|
30
ГОУ СПО Банківський коледж №45
Курсова робота з дисципліни "Фінанси, грошовий обіг і кредит" на тему: "Всесвітня історія грошей"
виконала студентка
Групи 203
Калакуцким Ольга
Роботу перевірила викладач
БК №45 Ісаєва Т.М.
зміст
- 1. Введення
-
- 2. Сутність і призначення грошей
- 3. Види грошей
- 3.1 Металеві гроші
- 3.2 Паперові гроші
- 3.3 Кредитні гроші
- 3.4 Електронні гроші
- 4. Історія появи грошей
- 4.1 Русь
- 4.2 Стародавній Китай
- 5 Сучасний розвиток грошей
- 6. Майбутні гроші
- Список літератури
1. Введення
Тема моєї курсової є актуальною, тому що гроші це невід'ємна й істотна частина фінансової системи кожної країни. Вони є категорією практики, вони охоплюють всіх людей повсюди і щодня. Юридичні та фізичні особи, обдумуючи майбутні товарообмінні угоди, збереження заощаджень, потреби придбати позику, виробляючи продаж - купівлю послуг, товарів, стикаються з найголовнішим посередницьким інструментом - грошима. Гроші, будучи економічною категорією, є необхідним засобом для всіх суб'єктів ринку. Сучасна економіка без них просто не зможе існувати.
Гроші, охоплюючи всі напрямки економічних відносин, формують умови для ефективної і нормальної роботи всіх учасників економічних процесів, є основою платіжної системи країни. Добробут громадян, соціальна і економічна ситуація в економіці країни обумовлюються кількістю грошей в обігу.
Гроші є однією з найстаріших економічних категорій, яка існує вже багато тисячоліть, таким чином гроші є історичною категорією. З'явилися вони на певній стадії розвитку суспільства і разом з нею продовжують розвиватися і вдосконалюватися. У фінансовій системі на даний момент основним об'єктом уваги є сучасні гроші: банківські картки та електронні гроші.
2. Сутність і призначення грошей
У своєму розвитку гроші виступали в різних видах, але сутність їх залишалася незмінною. У марксистській теорії вона визначає гроші так: гроші - суспільно-визнаний товар, загальний еквівалент. Нині економісти підходять до грошей як інструменту, стихійно відібраному ринковою економікою для вирішення проблем товарного господарства і здатному найкращим чином виконати функції:
міри вартості (масштаб цін, рахункові гроші)
засобу обігу
засоби накопичення (заощадження, збереження багатства)
засоби платежу
світових грошей.
Поняття "міра вартість", "масштаб цін", "рахункові гроші" висловлюють вартість товарів і послуг в термінах, відомих кожному учаснику товарообміну - в національних грошових одиницях. Існують два підходи до пояснення функцій грошей як міри вартості:
гроші мають внутрішню вартість, тому можуть представляти вартість інших товарів
внутрішньої вартості у грошей немає, вони висловлюють співвідношення вартостей різних товарів.
Сучасні грошові одиниці - це скоріше масштаб цін товарів і послуг. Масштаб цін - технічний елемент, що формується в національних економіках по-різному. Переклад однієї національної валюти в іншу означає перехід від одного масштабу цін до іншого.
Після того як масштаб цін склався і зафіксувався силою суспільної традиції і авторитетом держави, можливе використання рахункових грошей. Рахункові гроші - використовуються для встановлення ціни товару без самого грошового матеріалу. Встановлені ціни стають уявної операцією.
Гроші як міру вартості використовують в процесі ціноутворення, а також для контролю:
за мірою праці і споживання (через зіставлення планових і фактичних витрат живого і обвеществленного праці);
за фінансовою та господарською діяльністю підприємств і організацій (незалежно від форми власності).
Гроші як засіб звернення виступають посередником при обміні товарів і послуг (купівля-продаж - одночасне різноспрямований рух економічних благ і грошей). Цю функцію виконують реальні гроші, але не обов'язково повноцінні. Гроші як засіб звернення повинні:
користуватися загальним визнанням в якості грошей;
бути санкціонованими державою (тільки держава може зобов'язати інших суб'єктів економіки приймати певні знаки в якості грошей);
опосредствовать рух товарів і послуг;
долати властиві бартером індивідуальні кількісні, часові та просторові межі;
скорочувати витрати обігу;
сприяти реалізації грошових доходів відповідно до витрат праці;
служити засобом контролю за виробництвом та розподіл валового внутрішнього продукту.
Гроші як засіб накопичення використовують вартість того, що було продано сьогодні, для майбутньої покупки, внаслідок абсолютної ліквідності грошей. Вони здатні розширювати попит і перетворюватися в засіб звернення. Гроші накопичують підприємства, державні бюджети, приватні особи. Накопичення золотих монет в даний час немає. Функцію накопичення виконують знаки вартості, нерозмінні на золото.
Для виконання грошима функцій засобу накопичення необхідна стабільність купівельної спроможності. В умовах інфляції реальна вартість грошей різко падає і збереження багатства у вигляді грошей втрачає економічний сенс. Починається погоня за менш ліквідними реальними цінностями: скупка земельних ділянок, нерухомості.
Виконання грошима функції засобу платежу пов'язано з існуванням грошових зобов'язань і необхідності їх погашення. Покупці, не маючи грошей зараз, але будучи платоспроможними, вдаються до кредиту. Гроші як засіб платежу використовуються для погашення грошових зобов'язань та контролю за розподілом ВВП.
Світові гроші діють поза національним господарського простору і за межами юрисдикції однієї держави. При використанні неповноцінних грошей функцію світових виконують окремі вільно конвертовані національні (долари США) і колективні (євро) валюти.
3. Види грошей
3.1 Металеві гроші
Приблизно в 2500 до н.е. в Єгипті і на території малої Азії, при оплаті товарів і послуг почали використовувати різні метали - золото, срібло і мідь. Спочатку вони зверталися у вигляді зливків, згодом, злитки стали таврувати, засвідчуючи тим самим якість металу, - так з'явилися монети, наявність яких істотно спростило товарообмін.
Cкот, раковини, шкурки були ще повноцінними грошима. Адже вони не мали в повному обсязі якостями, необхідними грошей - наприклад, здатністю дробитися на дрібні частки і об'єднуватися в будь-яких кількостях при повному збереженні своїх якостей.
