|
Історія появи банків
Вступ
Банки є основою економіки, своєрідною кровоносною системою економічного суспільства.
Без них не може існувати сучасне суспільство, так як саме банки, будучи центром, через які здійснюються платежі, формують нормальне функціонування підприємств, проведення платежів та розрахунків, здійснення товарно-грошових відносин.
У той же час саме завдяки банкам здійснюється перерозподіл коштів від тих, у кого є вільні грошові кошти, тим, кому вони в даний момент необхідні, завдяки мобілізації вільних грошових коштів і видачі кредитів.
Слово «Банк» походить від італійського «banko» -стіл.
Спочатку банки були виключно конторами, що виробляють різні грошові операції, і переважно міняльних контор (лавками).
Поступово міняльної справа розширюється за рахунок видачі різноманітних позичок та залучення грошових коштів, і з'являються банки, які видають кредити, приймають вклади і виробляють розрахункові операції.
Раніше не існувало банків в сучасному значенні цього слова. Важко встановити, в якій саме країні вперше з'явилися зачатки банківської діяльності.
Доведено, що за 2300 років до н. е. у халдеян існували торгові товариства, що займаються видачею позик і перекладними грошовими операціями.
Виділяють 4 основних етапи розвитку банківської діяльності:
1 етап - від античності до виникнення Венеціанського банку;
2 етап - з 1156 р до установи Англійського банку-1694 р .;
3 етап - з 1964 р до кінця 18 ст .;
4 етап - з початку 19 ст. До теперішнього часу.
1 етап розвитку банківської діяльності (храми)
За словами Каппель, у китайців за 2000 років до н.е. існувало навіть чекові звернення.
Немає сумніву: в Вавилоні, де, по видимому, потрібно шукати початок появи грошей і грошового господарства в світовій історії, в 6 ст. До н. е. вже існували банкіри, які брали процентні грошові вклади і видавали позики під письмові зобов'язання і під заставу різних цінностей.
Особливою славою користувалася банкірська фірма «Егіда», діяльність якої, як видно з знайденого щоденника і клієнтських рахунків цієї фірми, була дуже різноманітна.
Дуже розвинена банківська діяльність існувала також в Елладі, де веденням банківської справи займалися жерці.
Храми звичайно отримували великі прибутки від їх земельної власності, грошові штрафи, подарунки і т. Д.
Завдання жерців полягала в тому, щоб шляхом вмілого завідування майном, видачі позичок і участі в вигідних підприємствах збільшити доходи і зібрати такі скарби, які давали б можливість гідно підтримувати пишність святині.
Гроші використовувалися у вигляді видачі лихварських кредитів, які за рахунок великого відсотка приносили дохід. (Лихвар і відсоток?)
З'явилися нові види кредитів, наприклад, під заставу майна, якщо вони не поверталися, майно переходило у власність церкви.
Храми, особливо Делоський, Дельфійський, Ефеський і Самосский, брали на зберігання гроші за певну процентну плату і зберігали їх в спеціальних підвалах - сховищах.
Поступово з ослабленням і зникненням цих святинь слабшала і зовсім припинилася роль храмів як банків.
Так, наприклад, в Фоційскую війну в 1355-1356 рр. відбулося розграбування величезних скарбів храмів і їх існування як банків припинилося.
(доповнити і банк опер) 1 етап розвитку банківської діяльності ( «трапеціти»)
У 4 ст. до н. е. в Афінах кокурентов храмів виступають «трапеціти» (трапезіти), назва походить від грецького слова трапеза, що означало стіл, на якому міняйли проводили свої операції. Вони займалися зберіганням грошей, видачею кредитів.
Різноманітність банківських операцій привело до спеціалізації трапецітов - з'явилися спеціалізовані банки.
Так наприклад, існували агіраймоси, які займалися міняльних справою, і довейстаі, які видавали не тільки лихварські позички, а й промислові, здійснювали довгострокові інвестиції в промислові підприємства, за що отримували певні відсотки.
Подальший розвиток банківської справи призвело до появи і поширення банків в Єгипті, де Олександром Македонським були організовані «Королівські банки», якими керували греки.
Банківська справа в Римі було організовано за образом і подобою грецьких банків в 3 ст до н. е.
Банки отримали назву аргентарии або мензаріі, які робили свої операції на форумі.
Вони брали гроші на зберігання, здійснювали перекладну операцію і видавали ссуди- лихварські, промислові, під заставу нерухомості-іпотечні. Вони також займалися організацією аукціонів і проведенням їх.
З аукціонів продавалися закладене майно свого та інших банків з отриманням комісійних.
