Історія і сучасний стан Ощадбанку Росії

ЗМІСТ

ВСТУП

ГЛАВА 1. ІСТОРІЯ І СУЧАСНИЙ СТАН ОЩАДБАНКУ РОСІЇ

1.1 Історія розвитку ощадної справи в Росії

1.2 Сучасний Сбербанк

ГЛАВА 2. АНАЛІЗ ПРАКТИЧНОЇ ДІЯЛЬНОСТІ БАНКУ (НА ПРИКЛАДІ ДОП. ОФІСУ ОЩАДБАНКУ РФ № 161)

2.1 Загальна характеристика банку

2.2 Аналіз роботи банку

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВНА МАЙБУТНЄ ОЩАДБАНКУ РФ9

3.1 Банківська діяльність за останні роки

3.2 Перспективи розвитку

ВИСНОВОК

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ

ДОДАТКИ

ВСТУП

Ощадний Банк Російської Федерації - найстаріший банк країни і єдиний банк, що зберіг свою структуру після розпаду СРСР. Історія розвитку Ощадбанку Росії пишеться вже 166 років. І сьогодні за багатьма показниками банк є визнаним лідером вітчизняної банківської системи, багато в чому забезпечуючи її стабільність і надійність.

Ощадний банк серед лідируючої групи банків займає особливе місце, він, так чи інакше, стосується всіх громадян Росії. Клієнтами Ощадбанку історично є фізичні та юридичні особи.

Тема, обрана автором досить широка висвітлена в історичних літературних виданнях, а також в сучасних економічних журналах.

Актуальність обраної автором теми виходить з того, що історія Ощадбанку безпосередньо пов'язана з історією Російської Федерації. Сбербанк РФ є єдиним банком, який може надати комплексне банківське обслуговування та надати фінансову допомогу в реалізації інвестиційних і соціальних програм, які можуть надати сприятливі умови для майбутнього Росії. Актуальність визначила вибір мети, предмета і завдання дослідження.

Мета написання курсової роботи полягає в розгляді історії, сучасного стану, і перспективи розвитку майбутнього Ощадбанку РФ.

Поставлена ​​в роботі мета зажадала наступних завдань: складання історичної довідки розвитку ощадної справи; визначення місця і ролі Ощадного банку в банківській системі Росії.

Предметом дослідження в курсовій роботі є історично сформовані економічні відносини між банком і клієнтами банку з приводу якісного надання банківських послуг.

Практична значимість курсової роботи полягає в тому, що б показати наскільки ефективно працює одна з перших державних трудових ощадних кас на території Челябінської області - Додатковий офіс Ощадбанку РФ № 161.

Практичною основою для дослідження діяльності відділення Ощадного банку є реальний практичний матеріал, що характеризує результати діяльності Додаткового офісу Ощадбанку РФ № 161 (Калінінське відділення Ощадбанку РФ 8544)

ГЛАВА 1. ІСТОРІЯ І СУЧАСНИЙ СТАН ОЩАДБАНКУ РОСІЇ

1.1 Історія розвитку ощадної справи в Росії

Ощадні каси в Російській імперії, як державні кредитні установи, основною функцією яких було залучення грошових коштів населення, вперше відкрилися в 1842 р за Указом імператора Миколи I. Ощадні каси відкрилися в Москві і Санкт-Петербурзі при збережених скарбниця. Пізніше ощадні каси стали відкриватися при відділенні Державного банку, при казначействах (1884 г.), поштово-телеграфних установах (1889 р), станціях казенних залізниць (1900), фабрично-заводських підприємствах, казенних військових складах і т. Д . З 1880-х років, задумані спочатку як установи самодопомоги, ощадкаси стали використовуватися урядом в інтересах державного кредиту. Цей процес завершився при міністрі фінансів С.Ю. Вітте, який вважав, що політика в справі ощадних кас повинна бути спрямована до подальшого їх розвитку як для зміцнення ощадливості в найбіднішому класі, так і заради здійснення державних підприємств на суми дрібних заощаджень.

На рубежі 1880 - 90 років ощадкаси широко залучалися до операції конверсії державних позик. За Статутом 1895 р ощадні каси стали офіційно іменуватися «державними». Для керівництва діяльності ощадних кас створено спеціальний Управління при Раді Державного банку. Максимальна сума за одним рахунком (книжці) встановлювалося в розмірі однієї тисячі рублів для юридичних осіб. За вкладами видавалися 4% в 1862 - 94 роках і 3,6% в 1894 - 1917 роках. На кошти внесення понад ліміт купувалися свідоцтва держпозик, які збереглися за вкладником і приносили йому відсотки.

З 1905 р ощадні каси ввели операції зі страхування життя. До 1913 р було застраховано 26,3 тис. Руб. людина на суму 30,4 млн. руб.

На початку 20 століття операції ощадних кас стрімко зростали. До 1900 р діяло 5415 ощадкас із 3,6 млн. Рахунків і залишком вкладів на суму 661,9 млн. Руб. До 1913 р вже діяло 8005 ощадкас із 8,5 млн. Рахунків і залишком вкладів на суму 1594,9 млн. Руб. У той же час ощадкасами придбано державних цінних паперів на суму близько 1,8 млрд. Руб. Відсоток по фонду державних цінних паперів становив головне джерело доходів ощадкас, з нього виплачувалися відсотки вкладникам.

