системі був WMZ (аналог долара США). Пізніше з'явилися аналоги російського рубля, української гривні, євро, узбецького сума. Аналог білоруського рубля виник в жовтні 2006 року. Разом з цією подією білоруси отримали легальну можливість користуватися електронними грошима WebMoney.

Забезпечує роботу системи WebMoney в Білорусі, точніше сказати, "є гарантом титульних знаків WMB" ВАТ "Технобанк". Зі сторінки www.wmtransfer. by білоруські користувачі WebMoney мають можливість здійснювати операції зі своїми електронними грошима.

За допомогою webmoney в Білорусі можна не відходячи від комп'ютера виконувати наступні операції:


Малюнок 3.1 Схема можливих оперцій webmoney Примітка. Джерело: власна розробка на підставі даних [17]

Так як мало хто, особливо закордонні сервіси працюють з WMB, виникає питання "обміну" електронних рублів на інші валюти. В даний час ВАТ "Технобанк" не займається конвертацією електронних грошей, правда цю послугу за невеликі комісійні можуть надати десятки он-лайн "обмінних пунктів". Система EasyPay (від англ. Easy - легко, Pay - платити) стала першою електронною платіжною системою доступною для білорусів. Вона була створена "Беєгазпромбанку" спільно з одним з провідних Інтернет-провайдерів країни - ТОВ "Відкритий контакт". Ця система почала працювати в листопаді 2003 року, і "Бєлгазпромбанку" став першим в Білорусі емітентом електронних грошей.

EasyPay - це платіжна система, орієнтована на здійснення швидких платежів в Інтернеті, в першу чергу - мікроплатежів.EasyPay діє тільки на території Білорусі. [17]

EasyPay дає певні переваги. Для продавців вони полягають в швидкому зарахування грошей на розрахунковий рахунок, прийомі безготівкових платежів за послуги і товари, що реалізуються через Інтернет, і розширенні ринку збуту за рахунок доставки товару через поштову службу.

Для покупців переваги EasyPay не обмежуються тільки покупкою послуг і товарів через Інтернет, при оплаті яких з платників не стягується комісія.

Сьогодні за допомогою EasyPay можна оплатити комунальні послуги в місті Мінську, поповнити баланс свого мобільного (Velcom, МТС,), оплатити покупки в Інтернет-магазинах, Космос ТВ, а також послуги Інтернет-провайдерів, які передбачають такий спосіб оплати. Перелік постачальників послуг і товарів постійно розширюється. Щомісячне зростання оборотів в цій системі становить 15-17%, а щомісячний приріст користувачів - 8-10%.

Оплата послуг і товарів в цій системі відбувається наступним чином. (Рисунок 3.2)


Малюнок 3.2- Схема проведень операцій з оплати послуг і товарів в EasyPay Примітка. Джерело: власна розробка на підставі даних [17]

При оплаті послуг і товарів з платників не утримується комісія. Максимальна сума одного переказу в системі становить - 30 базових величин або на сьогоднішній день 1 млн. Рублів, відповідно c Постановою Правління Нацбанку РБ. Мінімально сума не обмежується. Чи не обмежена також сума коштів, що містяться в електронному гаманці власника. Її можна поповнювати нескінченно.

Одним з вузьких місць системи до недавнього часу була обмежена кількість точок для введення грошей в систему. Але тепер за допомогою РУП "Белпочта" ця проблема частково вирішена. Зараз купити електронні гроші EasyPay можна не тільки у всіх філіях "Белгазпромбанка", але і в 220 відділеннях зв'язку "Белпочта" в Мінську, містах Мінської області, обласних і районних центрах.

В даний час "Бєлгазпромбанку" продовжує роботу по розширенню можливих точок прийому грошових коштів для покупки електронних грошей. Опрацьовується можливість покупки електронних грошей через інші банки-агенти як за готівку грошові кошти, так і з використанням пластикових карт. [17]

Варто також відзначити, що система EasyPay повністю відповідає білоруським законодавством. Тому існуючі надлишкові обмеження цієї системи або забезпечують її безпеку, або викликані вимогами закону. [18]

Далі можна розглянути в таблиці відміну двох систем EasyPAy і Webmoney (таблиця 3.1)


Таблиця 3.1-Порівняльна характеристика платіжних систем

1

2

ЗАСНОВНИКИ:

ВАТ "Технобанк" - Гарант в Білорусі (сама система міжнародна)

ВАТ "Бєлгазпромбанку"

ТОВ "Відкритий контакт"

Працює по всьому світу

Працює тільки на території Республіки Білорусь

Мультивалютная система (емітуються різні валюти)

Емітуються тільки еквівалент білоруського рубля

WMZ - еквівалент долара США

WME - еквівалент ЄВРО

WMR - еквівалент російського рубля

WMB - еквівалент білоруського рубля

Можливий обмін на валюти інших систем (EasyPay, Яндеск. Гроші, RU. Pay і ін.)

Можливий обмін на валюти інших систем (WebMoney, Яндеск. Гроші, RU. Pay і ін.)

Для роботи з системою необхідна інсталяція спеціальної програми WebMoney Keeper Classic (доступна на сайті безкоштовно), також можлива робота через Web-інтерфейс

Для роботи з системою спеціальних програм не потрібно. Робота з системою здійснюється через Web-браузер

Максимально можлива сума одного платежу - 30 БВ (1 050 000 білоруських рублів)

Максимально можлива сума одного платежу - 30 БВ (1 050 000 білоруських рублів)

Купівля електронних грошей здійснюється на пошті, в відділенні банку, інфокіосках

Купівля електронних грошей здійснюється на пошті, в відділенні банку, інфокіосках

WebMoney не перекладаються на картку

EasyPay можна переводити на певні картки платіжної системи MasterCard

Гроші на електронний гаманець переводяться:

у відділенні банку - 15 хв;

в поштових відділеннях - до одного банківського дня

Час зарахування грошей займає:

у відділенні банку - 30 хв;

в поштових відділеннях - від 30 хв до одного банківського дня;

за допомогою пластикою картки - 15-20 хв.

МОЖЛИВОСТІ (оплата таких видів товарів і послуг):

1. Послуги зв'язку (всі мобільні оператори Республіки Білорусь + оператори стільникового зв'язку РФ). Крім того, можлива оплата послуг Белтелеком (тільки в Мінську, м Могильові і їх областях)

1. Послуги зв'язку (всі мобільні оператори Республіки Білорусь)

2. Інтернет-послуги (найбільші інтернет-провайдери РБ і РФ)

2. Інтернет-послуги (найбільші інтернет-провайдери РБ)

3. Комунальні послуги (квартплата, електроенергія, газ) тільки в Мінську

3. Комунальні послуги (квартплата, електроенергія, газ) тільки в Мінську

4. Додаткові послуги (телебачення, інтернет-аукціони, он-лайн ігри, сайти знайомств, і інші)

4. Додаткові послуги (телебачення)

5. Оплата товарів в інтернет-магазинах (більше 600 магазинів в РБ а також інтернет-магазини РФ)

5. Оплата товарів в інтернет-магазинах Республіки

ТАРИФИ НА ОСНОВНІ ОПЕРАЦІЇ:

Купівля електронних грошей:

Купівля електронних грошей:

в відділеннях Технобанк - комісія - 0%

в відділеннях Белгазпромбанка, Белпочта, за пластиковими картками Maestro - комісія - 0%

через Белпочта і відділення інших банків - комісія 3%

через відділення інших банків - комісія 1-1,5%

Погашення (обмін на готівку) електронних грошей банком - комісія 3-3,2%

Погашення (обмін на готівку) електронних грошей банком - комісія 2%

Перекази між користувачами - комісія 0,8% від суми

Перекази між користувачами - комісія 2% від суми

Примітка. Джерело: власна розробка на підставі даних [17]

У квітні 2005 року в Республіці Білорусь був реалізований проект побудови аналогічної платіжної системи - універсальної системи платежів через Інтернет і мобільний телефон "Рапіда Бел" (Система), заснованої на використанні електронних грошей. Правову основу функціонування Системи складають банківське законодавство, зокрема, постанову Правління Національного банку Республіки Білорусь від 26 листопада 2003 року №201 "Про правила здійснення операцій з електронними грошима", інші акти законодавства, а також розроблені відповідно до них Правила Системи, інші локальні нормативні правові акти і договори між учасниками Системи.

