Електронні гроші: історія виникнення та розвитку

Федеральне агентство з освіти

Державна освітня установа

Вищої професійної освіти

"Челябінський державний університет"

Економічний факультет

Кафедра економічної теорії

КУРСОВА РОБОТА

Електронні гроші: історія виникнення та розвитку

виконав:

Студент групи ЕФВ - 101

Студентів С.С.

перевірив:

К. е. н. доцент Єгорова А.А.

Челябінськ 2010

зміст

Вступ

Глава 1. Визначення та властивості електронних грошей, можливості їх використання

1.1 Визначення електронних грошей

1.2 Різновиди електронних грошей

1.3 Властивості електронних грошей

1.4 Емісія електронних грошей

1.5 Переваги і недоліки електронних грошей

Глава 2. Виникнення і розвиток електронних грошей

2.1 Історія розвитку електронних грошей

2.3 Законодавча база

2.2 Тенденції розвитку електронних грошей

висновок

Список використаної літератури

Інтернет, як Всесвітня павутина і доступна в ній інформація, на основі всесвітньої системи об'єднаних комп'ютерних мереж, утворює глобальний інформаційний простір. З моменту створення мережі Інтернет в листопаді 1993 році (у його сучасному його вигляді) до середини 2008 року число користувачів, які регулярно використовують Інтернет, склало близько 1,5 млрд. Чоловік (близько чверті населення Землі). ^[1] Разом з підключеними до нього комп'ютерами, Інтернет служить основою для розвитку "інформаційного суспільства".

У нашій країні Інтернет почав свою історію 7 квітня 1994 року зі створення кореневого домена.ru. З кожним роком множилися і розширювалися численні сервіси, впроваджувалися нові технології, з'являлися всілякі послуги, що надаються через Всесвітню мережу, з'явилася торгівля через Інтернет, стали надаватися різноманітні платні послуги. Як наслідок постало питання про спосіб оплати цих товарів і послуг. Для вирішення цієї проблеми було запропоновано просте і зручне рішення, так звані електронні (цифрові) гроші - електронні платіжні засоби, представлені і обертаються в електронному вигляді.

Актуальність обраної теми курсової роботи полягає в тому, що розвиток комп'ютерних технологій призвело до того, що сфера торгівлі і послуг активно переходить в інтернет. Оплата послуг і покупка товарів, за коштами інтернет технологій, не виходячи з дому, стане в найближчому майбутньому звичайною справою, а реалізувати цю можливість нам дозволяють електронні гроші.

Особливість цих грошей полягає в тому, що їх не можна помацати або просто потримати в руках. Їх не можна покласти в кишеню. Вони як би матеріально не існують. Проте, ці гроші не тільки абсолютно матеріальні, але і придбали ряд таких чудових якостей, які звичайній валюті недоступні.

Мета роботи - простежити історію виникнення і розвитку електронних грошей. Визначити переваги та недоліки. А також проблеми, що виникають у користувачів цих коштів оплати.

У даній роботі ставляться наступні завдання:

1. Дати визначення електронних грошей і розглянути основні властивості;

2. Простежити історію виникнення і перспективи розвитку;

3. Розглянути законодавчі аспекти функціонування електронних грошей.

Об'єктом дослідження в роботі є електронні платіжні системи, а дослідження ми проведемо на предмет історії виникнення і розвитку електронних грошей, розглянемо можливості, що надаються системами електронних платежів.

Теоретичною і методологічною базою дослідження є нормативні документи регламентують прийом платежів, статті видань періодичної преси і сайти агентства internet, так як вони мають найсучаснішою інформацією про швидко зростаючому сегменті електронних грошей.

Термін "електронні гроші" є відносно новим і часто застосовується до широкого спектру платіжних інструментів, які засновані на інноваційних технічних рішеннях. Наслідком цього, є відсутність єдиного, визнаного в світі визначення електронних грошей, яке б однозначно визначало їх економічну і правову сутність.

У розумінні електронних грошей розрізняють такі підходи:

Європейський (найрозвиненіший);

американський;

Азіатський.

З точки зору європейського підходу електронні гроші:

· Чи є новою формою грошей;

· Мають особливий режим емісії та обігу.

Визначення ЄЦБ: Електронні гроші в широкому сенсі визначаються як засіб електронного зберігання грошової вартості на технічному пристрої, який може широко використовуватися для здійснення платежів на користь третіх осіб без необхідності використання в операціях банківських рахунків і яке функціонує в якості передплаченого фінансового продукту на пред'явника.

Визначення Європейського парламенту і Ради: Електронні гроші є грошовою вартістю, представленою вимогою на емітента, яка:

· Зберігається на електронному пристрої;

· Емітує після отримання коштів емітентом у розмірі не менше внесеної в якості передоплати грошової суми;

· Приймається як засіб платежу іншими інститутами (Не самими емітентами).

Самі емітенти електронних грошей в Європі отримали окремий статус (electronic money institutions - ELMI), чиє регулювання є більш ліберальним, ніж у банків.

З точки зору американського підходу, електронні гроші - новий вид платіжних послуг, які надають саме кредитні інститути.

Відповідно до "Акту про уніфікацію фінансових послуг", електронні гроші - це гроші, перетворені в інформацію, яка зберігається на мікрочіпі або персональному комп'ютері, для того, щоб вони могли бути передані з інформаційних мереж, наприклад, таким як інтернет.

На думку ФРС діяльність в сфері електронних грошей, включаючи емісію, обіг та погашення електронних грошей повинна підпадати під дію традиційного банківського законодавства. Це пов'язано з традиційною монополією ФРС в сфері емісії будь-яких грошей.

З точки зору азіатського підходу (в основному Японія, Сінгапур, Тайвань), електронні гроші:

· Нова форма депозиту;

· Електронний замінник депозиту.

Визначення Банку Японії: Електронні гроші є електронний засіб платежу, що зберігає грошову вартість в електронній формі.

У Росії немає визначення електронних грошей, однак є визначення передплаченого фінансового продукту, яким можуть бути грошові зобов'язання організацій, які замінять в процесі їх обігу вимоги юридичних і / або фізичних осіб з оплати товарів і послуг, в тому числі грошові зобов'язання, складені в електронній формі.

Таким чином, будемо вважати, що:

Електронні гроші - це грошові зобов'язання емітента в електронному вигляді, які знаходяться на електронному носії у розпорядженні користувача. Такі грошові зобов'язання відповідають наступним трьом критеріям [24]:

- Фіксуються і зберігаються на електронному носії.

- Випускаються емітентом при отриманні від інших осіб грошових коштів в обсязі не меншому, ніж емітована грошова вартість.

- Треба вживати, як засіб платежу іншими (крім емітента) організаціями.

Електронним грошам властиво внутрішнє протиріччя - з одного боку вони є засобом платежу, з іншого - зобов'язанням емітента, яке повинно бути виконано в традиційних неелектронних грошах. Такий парадокс можна пояснити за допомогою історичної аналогії: свого часу банкноти теж розглядалися, як зобов'язання, яке підлягає оплаті монетами або дорогоцінними металами. Очевидно, що з плином часу, електронні гроші будуть однією з різновидів форми грошей (монети, банкноти, безготівкові гроші та електронні гроші). Так само очевидно, що в майбутньому центробанки будуть виробляти емісію електронних грошей, так само як зараз карбують монету і друкують банкноти.

Поширеним помилкою є ототожнення електронних грошей з безготівковими грошима.

Електронні гроші, будучи неперсоніфікованим платіжним продуктом, можуть мати окреме звернення, відмінне від банківського обігу грошей, проте можуть і звертатися в т. Ч. І в державних або банківських платіжних системах.

Як правило, обіг електронних грошей відбувається за допомогою комп'ютерних мереж, Інтернету, платіжних карт, електронних гаманців і пристроїв, що працюють з платіжними картами (банкомати, POS-термінали, платіжні кіоски і т.д.). Також, використовуються і інші платіжні інструменти різної форми: браслети, брелоки, блоки мобільних телефонів і т.д., в яких є спеціальний платіжний чіп.

Електронні гроші зазвичай поділяють на два типи: на базі смарт-карт (англ. Card-based) і на базі мереж (англ. Network-based). І перша, і друга група поділяються на анонімні (неперсоніфіковані) системи, в яких дозволяється проводити операції без ідентифікації користувача і не анонімні (персоніфіковані) системи, що вимагають обов'язкової ідентифікації користувача.

Слід також розрізняти електронні фіатние гроші і електронні нефіатние гроші. Електронні фіатние гроші, обов'язково виражені в одній з державних валют і є різновидом грошових одиниць платіжної системи однієї з держав. Держава законами зобов'язує всіх громадян приймати до оплати фіатние гроші. Відповідно, емісія, обіг та погашення електронних фіатних грошей відбувається за правилами національних законодавств, центробанків або інших державних регуляторів. Електронні нефіатние гроші - є електронними одиницями вартості недержавних платіжних систем. Відповідно, емісія, обіг та погашення (обмін на фіатние гроші) електронних нефіатних грошей, відбуваються за правилами недержавних платіжних систем. Ступінь контролю і регулювання державними органами таких платіжних систем в різних країнах сильно відрізняються. Часто, недержавні платіжні системи прив'язують свої електронні нефіатние гроші до курсів світових валют, проте держави ніяк не забезпечують надійність і реальну цінність таких вартісних одиниць. Електронні нефіатние гроші є різновидом кредитних грошей.

електронний оплата засіб росія

Однією з поширених помилок є віднесення до електронних грошей сучасних засобів доступу до банківського рахунку, а саме, традиційних банківських платіжних карт (як мікропроцесорних, так і з магнітною смугою), а також інтернет-банкінгу. У системах, які здійснюють розрахунки електронними грошима, банківські рахунки використовуються тільки при введенні і виведенні грошей з системи. При цьому використовується консолідований банківський рахунок емітента електронних грошей, а не карткові або поточні рахунки користувачів. При емісії електронних грошей, традиційні гроші зараховуються на консолідований банківський рахунок емітента. При пред'явленні електронних грошей для погашення, традиційні гроші списуються з консолідованого банківського рахунку емітента. Ще однією типовою помилкою є віднесення до електронних грошей передплачених одноцільових карт, таких як: подарункова карта, паливна карта, телефонна карта і т.д. Використання такого платіжного інструменту не означає здійснення нового платежу. Реальний платіж здійснюється в момент покупки або поповнення такої карти. Її використання не породжує нових грошових потоків і є простим обміном інформації про спожиті товари або послуги. Однозначного підходу в законодавствах країн світу в цьому плані немає.

У Росії виділяють три основні групи електронних грошей: ^[5]

· Інтернет-гроші, або електронні гаманці (Яндекс.Гроші, WebMoney); вони вимагають, в залежності від системи, установки на комп'ютер програмного забезпечення (інтернет-гаманця) або закладу віртуального гаманця в Інтернеті, на сайті компанії;

· Платіжні термінали з функцією поповнення рахунку в "Особистому кабінеті" без конкретної мети (КіберПлат, QIWI);

· Мобільні платежі для придбання товарів і послуг, що доставляються нема на телефон (i-Free).

