Команда
Контакти
Про нас

    Головна сторінка


За історії інформатики на тему





Скачати 46.94 Kb.
Дата конвертації 31.07.2018
Розмір 46.94 Kb.
Тип реферат

Санкт Петербурзький державний університет інформаційних технологій механіки і оптики

реферат

За історії інформатики на тему

"Історія розвитку електронних грошей"

аспірант:

Медведєва С.А.

Кафедра:

менеджменту

спеціальність:

08.00.05

Санкт-Петербург

2008 р

зміст

Вступ. 3

1. Визначення та сутність електронних грошей. 5

2. Світова хронологія електронних грошей. 7

3. Російська хронологія електронних грошей. 10

4. Функції електронних грошей. 12

5. Види і класифікація електронних грошей. 14

6. Використання електронних грошей. 21

7. Безпека електронних грошей. 23

8. Електронні гроші сьогодні. Переваги та недоліки електронних грошей. 25

Висновок. 27

Список використаної літератури .. 28


Вступ

Сьогодні основні перспективи розвитку систем електронних грошей в основному пов'язані з мобільного комерцією, локальними мікроплатежами, а також інтеграцією в універсальні персональні фінансові послуги.

Продукти в області електронних грошей призначені для використання в якості загального багатоцільового платіжного засобу і призначені для виконання малих зустрічних роздрібних платежів, пропонуючи заміну монетам і банкнотам. Вони повинні доповнюють традиційні інструменти роздрібних платежів як чеки, кредитні та розрахункові карти. Більшість програм працює з поповнювати картами, що дозволяють періодично поповнювати баланси з банківських рахунків через банкомати, по телефону або через Internet. У всіх випадках встановлено відносно низькі ліміти максимальної вартості, що зберігається на карті. Практично у всіх програмах відсутня можливість переведення вартості з одного гаманця в інший без участі емітента. У той же час в деяких країнах електронні гроші об'єднані з іншими функціональними можливостями: кредитної або розрахункової картою, посвідченням особи власника, в декількох країнах карткові програми адаптовані до мережевих платежах.

На думку деяких аналітиків, незабаром електронні засоби розрахунків повністю витіснять з ринку готівку і чеки, оскільки вони представляють зручніший спосіб оплати за товари і послуги.

За підрахунками компаній ABA / Dove, вже сьогодні кожна друга покупка в магазині здійснюється з використанням електронних засобів оплати. Готівка залишається головним засобом оплати в традиційних магазинах лише для 33% покупців.

У той час як більшість онлайнових покупок здійснюються за допомогою кредитних карт, майже половина респондентів використовують в електронній комерції чеки і грошові поштові перекази. Разом з цим значно скоротиться використання "паперових" платежів - 21% респондентів заявили, що вони мають намір відмовитися від оплати своїх рахунків по чеках.

Однак фахівці попереджають, що в даній області банки зіткнуться з конкуренцією з боку провайдерів фінансових послуг, враховуючи, що провайдер, який надасть користувачам зручний і простий інтерфейс, зможе утримувати їх протягом тривалого часу.

Наша країна має намір вступити до Світової організації торгівлі (СОТ). Необхідною умовою вступу до СОТ є інтеграція Росії в міжнародний фінансовий ринок. Тому, говорячи про перспективи розвитку російського ринку, в якості одного з головних етапів можна виділити інтеграцію в інфраструктуру світового ринку капіталу. Ця робота вже почалася. Електронні технології стрімко розвиваються. Сьогодні вже важко уявити наше життя без Інтернету. В останні кілька років в світі швидко зростає популярність торгівлі акціями компаній через Інтернет. Індивідуальні інвестори отримали можливість укладати угоди, по суті, не виходячи з дому. У 1999 році було покладено початок розвитку Інтернет-трейдингу на фондовому ринку Росії.

1. Визначення та сутність електронних грошей

За пocлeдніe три десятиліття термін «електронні гроші» отримав шіpoкoe pacпpocтpaнeніe, як в зарубeжнoй, так і в oтeчecтвeннoй екoнoмічecкoй літepaтype. Cyщecтвyeт множecтвo нayчниx paбoт, пocвящeнниx тeм або іншим acпeктaм paзвития елeктpoнниx дeнeг. Bмecтe c тим cлeдyeт пpізнaть, щo в нacтoящee вpeмя oтcyтcтвyeт eдінoe мнeніe oтнocітeльнo поняття «елeктpoнниe гроші». Безсумнівно, це технологія ХХI століття, яка буде розвиватися і в майбутньому стане широко поширеним способом платежу.

Cпeктp oпpeдeлeній пoнятія «елeктpoнниe дeньгі» дocтaтoчнo шіpoк. Пoд елeктpoннимі дeньгaмі пoнімaют як бeзнaлічниe дeньгі, тaк і нaлічниe. Елeктpoнниe дeньгі oпpeдeляютcя paзлічнимі aвтopaмі і як пpeдoплaчeнний фінaнcoвий пpoдyкт, тaк і плaтeжним інcтpyмeнтoм. B пocлeднeм cлyчae елeктpoнниe дeньгі інoгдa oтoждecтвляютcя c плacтікoвимі кapтaмі.

Дoвoльнo pacпpocтpaнeнним являeтcя мнeніe, coглacнo кoтopoмy пoд «елeктpoннимі дeньгaмі» cлeдyeт пoнімaть елeктpoннoe xpaнeніe (елeктpoнний зaпac) дeнeжнoй cтoімocті c пoмoщью тexнічecкoгo ycтpoйcтвa.

Деякі дослідники вважають, що Електронні гроші - це платіжні засоби на пластикових носіях, в яких використовуються електронні схеми. Вони означають переказ грошей з рахунку на рахунок, нарахування відсотків та інші операції за допомогою передачі електронних сигналів без участі паперових носіїв грошей.

Відповідно до визначення Європейського центрального банку, електронні гроші являють собою вартість, представлену зобов'язанням емітента, що зберігається в електронній формі на деякому носії і приймаються як засіб платежу агентами, відмінними від емітента.