Лише золото і срібло змогли стати універсальними грошима, оскільки вони не псувалися з часом і легко ділилися на частини. Ці метали володіли одночасно високою вартістю і щодо широкою поширеністю (вони зустрічаються практично у всіх регіонах планети, але в малій концентрації). Оскільки для видобутку невеликої кількості грошового металу було необхідно затратити велику кількість праці, то цей метал був дуже портативний - невеликий шматочок золота володів високою цінністю, що полегшувало його використання в товарообігу.
В обміні використовувалися злитки мимовільних розмірів, що вимагають постійного зважування, а стандартизованої форми і якості. Приблизно в кінці 7 ст. до н.е. в Лідії (Мала Азія) були винайдені монети - круглі злитки дорогоцінних металів, чиї стандарти гарантувалися державної карбуванням. Монети швидко стали універсальним засобом обміну для більшості цивілізацій Старого Світу. Походження слова "монета" пов'язане з назвою храму богині Юнони-Монети (від лат. Moneo - раджу), на території якого з 275 р до н.е. почалося карбування грошових знаків Стародавнього Риму.
Оскільки золоті і срібні монети мали власну цінність, їх можна було використовувати в усіх країнах, де були в ходу металеві гроші. Однак кожна держава прагнуло карбувати власну монету, демонструючи цим свій суверенітет.
На території Росії карбування власних монет, срібних і золотих, почалася за часів Володимира Святославовича після прийняття ним християнства. Під час татаро-монгольського ярма окремі російські князівства карбували свої монети, але одночасно мала і ходіння татарська срібна "теньге" (від неї і пішла назва російських "грошей"). З злитків срібла в 13 ст. рубалися шматки, що отримали назву "рублів". Лише по реформі тисячі п'ятсот тридцять чотири в Росії почалося карбування загальнодержавної монети - срібної "копійки", названої так тому, що на ній був викарбуваний вершник зі списом. За Петра I з'явилися нові срібні номінали - десять грошей (5 копійок), гривеник - 10 копійок, полуполтіннік (25 копійок) і полтинник (50 копійок). У 1704 вперше викарбуваний срібний рубль. З 1718 в Росії з'явилися і золоті гроші (червонці). Росія нового часу стала першою в світі країною з десятковою маються на грошово-ваговою системою, прийнятою згодом більшістю країн.
Існувало два типи грошових систем, заснованих на обіг металевих грошей: біметалізм, коли роль загального еквівалента грають два металу: золото і срібло; монометаллизм, коли в ролі загального еквівалента і універсального соизмерителя виступає один метал.
Історично відомі три види монометалізму: мідний (як в античному Римі в 5-3 ст. До н. Е); срібний (так було в Росії в середині 19 ст., в Китаї Нового часу); золотий (наприклад, у Великобританії та інших розвинених країнах Західної Європи з 1870-1890-х до 1914).
Золотий монометалізм до 1914 існував у формі "золотого стандарту", для якого були характерні вільне карбування золотих монет, вільний обмін паперових грошей на золото і вільний рух золота між країнами. Золотий стандарт звалився під час Першої світової, коли всі активно воюючі країни, маючи потребу в коштах для оплати численних військових замовлень, інтенсивно друкували паперові гроші, не забезпечені національним золотим запасом.
В період часткової стабілізації економіки (1924-1928) виникає золотослітковий стандарт (Англія, Франція, Японія): вже не існувало вільного карбування золотих монет, а розмін грошей був обмежений вартістю злитків. Наприклад, в Англії, щоб отримати стандартний злиток золота в 12,4 кг, треба було мати 1200 фунтів стерлінгів. При золотодевизном стандарті (Німеччина, Австрія, Данія, Норвегія) необхідно було попередньо накопичити валюту країн з золотослітковий стандартом, щоб потім обміняти її на світовому ринку на золото. У 1944 в якості єдиної резервної валюти, що підтримує вартість золота, був оголошений долар США. Розпад золотодоларового системи в 1960-1970-е привів до практично повного припинення використання грошей з дорогоцінних металів. Металеві гроші збереглися тільки як дрібні монети.
3.2 Паперові гроші
Паперові гроші є знаками або представниками повноцінних грошей. Історично паперові гроші виникли в результаті металевого звернення і з'явилися в обігу як заступники срібних або золотих монет. Об'єктивна можливість звернення заступників дійсних грошей виникла з особливостей функції грошей як засобу обігу, оскільки вони є посередником в обміні товарів. Перетворення можливості в дійсність являє собою тривалий історичний процес, який охоплює наступні етапи:
I етап - стирання монети, в результаті чого повноцінна монета перетворюється в знак вартості;
II етап - свідома псування металевих монет державною владою, тобто спеціальне зниження металевого вмісту монет з метою отримання додаткового доходу в казну;
III етап - випуск казначейством паперових грошей з примусовим курсом з метою отримання додаткового доходу в казну.
Впровадження в обіг нічого не вартою папірці пройшло величезний шлях від випуску перших монет (Лідія - VII ст. До н. Е) до перших паперових грошей (Китай - XII ст. Н.е. Європа і Америка - XVII-XVIII ст. Н. е). У Росії паперові гроші (асигнації) були введені в обіг під час правління Катерини II в 1769 році. У сучасний період паперові гроші в вигляді казначейських білетів збереглись в 10 країнах (США, Італії, Індії, Індонезії та ін.).
Отже, сутність паперових грошей (казначейських квитків) полягає в тому, що це - грошові знаки, що випускаються для покриття бюджетного дефіциту і звичайно не розмінні на метал, але наділені державою примусовим курсом.
Особливість паперових грошей полягає в тому, що вони, будучи позбавленими самостійної вартості, забезпечені державою примусовим курсом, а тому набувають представницьку вартість в обігу, виконуючи роль купівельного та платіжного засобу.
Емітентами паперових грошей є міністерство фінансів (казначейство), або центральний банк. У першому випадку держава прямо використовує друкарський верстат для покриття своїх витрат. У другому випадку воно це робить опосередковано: центральний банк надає кредити державі, які направляються на покриття дефіциту державного бюджету. Різниця між номінальною вартістю випущених паперових грошей та вартістю їх випуску (витрати на папір і друкування) утворює емісійний дохід, який є істотною частиною державних доходів.