Властивості електронних грошей більш широкі, ніж властивості звичайних грошей, і при цьому мають свою специфіку.

Анонімність - це коли відправник і одержувач грошей мають право залишатися повністю невідомими один одному. У загальному випадку повинна забезпечуватися секретність операцій.

Безпека має на увазі використання технологій захисту інформації (наприклад, криптографію). З огляду на те, що переклад електронних грошей - це всього лише переклад інформації (з точки зору користувача), значить, він повинен здійснюватися на умовах згоди з перекладної сумою, яка після згоди не може бути змінена, скопійована або видалена.

Остаточність розрахунків означає, що одержувач електронних грошей не повинен мати непогашені вимоги по відношенню до третіх осіб.

Універсальність електронних грошей означає, що вони можуть бути використані щодо повсюдно. По суті, це підвищує мобільність користувача за допомогою:

· Сумісності брендів;

· Електронних терміналів;

· Майданів обслуговування.

Оффлайновая сумісність потрібна для того, щоб користувач електронних грошей при їх перекладі (оплаті товарів і послуг) міг не звертатися за аутентифікацією до третьої сторони (наприклад, купити товар по карті в момент, коли немає зв'язку з аутентифікатором).

Двобічність - це властивість, яка обумовлює відсутність в розрахунках третьої сторони, авторизуйтесь угоду (це зараз існує з пластикових карт).

Підтримка мікроплатежів потрібно для проведення відносно невеликих платежів, іноді не забезпечують свою рентабельність. Сутність мікроплатежів на прикладі не електронних грошей можна легко зрозуміти, якщо прийти в магазин з 5000 купюрою і купити звичайну шпильку. Сутність мікроплатежів з використанням електронних грошей можна зрозуміти, якщо спробувати перевести 1 рубль через систему електронних платежів, що не підтримують такого перекладу.

Подільність - це звичайна розмінною електронних грошей.

Портативність електронних грошей обумовлює мобільність їхнього власника. Це властивість - окремий випадок універсальності електронних грошей.

Зручність - це також окремий випадок універсальності електронних грошей, коли учасниці вживають їх до оплати, довіряють їм, виходячи з простоти і надійності використання. Вони ж, у свою чергу, повинні виникати з наявності всіх перерахованих вище властивостей, частина з яких притаманна тільки електронним грошам.

Решта властивості, такі як ліквідність, деномініруемость, і, отже, довговічність природним чином повинні бути успадковані електронними грошима від звичайних грошей.

Таким чином, електронні гроші на даний момент мають більше властивостей, ніж звичайні гроші, проте не відповідають усім вимогам часу і використовуються обмеженим числом учасників електронного обігу грошей.

Одним з найбільш важливих політичних питань, пов'язаних з електронними грошима, є питання емітента, а саме визначення переліку організацій, які мають право здійснювати в країні емісію електронних грошей. Проблема емісії зачіпає як електронні фіатние гроші (виражені в одній з державної валют), так і нефіатние електронні гроші (одиниці вартості, які звертаються поза державної платіжної системи).

Процес емісії електронних грошей, як правило, здійснюється після емісії так званих традиційних грошей.

Емісія традиційних грошей буває:

· Безготівкових;

· Готівкової.

Електронні гроші можуть бути емітовані в:

· Закритої системі;

· Відкритої системі.

Розглянемо відразу відкриті системи, в яких електронні гроші:

· Емітуються для ряду послідовних платежів між покупцями і продавцями;

· Зберігають свою купівельну спроможність в межах всієї послідовності платежів;

· Циркулюють між покупцями і продавцями до тих пір, поки не будуть витребувані в готівковому вигляді.

Готівкові гроші, втім, як і безготівкові гроші, можуть бути поміщені в відкриту систему електронних грошей. Однак перш ніж помістити саме безготівкові гроші в систему, перш їх потрібно помістити в цю або іншу відкриту систему електронних грошей в готівковому вигляді.

У цьому сенсі емісія електронних грошей вторинна, по-іншому, похідна від емісії готівкових та безготівкових грошей, які в первозданному вигляді не були електронними грошима.

Розглянемо приклад, коли Центральний банк, проводячи безготівкову емісію, передає гроші в комерційний банк, який потім перераховує частину грошей, наприклад, на поточний рахунок клієнта.

Цей клієнт потім перераховує ці гроші в систему електронних грошей, після чого розплачується за товар або послугу.

В результаті гроші, не побувавши в готівковому вигляді, перейшли іншому учаснику даної відкритої системи електронних грошей.

Припустимо, цей учасник взяв і перевів у готівку гроші в цій системі, а потім, також оплатив, припустимо, покупку програмного забезпечення.

Продавець цього програмного забезпечення, отримавши готівку, в свою чергу, помістив ці гроші в систему електронних грошей, а потім сплатив працю, найнятих ним програмістів, які потім розпорядилися цими грошима на власний розсуд.

Таким чином, ми побачили, що відкриті системи електронних грошей, дійсно відкриті - гроші можуть входити в систему і виходити з системи безліч разів.

При цьому електронні гроші, все-таки є похідними від традиційних грошей і від їх емісії.

Також електронні гроші можуть бути емітовані найбільш відкритою системою електронних грошей, але в рамках забезпечення, що зберігається в банку у вигляді традиційних грошей.

Можливо, імовірна емісія незабезпечених електронних грошей, наприклад, емісія під залік:

· Зовнішнього боргу системи;

· Внутрішнього боргу системи;

· Майбутніх надходжень традиційних грошей.

Якщо гроші емітуються в закритій системі, то це робиться, завжди, під конкретну покупку, після якої електронні гроші перестають існувати.

Власник електронного гаманця отримує досить широкий спектр зручностей і переваг, використовуючи електронний гаманець. Це пов'язано, перш за все, з тим, що кількість різноманітних товарів і послуг, які можна оплатити за допомогою електронних грошей, не встаючи зі свого робочого місця і не виходячи з дому, збільшується не по днях, а по годинах. Головна перевага віддаленої оплати це колосальна економія часу. А так само те, що певний ряд товарів і послуг можна придбати виключно за електронні гроші. Електронні гроші особливо корисні й зручні при здійсненні масових платежів невеликих сум. Наприклад, при платежах в транспорті, кінотеатрах, клубах, оплаті комунальних послуг, оплату різних штрафів, розрахунки в інтернеті і т.д. Процес платежу електронними грошима здійснюється швидко, не виникає черг, не треба видавати здачу, гроші переходять від платника до одержувача швидко.

Електронні гроші коректніше за все порівнювати з готівкою, так як обіг безготівкових грошей, обов'язково персоніфіковане і відомі реквізити обох сторін. У разі розрахунків електронними грошима, досить знати реквізити одержувача грошей.

Ми зараз виділимо головні достоїнства і переваги розповсюджених універсальних платіжних систем:

1. Доступність - будь-який користувач може стати власником електронного рахунку і використовувати його в будь-якому місці, незалежно від країни перебування в даний момент.

2. Швидкість - оплата за допомогою електронних грошей здійснюється в лічені секунди. Момент платежу фіксується електронними системами, вплив людського фактора знижується.

3. Мобільність - в даному випадку місцезнаходження власника електронного рахунку не грає ролі, для доступу до електронного гаманця необхідний наявність Інтернету, комп'ютера, а в деяких випадках спец. ПО.

4. Безпека - захищеність від розкрадання, підробки, зміни номіналу, і при передачі різного роду інформації, а також під час здійснення транзакцій - забезпечується криптографічними і електронними засобами. Простіше, ніж у випадку з готівкою, організувати фізичну охорону електронних грошей.

5. Легкість - користування платіжної системи не вимагає від користувача додаткових певних знань, причому установка при необхідності, програмного забезпечення, а так само сама робота з електронним рахунком є зрозумілою на інтуїтивному рівні.

6. Подільність і поєднувані - при проведенні платежу не виникає необхідність в здачі. Не потрібно фізично перераховувати гроші, ця функція переноситься на інструмент зберігання або платіжний інструмент

7. Висока портативність - величина суми не пов'язана з габаритними або ваговими розмірами грошей, як у випадку з готівкою. Електронні гроші не потрібно перераховувати, упаковувати, перевозити і організовувати спеціальні сховища;

8. Дуже низька вартість емісії електронних грошей - не треба карбувати монети і друкувати банкноти, використовувати метали, папір, фарби і т.д. Ідеальна збереженість - електронні гроші не втрачають своїх якостей з плином часу. Ідеальна якісна однорідність - окремі екземпляри електронних грошей не мають унікальні властивості (як, наприклад, подряпини на монетах).

Перевагою електронних грошей так само є можливість власників отримувати і видавати кредити. А так же до позитивних характеристик цифрових грошей відноситься мультивалютність і многобанковую.

Безумовно, електронні гроші, звертаючись цілком самостійно, залишаються досить прив'язаними до паперового еквіваленту. У будь-який час доби можемо обміняти їх на рублеву і валютну готівку, а також здійснити зворотний процедуру. Свій гаманець можім миттєво поповнювати за допомогою передплачених карт, таких як WebMoney або Яндекс. Грошей, а так само у вигляді перерахування грошей зі свого банківського рахунку або ж просто через банк. В руки готівку надходить через банк, банкомат або готівкою в обмінному пункті. Одним словом, все досить просто.

Основний недолік полягає в тому, що відсутня усталена правове регулювання, емісія електронних грошей гарантується виключно емітентом, держава не дає ніяких гарантій збереження їхньої платоспроможності. Це призводить до того, що Електронні гроші не рекомендується використовувати для здійснення великих платежів, а також для накопичення істотних сум протягом тривалого часу. Тобто Електронні гроші в першу чергу платіжне, а не накопичувальне засіб.

Інший недолік в тому, що Електронні гроші існують тільки в рамках тієї системи, в рамках якої вони емітовані. Крім того, Електронні гроші не є загальноприйнятим платіжним засобом, обов'язковим до прийому. Через це всі платежі, що здійснюються за допомогою електронних грошей, зводяться до того набору, який надає оператор системи, довільні платежі в рамках системи неможливі. Це дуже обмежує застосування електронних грошей досить спеціальними випадками, втім, розвиток систем призвело до того, що покривається досить широкий спектр побутових платежів.

Крім того, переказ коштів з однієї системи електронних грошей в іншу може бути досить незручною і дорогою операцією, подібний переклад обходиться істотно дорожче, ніж переклад всередині системи.

Незважаючи на відмінну портативність, електронні гроші потребують спеціальних інструментах зберігання і поводження, а в разі фізичного знищення носія електронних грошей, відновити грошову вартість власнику неможливо. Без спеціальних електронних пристроїв можна легко і швидко визначити, що це за предмет, суму і т.д.

Засоби криптографічного захисту, якими захищаються системи електронних грошей, ще не мають тривалої історії успішної експлуатації, відповідно безпеку (захищеність від розкрадання, підробки, зміни номіналу і т.п.) не підтверджена широким зверненням і безпроблемною історією. Теоретично можливі розкрадання електронних грошей, за допомогою інноваційних методів, використовуючи недостатню зрілість технологій захисту.