У російських офіційних документах термін «електронні гроші» не зустрічається. Найбільш близьким до поняття електронних грошей є термін «передплачений фінансовий продукт», визначення якого міститься в вказівках ЦБ РФ «276-У і №277-У, прийнятим в 1998 р Відповідно до даних документами« під передплаченими фінансовими продуктами розуміються грошові зобов'язання кредитної організації, які замінять в процесі їх обігу вимоги юридичних і / або фізичних осіб з оплати товарів або послуг, і в тому числі грошові зобов'язання, складені в електронній формі ». Дане визначення також характеризує правову сторону функціонування електронних грошей.

В опублікованому у жовтні 1996 р доповіді «Складності для центральних банків, що виникають у зв'язку з розвитком електронних грошей, підготовленому Банком міжнародних розрахунків,« електронні гроші »трактуються як« грошова вартість, яка вимірюється в грошових одиницях, що зберігається в електронній формі на електронному пристрої, що знаходиться у володінні споживача. Дана електронна вартість може бути придбана споживачем і зберігатися на пристрої, при цьому вона скорочується в міру того, як споживач використовує даний пристрій з метою здійснення покупок.

У «Доповіді про електронні гроші», опублікованому Європейським центральним банком в серпні 1998 р, дається трохи інше визначення «електронних грошей». «Електронні гроші в широкому сенсі визначаються як електронне зберігання грошової вартості на технічному пристрої, який може широко застосовуватися для здійснення платежів на користь не тільки емітента, але і інших фірм, і яке не вимагає обов'язкового використання банківських рахунків для проведення трансакцій, а діє як передплачений інструмент на пред'явника ».

Пізніше була прийнята Директива Європейського парламенту та Ради від 18 вересня 2000 № 2000/46 / ЄС «Про діяльність в сфері електронних грошей і пруденційного нагляду над інститутами, які займаються цією діяльністю», в якій уточнено визначення електронних грошей: «грошова вартість, що представляє є вимога до емітента, яка:

- зберігається на електронному пристрої;

- емітується після отримання грошових коштів в розмірі не менше обсягу прийнятих на себе зобов'язань;

- приймається як засіб платежу не тільки емітентом, але й іншими фірмами ».

Дане визначення включає в себе як юридичну, так і економічну сутність поняття. Слід зазначити, що регулятивна його складова встановлює досить жорсткі норми щодо обсягу емісії «електронних грошей» (тобто обсягу випущених в обіг зобов'язань банку не може бути більше суми грошових коштів, отриманих при їх випуску.

2. Світова хронологія електронних грошей

Еволюція розвитку форм грошей починається від так званого періоду повноцінних грошей:

- товарні гроші першої необхідності (худоба, сіль, зерно, риба, хліб, ...) і предметів розкоші (намиста, перли, шкури, ...);

- металеві гроші (шматки металу, а також мідні, срібні та золоті монети).

У XIII ст., Коли покупець хотів заплатити продавцю шляхом депозитного трансферту, він повинен був один (або разом з продавцем) зустрітися особисто з банкіром, щоб усно санкціонувати переказ коштів. Паперові чеки, забезпечені письмовим наказом (підписом), з'явилися в XIV ст. і набули широкого поширення і лише в XVII в. телеграфні накази про негайне переведення грошових коштів з одного рахунку на інший, тобто накази, що віддаються дистанційно без використання паперових документів, з'явилися і набули широкого поширення в другій половині XX ст., перетворившись згодом у «електронннией телеграф».

Сама ідея передрозрахунку (НЕ готівкових розрахунків) з'явилася ще в 1880р. Вона була запропонована Едвардом Белламі в його книзі «Дивлячись назад». Але ця ідея не знайшла відгуків і про неї забули на деякий час. У 1914р. знову намагаються створити систему безготівкових розрахунків. В цей час в США була випущена перша карта фірмою General Petroleum Corporation of California (зараз це компанія Mobil Oil). Дана карта використовувалася при оплаті нафтопродуктів. Перші карти ще не були платіжним засобом, це скоріше були клубні картки, мають обмежене застосування. Перші кредитні картки були зроблені з картону, а матеріал більш відповідний для функціонування карт, з'явився в 60-і роки нашого століття в США, їх стали робити з пластику.

Друга половина ХХ ст. характеризується розвитком мікроелектроніки і комп'ютерів (ЕОМ). Це дає значний поштовх у розвиток електронних грошей. У 1950р. з'являється перша в світі універсальна кредитна карта (США). А в 1958р. Bank of America випускає свою картку, яка зараз відома як visa. Ось так почалася історія електронних платежів, які не потребують готівкового розрахунку. У наступні часи розвиток електронної готівки пов'язано з впровадженням високих технологій в банківську сферу.

У 1968 р. світ вперше побачив технологію електронного обміну даних - Electronic Data Interchange (EDI). Ця технологія згодом була покладена в основу електронних переказів і взагалі електронних грошей. У цей момент електронні платежі розвиваються дуже активно і люди ставляться до них вже без страху.

У 1974р. француз Роберт Морено реєструє патент на виготовлення смарт-карт. Але американці не відстають і вже в 1975 р. в США з'являються перші банкомати.

Завдяки розвитку інформаційних технологій вже в 1979р. розпочато застосування електронних терміналів. Вони заклали основу електронних платежів за допомогою ЕОМ.

У 1981 р. був винайдений перший в світі персональний комп'ютер - IBM PC. А в другій половині 80-х почався розвиток електронних платіжних систем. Пластикову кредитну карту вдалося вмонтувати в комп'ютер. Але головним винаходом в цій області була технологія eCash (Девід Чоума), яка стала батьком для всіх існуючих нині платіжних систем. ЕCash вводило поняття електронних грошей вже для покупок в магазинах або безготівкових розрахунків. Все це до того часу вже бурхливо розвивалося, і в деякій мірі було розвинене. Принцип системи був наступний: вся валюта зберігалася на жорсткому диску, куди закачувалася за допомогою спеціального програмного забезпечення. Уже з жорсткого диска проводився розрахунок. До наших днів система практично не змінилася, тільки де-не-де не треба встановлювати програмне забезпечення.