Економічна природа паперових грошей така, що виключає можливість стійкого паперово-грошового обігу. По-перше, випуск паперових грошей не регулюється потребами товарообігу в грошах; по-друге, відсутній механізм автоматичного вилучення надлишку паперових грошей з обігу.
У зв'язку з тим що паперові гроші зазвичай випускаються для фінансування держави, покриття бюджетного дефіциту, розміри їх емісії залежать від потреб держави в додаткових фінансових ресурсах, а не від потреби товарного і платіжного обороту в грошах. Причому потреби обороту в грошах можуть бути незмінними або навіть зменшуватися, наприклад, при падінні виробництва в умовах економічної кризи, а потреби держави зростають у зв'язку з ростом, зокрема, військових витрат. Таким чином, збільшення паперово-грошової маси зазвичай означає надмірний в порівнянні з потребами товарообігу випуск паперових грошей.
Паперові гроші, оскільки не мають власної вартості, непридатні для виконання функції грошей як скарбу, отже, їх надлишок не може піти з обігу. Потрапивши в обіг, паперові гроші застряють в його каналах, переповнюють їх і знецінюються. Таким чином, за самою своєю природою паперових грошей їм властива нестійкість. Нестійкість і знецінення паперових грошей можуть бути викликані наступними причинами:
надлишковий випуск в обіг;
занепад довіри до уряду, видало гроші;
несприятливий платіжний баланс.
Найбільш типовим є інфляційне знецінення паперових грошей, обумовлене їх надмірною емісією. Однак знецінення може бути пов'язано і з урядовою кризою, загрозою повалення державної влади і втратою довіри населення до паперових грошей.
3.3 Кредитні гроші
Розширення комерційного та банківського кредиту в господарстві в умовах, коли товарні відносини придбали всеосяжний характер, привело до того, що загальним товаром стають кредитні гроші, які належать до вищої сфері суспільно-економічного процесу і управляються зовсім іншими законами.
Безпосередня форма товарного обігу - Т - Д - Т, тобто перетворення товару в гроші і грошей назад в товар. Для обігу товарів з їх середовища виділяється специфічний товар, що виконує грошові функції. В умовах розвиненого капіталістичного виробництва, коли повсюдним стає звернення товару, а обіг капіталу, останній також виділяє з-поміж себе ту частину, якої додаються грошові функції.
При простому товарному виробництві обіг відділено від виробництва, і товари знаходять суспільне визнання лише завдяки перетворенню їх в гроші. При капіталістичному виробництві, яке характеризується формулою Д - Т - Д 1, звернення є лише одним з моментів виробництва. В даному випадку товару немає необхідності отримувати суспільне визнання тільки через гроші; він знаходить його в самому процесі виробництва, виступаючи як капітал, який є суспільним відношенням. Гроші тут висловлюють громадську зв'язок, яка склалася раніше, ніж вони почали функціонувати.
У міру розвитку обігу грошова форма стає все більш скороминущої. І товари все в більшому ступеню отримують суспільне визнання не стільки через гроші, скільки безпосередньо в процесі виробництва. Тому укладену в них робочий час уже в процесі виробництва починає виступати як суспільно необхідне. Внаслідок цього товари виявляються здатними співвідноситися один з одним вже на цьому ступені, а не після попереднього їх прирівнювання до грошового товару в обігу.
Таким чином, кредитні гроші виникають тоді, коли капітал оволодіває самим виробництвом і надає йому зовсім іншу, ніж раніше, змінену та специфічну форму. Вони з'являються не з обігу, як товар-гроші в докапіталістичної формації, а з виробництва, з кругообігу капіталу.
Оскільки основним об'єктом мінових відносин за капіталізму стає не товар як такий, а товарний капітал, то роль грошей виконує не грошовий товар, а грошовий капітал. Отже, не гроші виступають в формі грошового капіталу, а грошовий капітал - в формі кредитних грошей.
Кредитні гроші пройшли наступну еволюцію: вексель, банкнота, банківські депозити, чек, електронні гроші, пластикові картки. Вексель - це письмове зобов'язання боржника (простий вексель) або наказ кредитора боржнику про сплату визначеної у ньому суми через певний термін кредитору або третій особі. Простий і перекладний векселі - це різновиди комерційного векселя. Крім того, є також фінансові векселі, тобто боргові зобов'язання, що виникли з надання в борг певної суми грошей. Їх різновидом є казначейські векселі, за якими боржником виступає держава. Існують дружні векселі, які виставляються один на одного з метою подальшого врахування їх у банку. Бронзові, або дуті, векселі - боргові зобов'язання, які не мають реального забезпечення.
Характерними особливостями векселя є:
абстрактність - на векселі не вказано конкретний вид
угоди;
безперечність - обов'язкова оплата боргу аж до прийняття примусових заходів після складання нотаріусом акта
обертаність - передача векселя як платіжного засобу іншим особам з передавальної написом на його обороті, що створює можливість взаємного заліку вексельних зобов'язань. Циркулярна сила векселі зростає в міру збільшення числа передавальних написів. Але такі векселі мали обмежений звернення через нестачу інформації про платоспроможність жірантов (індосантів). Обмеженість звернення векселі була подолана за допомогою банківського акцепту векселів, які отримували платіжну гарантію з боку великих банків.
Однак незважаючи на це, використання векселі має свої межі: по-перше, вексель обслуговує тільки оптову торгівлю; по-друге, і в оптовій торгівлі сальдо взаємних вимог погашається готівкою; по-третє, в вексельний обіг залучений обмежене коло осіб, упевнених в платоспроможності векселедавця. Правовою основою обігу векселів є такі вексельні конвенції, прийняті Женевської конференцією в 1930р .:
Конвенція, що встановлює однаковий закону про переказний і простий векселі.
Конвенція, що має на меті вирішення деяких колізій законів про переказний і простий векселі.
Конвенція про гербовий збір стосовно переказного і простого векселів.
У Росії 11 березня 1997р. був прийнятий і набув чинності Федеральний закон "Про переказний і простий вексель", заснований на Женевських конвенціях 1930р.
Банкнота - це боргове зобов'язання банку. В даний час випускається центральним банком шляхом переобліку векселів, кредитування різних кредитних організацій і держави. Банкнота відрізняється і від векселя і від паперових грошей.