На сьогоднішній день в віртуальному просторі процвітають практично всі види бізнесу: електронні біржі і магазини, гральні будинки, надання різноманітних послуг та інші. А там, де віртуальний бізнес, існують і віртуальні угоди. Спочатку для розрахунків по ним використовувалися пластикові карти, потім з'явилися електронні платіжні системи (ЕПС).

В області створення власних ЕРС Росія практично не відстала від західних країн. У 1997 році з'явилися перші ЕРС на заході, а вже на початку 1998 року в Росії групою компаній була створена система PayCash - потужний інструмент для зберігання і передачі по відкритих мережах фінансової інформації. Система електронних платежів PayCash - російський високотехнологічний проект в галузі електронної комерції. Система дозволяє проводити миттєві, захищені і доказові платежі через відкриту мережу передачі даних.

Розробка і просування технології здійснюється компанією "Алкор Пейкеш" спільно з низкою партнерів, серед яких варто відзначити Асоціацію економічної взаємодії територій Північно-Заходу РФ, Академію регіональних проблем інформатики та управління, Російську криптологічну Асоціацію та Міжнародний Банківський Інститут. До 1997 р розробка технології PayCash була закінчена, і вже через рік - 15 січень 1998 року була запущена пілотна версія платіжної системи PayCash, в якій використовувалися "іграшкові" гроші, і будь-який бажаючий міг випробувати її в дії.

У 1997 році в Росії почав функціонувати CyberPlat (Кіберплат) [49] - перша електронна платіжна система. Перший онлайновий платіж був проведений 18 березня 1998 року в користь компанії "Гарант-парк", а перший платіж на користь оператора стільникового зв'язку - "Білайн" - був здійснений 12 серпня 1998 року. До теперішнього моменту CyberPlat® ( "КіберПлат") працює на ринку електронних платежів уже понад 12 років і є найбільшою в Росії і країнах СНД, надійної і налагодженої платіжною системою.

В кінці 1998 року з'явилася найвідоміша і поширена на даний момент система платежів WebMoney. Скористатися її послугами можна за допомогою спеціальної клієнтської програми WM Keeper Classic або через web-додаток WM Keeper Light і браузер. Дата першої транзакції - 20.11.1998 р Однак офіційним появою системи Webmoney вважається 24.11.1998 р Офіційним розробником і засновником електронної платіжної системи виступало ЗАТ "Комп'ютерні та інформаційні технології". З огляду на що панувала економічної нестабільності керівництво системи Webmoney грамотно організовує кампанію по залученню нових клієнтів, учасників системи. Перша тисяча зареєстрованих учасників системи отримала по 30 WM, перші підключилися магазини отримували по 100 WM. Головне, що вже на початкових етапах розвитку відрізняло Webmoney Transfer від інтернет-банків, - це простота використання. У клієнтів системи складається враження, що посередника між адресатом і відправником переказу просто не існує. Такий варіант організації платіжної системи носить назву "person to person". Ймовірно, саме тому користувачі системи тут же прозвали її "мурашником". Поява відповідного логотипу не змусило себе чекати.

Система Webmoney спочатку була не настільки зручна. Користувачі "вебмані" змушені були шукати, на що витратити свої електронні гроші, адже російських інтернет-магазинів, що працюють з WM-ками було небагато. Відправити переказ родичу було проблемою, оскільки система була ще не настільки популярна. Та й виведення коштів можна було здійснити лише в Москві.

Усвідомлюючи це, компанія WM Transfer розширює свою сферу впливу. З 1999 року стало можливим здійснювати поштові та телеграфні перекази. WebMoney починають співпрацювати з знаменитою системою переказів Western Union. Це дозволило багатьом користувачам почати переводити гроші родичам закордон, користуючись WebMoney.

У цьому ж 1999 року 22 листопада WebMoney Transfer вводить систему атестатів. Атестат стає своєрідним мірилом авторитету користувача. Чим вище рівень вашого атестата, тим більше до вас довіри. Покупець завжди може, перш ніж платити за щось, подивитися атестат продавця і вирішити, чи варто мати з ним справу. У несумлінного клієнта WebMoney може відкликати атестат, тобто зробити його нефункціональним.

Політика компанія складається таким чином: вебмані гарантує забезпеченість своїх електронних чеків, але в той же час намагається, щоб гроші з системи взагалі не виводилися, тому дозволяє відкривати обмінний пункти в різних містах Росії, за досить простою схемою. Досить мати всього персональний атестат і будь-яка фізична особа може зареєструватися як обмінний пункт в каталозі Мегасток.

Директор з розвитку WebMoney Петро Дарахвелидзе каже, що достатньо 1 WMZ перегнати 99 разів з гаманця на гаманець і гроші ваші стануть наші. (За рахунок комісія 0.8% за транзакцію). У багатьох містах Росії стали відкриватися обмінні пункти, тому забезпеченість системи велику частину лягла саме на них, тепер вебмані можна перетворити в реальні рублі на протязі 1-2 годин.

Вебмані не стоїть на місці і для підвищення ліквідності не забороняє змінювати свої титульні знаки на інші електронні гроші. Уже на той час з списках дозволених платіжок перебували E-Gold і E-Bullion, пізніше ЯндексДеньги.

У той же час вебмані починає працювати з юридичними особами, пропонуючи купувати вебмані за 1%. У систему пішли багато мільйонні потоки безготівкових рублів від багатьох юридичних осіб. Обмінні пункти перші відчули цей удар на себе, посипалося безліч заявок на висновок, але вже суми йшли на 6-значними нулями.

Цей сплеск активності і відбився на біржі вебмані, WMR можна обміняти на WMZ але вже з втратою 2 і більше%.

Темпи зростання користувачів становлять майже 100% в рік!

Згодом кількість користувачів системи серед юридичних і фізичних осіб зростає. І з'являється необхідність впроваджувати нову віртуальну валюту. Користуватися лише веб-доларами багатьом було не так уже й зручно.

У квітні 2000 року до WMZ (еквіваленту USD) доданий еквівалент рубля - WMR. Колишні WM (долари) тепер іменуються як WMZ. В цьому ж році для підвищення "юзабіліті" компанія дбає про випуск різних скінів для клієнта WebMoney. І, мабуть, найважливіше: Webmoney Transfer увійшла в список найбільш популярних платіжних систем, якими користуються для онлайн-покупок.

Для багатьох користувачів платіжної системи в Росії розрахунки в системі стали більш зручні та прозорі. Система WebMoney стає все більш популярною і не тільки в Росії.

У жовтні 2000 року Банк Росії видав АКБ "Таврійський", одному з фінансових операторів системи, перше в Росії "Реєстраційне свідоцтво на емісію передплаченого фінансового продукту PayCash". Таким чином, у клієнтів системи з'явилися чіткі банківські гарантії. Після отримання свідоцтва система на основі технології PayCash почала поступовий перехід з агентської схеми взаємин між користувачами і магазинами до більш універсальною схемою на основі передплаченого фінансового продукту (ПФП). Тим часом умовна грошова маса в системі з квітня по листопад 2000 року зросла в 60 разів. Частка ринку компанії в платежах з використанням цифрової готівки за оцінками журналу "Експерт" на той момент, становила 20%. Перші позитивні підсумки роботи стали причиною переходу PayCash на початку грудня 2000 року зі пілотної на індустріальну версію системи.

У 2001 році Система WebMoney запуск біржі кредитів, з'являється нова можливість - отримувати і видавати кредити іншим учасникам, поява в системі еквівалента євро - WME. Це стало проривом WebMoney на Європейський ринок і полегшенням роботи з системою для жителів багатьох країн.

У 2001 році в системі з'являється нова можливість - отримувати і видавати кредити іншим учасникам. Компанія вводить нову валюту WME - євро. Ймовірно, це було зроблено заради підняття престижу, а не через велику необхідності. Навіть сьогодні мало тих, хто здійснює операції з WME.

Учасників системи стає все більше. У 2001 році в Інтернеті з'явився перший з низки вірусів, написаних спеціально для крадіжки грошей користувачів з їх електронних гаманців. ^[11] А значить необхідно посилити контроль за порядком. У 2002 році створюється сервіс Security, тепер "вебмані" стали більш безпечними. У Цьому ж році з'являється сервіс Merchant для спрощення онлайн-платежів в Інтернет-магазинах і компаніях постачальників товарів підключених до системи WebMoney.

24 липня 2002 року компанія "PayCash" укладає партнерську угоди з компанією "Яндекс" по запуску проекту "Яндекс. Деньги" - універсальної платіжної системи. Спочатку яндекс. грошима можна було оплатити послуги самого Яндекса, тобто за рекламу на сайті, пізніше з'являлися Інтернет магазини. Яндекс так само розумів, що необхідно створити базу магазинів, де можна витратити яндекс і підключив найбільші магазини на пільгових умовах. [28]

Політика платіжної системи була наступною:

1) Не можна вести підприємницьку діяльність

2) Гроші в системі можна тільки витрачати або виводити способами представленими на офіційному сайті.

3) Обмінники в інших містах м'яко кажучи не вітаються, але якщо і вдавалося домовитися, то тільки на умовах віддавати 5% Яндексу від операції.

Яндекс. гроші самі виходять на банки, пропонують вигідні умови роботи, тим самим у багатьох банках можна купити яндекс за 0%. Через це за невеликий проміжок часу, Яндекс. гроші можна ввести у всіх містах Росії.

Але все б ніби добре, але ввести то можна, а ось вивести безкоштовно вже не вийде, тому багатьом користувачам доводиться втрачати 3-8% на операціях виводу з системи. Крім того Яндекс. гроші є відкличним і в разі якщо ви перевели гроші і потім вирішили, що не туди, можна написати заяву, завірити у нотаріуса і гроші вам повернуть назад на рахунок.

До кінця 2002 року група російських і українських економістів і програмістів створила систему RUpay, що представляє собою інтегратор платіжних систем. У ньому програмно об'єднані в одну систему кілька ЕРС і обмінні пункти. При реєстрації в RUpay не вимагається особиста інформація про користувача і не потрібно ніяких документів. У той час як деякі ЕПС ввели сертифікацію користувачів, RUpay, свою чергу, оголосила про введення практики гарантованого відшкодування коштів користувачам. Якщо ви відправили платіж помилково не туди або стали жертвою шахраїв, вам повернуть гроші. Таким чином, продавець чи покупець, який здійснює розрахунки за допомогою системи RUpay, отримує 100% гарантію виконання контрагентом своїх зобов'язань.

У 2003 році компанія WM Transfer Ltd запустила сервіс повідомлень Notify про надходження повідомлень, перекладів або рахунків, були посилені правила отримання персональних атестатів, з'явилися електронні гаманці WMU - еквівалент гривні. З появою гривневих гаманців WebMoney знаходить величезну популярність в Україні.