Участь в Системі дозволяє банкам отримати додатковий дохід у вигляді комісійних, стягнутих з споживачів платіжно-технічних засобів (далі - ПТС), дохід від залучених коштів, значно збільшити обсяги послуг, що надаються внаслідок конкурентного зниження вартості платіжних операцій в порівнянні з традиційними способами надання послуг. [18]

З'явилася також ще одна система: WebPay (www.webpay. By) - система обслуговування платежів по пластикових картках міжнародних і білоруських банків Visa, EuroCard / MasterCard. Це спільний проект "Приорбанк" і білінгової системи WebPay. Процедура оплати така: на інтернет-сайті клієнт формує замовлення, вибирає засобом оплати банківську пластикову карту. Після цього переходить на безпечну сторінку, де вводить дані, необхідні для проведення оплати, які потім передаються в систему банку для подальшої обробки. Оскільки у нас в Республіці число користувачів міжнародних пластикових карт Visa, EuroCard / MasterCard невелика, та й сама система функціонує менш року, то частка даної системи на ринку інтернет-платежів зовсім незначна. [16]

Яка ж з цих систем краще? Однозначної відповіді на це питання дати не можна. У кожній з цих систем є свої плюси і мінуси. Наприклад, WebMoney пропонує більше можливостей, особливо це корисно, якщо користувач має намір купувати товар або послугу в Росії, але комісії при введенні-виведенні коштів вище, ніж у конкурента, зате операції між користувачами в системі дешевше, ніж у EasyPay. Тому остаточний пріоритет визначить сам користувач

3.2 Перспективи розвитку електронних грошей в РБ

У Білорусі в даний час усвідомлюється необхідність подальшого розвитку інформаційних технологій в банківській сфері. Так, в Концепції розвитку банківської системи Республіки Білорусь на 2001-2010 роки, схваленої Указом Президента Республіки Білорусь від 28.05.2002 №274, в числі основних проблем розвитку банківської системи відзначено, що "банківські технології неадекватно реагують на потреби розширення і підвищення якості виконуваних банками операцій ". А серед напрямків подальшого розвитку банківської системи названо "впровадження в платіжний оборот сучасних технологій платежу з використанням електронних платіжних інструментів". Концепція розвитку національної системи Республіки Білорусь до 2010 року з урахуванням світових тенденцій, затверджена постановою Правління Нацбанку РБ від 26.05.2004 №84, визначає, що "одним з нових видів послуг, що надаються банками, повинна стати діяльність з випуску в обіг електронних грошей шляхом їх обміну на готівку або безготівкові кошти з наданням можливості їх використання ".

Концепція розвитку в Республіці Білорусь системи безготівкових розрахунків за роздрібними платежах до 2010 року, затверджена постановою Правління Нацбанку РБ від 31.03.2005 №44, яка проголошує своєю метою збільшення частки безготівкових розрахунків при здійсненні роздрібних платежів і, як наслідок, скорочення готівкового грошового обороту, відзначає в як найбільш перспективного напрямку розвитку ринку платіжних карток (як магнітних, так і смарт-карт електронних грошей) і поширення їх на електронну комерцію. Нацбанк РБ при цьому посилається на думку міжнародних експертів, які вважають, що 2012 році одна з десяти операцій з картками буде операцією в електронній комерції.

Подальший розвиток електронних грошей в Республіці Білорусь має здійснюватися з урахуванням певних обмежень, спрямованих на запобігання несприятливих наслідків відходу частини платіжного обороту з-під банківським контролем.Основні пропозиції фахівців в зв'язку з цим такі:

1) необхідний заборона кредитування в електронних грошах, що пояснюється його потенційною небезпекою для банківської системи на сьогоднішньому етапі. У майбутньому в зв'язку з ростом обсягу звертаються електронних грошей заборона може бути замінено на новий введення економічних нормативів для банків-емітентів (співвідношення зобов'язань в електронних грошах з відповідними вимогами);

2) будь-які (в тому числі і посередницькі) операції з електронними грошима (за винятком їх використання в якості засобу платежу) необхідно розглядати як банківські, що спричинить поширення на відповідних економічних агентів інституційних вимог до банків (розмір статутного фонду та інші економічні мотиви, відрахування в фонд обов'язкових резервів і т.д.);

3) пропонується запровадити спрощений режим оподаткування операцій електронної комерції, який використовує категорію поставлений дохід. Його необхідність пояснюється неможливістю повного документування угод електронної комерції. Однак, з іншого боку, з метою ефективного податкового і фінансового контролю внесено пропозицію не застосовувати поняття комерційної таємниці щодо операцій з електронними грошима до юридичних осіб, внаслідок чого анонімні технології зможуть застосовуватися тільки по відношенню до фізичних осіб;

4) не слід відключати введення державної монополії на емісію мережевих грошей.