Від векселя банкнота відрізняється:
по терміновості - вексель представляє собою термінове боргове зобов'язання (3-6 місяців), а банкнота - безстрокове боргове зобов'язання;
по гарантії - вексель випускається в обіг окремим підприємцем та має індивідуальну гарантію; банкнота випускається в даний час центральним банком та має державну гарантію.
Особа, що робить на звороті векселя, чека тощо передавальний напис.
Класична банкнота, тобто розмінна на метал, відрізняється від паперових грошей:
за походженням - паперові гроші виникли з функції грошей як засобу обігу; банкнота - з функції грошей як засобу платежу;
за методом емісії - паперові гроші випускає в обіг казначейство, банкноти - центральний банк;
по зворотності - класичні банкноти після закінчення терміну векселя, під який вони випущені, повертаються в центральний банк; паперові гроші не повертаються, а "застряють" в каналах обігу;
по розмірності - класична банкнота після повернення в банк розмінювалася на золото або срібло, паперові гроші завжди були нерозмінними.
Механізм вільного розміну банкнот (класичних) на золото або срібло виключав надмірна їх кількість в обігу і знецінення. З припиненням розміну банкнот на золото з подвійного забезпечення банкнот (золотого і кредитного) відпало золоте, а кредитне, або вексельний, сильно погіршився, тому що вексельний портфель центрального банку все більше наповнюється казначейськими векселями і зобов'язаннями, а також державними облігаціями.
Отже, сучасні банкноти, хоча і не розмінюються на золото, але певною мірою зберігають товарну, або кредитну, основу. Однак у зв'язку з їх нерозмінні на метал вони підпадають під закономірності паперово-грошового обігу.
Необхідно виділити три канали емісії сучасних банкнот:
1) банківське кредитування господарства, яке забезпечує зв'язок грошового обігу з динамікою відтворення суспільного капіталу;
2) банківське кредитування держави, коли банкноти емітуються взамін державних боргових зобов'язань;
3) приріст офіційних золотовалютних резервів в країнах з активним платіжним балансом.
Чек - кредитне знаряддя звернення, яке з'явилося з створенням комерційних банків і зосередженням вільних грошових коштів на поточних рахунках. Чек - це різновид переказного векселя, який вкладник виписує на комерційний або центральний банк. Чек - це письмовий наказ власника поточного рахунку банку про виплату певної суми грошей чекодержателю або про перерахування її на інший поточний рахунок. Вперше чеки з'явилися в Англії в 1683г.
Економічна природа чека складається в тому, що він, по-перше, служить засобом отримання готівки в банку; по-друге, виступає засобом обігу і платежу, по-третє, є знаряддям безготівкових розрахунків.
На основі чеків виникла система безготівкових розрахунків, при якій велика частина взаємних претензій погашається і платіж здійснюється по сальдо, без участі готівки. Особливо це характерно для розрахунків між клієнтами одного банку. При розрахунках між клієнтами різних банків чек (на суму сальдо) виписується на центральний банк або розрахункову палату.
Бурхливий розвиток чекового обороту, зростання операцій по інкасації чеків породили хронічну нестачу банківського персоналу та привели до збільшення витрат на обробку чеків. Так, в США в післявоєнний період кількість виписуються чеків зростала щорічно на 7-8%, а витрати по їх обробці перевищували 11 млрд. Дол. В рік.
У 50-і рр. почався пошук більш економічних форм платежів, який значно посилився в 60 - 70-ті рр. завдяки впровадженню в банківську сферу досягнень науково-технічного прогресу. Вперше в 1959р., "Бенк оф Америка" в Сан-Франциско ввів в дію повністю автоматизовану електронну установку для обробки чеків і ведення поточних рахунків. Потім було впровадження більш досконалих поколінь ЕОМ, що дозволило підключити до них багатьох абонентів за допомогою дистанційних пристроїв - виносних пультів-терміналів. Цей процес охопив всі банки США і інших країн.
Механізація і автоматизація банківських операцій, перехід до широкого використання ЕОМ зумовили виникнення нових методів погашення або передачі боргу із застосуванням електронних грошей. Електронні гроші - це гроші на рахунках комп'ютерної пам'яті банків, розпорядження якими здійснюється за допомогою спеціального електронного пристрою. Наприклад, в США в 70-х рр. була створена система платежів на електронній основі, що отримала назву системи електронних переказів грошових коштів - ЕФТС (Electronic Funds Transfert System). Така система, на думку американських економістів, являє собою перехід на якісно новий щабель еволюції грошового обігу.
На базі впровадження ЕОМ в банківську справу виникла можливість заміни чеків пластиковими картками (дебетовими і кредитними). Це засіб розрахунків, заміщає готівкові гроші і чеки, а також дозволяє власнику отримати в банку короткострокову позику. Пластикова картка застосовується в роздрібному торговельному обороті та сфері послуг. Використовуються в основному чотири види карток: банківські, торгові, картки для придбання бензину, картки для оплати туризму та розважальних заходів. Але найбільш поширеним видом є торгові картки.
3.4 Електронні гроші
За останні п'ять років російський ринок електронних банківських технологій пройшов помітний шлях від початкової стадії комп'ютеризації - реалізації найпростіших банківських операцій на базі персональних комп'ютерів, до повноцінних автоматизованих банківських систем, що відповідають найсуворішим сучасним вимогам. Ми вже звикли до таких понять як електронні платіжні документи з цифровим підписом, автоматизовані системи клієнт-банк, системи обслуговування клієнтів за допомогою смарт-карт і т.п., "придивляємося" до можливості електронної торгівлі через Internet за допомогою "електронних грошей".
Переваги систем безготівкових розрахунків перед готівковими розрахунками:
немає необхідності мати при собі велику фізичну маси грошей і піддаватися погрозам крадіжки або пограбування, або витрачати значні кошти на охорону;
пластикові картки зручні у використанні, зберіганні та можуть бути легко замінені при втраті або псуванні;
досить широко поширені пункти їх обслуговування та банкомати, які обслуговують картки більшості міжнародних платіжних систем;
більшість банків обслуговує платежі за картками за цілком прийнятними цінами на ці послуги;
умови надання кредитних карток приватних осіб все більш лібералізуються практично у всіх країнах світу;
власникам привілейованих карток надається все більше число додаткових послуг у вигляді знижок в цінах на проживання в готелях, придбання авіаквитків, оплату товарів в мережі магазинів і т.д.