У червні 2004 року Банк "Таврійський" отримав від Банку Росії безстрокове Реєстраційне свідоцтво на здійснення емісії передплаченого фінансового продукту № 17 С / 2.Для розвитку і просування технології була створена міжнародна група компаній PayCash, що об'єднує власників і ліцензіатів технології. В процесі розвитку до складу акціонерів проекту увійшло Державне унітарне підприємство АТ "Корпорація" Аерокосмічне Устаткування "і ряд інших російських і зарубіжних інвесторів. [33]

В системі WebMoney в 2004 році випущений GSM Keeper - спеціальна версія ПО для мобільних телефонів, тепер в будь-який час є доступ до сервісів WebMoney.

У 2004 році компанією "МаніМейл" ( "MoneyMail") була розроблена Деньги@Mail.ru, яка, на думку розробників, позбавлена ​​поширених вад наявних платіжних систем і дозволяє переказувати грошові кошти швидко, легко і, головне, безпечно. Фінансова діяльність компанії "МаніМейл" забезпечується взаємодією з такими великими організаціями, як "Мегаватт-Банк", "Райффайзенбанк", а також "Киберплат" і "e-Port".

До переваг Деньги@Mail.ru можна віднести широкий спектр пропонованих функцій, при повній відсутності абонентської плати та інших періодичних платежів. Система приймає платежі за комунальні послуги (квартплата, МГТС, Ростелеком), мобільний зв'язок і Інтернет-доступ, а також дозволяє здійснювати виплати по кредитах. При цьому комісія з користувача не стягується. Безпека рахунків даної платіжної системи забезпечується кількома способами. Крім традиційного вхідного пароля, Деньги@Mail.ru використовують захищене SSL-з'єднання, блокування по IP і систему підтвердження платежів (за допомогою спеціального коду, ключ-карти, SMS). Однак слід бути уважним - зняти встановлену користувачем блокування в системі Деньги@Mail.ru досить складно. Особливо якщо ваш аккаунт має анонімний статус. Тоді вам доведеться отримати довірений статус і чекати 45 днів. Якщо за цей термін на ваш рахунок ніхто права не пред'явить, справедливість буде відновлена. Тому користувачам, невпевненим в стабільності свого IP-адреси використовувати цю функцію не рекомендується.

Головним недоліком системи є її деяка обмеженість як в розрахункових одиницях, так і в території охоплення. Незважаючи на ходіння в системі американських доларів (USD) і євро (EUR), основною грошовою одиницею залишається російський рубль, а територія охоплення включає тільки Російську Федерацію. Прямі платежі на рахунки іноземних банків система не здійснює, а для грошових переказів в інші платіжні системи необхідно скористатися обмінними пунктами. Деньги@Mail.ru працює з ROBOXchange, ONLINECHANGE, ExchEngine, MegaExchange, Menyala.ru, WMer.ru, NetExchange [26].

З 2004 року працює і розвивається на ринку платіжних систем Компанія "Об'єднана система моментальних платежів" (ОСМП), надаючи абонентам зручний і оперативний спосіб оплати послуг стільникових операторів, інтернет-провайдерів, комерційного телебачення, IP-телефонії.

У 2005 році система WebMoney ввела спеціальний показник ділової активності користувача Business Level, з'явилися узбецькі гаманці WMY.

А користувачам проекту "Яндекс. Деньги" 29 вересня 2005 року став доступна можливість роботи через веб-інтерфейс.

У 2006 році для всіх учасників системи WebMoney був відкритий Борговий сервіс для користувачів, в Білорусії з'явилися гаманці WMB. Значуща подія 2006 року ця підключення до WebMoney livejournal.com і багатьох західних казино, букмекерських контор і інших сервісів для оплат електронними грошима. Система WebMoney швидко просувається на Захід.

У 2006 році оборот 5 найбільших гравців російського ринку електронних платіжних систем, збільшився на 131% в порівнянні з 2005 роком і перевищив 7,7 млрд. Доларів. Лідером ринку в даний час є компанія "Кіберплат", оборот якої за підсумками 2006 року збільшився на 136% в порівнянні з 2005 роком і склав 2,639 млрд. Доларів (Рис.1). Варто зазначити, що за оцінками CNews Analytics, сукупний оборот 5 найбільших ЕПС складає близько 85% всього ринку, при цьому на "Киберплат" припадає понад третини розглянутого показника.

Рис.1: Динаміка сукупного обороту 5 найбільших ЕПС Росії, млрд. Доларів,

Втім, сам ринок електронних платежів в Росії також розвивається дуже динамічно - за оцінками CNews Analytics, середні темпи зростання ринку досягають 125% в рік. Друге місце в сукупному обороті 5 найбільших ЕПС Росії займає компанія ОСМП, частка якої склав за підсумками 2006 року 23,3%, на третьому - WebMoney (18,9%), на e-port припадає 16,8% сукупного обороту, а вінчає п'ятірку лідерів "Елекснет" з 6,8% (Рис.2).

Рис.2: Структура сукупного обороту 5 найбільших ЕПС Росії за підсумками 2006 року,%

У 2007 році введено новий тип титульних знаків - WMG, які забезпечуються золотом. Також була створена панель WebMoney Advisor. Проведено посилення безпеки системи, введений сервіс процесингу, що спрощує прийом платежів на адресу продавців товарів через WebMoney. У 2007 році зі Skype укладено договір і тепер, оплатити сервіс можна через систему WebMoney

12 грудня 2007 року Платіжна система WebMoney удостоїлася Національної банківської премії в номінації "Краща система онлайн-платежів". Це дійсно грандіозний успіх WebMoney Transfer. У 2008 році підключення до WebMoney соціальної мережі Vkontakte, популярної гри World of Warcraft, файлаобменной системи RapidShare.

30 березня 2007 року Яндекс викупив частку партнера і став єдиним власником платіжної системи, сума угоди не розголошувалася. Угода спричинила зміну юридичної особи - замість ТОВ "Яндекс. Деньги" було утворено ТОВ "ПС Яндекс. Деньги". Перейменування і зміна складу власників ніяк не позначилися на користувачах системи. Нова компанія також зберегла всі домовленості з партнерами системи. Проект "Ядекс. Гроші ", по суті, - вже давно частина Яндекса, і відбулася угода тільки відображає і закріплює вже де-факто існуючу ситуацію.

Новий платіжний сервіс «Єдиний гаманець" провів перший платіж 18 червня 2007 року. Реєстрація ж першого реального користувача була здійснена 2 червня того ж року. Починаючи з цього часу і до теперішнього моменту "Єдиний гаманець" перебуває в режимі відкритого beta-тестування. Цікаво відзначити, що власником "Єдиного гаманця" є ЗАТ "ІПЦ" (Інформаційно-процесинговий центр), м Москва. Дана компанія, як відомо, також володіє платіжною системою X-Plat, що спеціалізується на організації бізнесу дилерів по прийому моментальних платежів.

Основною перевагою сервісу є оплата різних послуг, сама платіжна система ділить їх на 7 основних:

1) Оплата послуг мобільного зв'язку, більше 600 провайдерів по всьому світу. Можливість здійснювати оплату в інтернет-магазинах, а так само виділяються способи оплати VoIP телефонії. Ще окремо слід згадати про наданий відеохостингу, на якому вже зберігається понад півмільйона відеороликів, і ви можете створити свій відео архів.

2) Унікальні пропозиції, а саме можливість покупки ваучерів Ukrash (моментально і без комісії) і Betmax (включає 12 провайдерів зв'язку і також оплачується моментально)

3) Програма лояльності. При кожній оплаті користувачі отримують невеликі бонуси, наприклад, вчинення платежів без комісії і відправлення безкоштовних sms-повідомлень. Сюди ж входить і партнерська програма "Єдиного гаманця"

4) Доступність клієнтських програм. Один з особливих пунктів, так як надає дійсно хороші можливості, а саме додатки для всіх видів мобільних телефонів і браузерів, додаткові вкладки для соціальних мереж і навіть гаджет для windows.

5) Стабільність. За 2 роки присутності на ринку платіжних систем, заявлений час безперебійної роботи склав 99.5%, так само не було жодного "втраченого" платежу. Як стверджує адміністрація "Єдиного гаманця" це було досягнуто за рахунок власного парку високотехнологічних серверів і кваліфікованих фахівців.

6) Велика мережа поповнення. Поповнити гаманець можна в Росії і 88 країнах світу. Це стало доступно після співпраці з іншими системами anelic і unistream, а так само основні види поповнення, банківськими картами Visa та Mastercard. Платіжну систему можна поповнити в 150000 платіжних терміналах і точок прийому платежів, банківським переказом, з будь-якого російського банку.

7) Позитивні відгуки в ЗМІ. Більш 16ти основних інтернет видань добре відгукнулися про платіжну систему.

Незважаючи на таку кількість особливостей, практично в кожному пункті "плюсів" можна знайти мінуси. Причому трапляються вони невчасно, саме при здійсненні платежу, або поповнення. Наприклад, "Єдиний гаманець" має можливості обміну з іншими платіжними системами, але робить він це дуже вибірково, і більш того, на деякі засоби прийняті від іншої платіжної системи ми можемо побачити суворі обмеження, схоже на "блокування" грошових коштів. Але головний недолік в тому, що дізнаємося ми про це після здійснення поповнення. Можливо, це зроблено для безпеки, але створюється враження якоїсь недоконаності (поміняй слово, некрасиво), напевно, тому що немає опису, хоча б попередження про наслідки платежу.

В цілому програма не відрізняється від інших і схожа на мережевий маркетинг. Полягає вона в наступному, за кожного нового користувача, який прийшов на сайт по вашій партнерської посиланню, і зареєструвався на номер мобільного телефону, вам нараховується винагорода в розмірі 1 рубль. Суму винагороди ви можете отримати на свій гаманець мінімум після 10 реєстрацій (рублів). Примітно те, що вирішуються будь-які способи поширення партнерських посилань, крім спаму, а так само суперечать законодавству РФ і не псують імідж і репутацію сервісу.

Список тарифів на будь-які операції пов'язані з "Єдиним гаманцем" можна подивитися по http://w1.ru/map/about/tariff/

За списком видно основного партнера платіжної системи, "Райффайзенбанк", саме на його рахунку і карти, або з них комісія 0%. З інших же банків комісія складе від 1.5%. Так само виділяється і список основних платіжних терміналів, в половині яких комісія за поповнення не стягується. На жаль, в Омську є тільки один вид таких терміналів "Мультікасса", інші назви або з інших регіонів, або поповнення через них платне, наприклад через QIWI візьмуть 5% від платежу. Існує і максимальна планка вчинення не тільки платежу але і поповнення, наприклад з того ж терміналу можна максимум заплатити 14 тисяч рублів. Поповнення з банківського переказу, не може перевищувати 300 тисяч, але з них банк візьме свою комісію за відправлення переказу, і "Єдиний гаманець" ще візьме від 2%. Найбільш простий в такому випадку залишається обмін з Webmoney, комісія на нього буде визначатися обмінним пунктом, який ви виберете для здійснення обміну. Але і тут є підступ, поповнення з Webmoney навіть якщо ви знайдете за 1%, повернути назад на WM ви зможете, втративши комісію обміну і 3.5% зніме "Єдиний гаманець". Так само хитро поповнюється і з банківських карт, незважаючи на комісію 1.5% додасться комісія банку (і похибка курсу, якщо рахунок на картці не рублевий), але поповнити можна не більше 3х тисяч рублів. При цьому, поповнені таким способом кошти не можна буде перевести нікуди, ні на яку платіжну систему, вони просто осядуть в "Єдиному гаманці", ви їх зможете максимум витратити, сплативши будь-які види послуг з якими гаманець співпрацює, а й то не всі , наприклад, ваучери Ukrash просто так купити не вийде, так само не можна оплачувати товари і послуги в інтернет-магазинах. І це незважаючи на систему безпеки, яку потрібно ретельно пройти при реєстрації картки в системі. До слова, карти приймаються тільки двох видів Мастеркард і Віза, і про це написано на кожній сторінці "Єдиного гаманця".