Однак слід зробити застереження, що більшість з висловлених пропозицій стосуються перспективи, т.к засновані на припущенні про все більш і більш зростаючому обсязі випуску електронних грошей в майбутньому.

Вже на сьогоднішньому етапі розширення використання електронних грошей призводить до звуження функцій банків як фінансових посередників. Це стосується таких банківських операцій, як відкриття і ведення рахунків клієнтів, здійснення безготівкових розрахунків, а також інкасація (для готівки). Подальший розвиток сфери використання електронних грошей може привести до поступової ліквідації банківської монополії на цілий ряд банківських операцій (залучення коштів, виражених в електронних грошах, в депозити; кредитування та ін. Активні операції в електронних грошах; валютно-обмінні операції) і появи "віртуальних банків ", на які не будуть поширюватися резервні вимоги та інші економічні нормативи, а також пруденційний нагляд. Потужним каталізатором цих процесів будуть виступати глобалізація і інтернаціоналізація фінансової діяльності, які ускладнять прийняття ефективних заходів щодо запобігання Не ліцензована банківської діяльності. У числі таких заходів пропонуються: віднесення посередницької діяльності з електронними грошима (будь-яких операцій, крім їх прийняття в якості засобу платежу за товари, роботи, послуги) до банківської діяльності, що спричинить встановлення підвищених вимог до розміру статутного фонду і т.п .; заборона нарахування відсотків на зобов'язання, виражені в електронних грошах; можливість вільного їх обміну на неелектронні гроші в режимі реального часу, в т. ч. з використанням сучасних засобів віддаленого доступу до рахунку (персональний комп'ютер; мобільний телефон; банківська картка); встановлення для банків нормативу граничного співвідношення зобов'язань, виражених у формі електронних грошей, до залучених коштів. Як крайній захід, введення якої може бути викликано тільки неконтрольованим зростанням кількості електронних грошей, що зберігаються на технічних носіях поза банківською системою, може бути введена заборона на використання електронних грошей в розрахунках між суб'єктами господарювання (тобто продавець зобов'язаний отримані електронні гроші обміняти на безготівкові гроші).

З іншого боку, важливим заходом, здатної підвищити довіру до електронних грошей і створити єдину систему Інтернет-платежів, може стати встановлення державної монополії на випуск мережевих грошей.

ВИСНОВОК

Отже, підбиваючи підсумки, можна зробити висновок, що гроші - найважливіший елемент економіки. Товари приходять і йдуть, а гроші залишаються і знаходяться в постійному русі. Вони пройшли довгий шлях розвитку з давніх часів до наших днів. Вартість грошей забезпечує в наші дні держава, оскільки воно монополізувала випуск грошей.

У першому розділі нами була розкрита економічна сутність понять грошей, визначені основні функції, що впливають на сутність грошей. Були розглянуті докладніше концепції, як «раціоналістична» і «еволюційна», форми вартості грошей.

У другому розділі для реалізації поставлених цілей ми вивчили всі види грошей, починаючи від товарної до сучасної, розглянули грошові агрегати, що розраховуються Національним банком Республіки Білорусь (М0, М1, М2, М3). Щоб зрозуміти, що входить до складу грошової маси, ми розглянемо і проаналізуємо структуру і динаміку рублевої грошової маси, а також в загальному широку грошову масу.

У третьому розділі, вивчивши стан і розвитку електронних грошей в Республіці Білорусь. На прикладі платіжних систем Webmoney і EasyPay, більш докладніше розглянули функціонування електронних грошей. Для відмінності цих двох платіжних систем, ми склали порівняльну характеристику. Для удосконалень електронних грошей, ми докладніше розглянули основні пропозиції фахівців, а саме такі, як:

· Необхідний заборону кредитування в електронних грошах, що пояснюється його потенційною небезпекою для банківської системи на сьогоднішньому етапі.