Більшість банків в США, Західній Європі та Японії останнім часом все ширше практикують надання такої послуги, як автоматичне відкриття рахунку клієнтом через Internet і самостійна його робота з декількома відкритими рахунками в межах дозволених операцій: переказ коштів з рахунку на рахунок з метою отримання більш високих відсотків, здійснення поточних платежів і т.п. Але все ж, готівка не зникає з обігу.
Але ступінь надійності будь-якого, навіть великого, комерційного банку все-таки нижче, ніж ступінь надійності національної грошової системи в цілому, тому готівкова валюта, яка емітується національним банком, розглядається в багатьох ситуаціях як більш надійна гарантія збереження капіталу.
Більш того, ті ж математичні ідеї дозволили побудувати системи забезпечення конфіденційності переданих по відкритих каналах зв'язку електронних повідомлень таким чином (як би запечатуючи їх перед відправкою в так звані "цифрові конверти": не розкриваються і персоніфіковані по адресатам), що без застосування всіляких дорогих "шифрувальних засобів "та інших додаткових витрат, пов'язаних з їх використанням та утриманням, у рядового користувача звичайного персонального комп'ютера з'явилася можливість Гарантую Ганно захистити свою інформацію при її передачі по будь-якому доступному "відкритого" каналу зв'язку, тобто захистити її не менше надійно, ніж при міжбанківських платежах в системі SWIFT захищені переклади в сотні мільйонів доларів.
Деякі державні чиновники ніяк не можуть примиритися з тим, що створити зараз програму захисту даних для комерційного користувача з таким же рівнем захисту, який раніше був доступний тільки для систем засекреченої урядового зв'язку, стало настільки просто, що це може легко зробити маленька компанія або окремий програміст.
Ситуація абсолютно аналогічна тій, що зараз комп'ютер, обчислювальною потужністю і надійністю перевершує величезні обчислювальні машини 70-х років, що випускалися такими гігантами, як IBM або Digital. Те ж саме відбувається зараз на наших очах і з новими технологіями захисту інформації. Особливо наочно це проявилося з приходом Internet.
Вперше ідея так званих "електронних грошей" або "електронної готівки" (E-cash) була запропонована американським фахівцем з теорії складності Девідом Чоумом (David Chaum) ще в кінці 70-х років на хвилі ейфорії навколо перших систем цифрового підпису та цифрових конвертів на основі перетворень з двома ключами (паролями): "відкритим" або загальнодоступним (public) і "закритим" або індивідуальним (private).
Виявилося, що на тих же принципах можна домогтися також і анонімності проведених операцій, зберігаючи при цьому можливість докази їх правильності в подальшому. Як і в звичайних системах цифрового підпису, в системі електронних грошей використовуються ключі двох видів: індивідуальні ключі використовуються для підтвердження вартості купюр, а загальнодоступні - для перевірки їх достовірності при проведенні платежів.
Суть ідеї Чоума полягала в так званій системі "сліпий" цифрового підпису, коли підписує інформацію бачить її лише в частині йому необхідної, але своєю цифровим підписом завіряє справжність всієї інформації: емітент бачить гідність купюр, але не знає їх серійних номерів, які знає тільки їх власник. При цьому математично точно доводиться, що такий "сліпий" підписом гарантується справжність всього вмісту купюри з тією ж надійністю, що і звичайної цифровим підписом, яка стала за останні роки одним з найпопулярніших засобів підтвердження автентичності електронних документів.
Систем сліпий підписи за минулі 25 років було винайдено небагато. Найбільш відомі з них запатентовані самим Девідом Чоумом. Зараз він очолює голландську компанію DigiCash, яка реалізує близько двох десятків конкретних пілотних проектів в області електронних грошей для західноєвропейських і американських банків і фінансових компаній.
Грунтуючись на функціях, які гарантують неможливість відновлення індивідуального ключа підписування по загальнодоступному ключу перевірки підпису, ми розробили свою власну схему "сліпий" підписи, яка забезпечує при "емісії електронних грошей" той же рівень надійності, що і схема Чоума, але може бути реалізована значно ефективніше і більш компактно за рахунок більш повного використання можливостей процесора. Це дозволяє реалізовувати системи обігу електронних грошей еквівалентні найбільш стійкому з відомих алгоритмів, не порушуючи при цьому чужих патентних прав, на поширеною зараз в російських банках обчислювальній техніці.
3.4.1 Основні процедури обороту електронних грошей
На своєму комп'ютері ви генеруєте "електронні банкноти" (просто рядки літер і цифр в звичному вигляді), що включають номінал і у кожної з них - індивідуальний серійний номер, який тільки ви знаєте і "запечатуєте" частина купюри, що містить серійний номер в спеціальний "цифровий конверт "(поки що такі купюри не мають вартості);
Присвоїти вартість конкретним купюрам може лише банк-емітент електронних грошей. Він перевіряє номінали спрямованих вами купюр, але не може визначити їх закриті серійні номери;
Потім банк підписує своєї "сліпий" цифровим підписом купюри, знаючи їх номінали, але, не знаючи серійних номерів, і повертає їх вам вже завіреними.
Звичайно, банк зажадає для цього від вас депонувати відповідні суми звичайних грошей або оформити кредитний договір.
Ви "дістаєте" їх з цифрових конвертів і готові ними платити. Тепер це є законні засоби платежу.
Отже, у вас є "електронні гроші", які мають певну, підтверджену банком вартість і ви оплачуєте ними товари або послуги. При цьому ніхто не зможе встановити, що саме ви ними розплатилися з кимось конкретно, але якщо ви збережете копію купюри, то зможете при необхідності довести, що ви нею це вже оплатили конкретну покупку.
Продавець, отримавши від вас електронні банкноти, пред'являє їх банку, який перевіряє їх достовірність, дезавуює їх серійні номери і виробляє зарахування відповідних сум на рахунок продавця або оформляє йому нові електронні банкноти на відповідну суму.
Цикл обороту електронних грошей закінчений.
Найскладніший момент полягає в тому, щоб забезпечити онлайновий доступ продавцям до банківської системи обробки електронних банкнот, але це цілком реально для багатьох банків уже зараз. При цьому є можливість розділити дрібні банкноти, середні і великі, що дає можливість дуже точно регулювати ступінь ризику при емісії електронних грошей. Наука і технологія забезпечують практичну можливість обороту "електронних грошей" вже зараз і без великих витрат на реалізацію такого проекту.