Дуже детально розписаний кожен спосіб оплати, незважаючи на їх очевидну схожість, від кожного магазину, який приймає платежі "Єдиного" Гаманця ми побачимо скріншот і докладну інструкцію до дій.На жаль, незважаючи на кількість магазинів, основних цікавих не більш 10ти, інші, наприклад, "Медіа-тайм (Оренбург)" незрозуміло як туди потрапили і для чого. Адже їхні послуги досить дорогі, а згадуючи обмеження на поповнення, оплатити, буде не так просто як на скріншоті.

Спосіб зареєструватися в системі безліч, це можна зробити зі звичайного додатки в телефоні, або на сайті програми, безпекою тут виступає - код, надсилається на мобільний телефон, вказаний при реєстрації. І все начебто просто, тільки і тут є підступ, реєструючись з телефону, як прочитати смс, коли вона прийде зв'язок по gprs може розірватися, а на деяких телефонах, доведеться виходити з програми, запам'ятовувати код, а потім знову, заходити. В іншому ж, смс приходять швидко і складнощів при реєстрації та підтвердження не виникало. Є дивина при зміні номера, просто так його складно буде змінити в програмі, потрібно буде відправляти документи до відділення "Єдиного гаманця", саме відправляти, а не принести, навіть якщо він навпаки вас знаходиться, а щоб вони були справжні запевнити їх у нотаріуса.

Походивши по системі "Єдиного гаманця" можна побачити його прихильність до провайдера VoIP телефонії Betmax, при будь-якому зручному прикладі, платіжна система описує саме приклади на ньому, і розхвалює його, навіть надає можливість дзвонити і відправляти смс через нього в тестовому режимі. Тобто ми бачимо вже не просто агента поширює поповнення, а практично офіційне представництво. Знову ж таки не обійшлося без мінусів, додаток для Betmax не дуже зручне, а точніше не дуже русифіковане, незрозуміло чому так рекламуючи провайдера, який не вбудувати в свій додаток до нього доступ, адже додатки схожі, той же особистий рахунок, багато схожих параметрів [26] .

У 2007 році оборот п'яти найбільших російських систем електронних платежів, які контролюють понад 85% обсягу ринку, збільшився на 130% і склав $ 16 млрд. Середньорічні темпи зростання (CAGR) російського ринку електронних платіжних систем за останні 3 роки склали 119%. Позитивна динаміка ринку, а також тривале зростання кількості російських Інтернет-користувачів кажуть про інвестиційну і комерційної привабливості даного сегмента.

31 березня 2008 був здійснений справжній прорив в системі російських інтернет-платежів - Яндекс Гроші тепер можна виводити і вводити за допомогою банківської карти Російського Банку Розвитку. Кілька місяців тому Яндекс Гроші почали працювати на оновленій версії під назвою "Інтернет Гаманець", яка поповнена величезною кількістю нових корисних функцій, недоступних раніше.

На даний момент всі активи системи ЯндексДеньги забезпечуються реальними рахунками в Імпексбанку, Внешторгбанке, Росбанке, а також в Ощадному та Таврійському банках.

Відмінними рисами системи ЯндексДеньги є використання в якості видаткової одиниці тільки російських рублів, а також функціонування переважно для резидентів Російської Федерації. Швидше за все, деякою обмеженістю системи пояснюється низька популярність ЯндексДеньги як платіжний інструмент у різних спонсорів або в партнерських програмах. Незважаючи на це, більшість он-лайн магазинів російськомовного сектора Міжнародної Мережі приймають платежі за допомогою ЯндексДеньги, а користуватися цією системою зручно і просто.

Процедура реєстрації. Система ЯндексДеньги пропонує потенційним клієнтам кілька варіантів взаємодії.

У першому випадку відвідувач може скористатися веб-інтерфейсом. Для цього потрібно зареєструватися на офіційному сайті www.yandex.ru, авторизуватися і активувати свій гаманець. При використанні веб-інтерфейсу всі розрахунки в системі ЯндексДеньги будуть проводитися за допомогою браузера, без установки додаткового програмного забезпечення. Процедура активації гаманця в даному випадку проста і включає вказівку персональної інформації і створення платіжного пароля. Після успішної активації гаманця, ви зможете ознайомитися з балансом і номером свого рахунку. Як правило, номер рахунку починається з 41001 і виділяється зеленим кольором.

Другий варіант взаємодії з системою ЯндексДеньги має на увазі використання невеликої програми (так званого, Інтернет-гаманця), яка встановлюється на клієнтському комп'ютері. Системні вимоги: 4 Мб пам'яті на диску і операційна система Windows 95/98 / ME / NT4 / 2000 / XP. Завантажити програму можна на офіційному сайті платіжної системи, там же є докладна інструкція по установці і рекомендації по використанню Інтернет-гаманця.

Найголовніше, що слід пам'ятати при роботі з системою ЯндексДеньги - вказуючи персональну інформацію (паспортні дані, Ф.І. О.), вводите реальні дані, так як вони знадобляться для ідентифікації вашої особистості в разі втрати пароля або для відновлення гаманця. Також, якщо ви користуєтеся Windows XP, необхідно зробити резервну копію Інтернет-гаманця. Це дозволить відновити доступ в платіжну систему навіть при перевстановлення ОС.

Введення / висновок грошових коштів. Існує кілька способів поповнити / зняти гроші з рахунку в платіжній системі ЯндексДеньги:

· Оплата готівкою через Ощадбанк РФ;

· Банківський або поштовий переказ;

· Скретч-карти ЯндексДеньги. Детальніше про пластикові скретч-картах і місцях їх продажу в конкретному регіоні можна дізнатися на офіційному сайті www.yandex.ru;

· За допомогою банкоматів МБРР, Внешторгбанка 24, а також терміналів компанії "Елекснет".

Банківський переказ дозволяє зараховувати гроші не тільки на власний рахунок, а й на гаманець третьої особи. Необхідні для цього документи та зразки їх заповнення можна подивитися на www.yandex.ru. При цьому важливо точно вказувати призначення платежу. При розбіжності зазначеного призначення платежу з формулюванням, наявної в описі банківських реквізитів, така операція буде визнана помилковою і грошові кошти повернуться відправнику. Система ЯндексДеньги дозволяє виводити кошти зі свого гаманця на особовий рахунок в будь-якому російському банку. При цьому стягується комісія - близько 3%. Слід враховувати, що до цього значення додаються комісійні банку, пошти або будь-якого іншого трансфер-агента. Також, для виведення коштів можна скористатися будь-якою банківською картою. Для цього достатньо надати системі свої реквізити. Якщо ви хочете вивести гроші без використання банківських рахунків, це можна зробити в будь-якому відділенні Імпексбанку. Тут ви зможете отримати готівкою не менше 50 рублів, при цьому комісія банку в залежності від операції складе від 0,5% (за переклад з одного гаманця на інший, платить одержувач) до 1% (переведення в готівку електронних грошових коштів). Слід враховувати, що в системі ЯндексДеньги максимальна сума переказу з одного Інтернет-рахунку на інший обмежена до 300 000 рублів. Проводити таку операцію можна не частіше одного разу за один день.

Забезпечення безпеки. Як уже згадувалося, ЯндексДеньги використовує технологію передачі захищеної інформації по відкритих мережах - Paycash. При цьому безпеку розрахунків забезпечується стійким криптографічним алгоритмом RSA, хеш-функцією і обмеженням доступу до призначених для користувача даних. Всі повідомлення передаються тільки в зашифрованому вигляді, а в завершенні будь-якої операції бере участь Процесинговий центр системи. Доступ до веб-інтерфейсу здійснюється по протоколу https допомогою захищеного SSL з'єднання. При цьому в якості методу шифрування використовується AES, а довжина ключа становить 256 біт. Дані, що передаються Інтернет-Гаманцем також шифруються в Процесинговому центрі, а на комп'ютері клієнта вони захищені від запису в файл підкачки ОС. Додатковий захист здійснюється за рахунок введення пароля, тому його необхідно зберігати з особливою ретельністю. Платіжні паролі в цій платіжній системі ніде не зберігаються, тому повернути пароль при його втраті не вийде. Єдиний спосіб в такому випадку - звернутися в службу підтримки для відновлення доступу до персонального рахунку. Не вдається згадати, втрачений або пошкоджений сам Інтернет-Гаманець, його можна відновити за допомогою резервної копії. Якщо ж вона відсутня, а персональна інформація була вказана невірно, контроль над електронним рахунком ніхто вам не поверне [26].

15 квітня 2008. - ВАТ "РБК Інформаційні Системи" (ММВБ, РТС: RBCI) оголошує про придбання одного з провідних гравців ринку Інтернет-платежів, системи Rupay. Мета угоди - створення універсальної системи фінансових розрахунків в мережі Інтернет з використанням інфраструктури РБК Банку. На першому етапі РБК придбав 20% акцій Rupay з опціоном на збільшення частки до 51% протягом трьох років. До цього часу Rupay обслуговує більше 250000 російських Інтернет-користувачів і 6000 Інтернет-магазинів. Згідно з дослідженнями Cnews Analytics, компанія займає близько 5% російського ринку Інтернет-платежей.23 червня 2008 р адміністрація Rupay заявила про зміну бренду і свого представництва в мережі. В даний час електронні платежі в системі RBK Money проводяться на офіційному сайті - http://www.rbkmoney.ru RBK Money практично не відрізняється від своєї попередниці - системи Rupay. Зміни торкнулися лише деяких тарифів - вони дещо підвищилися - і способів поповнення рахунку / виведення грошових коштів - їх стало набагато більше. В іншому робота системи RBK Money мало чим відрізняється від використання колишніх Інтернет-гаманців Rupay. Як і в Rupay, в RBK Money основна грошова одиниця еквівалентна російському рублю. Відповідно, всі операції можуть відбуватися або між адекватними Інтернет-гаманцями, або з гривневими банківськими рахунками і пластиковими картами.

Щоб стати учасником платіжної системи RBK Money необхідно пройти процедуру реєстрації. Це абсолютно безкоштовно і не займе багато часу. Для початку від вас буде потрібно ввести реальні дані: прізвище, ім'я та по батькові, дату народження, адресу електронної пошти та пароль. Слід ретельно підбирати e-mail, так як він стане вашим логіном в системі RBK Money. Далі ви повинні придумати секретне питання і відповідь на нього. Природно, відповідь потрібно запам'ятати або записати - він знадобиться при втраті пароля для відновлення доступу до інтернет-гаманцю. Більш детальна інформація, яка включає паспортні дані, на початкових етапах реєстрації не потрібно - вона буде необхідна пізніше, для розширення можливостей аккаунта. Для роботи з системою RBK Money за допомогою мобільного телефону, необхідно завантажити з офіційного сайту спеціальний додаток - RBK Money Mobile. Воно асоціюється з вашим електронним рахунком і дозволяє здійснювати трансакції за допомогою мобільних пристроїв.