У 1984р.французькі банкіри починають спілкуватися з клієнтами по електронній пошті. А через пару років став можливий переказ грошей в режимі он-лайн. Клієнтам тепер не треба вставати з-за комп'ютера, щоб комусь заплатити.

Приблизно в цей же час СРСР випускає свою першу кредитну карту. Але їх було мало і доступні вони тільки особливо важливих персон.

У 1994р. в США вперше в світі була здійснена покупка на електронні гроші. В цьому ж році в Росії з'явилася перша вітчизняна мікропроцесорна карта ( "Золота корона"). Технологія eCash стрімко набирала обертів і в 1995р. отримала щорічну премію Європейської комісії з інформаційних технологій.

У 1995р. було скоєно багато відкриттів в області електронних грошей. Бельгійська фірма придумала мікропроцесорну карту для дрібних покупок. Англійська компанія Mondex спробувала створити електронний гаманець.

У 1996р. висунута ідея емітації електронних грошей центральними банками. І в цьому ж році асоціація Visa International надала власний електронний гаманець Visa Cash. Інтернет до цього часу отримав досить широкий розвиток.

У 1997р. в США відкритий перший у світі віртуальний банк. Росія намагається не відставати і в 1998р. банк \ "Таврійський" розробив аналог цифрової готівки.

У 2000 р. асоціація, що складається з 12 найбільших виробників мікропроцесорних карт, оголосила про створення першого в світі універсального електронного гаманця. Після цього все розвиток електронних грошей стало пов'язане з Інтернетом, і його стрімким розвитком.

Наступний етап розвитку електронної грошової форми (2000-2010-ті роки) характеризується появою нових видів електронних грошей - «мережевих грошей», які дозволяють здійснювати платежі в режимі реального часу або «он-лайн» в комп'ютерних мережах. Ці платежі можливі завдяки спеціально розробленим програмним забезпеченням.

B нacтoящee вpeмя в деяких країнах, наприклад, в Cінгaпype, вeдeтcя paбoтa пo пpідaнію елeктpoнним дeньгaм cтaтyca зaкoннoгo плaтeжнoгo cpeдcтвa. B етoй cітyaціі елeктpoнниe дeньгі cтaнyт бeccpoчнимі oбязaтeльcтвaмі гocyдapcтвa.

3. Російська хронологія електронних грошей

У Росії розвиток технології безготівкових платежів за минулі 13 років пройшли шлях від простих магнітних дебетових карт, що випускаються одиничними банками, до глобальних платіжних систем, заснованих на Інтернеті.

Перші магнітні банківські карти з'явилися в 1993 році. У цих же роках з'явилися і перші вітчизняні публікації, що містять термін «електронні гроші».

У 1994 році виходить перша стаття, що містить порівняння пластикової карти з smart-картами. З 1996 по 1999 роки відбувається розвиток платіжних систем на основі smart-карт, вони починають витісняти магнітні банківські карти. Але «електронні гроші» виступають поки як супутній бізнес банків-емітентів карток.

У 1997 році з'явилися перші електронні платіжні системи на Заході, а вже на початку 1998 року в Росії групою компаній була створена система PayCash - потужний інструмент для зберігання і передачі по відкритих мережах фінансової інформації. В кінці 1998 року з'явилася найвідоміша і поширена на даний момент система платежів WebMoney. Скористатися її послугами можна за допомогою спеціальної клієнтської програми WM Keeper Classic або через web-додаток WM Keeper Light і браузер.

З 2000 року все більшої популярності набувають розрахунки з використанням «електронних грошей».

До кінця 2002 року група російських і українських економістів і програмістів створила систему RUpay, що представляє собою інтегратор платіжних систем. У ньому програмно об'єднані в одну систему кілька електронних платіжних систем і обмінні пункти. При реєстрації в RUpay не вимагається особиста інформація про користувача і не потрібно ніяких документів.

У той же час, для заспокоєння своїх клієнтів, стурбованих частими випадками шахрайства, деякі електронні платіжні системи ввели сертифікацію користувачів. Так, WebMoney видає власникам Інтернет-магазинів і інших сервісів атестати, які свідчать про те, що постачальник товарів або послуг вказав вірні дані про себе. Покупець завжди може, перш ніж платити за щось, подивитися атестат продавця і вирішити, чи варто мати з ним справу. У несумлінного клієнта WebMoney може відкликати атестат, тобто зробити його нефункціональним. У свою чергу, RUpay оголосила про введення практики гарантованого відшкодування коштів користувачам. Якщо ви відправили платіж помилково не туди або стали жертвою шахраїв, вам повернуть гроші. Таким чином, продавець чи покупець, який здійснює розрахунки за допомогою системи RUpay, отримує 100% гарантію виконання контрагентом своїх зобов'язань.

У 2004 році група включила в себе сім компаній і спільних проектів, серед яких Яндекс.Деньги (Росія), Cyphermint і VCOM (США), Інтернет.Гроші (Україна), DramCash (Вірменія). PayCash - володар ряду престижних нагород і патентів, серед яких є "Сертифікат особливого визнання Конгресу США".

Анонімність і можливість здійснювати операції практично миттєво, не сходячи з місця, залучають користувачів електронних платіжних систем. Однак саме анонімність вкрай дратує податкові та силові структури.

Тим часом, ринок електронної комерції зростає. Тільки через систему "Кіберплат", за свідченням генерального директора А. Грибова, в 2005 році було проведено понад 200 млн. Платежів на суму понад $ 1,12 млрд. При цьому деякі електронні платіжні системи відкрито рекламують в Інтернеті можливості з їх допомогою здійснювати безподаткову комерцію . Податкові органи не можуть дозволити собі залишити такий солідний шматок без свого нагляду.

4. Функції електронних грошей

Kaк ізвecтнo, cyщнocть дeнeг пpoявляeтcя в иx фyнкціяx. Mнoгіe знaют, щo пpінятo видeлять п'ять фyнкцій дeнeг:

- мepa cтoімocті,

- cpeдcтвo oбpaщeнія,

- сpeдcтвo плaтeжa,

- cpeдcтвo нaкoплeнія,

- cpeдcтвo міpoвиx pacчeтoв ( «міpoвиe дeньгі»).