З економічної точки зору вигоди для банку-емітента "електронних грошей" очевидні:
по-перше, він отримує на депонент реальні безготівкові або готівкові гроші, якими забезпечується емісія грошей "електронних",
по-друге, відсотки за обслуговування,
по-третє, можливість працювати з "залишками" сум електронних грошей, не пред'явлених до оплати.
Загалом, це додаткові і в більшій частині гарантовані фінансові ресурси: депоновані клієнтом кошти банк може пустити в оборот повністю і відразу, а з "залишками" працювати як зі звичайними залишками на рахунках клієнтів. Контроль з боку Центрального Банку за обсягом емісії електронних грошей конкретним банком-емітентом або всіма банками-емітентами також досягається звичайними методами банківського контролю і регулювання.
Економічні інтереси клієнта також зрозумілі, на додаток до всіх переваг розрахунків за картками він отримує можливість проводити їх анонімно, не маючи при собі великих сум реальних фізичних банкнот. Він має можливість оперативно оплачувати товари і послуги, не розкриваючи перед банком або іншими особами, кому і за що він здійснив оплату.
3.5 Економічні інтереси держави
Держава звільняється від необхідності підтримувати і оновлювати велику масу готівки, забезпечувати застосовуваними зараз досить дорогими засобами її надійний захист від підробки, надійну охорону при друкуванні, зберіганні в ЦБ і розподіл по регіонах. При емісії електронних грошей всі ці проблеми вирішуються набагато простіше і ефективніше. Витрати на обслуговування клієнтів при цьому банки перекладають на самих клієнтів, забезпечуючи їм додаткові зручності.
Це практично зменшить можливість зловживань з боку виконавців правоохоронних органів при проведенні юридично правомочних дій щодо накладення арешту на майно, конфіскації, обшуки і т.д. (Скористатися незаконно присвоєними електронними грошима значно складніше, ніж звичайної готівкою).
Це стимулює фіскальні органи держави і законодавців до швидшому введенню прийнятої в усьому цивілізованому світі нормальної системи контролю за податками з боку витрат платника податку законними методами, а не шляхом "вибивання" з кожного платника хто скільки зможе будь-якими методами.
Саме це і служить, в кінцевому рахунку, будь-якому уряду в досягненні його головної мети - такої організації суспільства, при якій би динамічно розвивається економіка гарантувала дохід.
4. Історія появи грошей
4.1 Русь
Хоча племена слов'ян, англів, саксів, норманів, варягів утворилися приблизно в один і той же час, після Великого Переселення Народів (II століття н. Е), по ряду причин утворення сильної держави на Русі почалося з X століття, але зародження монет відбулося багато раніше. На певному етапі економічного розвитку роль грошей була за худобою. У найдавніших списках "Російської Правди" зустрічаються згадки про штрафи худобою. Існувала навіть посаду - "скотар", тобто людина, стягують податки. В інший час роль грошей виконував хутро куниці, також багаторазово згадується в «Руській Правді». Зустрічаються в "Руській Правді" куни, різані, векши і білі означають, по-видимому, вже металеві гроші, до яких перейшли назви деяких хутра. Судячи з "Руської Правди", гривня і куна служили основними металевими грошовими одиницями не тільки в торгівлі, але і в процесі стягування данини.
Інший давньоруської монетою був златник (золотник) - перша золота монета на Русі. Ця давньоруська монета зі слов'янської написом, портретом князя (Володимира Святославовича) і родовим гербом Рюриковичів особливої ролі в торгівлі не грала, а скоріше, служила символом сили держави. Карбувався, як і сребреник, в X-XI століттях. Срібник (золотарів) перша срібна монета Давньої Русі. Для карбування використовувалося срібло. Монета карбувалася в Києві - Володимиром Святославовичем, у Новгороді - Ярославом Мудрим.
Ще до утворення Київської держави, а потім і в період його існування, зовнішня торгівля і війни сприяли отриманню металевих грошей із країн Сходу, Візантії, пізніше із західних країн. За деякими даними, слов'яни ще в IV-V століттях мали золоті гроші. У грошовому обігу Древньої Русі злитки грали більш значну роль, ніж на Заході, де звернення злитків зустрічало протидію з боку феодалів, які, у своєму розпорядженні правом карбування монети і розглядали всякий злиток як матеріал для карбування. На Русі влади, навпаки, сприяли зверненню злитків, які називають гривнями. Як і в інших країнах, назви грошових одиниць спочатку збігалися з ваговими. Гривня була і грошової, і ваговою одиницею. У міру зростання суспільної праці роль грошей в більшому ступені переходить до благородних металів. Це стало можливим, коли ремесло як форма діяльності відокремилася від землеробства. Золоті, срібні, бронзові гривні вживалися жінками як прикраса у вигляді обруча, що носяться на шиї (на загривку, звідси і назва) згодом стали основною грошовою одиницею Русі.
Першої російської гривнею прийнято вважати київську шестикутну гривню, вага якої коливається від 34 до 39 златников.
Спочатку поділу гривні не було, але потім в давній літературі з'явилися назви "гривня срібла" і "гривня кун". Гривня кун була все ж монетою, оскільки вона залишалася основною грошовою одиницею у торговельній столиці Давньої Русі - Господине Великому Новгороді - до XV століття. Потім тут почали карбувати свою монету, а до тих пір дуже багато було іноземної монети - Ганзи. Теж, мабуть, було в Пскові, Смоленську, Полоцьку і Вітебську. Досить швидке падіння курсу гривні пояснюється інтенсивної псуванням її на Заході.
Вартість випускаються грошей, тобто вага чистого срібла в них, був у пропорції в західноєвропейськими монетами.