Для поповнення рахунку в системі RBK Money можна використовувати різні способи. Перш за все, це банківський переказ. Щоб внести гроші в інтернет-гаманець вам знадобиться вийти на вкладку "Поповнити рахунок" в "Особистому кабінеті" і ввести реквізити свого банку. Тоді ви отримаєте інформацію, необхідну для поповнення рахунку за допомогою банківського переказу. Для введення / виведення грошових коштів в RBK Money приймаються пластикові карти тільки систем VISA і Master-Card, не нижче VISA Classic і Master-Card Standart відповідно. Тобто карти VISA Electron і Master-Card Maestro для цієї мети не підходять. Також, RBK Money приймає оплату з інших електронних платіжних систем, терміналів, систем платежів і передплачених карт. Головне - щоб валюта використовується сервісу була еквівалентна розрахункових одиниць RBK Money. Комісія за переклади в системі RBK Money стягується з відправника платежу і різниться в Стандартному і Розширеному акаунтах (див. Нижче). Але в будь-якому випадку, мінімальна сума комісійного збору становить 1 руб. За поповнення гаманця платіжна система комісію не бере, проте вам доведеться оплачувати комісійні банкам, платіжним терміналам та іншим посередникам. У RBK Money існує також комісійний збір за виведення грошей з гаманця або повернення невикористаних коштів. Необхідні дані для виведення грошових коштів з рахунку RBK Money за допомогою банку: ІПН, БИК, № розрахункового рахунку, № кореспондентського рахунку, назва банку та № особового рахунку (якщо він є). При виведенні коштів з Інтернет-гаманця будьте уважні! Списуючи кошти на банківський рахунок, що належить іншій людині, ви не зможете повернути невикористані кошти. У Rupay існувало два типи акаунтів: неатестований і атестований рахунку. Їх аналогами в новій системі стали Стандартний і Розширений Інтернет-гаманці. По завершенні реєстрації в системі RBK Money користувач отримує Стандартний гаманець, що володіє певним набором характеристик:

• Щомісячний ліміт на перекази іншим учасникам системи становить 100 000 руб.;

• Комісійний збір за трансакції - 0,5%;

• Ліміт поповнення електронного рахунку банківською картою - 1000 руб. в день, 5000 руб. в місяць.

Після надання платіжній системі більш докладної інформації про себе клієнт може змінити акаунт на Розширений. Його перевагами є збільшення лімітів на переклади та поповнення гаманця банківською картою: до 300 000 руб. і до 15 000 руб. в місяць відповідно. Також, власники Розширеного аккаунта можуть відправляти грошові перекази іншим користувачам з комісією 0,3%, виводити невикористані кошти з рахунку (до 300 000 руб. На місяць) і обмінювати свої грошові кошти на валюту інших платіжних систем (до 100 000 руб. Щомісяця) .

Всі трансакції в RBK Money проводяться із застосуванням SSL-шифрування, при цьому довжина ключа відповідає російському законодавству і становить 128 біт. Як і в багатьох інших платіжних системах для авторизації і відновлення доступу до рахунку RBK Money використовує паролі, секретне питання, блокування по IP. За бажанням клієнта можна скористатися паролем платежу. Це пароль, що накладається на всі грошові операції і зміни налаштувань безпеки. Він необхідний в якості додаткового захисту. Навіть якщо зловмисникам вдасться викрасти ваш пароль для входу в обліковий запис, не знаючи пароль платежу, перевести грошові кошти вони не зможуть. Мобільний додаток RBK Money також захищене від злому спеціальним PIN-кодом, який знаєте тільки ви. Завдяки цьому, навіть отримавши ваш мобільний телефон, увійти в ваш акаунт ніхто, крім вас, не зможе [26].

Компанія ОСМП 22 квітня 2008 р вивела на ринок роздрібний бренд QIWI. QIWI - це платіжний сервіс, призначений для оплати різних повсякденних послуг, від мобільного зв'язку та ЖКП до банківських кредитів.

Особливість сервісу QIWI полягає в тому, що оплата може вироблятися як готівкою в мережі платіжних терміналів QIWI, так і через інтернет-сервіс і додаток для мобільних пристроїв. Фактично користувач може здійснювати оплату зі свого рахунку в системі, перебуваючи в зручному для нього місці і в зручний час. Операції в Росії здійснюються в національній валюті - рублях.

З середини 2008 року сервіс QIWI входить в холдинг OE Investments, який контролює, крім платіжних систем ОСМП і e-port, підрозділ QIWI Реклама, сервіс електронних платежів "QIWI Гаманець". Група e-port заснована в 1999 році і є організатором електронної платіжної системи, заснованої на використанні універсальної передплаченої картки - єдиної карти e-port. Карта e-port призначена для оплати рахунків за послуги учасників системи e-port через інтернет або за допомогою мобільного телефону, а також є універсальною технологічною платформою для всіх продуктів групи e-port [45].

У 2009 році завершилося об'єднання компаній ОСМП і Групи e-port. При об'єднанні були збережені всі три бренду компаній: ОСМП, e-port і QIWI. Найважливішим для Об'єднаної компанії є роздрібний бренд QIWI, під яким продовжиться розширення термінальної мережі та впровадження нових споживчих сервісів. У платіжного сервісу Qiwi, в 2009 році кількість користувачів перевищила 6 млн осіб, а оборот склав 11 млрд рублів, що в 2,5 рази вище за показники 2008 г. [33]

23 липня 2008 року арбітраж WebMoney Transfer вніс зміну в "Угоді про трансфер" майнових прав цифровими титульними знаками. Вводиться заборона на використання в системах e-gold.com, liberty reserve, pecunix угод купівлі-продажу, так як в цих системах не забезпечується належна ідентифікація особистості власника. Обмінним пунктам WebMoney заборонено проводити обмінні операції і рекламувати більш широкий список платіжних систем ніж: e-gold (e-gold.com), e-bullion (e-bullion.com), Pecunix (pecunix.com), Liberty Reserve (libertyreserve. com), c-gold (c-gold.com), AlertPay (alertpay.com), InoCard (ino.ru), ICQMoney (icqmoney.ru), Imoney UAH (imoney.com.ua), UkrMoney (ukrmoney.com .ua), і DeltaKey (deltakey.ru). Так система WebMoney позначила напрям, якого слід дотримуватися іншим платіжним системам, а це значить що саме WebMoney - лідер серед платіжних систем на цьому ринку послуг.

На вересень 2008 року кількість реєстрацій в системі WebMoney Transfer перевищило більш ніж в 6 мільйонів користувачів.

2009 рік. Виходить нова версія "кіпера" - Keeper Mini з більш простим управлінням. Урізані непотрібні функції. За допомогою "вебмані" тепер можна поповнювати рахунок в Skype. Webmoney також подбали про впровадження флеш - "кіпера" в популярну соціальну мережу "вКонтакте". Для заспокоєння своїх клієнтів, стурбованих частими випадками шахрайства, деякі ЕПС ввели сертифікацію користувачів. Так, WebMoney видає власникам Інтернет-магазинів і інших сервісів атестати, які свідчать про те, що постачальник товарів або послуг вказав вірні дані про себе.

На 13-04-2010: 283254 транзакцій, активних користувачів 139768, нових реєстрацій 10222. На сьогоднішній день в системі WebMoney Transfer 10`926`710 реєстрацій користувачів.

На даний момент власник і адміністратор платіжної системи WebMoney компанія WM Transfer Ltd. Програмне забезпечення системи WebMoney розробляється ЗАТ "Обчислювальні Сили" а так само здійснюється її технічна підтримка. Популярність даної системи в Рунеті пояснюється, перш за все, наявністю російськомовного інтерфейсу. Розрахунковими одиницями в WebMoney Transfer є титульні знаки, еквівалентні основних валют країн, що підтримують дану платіжну систему:

· WMZ - титульні знаки, рівноцінні доларам США;

· WMR - російські рублі;

· WME - євро;

· WMU - українські гривні;

· WMB - білоруські рублі;

· WMY - узбецькі суми;

· WMC і WMD - еквіваленти американських доларів, які використовуються при кредитних операціях на C - і D-гаманцях.

Різні грошові знаки зберігаються на різних електронних рахунках (в Інтернет-гаманцях) учасників платіжної системи. При цьому кожен гаманець призначений для зберігання і розрахунків в одній і тій же валюті (Z-гаманець для WMZ, R - для WMR, і так далі). При необхідності конвертації одних титульних знаків в інші можна скористатися сервісом автоматичного обміну. Своїм учасникам система WebMoney надає можливість взаємних розрахунків, оплати телекомунікаційних послуг, комунальних платежів і багато іншого. За допомогою WebMoney Transfer можна оплачувати покупки в Інтернет-магазинах, а також здійснювати власні продажі в режимі on-line. Однак слід пам'ятати, що будь-які платежі в даній системі скасувати не можна - вони безвідкличні.

Щоб зареєструватися в WebMoney Transfer, необхідно скористатися однією з версій клієнтської програми WM Keeper - Classic або Light. Обидві програми мають свої переваги і недоліки, тому перш ніж зробити остаточний вибір, необхідно зважити всі "за" і "проти". WM Keeper Classic полнофункціонален і володіє найбільш високим ступенем захисту, так як встановлюється безпосередньо на комп'ютері користувача, і має кілька стадій ідентифікації користувача. Однак WM Keeper Classic має і свої недоліки: він більш вимогливий до комп'ютерних ресурсів, а необхідність зберігати гаманець і файли ключів на комп'ютері користувача викликає додаткові складності. При пошкодженні або втраті активаційної інформації доводиться відновлювати WM Keeper. Процедура ця проста, але платна. Працювати з WM Keeper Light дещо простіше - це серверний додаток, для розрахунків використовують захищене https-з'єднання (128-розрядний SSL) і браузер клієнта. Для ідентифікації клієнта WM Keeper Light необхідний спеціальний сертифікат WebMoney Transfer. Головним недоліком Light-версії є відсутність підтримки кредитних операцій і деяких інших сервісів Web Money Transfer. Для взаєморозрахунків on-line за допомогою мобільних пристроїв існує система Telepat.