Елeктpoнниe дeньгі нaпpямyю нe oбecпeчeни мeтaллічecкім зaпacoм (зoлoтoм або cepeбpoм), в иx ocнoвe нaxoдітcя кpeдітний xapaктep еміccіі. Пoетoмy вoзнікaeт вoпpoc: cпocoбни чи елeктpoнниe дeньгі випoлнять фyнкціі, кoтopиe випoлняютcя «пpocтo» дeньгaмі?

Фyнкція дeнeг як мepи cтoімocті oзнaчaeт, щo дeньгі, виcтyпaя як вceoбщій еквівaлeнт, oпpeдeляют «мeнoвyю cтoімocть тoвapoв і ycлyг» (цeнy тoвapa, ycлyгі), тo ecть peaлізaція тoвapoв пpoіcxoдіт по мeнoвoй cтoімocті, або по цeнaм. Іншими cлoвaмі, вceмy міpy тoвapoв пpoтівocтoят дeньгі, кoтopиe в кaкoй б фopмe нe виcтyпaлі, являютcя вceoбщім еквівaлeнтoм.

Kaк пoкaзивaeт пpaктікa, елeктpoнниe дeньгі cпocoбни виcтyпaть як в кaчecтвe cpeдcтвa oбpaщeнія, тaк і в кaчecтвe cpeдcтвa плaтeжa. Пpи oплaтe тoвapoв і ycлyг елeктpoннaя cтoімocть, xpaнящaяcя y пoкyпaтeля нa тexнічecкoм ycтpoйcтвe, coкpaщaeтcя в paзмepe cтoімocті пpіoбpeтaeмoгo тoвapa або ycлyгі, в тo жe caмoe вpeмя елeктpoннaя cтoімocть, xpaнящaяcя y пpoдaвцa yвeлічівaeтcя нa еквівaлeнтнyю cyммy.

Bипoлнeніe елeктpoннимі дeньгaмі фyнкціі cpeдcтвa нaкoплeнія oзнaчaeт, щo елeктpoнниe дeньгі coxpaняютcя пocлe пpoдaжі тoвapoв і ycлyг і oбecпeчівaют пoкyпaтeльнyю cпocoбнocть в бyдyщeм. Kaк пoкaзивaeт пpaктікa, елeктpoнниe дeньгі в кaкoй-тo cтeпeні cпocoбcтвyют екoнoмнoмy pacxoдoвaнію дeнeжниx cpeдcтв (етo oб'яcняeтcя і пcіxoлoгічecкімі фaктopaмі).

Елeктpoнниe дeньгі имeют пoтeнціaл і для тoгo, чтoби випoлнять фyнкцію міpoвиx дeнeг. Пo мнeнію BB Жіpінoвcкoгo, «ecть двa пpінціпіaльниx oтлічія елeктpoнниx дeнeг oт вcex іниx фopм дeнeг. Зoлoтиe дeньгі були нaціoнaльнимі пo фopмe і мeждyнapoднимі, міpoвимі, ​​пo cyщнocті. Бyмaжниe дeньгі yжe чіcтo нaціoнaльни. Нo нeкoтopиe нaціoнaльниe дeньгі ігpaют poль мeждyнapoдниx. Елeктpoнниe дeньгі мoгyт бути тoлькo міpoвимі і пo фopмe, і пo cyщecтвy ».

Іншими cлoвaмі, в ycлoвіяx oткaзa від зoлoтoгo cтaндapтa, c oднoй cтopoни, і пpoцeccoв глoбaлізaціі і інтeгpaціі міpoвoй екoнoмікі, c дpyгoй, елeктpoнниe дeньгі cпocoбни cтaть в бyдyщeм ocнoвнимі cpeдcтвaмі pacчeтoв і плaтeжeй в мeждyнapoдниx фінaнcoвo-екoнoмічecкіx oпepaціяx.

Одна з основних функцій будь-якої системи електронних грошей - здійснювати можливість безготівкових переказів між учасниками системи, замінюючи готівкові розрахунки. Є кілька способів здійснення внутрішніх переказів:

· Прямий переказ коштів на вказаний гаманець. Це найбільш поширений спосіб здійснення внутрішніх платежів.

· Емісія електронного чека на певну суму, і передача цього чека одержувачу платежу. Чек може бути переданий будь-який спосіб. Одержувач використовує чек для поповнення власного електронного гаманця. Це може бути зручно, якщо розрахунок відбувається на місці, в процесі передачі якогось товару або послуги, а також якщо платник або одержувач хочуть приховати ідентифікатори своїх гаманців.

Система електронних грошей може надавати різні механізми гарантії або страхування перекладу, відкликання платежу, і т.д.

5. Види і класифікація електронних грошей

За функціональністю електронні гроші ідентичні традиційним грошей. Їх можна заробляти, оплачувати ними послуги і товари, передавати і отримувати від інших людей, причому, як і в разі «традиційних грошей» платежі відбуваються в режимі реального часу. Наприклад, якщо вам заплатили за що-небудь, то гроші відразу виявляться у вас, і навпаки, як тільки Ви зробили оплату, електронні гроші будуть списані з Вашого електронного гаманця і вставлені одержувачу.

Класифікація електронних грошей здійснюється по різним способам. Зазвичай розрізняють:

· Електронні гаманці (WebMoney),

· Цифрові сертифікати,

· Цифрові чеки,

· Smart-карти,

· пластикові картки.

Електронні гаманці (WebMoney).

WebMoney - це система електронних гаманців, що дозволяє здійснювати миттєвий розрахунок віртуальними грошей, які в свою чергу можуть стати цілком реальними після переведення в готівку в відповідних сервіс центрах. Зручність системи полягає в швидкості здійснення грошових операцій. Система вважається дуже захищеною і надійно заблокованої від вторгнення ззовні.

При реєстрації системи ви встановлюєте на свій комп'ютер спеціально розроблену програму, так званий Інтернет гаманець.

Програма надійно захищена паролем і рядом додаткових функцій захисту. Поповнити гаманець можна за допомогою попередньо купленої карти. Наприклад купивши карту на 5 WMZ (доларів) ви поповнюєте свій гаманець 5 доларами за тією ж схемою як якщо б ви поповнювали рахунок вашого мобільного телефону. При здійсненні платежів і переведенні в готівку коштів з вас знімається комісія.