· Будь-які (в тому числі і посередницькі) операції з електронними грошима (за винятком їх використання в якості засобу платежу) необхідно розглядати як банківські, що спричинить поширення на відповідних економічних агентів інституційних вимог до банків (розмір статутного фонду та інші економічні мотиви, відрахування в фонд обов'язкових резервів і т.д.)

· Пропонується ввести спрощений режим оподаткування операцій електронної комерції, який використовує категорію поставлений дохід. Його необхідність пояснюється неможливістю повного документування угод електронної комерції.

· Не слід відключати введення державної монополії на емісію мережевих грошей.

Більш докладніше можна ознайомитися в роботі досліджуваної.

Отже, можна сказати, що в сучасній економіці гроші є регулятором господарської діяльності, збільшуючи або зменшуючи їх кількість в обігу, держава тим самим вирішує поставлені завдання. Без грошей немислима життя сучасної людини, все устремління людей в економічній сфері спрямовані на отримання якомога більшої їх кількості, при цьому ми отримуємо від їх використання задоволення, обмінюючи на інші блага, віддаючи їх

Список використаних джерел

1.Деньги. Кредіти.Банкі: Підручники для вузів / Під ред.проф. Е.Ф.Жукова.-М .: Банки і біржі, ЮНИТИ, 1999.

2.Самуельсон П.А. Економіка.-М.: Алфавіт, 1993

3.Портной М.А. Гроші: їх види і функції, М, 1998

4.Войтов А.Г. Гроші: уч. Посібник, М, 2002

5.Деньгі, кредити, банки: Навчальний метод. Комплекс для студ. екон. спец. / Упоряд. і общ.ред. А.М. Плешкуна.-Новополоцьк: ПГУ, 2005.-260с.

6.Деньгі, кредити, банки: Підручники / Под обш.ред. Г.І. Кравцової - Мн .: БГЕУ, 1996. -436с.

7. Металеві гроші [Електронний ресурс] / Гроші. - Режим доступу: http://www.kypura.ru/index.html. Дата доступу 10.10.10

8.Історія появи грошей [Електронний ресурс] / Гроші. - Режим доступу: http://www.money-gain.ru/index.htm. Дата доступу 09.10.10

9.Денежная система [Електронний ресурс] / Електронна бібліотека. - Режим доступу: http: //www.textreferat.com/referat-642-2.html. Дата доступу 16.10.10

10.Кредітние гроші [Електронний ресурс] / Електронна бібліотека.- Режим доступу: http: //www.inventech.ru/lib/money/money0006/. Дата доступу 16.10.10

11. Функції світових грошей [Електронний ресурс] / Електронна бібліотека.-Режим доступу: http://www.librero.ru/article/writeup/obmenvalut/funkcii_mirovyh_deneg.htm

Дата доступу 22.10.10

12. Загальна теорія грошей і кредиту [Електронний ресурс] / Електронна бібліотека.- Режим доступу: http://www.bibliotekar.ru/biznes-21/16.htm. Дата доступу 08.11.10

13. Овсейко С. Електронні гроші: сучасна концепція // Вісник асоціації білоруських банков.-2006.-с. 19-25

14. Грошова система [Електронний ресурс] / Адміністратівноуправленческій портал.-Режим доступу: http://www.aup.ru/books/m177/1_101.htm. Дата доступу 01.11.10

15. Широка грошова маса в РБ [Електронний ресурс] /Аналітіка.- Режим доступу: http://www.nbrb.by/publications/report/. Дата доступу 12.11.10

16.Електронние гроші [Електронний ресурс] /Фінанси.- Режим доступу: http: //revolutionfinance/00126084_1.html. Дата доступу 14.11.10

17. Електронні платіжні системи [Електронний ресурс] / Історична справка.-Режим доступу: http://www.roboxchange.com/Environment/Wiki/EasyPay.aspx. Дата доступу 18.11.10

18. Соколова Д. Гаманець в «павутині». Нова економічна категорія-електронні гроші // Білоруський ринок.-2005.-№18.-с.12


  • 3.1 Аналіз стану розвитку електронних грошей в РБ ............... ..36
  • 3.1 Аналіз стану розвитку електронних грошей в РБ