Реєстрація в системі. Для успішної реєстрації в системі WebMoney Transfer за допомогою WM Keeper Classic досить виконати кілька простих кроків:

Скачайте обрану версію WebMoney Keeper;

В результаті автоматичної реєстрації вам буде призначений 12-значний WM-ідентифікатор. Він унікальний і увійти в систему без цього номера не вийде. Тому запишіть WM-ідентифікатор, пароль до нього і зробіть резервну копію ключового файлу;

По завершенні установки програма автоматично створить необхідні WMкошелькі;

Отримати доступ до відкритого рахунку ви зможете тільки після його активації. Для цього необхідно скористатися кодом, висланим вам платіжною системою на електронну адресу, вказану вами при реєстрації;

Для реєстрації за допомогою WM Keeper Light необхідно діяти трохи інакше:

Відвідайте www.wmcert.com, пройдіть в розділ реєстрації WM Keeper Light;

Отримавши персональний цифровий сертифікат WebMoney Transfer, обов'язково створіть його резервну копію (файл з розширенням "p12" або "pfx"), а потім повторно його згідно з інструкцією;

Щоб скористатися WM Keeper Light достатньо зайти на light. webmoney.ru і вибрати персональний сертифікат з вашим WMID;

Також, можливе використання для входу в WM Keeper Light системи авторизації enum.

Введення і виведення коштів. Найбільш популярними способами введення і виведення грошових кошти в системі Web Money Transfer є обмінні пункти або WM-дилери, а також банківські перекази в рублях. При цьому для виведення коштів з Інтернет-гаманця на банківський рахунок, необхідний хоча б формальний атестат (що таке атестат, які вони бувають і як їх отримати, можна прочитати на сайті), авторизований R-гаманець, а також скан паспорта та реквізити власника WMID . Ця процедура проста і виконується швидко і одноразово. Розгляд ськана представником WebMoney Transfer зазвичай відбувається протягом доби. При повторних операціях з даного WMID на банківські рахунки проходити подібну операцію не потрібно.

Розрахунки з іншими користувачами WM Transfer. Взаєморозрахунки між учасниками системи відбуваються в реальному часі. Щоб на ваш рахунок почали надходити кошти, повідомте вашим партнерам номер свого гаманця. WMID при цьому вказувати не потрібно. З кожної операції в системі WebMoney Transfer стягується комісія в розмірі 0,8% від суми платежу. При цьому існують обмеження мінімальних і максимальних комісійних зборів з різних гаманців:

Мінімальна сума комісії з Z - і E-гаманця становить 0,01 WM, максимальна - 50 WM;

Максимальний комісійний збір з операцій R-гаманця - 1500 WM;

Те ж для U-гаманця становить 250 WM;

Комісія системи за вчинення кредитних угод за допомогою D-гаманця - 0,1%, але не менше 0.01 WMZ.

Бізнес-рівень. Для демонстрації рівня ділової активності користувача WM Keeper'а, в системі WebMoney Transfer введений бізнес-рівень (Business Level, BL). При розрахунку даної характеристики враховується цілий ряд параметрів:

Тривалість активного використання Інтернет-гаманця;

Кількість ділових контактів користувача;

Обсяг проведених операцій;

Претензії або позитивні відгуки на адресу власника WMID.

Свій бізнес-рівень можна побачити в WM-паспорті, а BL інших учасників системи - в діалозі програми або на сторінці спеціального сервісу WebMoney Transfer.

Заходи безпеки. Рахунки користувачів WebMoney Transfer захищені від несанкціонованого доступу декількома ступенями захисту:

Унікальний 12-значний WM-ідентифікатор користувача;

Пароль до WMID;

Файл ключів (починаючи з WM Keeper Classic 2.4.0.1 система вимагає створення резервної копії ключового файлу на змінному носії). При перевстановлення операційної системи або її зміні WM Keeper запитує файл ключів зі змінного носія. При відсутності потрібного файлу доступ до гаманця блокується, а для розблокування доведеться заплатити певні кошти;

Особлива архітектура виключає злом WM-гаманця, а також операції з порожніми рахунками;

Всі трансакції і повідомлення в WebMoney Transfer проводяться в закодованому вигляді.При цьому алгоритм захисту інформації схожий з RSA з довжиною ключа більше 1040 біт. Додаткову безпеку забезпечують унікальні сеансові ключі.

Втрата електронних засобів виключається на системному рівні. При проведенні трансакції кошти можуть бути або на рахунку відправника, або в гаманці одержувача, проміжних положень не буває. Незавершені операції системою не враховуються.

Крім стандартних налаштувань безпеки система WebMoney Transfer має ряд додаткових сервісів, що настроюються індивідуально. Більш детальну інформацію про ці та інші послуги платіжної системи можна отримати на офіційному сайті WebMoney [26].

Вебмані система відкрита для бізнесу, за рахунок обмінних пунктів на самому початку платіжка отримала широкий розвиток, і вже пізніше підключилися і банки.

У жовтні 2009 р провідні компанії російського ринку електронних платежів в рамках круглого столу "Електронні гроші: в пошуках регулювання" оголосили про створення Асоціації "Електронні Гроші" (аед). До Асоціації приєдналися компанії i-Free, WebMoney, Яndex. Гроші, платіжний сервіс QIWI (КІВІ), національні індустріальні асоціації НАУМИР і НАУЕТ. Творці асоціації визначили основну мету аед наступним чином: розвиток ринку електронних грошей як загальнодоступної фінансової послуги в інтересах населення, держави та учасників галузі. [34]

Лідерами російського ринку електронних грошей 2009 року в категорії "інтернет-платежі" як і раніше залишаються Яндекс. Гроші і WebMoney, сукупна частка яких складає близько 90%. У 2009 році обороти цих компаній виросли на 40% по відношенню до 2008 року: російські користувачі поповнили свої інтернет-гаманці в цих платіжних системах на суму понад 17 млрд. Рублів, а загальна кількість активних акаунтів перевищило 2,3 млн.

Число користувачів ринку електронних грошей в категорії "мобільні платежі" (за товари і послуги, не пов'язані з мобільним контентом) в 2009 році склало понад 15 млн. Чоловік, обсяг платежів - близько 8 млрд. Рублів. Приріст оборотів компаній у цій категорії склав близько 100%. Найбільшими гравцями ринку є i-Free, A1, Інфон, Інкор-медіа.

У іншого крупного учасника ринку - платіжного сервісу QIWI (КІВІ) - об'єднує в собі такі категорії ринку електронних грошей як "мобільні, термінальні та інтернет-платежі", в 2009 році кількість користувачів перевищила 6 млн. Чоловік, а оборот склав більше 11 млрд. рублів, що в 2,5 рази більше, ніж показники попереднього року.

Таблиця 1. Основні показники ринку електронних грошей в 2009 р: [35]

За даними опитування, яке проводилося в серпні 2009 року, електронними грошима за останній місяць розплачувалися 2,24 млн осіб або 7% міської місячної аудиторії Рунета старше 18 років. [27]

На російському ринку в 2009 році сумарний оборот платежів за переліченими платіжним системам склав близько 18,3 млрд рублів, з якого на частку системи "Яндекс. Деньги" припадає приблизно 47% обороту, на WebMoney близько 45%, майже по 4% на RBK Money і "Єдиний гаманець". Варто зазначити, що основні операційні показники були розкриті учасниками ринку вперше за десятирічну історію галузі [33]. Прогнозований приріст цього ринку в 2010 році складе 25%.

Рис.3. Частка електронних платіжних систем в загальному обороті за 2009р.

Ринок електронних грошей в Росії в 2009 році продемонстрував високі темпи зростання. За оцінкою Асоціації "Електронні гроші" (аед), число росіян, які скористалися "електронними гаманцями", склало близько 20 млн. Чоловік, а сумарний оборот галузі перевищив 40 млрд. Рублів.

За три квартали 2010 року оборот ринку електронних грошей в Росії склав близько 40 млрд руб.

Знакова подія сталося 6 жовтня 2010 р холдинг QIWI Ltd, куди входить лідер ринку моментальних платежів платіжна система "Ківі", оголосив про те, що обзавівся власним банком.100% акцій 1-го Процесингового банку придбала входить в холдинг компанія ОСМП. Таким чином, платіжна система "Ківі" фактично стала першою на цьому ринку 100-відсотковим власником комерційного банку. Оскільки велика частина платежів, здійснюваних через термінали (переклади, погашення кредитів, продаж віртуальних карток, платежі на користь держави, оплата послуг ЖКГ) передбачає активну взаємодію з банками, однак платіжна система в такому випадку платить йому комісію і позбавляється частини свого доходу. Тому при великому обсязі платіжного бізнесу вигідніше мати свій банк. Крім того, банківські продукти, що продаються через термінали, мають досить складну структуру, і в разі якщо банк відмовиться від співпраці, платіжній системі буде складно швидко знайти нового партнера і налагодити з ним взаємодію. У угоди є ще один аспект: в законопроекті про національну платіжну систему, розробленому Мінфіном, передбачено обмеження доступу платіжних систем до емісії електронних грошей (для цього потрібна ліцензія кредитної організації). Обговорюється також питання, що оператором платіжної системи може бути лише організація, що має такі ліцензії. Метою угоди є компенсація майбутніх регулятивних ризиків, вказують в QIWI Ltd, придбання банку допоможе холдингу в тому числі і в разі, якщо операторів платіжної системи зобов'яжуть страхувати платежі в банку [21].

У Росії на відміну від більшості зарубіжних ринків немає специфічного законодавства, що регулює цю галузь. Кожна ЕРС свого часу придумала собі схему функціонування в рамках загального законодавства, всі платіжні системи сильно різняться по юридичної моделі і технічної реалізації, мають свої особливості ведення бухгалтерії. Це породжує нерозуміння з боку бухгалтерських працівників, так і податковим інспекціям часто невтямки, що WebMoney і "Яндекс. Деньги" - дуже різні речі, хоча і та і інша системи оперують електронними грошима (які позначаються, зокрема, WMR і ЯД). Адекватне законодавство в області ЕПС потрібно і гравцям ринку (рівні для всіх і виразні умови гри завжди сприяють розвитку галузі), і наглядовим органам, які часто-густо просто не розуміють, що відбувається всередині операторів електронних грошей. Проте гравці ринку довгий час вважали за краще не висловлюватися голосно на тему необхідності специфічного законодавства, закономірно побоюючись, що в підсумку ринок, як це вже траплялося в інших галузях, виявиться надмірно зарегульований [20].