Опис системи WebMoney Transfer.

Облікова система WebMoney Transfer забезпечує проведення розрахунків в реальному часі за допомогою облікових одиниць - титульних знаків WebMoney (WM). Управління рухом титульних знаків здійснюється користувачами за допомогою клієнтської програми WM Keeper. Системою підтримується кілька типів титульних знаків, забезпечених різними активами і що зберігаються на відповідних електронних гаманцях: 1) WMR - еквівалент RUR на R-гаманцях, 2) WME - еквівалент EUR на Е-гаманцях, 3) WMZ - еквівалент USD на Z-гаманцях, 4) WMU - еквівалент UAH на U-гаманцях, 5) WMY - еквівалент UZS на Y-гаманцях, 6) WM-C і WM-D - еквівалент WMZ для кредитних операцій на С- і D-гаманцях.

Для того щоб стати учасником системи WebMoney Transfer досить встановити на своєму комп'ютері клієнтську програму WM Keeper і зареєструватися в системі, отримавши при цьому WM-ідентифікатор і прийнявши угоди системи. Процес реєстрації також передбачає введення персональних даних і підтвердження їх достовірності за допомогою клієнтської програми WM Keeper. В системі реалізована програма WM-атестації. Кожен користувач має WM-атестат - цифрове свідоцтво, складене на підставі наданих їм персональних даних.

Кожен учасник системи має певний бізнес-рівень (BUSINESS LEVEL).BL - це публічна інтегральна характеристика рівня ділової активності власника WM-ідентифікатора, яка обчислюється на основі даних про тривалість активного використання WebMoney Transfer; кількості кореспондентів, з якими у користувача були трансакції; обсязі проведених трансакцій, наявності претензій або позитивних відгуків на адресу користувача. Значення BL можна побачити в діалозі програми WM Keeper при роботі з конкретним контрагентом, а також на сторінках сервісів системи.

Цифровий сертифікат - свого роду електронний паспорт. Цифровий сертифікат містить інформацію про клієнта (ім'я, ідентифікатор клієнта), інформацію про відкритий ключ клієнта, про засвідчувальний центр, виготовити сертифікат, серійний номер сертифіката, термін дії і т.д. У вигляді файлу цифровий сертифікат записується на дискету і використовується клієнтом при кожному вході в Систему. Цифрові сертифікати видають Розрахункові банки при підключенні клієнтів до Системи. Таким чином, доступ в Систему мають тільки сертифіковані користувачі - пройшли в банку перевірку даних (при видачі сертифіката банком проводиться перевірка документів, рівнозначних тим, що перевіряються при відкритті рахунку в банку) і мають банківські рахунки.

Цифрові чеки мають два атрибута; номер та код, кількість символів в яких призначається самим власником чеків. Цифрова цінність чеків забезпечена активами, зарезервованими до моменту їх випуску на рахунках емітентів; грошима, товарами, послугами тощо Для передачі чека від одного власника іншому використовується електронна пошта, факс або звичайний телефон. Власник електронного еквівалента випускає чек на суму цього еквівалента з унікальним номером і кодом. Повідомивши партнеру номер і код вашого чека, відбувається розрахункова операція, яка супроводжується передачею чека його новому власнику.

Smart-карта - кредитна картка з вбудованим мікропроцесором, що володіє високим рівнем захисту і можливістю проводити багатовалютні розрахунки. Розрізняють: карти з незахищеною, полнодоступной пам'яттю, для яких відсутні обмеження на читання і запис даних; карти з захищеної пам'яттю, що використовують спеціальний механізм дозволів на читання / запис і видалення інформації. Зазвичай карти з захищеної пам'яттю містять незмінну область ідентифікаційних даних. Також Smart-карти бувають:

· Карта-лічильник - smart-карта, яка застосовується тільки в таких розрахунках, коли потрібно вичитати фіксовану суму за кожну платіжну операцію.

· Карти з попередньо сплачену суму, в якій зберігаються електронні гроші, заздалегідь оплачені власником карти.

· Electronic Purse - карта, в якій зберігається цифрова готівка. Така карта дозволяє витрачати електронну готівку, створює запис про кожен платіж і дозволяє перевести в цифрову готівку гроші з банківського рахунку.

· Supersmart-карта - smart-карта з автономної клавіатурою для набору цифр і міні дисплеєм, що забезпечують реалізацію функцій, закладених в картці.

· Електронний гаманець - пристрій для роботи зі смарт-картами. Електронний гаманець може блокувати карту, прочитати її баланс, показує кілька останніх операцій і т.п.

Пластикові карти і їх види.

Пластикова карточка- це узагальнюючий термін, що позначає всі види карток, що розрізняються за призначенням, по набору які надають з їх допомогою послуг, за своїми технічними можливостями і організаціям.

Пластикова картка являє собою пластину стандартних розмірів (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), виготовлену з спеціальної, стійкої до механічних і термічних дій, пластмаси. Одна з основних функцій пластикової картки - забезпечення ідентифікації використовує її особи як суб'єкта платіжної системи. Для цього на пластикову картку наносяться логотипи банка-емітента і платіжної системи, що обслуговує картку, ім'я власника картки, номер його рахунку, термін дії картки і ін. Крім цього, на картці може бути фотографія власника і його підпис. Алфавітно-цифрові дані - ім'я, номер рахунку та ін. - можуть бути ембосовані, тобто нанесені рельєфним шрифтом. Це дає можливість при ручній обробці прийнятих до оплати карток швидко перенести дані на чек з допомогою спеціального пристрою, імпринтера, що здійснює "прокатування" картки (в точності так само, як виходить другий примірник при використанні копіювального паперу).

Графічна інформація дає можливість візуальної ідентифікації картки. Картки, обслуговування яких засновано на такому принципі, можуть з успіхом використовуватися в банківській платіжній системах - як клубні, магазинні картки і т.п. Однак для використання в банківській платіжній системі візуальної "обробки" виявляється явно недостатньо. Призводить до необхідності занесення дані на картці у вигляді, забезпечує проведення процедури автоматичної авторизації. Це завдання може бути вирішена за допомогою різноманітних фізичних механізмів.