А іноземні монети російські називали по-своєму: "ногата", "різана", "шеляг", "вевериць" і т.д. Період з XII по XIV століття увійшов в історію Росії як "безмонетний". На північному сході Русі з'являються татарські монети. З XIII століття, після потрапляння руських земель під монгольське іго, розвиток монет пішло двома шляхами. З XIV століття в південно-західних землях з'являються: празький гріш, денарій, квартник, полугрош, шеляг та інші західні монети. Тоді ж на північному сході Русі почалося карбування російських монет.д.еньга з'явилася як монета в кінці XIV століття в Москві, потім і в інших руських князівствах. З гривні срібла (204г) карбували 200 грошей, що становлять московський рахунковий рубль. Крім гроші карбувалися полуденьгі (полушки), в Новгороді і Пскові - четвертина, т.е.1 / 4 гроші. З тієї пори карбувалася одна загальнодержавна срібна монета, вдвічі важче гроші - Новгородка, яка згодом отримала назву копійка по зображенню вершника зі списом на ній; гріш московська або московка, або просто гріш, яку також називали "сабельной" або "Мечев" по зображеного на ній вершника з шаблею; полушка (полуденьга), що дорівнювала половині гроші і чверті Новгородка. З гривні срібла карбувалися 300 новгородок вагою 0,68г, або 600 грошей, вагою 0,34 г. Таким чином, з 1534 року 100 новгородок дорівнювали 1 рубля. Історія рубля також цікава. Назва це отримала новгородська гривня (довга срібна паличка вагою 204 г).
4.2 Стародавній Китай
Вважається, що найперші монети з'явилися в Китаї та в древньому Лидийском царстві в VIII ст. до нашої ери. Спочатку повсюдно монетна система була біметалічною, і монети були повноцінними. При біметалічною системі встановлюється фіксована пропорція між грошовими вартостями золота і срібла. Повноцінні монети мають металеве зміст, відповідне їх вартості. Обидва ці властивості біметалічної системи породжували певні проблеми. Біметалевий стандарт діяв недостатньо добре, так як ринкові ціни золота і срібла змінювалися з плином часу.
Вартість золота в формі грошей перевищувала його вартість в інших формах, тому срібні гроші почали зникати з обігу, що призвело до монометаллической системі. До того ж якщо ціна металу, з якого були зроблені монети, підвищувалася, то в результаті кількість повноцінних монет ставало обмеженим. В результаті вирішення цієї проблеми в зверненні з'являються розмінні монети, які мають велику номінальну вартість, ніж їх реальне металеве зміст. У зверненні металеві гроші фізично зношувалися і втрачали у вазі; часто золоті монети свідомо зменшували у вазі вже при їх карбування. В результаті номінальна вартість була вищою за їхню реальну вартість. Так були створені передумови для заміни золотих монет паперовими грошима.
Перші паперові гроші з'явилися в середньовічному Китаї, де вони широко використовувалися з 11 по 14 ст. Перші спроби введення в обіг паперових грошей робилися вже в період правління династії Тан (618-907). Утвердилась в Китаї ще в V столітті практика роботи кредитних інститутів і культура паперового виробництва, що досягла високого рівня розвитку, підказали форму нових грошових знаків - з паперу. До цього часу в країні виявився дефіцит міді, а тому паперові гроші цілком гармонійно вирішували цю проблему.
У паперових грошей був свій прототип - шкіряні гроші. Вони використовувалися, починаючи з 118 року до н.е., і представляли собою квадратні шматки білої замші. По краях цих грошей йшла різнобарвна вироблення. Шкіряні гроші вільно змінювалися на товари.
Вперше паперові гроші стали використовуватися в провінції Сичуань. Причиною цього стала постійна нестача міді - основного компонента бронзи. Таким чином, було прийнято рішення перейти від бронзових монет до паперових грошей. Спекуляції з паперовими грошима почалися відразу ж після введення їх в обіг. І хоча номіналом банкноти відповідало певну кількість срібла або шовку, але на практиці конвертація була заборонена.
Незабаром обсяги грошової маси досягли колосальних розмірів, що викликало серйозну інфляцію. Проте, помітним чином пожвавилася торгівля, швидше стала розвиватися економіка. До 1106 року інфляція посилилася; а в 1217 році авторитет паперових грошей з-за недостатнього забезпечення і зростаючих витрат в умовах війни з монголами постраждав ще сильніше. Найбільш успішне використання паперових грошей довелося на перші роки правління династії Юань (1271-1368). Обумовлено це було конвертованість паперових грошей в бронзу або срібло. Безсумнівно, самим позитивним чином позначився на репутації паперових грошей заборона на вільне ходіння дорогоцінних металів. Податки також стали стягуватися банкнотами. Але така ситуація тривала недовго. В ході чергової війни в країні намітився дефіцит коштів, що незабаром привело до різкого стрибка інфляції і зникнення паперових грошей.
5.Сучасний розвиток грошей
В останні десятиліття у світовій економіці простежуються такі тенденції в розвитку сучасної грошової системи.
1. З грошового обороту в якості платіжного засобу повністю
витіснене золото (золоті гроші). Іншими словами, завершився процес демонетизації золота. В даний час ні в одній країні світу немає в зверненні золота в якості платіжного засобу.
2. З грошового обороту витісняються паперові гроші. Все більшу роль в грошовому обігу багатьох країн починають грати чеки, векселі, кредитні картки, банківські рахунки та ін. В зв'язку з цим в структурі грошової маси стали виділяти так звані грошові агрегати.
3. З подальшим посиленням інтернаціоналізації господарського життя, розвитком комп'ютеризації національні гроші все більш витісняються з грошового обігу колективними валютами (ЕКЮ, євро).
4. У грошовому обороті все більша роль відводиться електронним грошам. Електронні гроші, їх поширення в світі мають великі переваги. По-перше, це веде до величезної економії ресурсів (виключаються друкування грошей, їх захист, транспортування і т.д.). По-друге, введення електронних грошей сприяє декриміналізації грошових відносин (електронні гроші завжди виступаю т як іменні гроші). По-третє, поширення електронних грошей дозволить здійснити тотальний контроль за всіма грошовими операціями, відстежуючи і запобігаючи ухилення від податків, факти хабарництва та
6. Майбутні гроші
Традиційні гроші вже в найближчому майбутньому втратять свою функцію універсального платіжного засобу і будуть замінені електронними грошима. Головна складність відмови від монет і банкнот полягає не в рівні технології, а в людській психології.
Потреба в електронних грошах зростатиме з кожним роком. Нині щодня через державні кордони перетинає приблизно $ 2 трлн., Лише 2% цих коштів пов'язані з реальними товарами і послугами - з кожним днем обсяг грошової маси буде неухильно збільшуватися, а комп'ютерні технології будуть ставати все більш масовими і широко доступними. В результаті, традиційні гроші будуть ставати все менш і менш зручними для проведення фінансових операцій.