У 2009 році були прийняті федеральний закон № 103-ФЗ "Про діяльність по прийому платежів фізичних осіб, здійснюваної платіжними агентами" і федеральний закон № 121-ФЗ "Про внесення змін до окремих законодавчих актів Російської Федерації у зв'язку з прийняттям Федерального закону" Про діяльність по прийому платежів фізичних осіб, здійснюваної платіжними агентами "". Вони стали першими російськими законодавчими актами, які стосувалися не тільки традиційних, а й електронних роздрібних платежів. [50]

До кінця 2010 року планується прийняти закон про Національну платіжній системі, який має впорядкувати роботи всіх учасників ринку роздрібних платежів, не охоплених нинішнім законодавством. ^[25] 15 листопада 2010р законопроект внесений до Держдуми Росії. У законопроекті передбачені спеціальні положення, що встановлюють вимоги до діяльності операторів електронних грошей та здійснення перекладу електронних грошей, а також вимоги до діяльності оператора з переказу грошових коштів при залученні їм платіжного агента. [40]

Інтерес представляє і ініційований Мінекономрозвитку РФ в червні 2010 року проект закону № 342098-5 "Про внесення змін до окремих законодавчих актів Російської Федерації у зв'язку з прийняттям Федерального закону" Про загальні принципи організації надання державних (муніципальних) послуг і виконання державних (муніципальних) функцій "". У ньому йдеться про можливість внесення в Податковий кодекс РФ поправки, згідно з якою за допомогою електронних грошей (з інтернет-гаманців, через платіжні термінали) можна буде здійснювати податкові платежі. [51]

У 2009 році була створена асоціація "Електронні гроші", до якої увійшли WebMoney, Яндекс. Гроші, Об'єднана система моментальних платежів (бренд QIWI), оператор мобільних платежів i-Free, Національне партнерство учасників мікроелектронного ринку (НАУМИР), Національна асоціація учасників електронної торгівлі (НАУЕТ). Учасники наполягають на тому, що для подальшого нормального розвитку ринок електронних грошей потребує правовій основі. [52] Серед завдань асоціації - участь у виробленні стосуються електронних грошей законів і вироблення унікальної звітності, яка допоможе аналізувати стан і розвиток ринку електронних грошей. [37]

Найближчим часом електронних грошей ринок може стати значно більше. Нещодавно прийняті в першому читанні поправки до законів "Про банки і банківську діяльність" та "Про зв'язок" (так званий законопроект "Про мобільні платежі") після набрання ними чинності легалізують мобільних операторів в якості повноправних учасників ринку електронних грошей. Їхні клієнти зможуть оплачувати товари і послуги в інтернеті за рахунок залишків коштів на своїх абонентських рахунках. За експертними оцінками, зараз на цих рахунках знаходиться близько 800 млрд руб. Тобто, навіть якщо на електронні платежі клієнтами операторів зв'язку буде використовуватися лише 5% цих коштів, ринок електронних платежів може вирости вдвічі. Втім, і конкуренція на ньому збільшиться.

Ринок електронних грошей - це система розрахунків за замовлені в інтернеті товари та послуги через електронні гаманці (або рахунку). Представники систем електронних грошей, побоюючись втрати своїх позицій, вже зараз почали лобіювати внесення поправок до ще не прийнятого законопроект "Про мобільні платежі". На їхню думку, нагляд за новими учасниками системи повинен бути таким же суворим, яким його збираються зробити за вже існуючими. Вони нагадують, що проект закону "Про національну платіжну систему", якою регулюватиметься їх діяльність, передбачає її обов'язкове ліцензування з боку Центробанку. Законопроект же "Про мобільні платежі" ніякого ліцензування не передбачає, вимагаючи від стільникових операторів лише мати договір з банком. "Після прийняття законопроекту про національну платіжну систему собівартість бізнесу систем електронних грошей збільшиться, - каже голова асоціації" Електронні гроші "Віктор Достов. - Для отримання ліцензії ЦБ необхідно мати статутний капітал в розмірі 18 млн руб., Приблизно стільки ж складуть початкові витрати на набір додаткового персоналу, закупівлю банківського програмного забезпечення тощо ". Це збільшить вартість наших послуг, що зробить їх менш конкурентними, резюмував він.

Оператори стільникового зв'язку розраховують, що законопроект "Про мобільні платежі" залишиться без змін, вважаючи, що якщо і правити, то законопроект "Про національну платіжну систему". Якщо Держдума прийме законопроект "Про мобільні платежі", неминучі будуть і коригування законопроекту "Про національну платіжну систему" для усунення протиріч. Перспективність цього ринку для себе стільникові оператори не заперечують. Щоб мобільні платежі стали масово затребуваною послугою, нічого революційного не потрібно, повинна набратися критична маса користувачів, які будуть експериментувати і залучати інших. За оцінками експертів, це 5-10 млн користувачів в країні. Для порівняння: електронних гаманців зараз відкрито близько 25 млн.

Досягти компромісу і узгодити між собою два законопроекти буде непросто, вважають експерти.В кінцевому рахунку головне, щоб у споживача, якому зручно оплачувати послуги з мобільного телефону, була така можливість ", - повідомив один з розробників проекту" Про мобільні платежі ", глава комітету Держдуми з фінансових ринків Владислав Резник." Навряд чи варто відмовлятися від ліцензування систем електронних грошей, це дасть їхнім клієнтам, які зараз періодично скаржаться на пропажу грошей з рахунків, певні гарантії, - каже член комітету Держдуми з фінансових ринків Павло Медведєв. - Але і дозволити мобільним операторам виконувати функції банків, як це передбачає проект "Про мобільні платежі", неприпустимо ". Незважаючи на дискусію навколо цих законопроектів, швидкого переділу ринку навряд чи можна очікувати. Визначити, в чиїх руках опиниться цей бізнес, можна буде лише через три-п'ять років [22]. Скільки б операторів ринку не було в майбутньому і як би вони не називали свої грошові одиниці, правила емісії та обігу будуть загальними для всіх платіжних систем. Різниця між ними буде тільки в назві, зручність і вартості обслуговував я. Правила бухгалтерського обліку і правила оподаткування операцій теж стануть єдиними. Остання обставина усуне нинішню головний біль бухгалтерів і податкових інспекторів, які ведуть облік кожної електронної валюти окремо і за різними правилами [20].

У сучасному світі інтернет і комп'ютерні технології міцно увійшли в життя звичайної людини. Будь-яка поважаюча себе компанія має як мінімум сайт в інтернеті, а велика кількість звичайних магазинів мають своїх віртуальних двійників у всесвітній мережі. Люди прагнуть встигнути більше, замовляючи послуги і товари в інтернеті, та й це ставати просто більш зручним у багатьох випадках, ніж похід у звичайний магазин. Навіть якщо Ви не заходите в інтернет, то сервісами миттєвих платежів Ви все одно користувалися обов'язково, явно або побічно використовуючи електронні гроші. Електронні гроші стали невід'ємною частиною платіжної системи сучасної економіки Росії.

У даній роботі ми дали визначення електронних грошей:

Електронні гроші - це грошові зобов'язання емітента в електронному вигляді, які знаходяться на електронному носії у розпорядженні користувача. Такі грошові зобов'язання відповідають наступним трьом критеріям [24]:

- Фіксуються і зберігаються на електронному носії.

- Випускаються емітентом при отриманні від інших осіб грошових коштів в обсязі не меншому, ніж емітована грошова вартість.

- Треба вживати, як засіб платежу іншими (крім емітента) організаціями.

З одного боку вони є засобом платежу, з іншого - зобов'язанням емітента, яке повинно бути виконано в традиційних неелектронних грошах.

Визначили основні переваги:

· Універсальність електронних грошей означає, що вони можуть бути використані щодо повсюдно;

· Подільність - звичайна розмінною;

· Моментально розрахунків;

· Портативність не залежно від кількості грошей;

· Безпека.

Простежили історію виникнення в 1997 році і розвитку електронних грошей в перебігу 12 років. За такий короткий час платіжні системи на основі електронних грошей пройшли шлях від майже іграшкових платежів до обороту в 53 млрд. Руб. в 2010 році. І ці показники найближчим часом будуть зростати не знижується темпами не менше 25% в рік.

Намічається тенденція зрощування бізнесу електронних платіжних систем з банківським бізнесом.

Визначили лідерів ринку електронних грошей:

На російському ринку інтернет-деньег в 2009 році сумарний оборот платежів за переліченими платіжним системам склав близько 18,3 млрд рублів, з якого на частку системи "Яндекс. Деньги" припадає приблизно 47% обороту, на WebMoney близько 45%, майже по 4% на RBK Money і "Єдиний гаманець". Прогнозований приріст цього ринку в 2010 році складе 25%. У сегменті платіжних терміналів з функцією поповнення рахунку в "Особистому кабінеті" без конкретної мети лідирують КіберПлат близько 30% і QIWI приблизно 43%. У сфері мобільних платежів для придбання товарів і послуг, що доставляються нема на телефон, безумовним лідером є i-Free.

Розглянули умови використання електронних грошей провідних електронних платіжних систем і їх стратегії розвитку.

З прийняттям закону "про національну платіжну систему" законодавче регулювання в сфері обігу електронних грошей стане більш зрозумілим і прозорим для організацій і фізичних осіб. З'являться більш чіткі гарантії фінансових регуляторів у використанні електронних грошей. Що дасть поштовх до більш широкого використання електронних грошей в комерції і для розрахунків.

1. Федеральний Закон Російської Федерації від 3 червня 2009 року N 103-ФЗ р Москва "Про діяльність по прийому платежів фізичних осіб, здійснюваної платіжними агентами".

2. Федеральний Закон Російської Федерації від 3 червня 2009 р N 121-ФЗ м.Москва Про внесення змін до окремих законодавчих актів Російської Федерації у зв'язку з прийняттям Федерального закону "Про діяльність по прийому платежів фізичних осіб, здійснюваної платіжними агентами"

3. Гроші. Кредит. Банки [Текст]: підручник для вузів / Ю.В. Базулін [и др.]; відп. ред.В. В. Іванов, Б. І. Соколов. - 2-е изд., Перераб. і доп. - М .: Проспект, 2009. - 848 с .: іл.

4. Проект закону N 342098-5 "Про внесення змін до окремих законодавчих актів Російської Федерації у зв'язку з прийняттям Федерального закону" Про загальні принципи організації надання державних (муніципальних) послуг і виконання державних (муніципальних) функцій "".

5. Проект закону "Про Національну платіжній системі".

6. Андрій Шипілов, Гаманець під ковпаком. // Журнал "Деньги" № 37 (794) від 20.09.2010.

7. Ксенія Дементьєва, Василь Нантай. Платіжні системи забанковалі // QIWI обзавелася банківською ліцензією. Газета "Коммерсант" № 186 (4486) від 07.10.2010

8. Ксенія Дементьєва, Василь Нантай. Електронні гроші не діляться // На ринку платежів розростається конкуренція. Газета "Коммерсант" № 202 (4502) від 29.10.2010

9. Анна Волоховский. Електронні платіжні системи. Бухгалтеру про розрахунки через інтернет. // Бухгалтер і комп'ютер. №12`2006г.

10. http: // ru. wikipedia.org

11. http://www.cloudmoney.ru

12. http://www.wmz-portal.ru

13. http://www.ruformator.ru

14. http://www.roboxchange.com

15. http://www.reshele.ru

16. http://www.protoplex.ru

17. http://www.3dnews.ru

18. http://www.paycash.ru

19. http://www.interfax.ru

20. http://www.ifin.ru/

21. http: //www.bit. prime-tass.ru

22. http://wmx.ru/

23. http://vdollarah.ru

24. http: // rumetrika. rambler.ru

25. http://www.regnum.ru/

26. http://www.rbc.ru/

27. http://marionet.ru

28. http: // maksluckin. narod.ru

29. http://lendmoney.ru/

30. http: // inmarket-office. blogspot.com

31. http://get-profit.com

32. http: // company. yandex.ru

33. http://bankir.ru

34. http://www.memoid.ru

35. http://www.cyberplat.ru/

36. http://www.retail.ru

37. http://www.marker.ru/

38. http://www.comnews.ru/