Картки з магнітною смугою є на сьогоднішній день найбільш поширеними - в обігу перебуває понад два мільярди карт подібного типу. Магнітна смуга розташовується на зворотній стороні картки і, відповідно до стандарту ISO 7811, складається з трьох доріжок. У тому числі два призначені для зберігання ідентифікаційних даних, а на третю можна записувати інформацію (наприклад, поточне значення ліміту дебетової картки). Однак через невисоку надійності багаторазово повторюваного процесу запису / зчитування, запис на магнітну смугу, як правило, не практикується, і такі карти використовуються тільки в режимі зчитування інформації. На лицьовій стороні картки з магнітною смугою зазвичай вказується: логотип банку-емітента, логотип платіжної системи, номер картки (перші 6 цифр - код банку, наступні 9 - банківський номер картки, остання цифра - контрольна, чотири цифри нанесені на голограми), термін дії картки, ім'я власника картки; на зворотному боці - магнітна смуга, місце для підпису.

Крім описаних вище типів пластикових карток, що використовуються в фінансовихдодатках, існує ще ряд карток, заснованих на інших механізмах зберігання даних. Такі картки (оптичні, індукційні та ін.) Використовуються в медичних системах, системах безпеки та ін.

Ч. Фрідмен, відомий американський дослідник, професор відділення економіки Гарвардського університету, додає до цих груп ще «пристрій доступу» (access devices) - торгові автомати і системи дистанційних банківських послуг по телефону або через комп'ютер. Однак, такі е-гроші, підкреслює він, концептуально нічим не відрізняються від традиційних засобів платежу і не створюють для центральних банків ніяких нових проблем в області грошової політики.

В даний час відомо про функціонування 3-х систем цифрового золота, помітно відрізняються по набору функцій: e-gold, DigiGold і GoldMoney. Дамо короткі характеристики цих систем.

Система e-gold (продукт компанії e-gold Ltd Nevis Corporation) пропонує клієнтам сімейство цифрових грошей, що мають 100% -е забезпечення дорогоцінними металами: золотом, сріблом, платиною та паладієм (користувачі тримають рахунки в тому чи іншому металі за своїм вибором). Кількісно кожна цифрова розрахункова одиниця e-gold номінується фіксованою вагою дорогоцінного металу. У сукупності система e-gold є онлайнову систему, клієнти якої можуть проводити розрахунки між собою дробовим кількістю металу (платіж може бути зроблений не менше ніж за 0,00001 тройської унції з точністю розрахунку до 0,000001 тройської унції).

Для того, щоб користуватися системою e-gold, користувач повинен відправитися на Web- сайт і відкрити рахунок.

Електронні гроші e-gold, по суті не є цифровою готівкою, оскільки не є представницькими інструментом. Система платежів за допомогою e-gold виступає в якості клірингового механізму угод, заснованих на рахунках, за якими документ, що засвідчує право власності на фізичне золото, перекладається з одного рахунку на інший.

Існує мінімальний трансакційний збір за здійснення платежів в системі e-gold. Якщо платіж становить 50,00 доларів або менше, трансакційний збір становить 1%, утримуваний в е-металі з одержувача. За платежі, що перевищують 50,00 дол., Стягується фіксована сума 0,50 дол. Стягується також щорічна плата за зберігання в розмірі 1% щомісячними внесками на основі середнього денного останку не рахунку за попередній місяць.

Компанія DigiGold Ltd. здійснює випуск деномінованих в золоті цифрових грошей, що мають функцію фінансового інструменту, DigiGold, заснованих на програмі «гаманець». Вона призначена для клієнтів і виконує криптографічний функцію, включаючи захищену, аутентифицироваться зв'язок з сервером суб'єкта прийому. DigiGold забезпечує платежі за схемою «користувач-користувач» безпосередньо або в представницькою формою, але не надає автоматичних інтерфейсів для роздрібних платежів. Планованими сферами використання DigiGold є резервні фонди, платіжні системи фінансових установ, а також система розрахунків за цінними паперами, торги в якій здійснюються на сервері Systemics Market Server (спеціалізований ринок, що дозволяє здійснювати незамедлітельний- електронний пред'явітельскій- розрахунок між клієнтами). В даний час DigiGold можна придбати шляхом обміну e-gold на DigiGold або шляхом обміну інших інструментів, які почастішали в торгах на сервері Systemics Market Server.

На відміну від e-gold, DigiGold є фуніціарним (заснованим на суспільній довірі) інструментом, які не мають 100-відсоткового золотого забезпечення. Точніше сказати, ця система на 25-40% забезпечена e-gold, а на 60-75% - цінними паперами.

Грами золота DigiGold підлягають оплаті пред'явнику «грам за грам» на вимогу. Резервні рахунки е-металів, що зберігаються для забезпечення DigiGold, відкриті для державної перевірки.

GoldMoney є платіжною системою цифрової торгівлі, розробленої Джеймсом Тарком і його колегами. Розробники стверджують, що вона дозволить покупцям і продавцям товарів і послуг укладати угоди і виробляти практично миттєві платежі, номіновані і забезпечені певною вагою золота, званим GoldGrams. Кожен GolgGrams далі буде ділитися на тисячні частки грама.

Система GoldMoney, як стверджують розробники, має три переваги перед раніше розробленими системами:

· Забезпечує впевненість користувача в кінцевому результаті завдяки усуненню платіжного ризику, наявності сучасної комп'ютерної техніки, сучасного програмного забезпечення і складної системи шифрування;

· Проста в здійсненні платежів, які здійснюються в режимі реального часу і глобального доступу протягом 24 годин з оперативним контролем за витратами;

· Має негайні платежі, усуваючи, таким чином, коливання курсів валют і цін на дорогоцінні метали, дозволяючи одночасно скорочувати час, необхідний для клірингу платежів. Очікується, що трансакційні збори в системі GoldMoney будуть надзвичайно низькими і можуть скласти менше одного долара США за кожну операцію.