Життя людини все більше залежить від інформаційних технологій. За прогнозом маркетингової фірми Booz, Allen & Hamilton, через десять років на оплату телекомунікацій (ТВ, радіо, телефон, Інтернет тощо) буде йти приблизно 20% доходів американської сім'ї. Сьогодні для оплати кредитною карткою в інтернет-магазині необхідно надрукувати своє ім'я, номер картки і термін її дії.
Недоліки традиційних монет і банкнот добре відомі: їх дорого випускати, ще дорожче захищати від підробок. Тільки в США Бюро Гравіювання і Печатки СШАU. S. Bureau of Engraving and Printing щодня друкує 37 млн. Банкнот різного номіналу, на загальну суму $ 696 млн. .95% цих банкнот використовується для заміни зношених. Підраховано, наприклад, що не дивлячись на використання стійких матеріалів, що застосовуються для друкування грошей, банкнота номіналом $ 1 живе не більше 22 місяців. Нині в світі циркулює доларів США на загальну суму приблизно $ 539 млрд.890 млн.223 тис.
До сих пір не придумано методу безпечної утилізації грошей. Монетами, випущеними в НДР, після об'єднання Німеччини довелося завалювати непрацюючі шахти. Паперові гроші небезпечно спалювати - це завдає шкоди атмосфері. Їх також небажано заривати в землю, бо вони виготовлені з особливо міцних сортів паперу, і навколишнє середовище не зможе їх абсорбувати протягом декількох десятиліть. Крім того, банкноти, постійно переходять з рук в руки, стають переносниками різних мікроорганізмів, у тому числі викликають важкі захворювання.
У електронних грошей є ряд достоїнств і недоліків. Банкам і іншим фінансовим структурам значно дешевше і простіше оперувати електронними платежами, ніж банкнотами і дрібницею. Розвиток інтернет-торгівлі ще більш прискорює процес відмови від традиційних грошей. Картки досить дешеві - вартість виробництва однієї карти становить 35 - 50 центів. Краще захищені і довговічні смарт-карти коштують приблизно $ 3. Ці суми можна порівняти з вартістю виробництва традиційних банкнот.
Оборот електронних грошей простіше контролювати, ніж обіг готівки. Кожен володар кредитної картки може бути впевнений, що фінансова сторона його життя знаходиться під невсипущим контролем з боку влади. Незважаючи на це, більшість власників банківських карток живуть в постійному страху, що їх гроші будуть викрадені або безповоротно втрачені. Теоретично, це стає можливим кожен раз, коли в програмному забезпеченні комп'ютера відбувається збій, коли користувач картки забув свій персональний ідентифікаційний код, картка втрачена або вкрадена.
Крім того створення електронних грошей неминуче призведе до політичних конфліктів. Навіть значно менш революційне нововведення - створення єдиної європейської валюти, зажадало кількох десятиліть підготовчої роботи, що супроводжувався суперечками і кризами. Чисто технічний процес введення цих грошей зайняв десять років. Фінансовий аналітик Джеффрі Так вважає, що розвиток електронних грошей неминуче поставить питання про створення єдиної загальносвітової валюти з єдиним емісійним центром.
Деякі аналітики вважають, що електронні гроші зажадають створення "нового Інтернету", оскільки в нині наявному Інтернеті панує анархія і він, фактично, не керується. У сучасному Інтернеті немає "поліції", тому там так привільно себе почувають злочинці. Якщо будуть створюватися цифрові гроші, для них буде потрібно більш керована і стійка до атак середу.
висновок
Підводячи підсумок даної роботи, необхідно відзначити всю важливість і актуальність грошей в не тільки економіці країни, а й у житті кожної людини. У своїй роботі я постаралася розкрити природу походження і видів грошей, їх основних функцій, роль грошей в економіці країни.
З моменту, коли люди відчули потребу обмінюватися товарами між собою, почалася історія грошей. Не тільки суспільство проходило свій шлях еволюції, разом з ним еволюціонували і гроші. Гроші мінялися, і змінювало їх суспільство. Вони пройшли непростий шлях від кам'яного віку до наших днів. Сьогодні слово "гроші" це одне з популярних слів у населення. Ми стикаємося з цим словом кожен день багато разів.
У наш час гроші для багатьох стали сенсом життя, дуже багато людей роблять з грошей "ідола поклоніння". Люди витрачають весь свій час на заробляння грошей, жертвуючи своєю сім'єю, рідними, особистим життям. Прагнення до володіння грошима стимулюється праця і творчість, і в той же час в гонитві за грошима люди не так вже й рідко вдаються до злочинів.
У підручнику є фраза, яка характеризує гроші: "Гроші зачаровують людей. Через них вони мучаться, для них вони трудяться. Вони придумують найбільш майстерні способи витратити їх. Гроші - єдиний товар, який не можна використовувати інакше, крім як звільнитися від них. вони не нагодують вас, не одягнуть, не дадуть притулку і не розважать до тих пір, поки ви не витратите не інвестуєте їх. Люди майже все зроблять для грошей, і гроші майже все зроблять для людей. гроші - це чарівна, повторювана, що змінюють маски загадка ".
Так, гроші відіграють колосальну роль у нашому житті, вони дають нам дуже багато благ, але не дивлячись на це не можна все зводити до грошей. Є речі, які не можна купити ні за які гроші світу, це: здоров'я, життя. І якщо не буде цих речей, то ніякі гроші не допоможуть. Не варто забувати, що гроші є лише засобом торгівлі та економічних відносин в суспільстві. Це велике економічне надбання людства.
Список літератури
1. Гроші. Кредит. Банки. Підручник. / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Н.Д. Еріашвілі; під ред. Е.Ф. Жукова: Юніті-ДАНА 2009.
2. Фінанси, гроші, кредит. Підручник / За ред. Соколової О.В. - М., 2000..
3. Фінанси, грошовий обіг і кредит. Підручник / За ред. В.К. Сенчагова, А.І. Архипова. - М .: Проспект, 2000..
4. Фінанси і кредит. Підручник / Під ред.О.І. Лаврушина. - М .: КНОРУС 2009
5. Челноков В.А. Еволюція грошей, кредиту, банків. - СПб, 2008. С.17
6. Фінанси: Підручник / За ред. д-ра екон. наук, проф.С.І. Лушина, д-ра екон. наук. проф. В.А. Слепова - 2-е изд., Перераб. і доп. - М .: Економіст, 2003. ...........
|