Починаючи з епохи великого переселення до Хрестових походів, банківська практика обмежувалася міняльних справою. З огляду на те, що перевезення грошей була пов'язана з величезним ризиком, міняйли займалися також видачею грошових переказів на міста, де проходили ярмарки або де у них були ділові відносини з місцевими міняйлами.
Це було пов'язано з появою паперових грошей: золото стиралася і втрачало свою цінність, тому пішли дрібні золоті монети, їх замінили міддю і сріблом.
Гроші, які використовуються в кожній країні, мали своє грошове утримання чи назву, тому купцям доводилося не тільки перевозити, але і міняти гроші.
В цьому їм допомагали міняйла або банкіри. Один документ цієї операції свідчить: змінювала Симон Розі свідчить, що він отримав 34 генуезьких заходи і 32 динара, за які брат його Вільгельм в Палермо повинен сплатити пред'явнику цього паперу 48 марок хорошим сріблом.
Записка, що відображає таку обмінну операцію, називалася «вексель» (від німецького - обмін грошей по записці).
Надалі такі перекладні (конверсійні) операції отримали досить широке поширення.
2 етап розвитку банківської діяльності ( «жірооборот»)
Банки поступово поширювалися по всій Італії, багато їх з'явилося в великих торгових центрах, ганзейских містах Генуї, Венеції, у Флоренції, а потім і у Франції, Нідерландах, Гамбурзі та Англії.
Ненормальне становище міжнародних та грошових оборотів, внаслідок знецінення різнорідності мінової одиниці і зловживань міняв, змусили деякі міські управління і торгові класи відкрити громадські банки.
До цього особливо привело ту обставину, що у банкірів поступово зосереджувалися всі готівкові кошти торгового класу, які внаслідок цього виробляли між собою грошові розрахунки не готівкою, а безготівковими розрахунками, тобто шляхом письмового перенесення грошей з рахунку боржника на рахунок кредитора в книгах банкірів.
Ця операція отримала назву «жірооборот» (в перекладі з грецького - коло).
Перші громадські банки з'явилися в Італії. Там, у Венеції, в 1156г., Утворився жиробанк «Монтеньева» - громадська інституція, куди вносилися податки і які виробляли деякі банківські операції і поділялися на світські гори і гори, установа для боротьби з лихварством, які перебували під заступництвом духовенства.
1407 р банк «Святого Георгія» був організований шляхом злиття багатьох дрібних громадських банків і знаходився під заступництвом р Генуї.
В якості кредитора республіки банк мав колосальні привілеї. Генуезький дож (мер) при своєму вступі на посаду повинен був присягати, що він зобов'язується захищати самостійність банку.
У 1463 р банку Папою Римським було дано право відлучати від церкви всіх боржників, яким він користувався 42 роки.
Тому у банку боржників не було. У жиробанк цей банк був перетворений тільки 1675 р
У 1587г. у Венеції після краху відомого приватного банку Піза був відкритий державний жиробанк під назвою BancodiRialto.
2 етап розвитку банківської діяльності ( «державні банки»)
У 1609 р Голландський уряд внаслідок зловживань місцевих банкірів заснувало Амстердамський громадський банк під гарантією міста.
У 1619 р Гамбург за прикладом Амстердама з тих же причин заснував під гарантією міста жиробанк, що існував до 1812 р
Функції цих банків полягали в наступному:
- Приймали гріш на зберігання, що вже було важливо для того часу, що відрізнявся відсутністю безпеки.
- Торговий клас, залишаючи гроші на своїх рахунках в банках розпоряджався ними шляхом переказів або за допомогою переносів зі своїх рахунків на рахунок одержувача, якщо клієнт мав рахунок в цьому ж банку.
Для торгового класу це служило економією часу.
В основу операцій банків була покладена мінова одиниця (банківські гроші) знаєте назву BankgeldCurantgeld, HamburgerMark-Banco.
Вона відповідала певним вазі і пробі благородного металу, що зберігався в підвалах банку, і користувалася в грошових розрахунках великою популярністю.
Таким чином, на другому етапі банки були виключно жиробанк, але не депозитними в сучасному сенсі слова, так як вклади приймалися, але користуватися ними для власних операцій було не можна.
Тому клієнти не отримували за них відсотки, а платили комісійну винагороду.
3 етап розвитку банківської діяльності (спеціалізовані банки)
Подальший розвиток банків відбувалося в Англії, де з'явилося багато банків, головним чином банкірів.
Основним банком з'явився Англійський банк. Він був створений в 1694 р шотландцем Вільямом Петерсоном зі статутним капіталом 1 200 000 фунтів стерлінгів для вирішення урядових фінансових труднощів.