Система GoldMoney захищена поруч патентів, у тому числі основних патентом Джеймса Тарка «Метод і система функціонування валюти з товарним забезпеченням для оплати рахунків і скорочення платіжного ризику».

6. Використання електронних грошей

В цілому, модель використання електронних грошей досить проста. Як користувач, ви можете купити будь-яку кількість електронних грошей, зберігати їх у власному Електронному гаманці, і використовувати їх для оплати через Інтернет різних сервісів і продуктів. Ви також можете перераховувати свої Електронні гроші іншому учаснику системи або отримувати подібні перекази. При необхідності, ви можете поміняти гроші одного виду, наприклад, Yandex.Money, на інший, наприклад, WebMoney, або перевести в готівку свої Електронні гроші.

Як правило, всі операції відбуваються через Інтернет, але є можливість використання електронних грошей і за допомогою інших засобів, наприклад, мобільного телефону.

Введення і виведення коштів

Введення засобів може бути здійснено різними способами, набір яких залежить від можливостей конкретної системи електронних грошей. Найбільш поширені способи такі:

  • Купівля та ініціювання Карти Експрес-Оплати (КЕТ). Карта може бути ініційована за допомогою різних інтерфейсів.
  • Внесення готівкових коштів за допомогою автоматів прийому готівки, оплати в касах торгових точок або пунктів прийому готівкових платежів. При внесення коштів вказується ідентифікатор електронного гаманця.
  • Банківський переказ на розрахунковий рахунок оператора системи електронних грошей. Один з найбільш дорогих способів зарахування при невеликій сумі, тому що банки, як правило, стягують фіксовану комісію.
  • Оплата кредитною карткою. Ця операція може бути проведена через телебанк, через банкомати, через сервіси, що надаються безпосередньо платіжною системою, а також за допомогою зовнішніх сервісів.
  • Конвертація коштів з іншої системи електронних грошей.

Виведення коштів також може бути здійснений різними способами:

  • Комісія за видачу готівки в касі оператора системи або в пункті видачі готівки.
  • Поштовий переказ на ім'я, вказане власником Електронного гаманця.
  • Банківський переказ на вказаний рахунок.
  • Поповнення рахунку кредитної картки за допомогою електронних грошей.
  • Конвертація в електронні гроші інших систем.

Зазвичай за виведення коштів береться певна комісія. Існують також ліміти на розмір виведених сум.

7. Безпека електронних грошей

Серед основних вимог, що пред'являються торговими організаціями до електронних грошей, можна виділити наступні:

1. невисока вартість обслуговування. Для торгових підприємств дуже важливо, щоб пропоновані нові платіжні рішення були недорогими і, в той же самий час, були конкурентоспроможними і знижували їх чистий прибуток лише незначно.

2. Велика кількість споживачів, які використовують електронні гроші.

3. Продуктивність. Платіжні механізми повинні надавати можливість здійснювати дрібні платежі, так звані мікроплатежі.

4. Надійність. Торговельні підприємства повинні гарантувати клієнтам, що останні можуть здійснювати покупки за допомогою електронних грошей. Якщо клієнти не довіряють цій платіжній системі, торговельні підприємства ризикують їх втратити.

5. Безпека.

Вимоги клієнтів включають в себе наступне:

1. безпеку. Люди повинні бути впевнені, що електронні гроші, які їм пропонуються, є надійними і представляють реальну вартість. Якщо ці умови не виконуються, ніщо не зможе змусити людей використовувати електронні гроші в своїх повсякденних операціях.

Безпека системи електронних грошей включає в себе такі рівні:

· Ідентифікація. Всі зацікавлені сторони повинні бути представлені для того, щоб знати, хто пов'язує себе зобов'язаннями і хто отримує вигоду від цих прав.

· Аутентифікація. Цей процес означає посвідчення в тому, що контрагенти, які беруть участь в платіжних операціях, насправді є тими, за кого себе видають.

· Авторизація. Цей процес вказує на ініціатора угоди.

· Конфіденційність. Системи електронних грошей повинні гарантувати, що ніяка інформація про угоду не стане відомою третій стороні.

· Цілісність інформації. Обидві сторони повинні бути впевнені в тому, що під час здійснення операції параметри угоди не будуть змінені і передані в цілому.

2. Сумісність. Електронні гроші повинні мати можливість вільної конвертації в інші платіжні інструменти і прийматися до оплати в різних платіжних системах.

3. Велика кількість торгових підприємств, що діють в платіжній системі. Інтерес клієнтів до електронних грошей буде зростати зі збільшенням числа учасників системи електронних грошей.

4. Простота використання.

5. Універсальність. Клієнти повинні мати можливість легко і недорого (або взагалі безкоштовно) обміняти свої електронні гроші на інші платіжні інструменти з тим, щоб вибрати кращий спосіб оплати покупки.

6. Анонімність.

Таким чином, впровадження в практику електронних грошей є привабливим. Вони не тільки дозволяють значно скоротити тимчасові і матеріальні витрати всіх учасників платіжної системи, а й забезпечують мінімальну швидкість здійснення платежів. Однак необхідно врахувати, що для успішного розвитку електронних грошей і застосування їх в банківській практиці необхідно забезпечити їх «широку застосовність до оплати», а для цього електронні гроші повинні відповідати вимогам, що пред'являються в сукупності - споживачами, торговими підприємствами і емітентами.

8. Електронні гроші сьогодні. Переваги та недоліки електронних грошей

Електронні гроші по функціональності дуже схожі на справжні. Можна їх отримувати, передавати знайомим, платити ними за послуги і товари, причому, як і в випадку "справжніх грошей" платежі відбуваються в режимі реального часу. Тобто, якщо був проведений платіж за щось, то вже через хвилину гроші переведе на рахунок. Що важливо, для прийому платежу не потрібно знаходження в Мережі. Електронні гроші мають наступні переваги:

1. Миттєвість платежів - дуже корисна при покупці так званих "цифрових товарів" - всіляких пін-код і кодів доступу.

2. Можливість не тільки платити, але і отримувати платежі.

3. Можливість проведення мікроплатежів (близько 1-2 рублів, що виявляється просто невигідним при використанні інших платіжних систем через високу комісії).

4. Методи обміну справжніх грошей на електронні і назад теж досить добре відпрацьовані і детально розписані в платіжних системах.

5. Операції з електронними грошима, на відміну від безготівкових платежів, мають істотно більш низькі вимоги до забезпечення безпеки, що дозволяє легко використовувати їх, наприклад, в мобільної комерції.

У Росії Електронні гроші займають особливе становище, так як в зв'язку з дуже низьким рівнем поширення персональних банківських послуг на поточний момент, електронні гроші є єдиним використовуваним способом безготівкових розрахунків для дуже великої кількості людей.

Недоліки електронних грошей

1. Основний недолік полягає в тому, що емісія електронних грошей гарантується виключно емітентом, держава не дає ніяких гарантій збереження їхньої платоспроможності. Це призводить до того, що Електронні гроші не рекомендується використовувати для здійснення великих платежів, а також для накопичення істотних сум протягом тривалого часу. Тобто електронні гроші в першу чергу платіжне, а не накопичувальне засіб.

2. Електронні гроші існують тільки в рамках тієї системи, в рамках якої вони емітовані. Крім того, Електронні гроші не є загальноприйнятим платіжним засобом, обов'язковим до прийому. Через це всі платежі, які ви можете зробити за допомогою ваших електронних грошей, зводяться до того набору, який надає вам оператор системи, довільні платежі в рамках системи неможливі. Це дуже обмежує застосування електронних грошей досить спеціальними випадками.

3. Переказ коштів з однієї системи електронних грошей в іншу може бути досить незручною і дорогою операцією, подібний переклад обходиться істотно дорожче, ніж переклад всередині системи.

За припущеннями, вплив електронних грошей на швидкість грошового обігу може привести до різкого збільшення обсягу грошової маси, однак, система розрахунків не існує сама по собі: гроші не стануть звертатися без здійснення угод. Позитивний результат від підвищення ефективності розрахунків буде набагато вище, ніж ризик інфляції.

Жорстка конкуренція в банківській справі веде до витіснення банків, що мають обмежену комерційну базу не застосовують інновацій. Це робить проблему застосування «електронних грошей» для кредитних організацій життєво важливою. У сучасних умовах неможливо ведення бізнесу без доступу в світову комп'ютерну мережу - Інтернет. Можливості Інтернету постійно зростають - з'являються нові служби, вводяться нові технології. Справжнім проривом до нових можливостей в сфері підприємництва сало створення «віртуальної» економіки. Все більше і більше підприємств і фірм сало використовувати доступ в глобальну мережу для ведення своїх операцій за розрахунками. Не минули всі ці нововведення і банківську сферу.

висновок

Оцінюючи потенційні наслідки появи в обігу електронних грошей, можна відзначити наступне:

· Неправильним є ставлення до електронних грошей, як до конкуруючої альтернативу звичайним. Саме їх поява викликана необхідністю забезпечити підтримку комерційних операцій в Інтернет там, де використання звичайних грошей незручно або неможливо. Тому варто розглядати електронні гроші як доповнення до реальних грошей або як ще один інструмент здійснення торгових операцій в Інтернеті, що доповнює картки.

· Електронні гроші не збільшують масу грошей, але очевидним чином збільшують швидкість обігу - адже це насамперед засіб прискорення і забезпечення операцій там, де використання звичайних грошей або незручно, або взагалі не застосовується. Тому, деяке збільшення інфляції за рахунок прискорення обігу можливо.

· Очевидні проблеми з використанням електронних грошей можуть виникати з їх ліквідністю, вираженої в вартості в реальних грошах і до зобов'язань, що накладаються на емітента - аналогічно проблем з використанням цінних паперів. Звідси випливає, що дана сфера діяльності потребуватиме регулюванні, можливо аналогічно існуючому на ринку цінних паперів.

· Інтернаціоналізація обігу електронних грошей є одним з основних наслідків появи електронних грошей, так як вони забезпечують можливість безперешкодного здійснення міжнародних роздрібних операцій. В даний час в Інтернет для здійснення таких операцій використовуються в основному кредитні картки, що небезпечно як для покупців, так і для продавців. У зв'язку з цим слід зазначити, що притягання традиційних давно існуючих технологій магнітних карт в Інтернеті явно менш перспективно, ніж розвиток моделей електронних грошей, спочатку орієнтованих на використання в Мережі і, можливо, використовують мікропроцесорні картки

Список використаної літератури

1. Афоніна С. Електронні гроші. СПб: Пітер, 2008.

2. Історія розвитку систем електронних грошей http://www.h54j9db.info/node/7

3. Історія електронних грошей http://www.bezplatno.ru/articles/stats/?t=1207554382&p=1

4. Д.Б. Коптюбенко Залежність від попереднього розвитку як перешкода розвитку електронних форм грошових розрахунків http://www.ecsocman.edu.ru/db/msg/210467.html

5. Трохи історії розвитку електронних грошей http://www.wm1.ru/articles/681.html

6. Тетянин В. Електронні гроші http://idengi.net/content/view/74/

8. Електронні гроші http://www.ci.ru/inform14_03/p_08.htm

9. Електронні гроші http://wiki.incomrade.com/index.php/%D0%AD%D0%BB%D0%B5%D0%BA%D1%82%D1%80%D0%BE%D0%BD % D0% BD% D1% 8B% D0% B5_% D0% B4% D0% B5% D0% BD% D1% 8C% D0% B3% D0% B8

10. Еволюція та перспективи електронних грошей http://www.xepcoh.info/referats/view/3865

11. Електронні гроші: опис поняття http://thor.kubsu.ru/index.php/corporate/informatika/klassifikator_predmetnyh_znanij/istoriya_informatiki/razvitie_sfery_primeneniya/upravlenie_deyatel_nost_yu/elektronnye_den_gi

12. Елeктpoнниe дeньгі: paзвітіe, нaпpaвлeнія іcпoльзoвaнія в coвpeмeннoй бaнкoвcкoй пpaктікe

http: // www.mskaudit.ru/elektronnie-dengi-razvitie-napravleniya-ispolzovaniya-v-sovremennoy-bankovskoy-praktike/readarticle/1848