В силу того, що капітал був вилучений державою, були випущені банківські квитки на ту ж суму.
Банк міг розплачуватися цими квитками, мав право торгувати золотом (монополіст), дисконтувати векселі (вексель купується за вартістю нижче номіналу, а продається за номіналом, отримана різниця з продажу і є дисконт).
З'явилося заставне право. Банк міг надавати позики під заставу майна з умовою, що, якщо гроші не будуть повернуті в певний термін, банк може забрати майно.
Банку було дозволено приймати вклади для поповнення свого капіталу і виплачувати по них відсотки.
Виникають спеціалізовані банки: в Шотландії - Королівський (1695 г.), Банк Британської компанії для торгівлі полотном (1706 г.), Віденський банк (1703 г.), Прусський банк для морської торгівлі (1767 г.), Паризька облікова каса (1776 м), Петербурзький банк, (1780 р).
У цих банках з'являється новий спосіб розрахунків: не тільки шляхом переносів з рахунку на рахунок і перекладів, але і за допомогою чекового звернення.
В даний час до 80% розрахунків за кордоном здійснюється чеками.
Тільки на цьому етапі з'являється прийом вкладів. Після багаторічної практики банки прийшли до висновку: сума депонованих у них грошей мало змінюється, дані виплати звичайно покриваються надходженнями, поступово залишок вкладу навіть збільшувався і отже, більш-менш значну частину ввірених їм грошей вони без шкоди для вкладників могли б пустити в оборот шляхом обліку векселів та видачі позик.
Висновок це отримало практичне застосування, і відразу змінювався характер вкладів і самих банків, вони перетворилися в депозитні банки.
Вкладники, для яких ця зміна не залишилася таємницею, відмовилися від сплати комісійних і зажадали виплати їм відсотків.
Депозитна операція ( «депозит») в перекладі з англійської - внесок) отримала широке поширення.З'явилися три основних види вкладів: до запитання, строкові та ощадні.
І ще одна відмінна риса цього періоду - поява емісійних банків, основною функцією яких стала емісія банкнот, тобто накази банків на самих себе, що видаються ними до платежу за пред'явленням власника цього наказу.
4 етап розвитку банківської діяльності (розширення повноважень банків)
Особливого поширення і удосконалення депозитні банки отримали на даному етапі в Англії, Шотландії, Австрії, Німеччини, Швейцарії, а також в Північній Америці.
На початку 19 ст. з'являються центральні банки, монопольно виконують функцію емісії банкнот.
Наприклад, у Франції Центральний банк був утворений Наполеоном в 1800 р, Австрійський банк - в 1806 р, Русский державний банк - в 1860 р
З'явилися і спеціалізовані банки: іпотечні (під заставу нерухомості), народні - обслуговують населення, ремісничі - обслуговують ремісників.
З'явилися також позичкові каси, які видавали кредити, ощадні каси - приймали вклади населення (вони не мають права займатися кредитуванням, є державними установами і розміщають гроші в державні цінні папери).
Банків стає все більше, починає формуватися повноцінна банківська система, що включає центральний банк, універсальні банки, які здійснюють весь відомий спектр операцій, і спеціалізовані банки, які орієнтуються на певний вид операцій.
4 етап розвитку банківської діяльності
(ринок цінних паперів)
Конкуренція серед банків призводить не тільки до універсалізації банків, де все більше переплітаються депозитні операції з чековими і перекладними, розширюються різновиди депозитних і кредитних операцій, але і до появи нових операцій.
Так, в 1877 р з'являється лізингова операція - здача обладнання в оренду з подальшою виплатою вартості обладнання.
Трохи пізніше банки починають здійснювати факторингові операції - переуступка прав вимоги у всіх її різновидах (конвекційний, дисконтування фактур і конфіденційний).
Розвиток ринку цінних паперів привело до розширення операцій з цінними паперами, а згодом, уже в 70-і рр. 20 в., І до появи сек'юритизації активів (оформлення боргів у цінні папери з подальшою їх реалізацією).
Законодавчі обмеження участі банків на ринку цінних паперів, участь в капіталах підприємств сприяло виникненню трастових операцій - операцій по довірі, які в даний час набули широкого поширення і різноманітність.
Банк розширює торгівлю золотом, займається валютними операціями, розвиваються кореспондентські відносини.
Таким чином, історія розвитку банків призвела до того, що сучасний банк - це великий банк, який займається досить широким колом питань, що здійснює розрахунки і має серйозну роль в економіці.
|