Ощадкаси користувалися державною гарантією збереження внесків. Вони представляли собою найбільш демократичне за складом клієнтури кредитна установа Росії. Серед вкладників ощадкас - селяни (більше 1/3), нижні шари міського населення. Згідно із законом 1910 р ощадкаси за рахунок фонду державних цінностей видавали також позики для утворення основних капіталів установ дрібного кредиту. У 1914 р в інтересах проведення столипінських аграрних перетворень таких позик було видано на 25,8 млн. Руб.

Після жовтневої революції була здійснена націоналізація банків ощадкас, як установи «без податкового відтінку» були збережені. Декретом РНК від 03.02.1918 р було оголошено про анулювання державних позик царського і тимчасового уряду і про заборону видавати суми внесені до 01.01.1918 р

У «Проекті декрету про проведення в життя націоналізації банків і про необхідні в зв'язку з цим заходи» В.І. Ленін вказував, що особи багатих класів зобов'язані тримати в держбанках і його відділеннях, а так само в ощадних касах всі свої грошові суми, отримуючи не більше 100 - 125 рублів в тиждень (по встановленню місцевих Рад) на споживчі потреби, а на виробничі і торговельні лише за письмовими посвідченнями установ робітничого контролю.

Радянським урядом був намічений ряд заходів по розширенню мережі ощадних кас і організацій грошових заощаджень населення. Однак практично вирішити це завдання в найближчі роки не вдалося. В умовах громадянської війни та іноземної військової інтервенції, а також натуралізації господарства і знецінення грошей ощадкас не могли розвивати свою діяльність.

Для створення єдиного розрахунково-касового апарату декретом РНК РРФСР від 10.04.1919 р було проведено злиття банком РРФСР. Після його скасування на початку 1920 р функції ощадкас перейшли до Наркомфину РРФСР. Відповідно до рішень XI з'їзду партії була розгорнута робота зі скорочення емісії, економії державних витрат, збільшення надходжень до бюджету. Ті, що стояли перед країною завдання в галузі господарського будівництва вимагали використання не тільки накопичень підприємств, але і грошових заощаджень населення. У зв'язку з цим все гостріше назрівало питання про організацію ощадкас.

Ощадкаси були організовані з метою надання трудовому населенню можливості безпечного та вигідного зберігання грошових заощаджень і вільних коштів на підставі Постанови РНК РРФСР від 26.12.1922 р «Про установах державних ощадних кас». Було затверджено положення про державні ощадні каси, яке встановлювало підпорядкованість їх Наркомфину, організаційний устрій, операції, порядок приміщення і витрачання коштів; форми і методи контролю та відповідальності, недоторканність і таємницю вкладів, правові положення вкладників і т. д. Незабаром ощадкаси отримали назву «трудові», що підкреслювало трудовий характер зберігаються в них заощаджень населення.

Перші місяці свого існування в умовах безперервного знецінення перебувають в обігу радянських грошових знаків робота ощадкас не могла отримати широкого розвитку, оскільки інфляція знижувала реальну вартість вкладів. Після грошової реформи 1922 - 24 рр., В листопаді 1925 р ЦВК і РНК СРСР затвердили нове «Положення про державні трудові ощадкасах СРСР», в якому знайшли відображення зміни організаційного та правового порядку, що сталися за трирічний період діяльності ощадкас. Керівництво ощадкасами покладалося на Головне управління гострудсберкасс [1].

У Положенні було визначено коло виконуваних ощадкасами операцій: вкладні, позичкові та інші. Вклади поділялися на поточні рахунки, до запитання, термінові, умовні, з особливим призначенням. Був дозволений прийом вкладів на пред'явника. Дохід за строковими вкладами обчислювався в розмірі 9% річних, а по іншим видам - ​​6% річних. Вкладні документи, видані ощадними касами, приймалися в заставу за договорами з державними підприємствами та організаціями на повну суму вкладу. Ощадкасам також дозволялася видача термінових позик під заставу облігацій держпозик.

З розвитком народного господарства країни розширилися функції ощадкас. Для надання населенню додаткових видів послуг вони були залучені до виконання розрахункових, акредитивних, комісійних операцій. Таким чином через ощадкаси стали відбуватися великі грошові обороти, в тому числі операції, пов'язані з безготівковими розрахунками населення. До кінця 1928 року кількість рахунків зросла до 3523 тисяч, а залишок вкладів перевищив суму 213 млн. Руб.

Важливим етапом у розвитку діяльності ощадкас стала передача їм у 1931 - 32 рр. всієї роботи по організації розміщення державних позик, яка до цього виконувалася фінансовими органами та установами держбанку. З цього моменту ощадкаси перетворилися в єдине підприємство, яке виконує завдання залучення грошових заощаджень як шляхом прийому вкладів, так і за допомогою розміщення державних позик. Діяльність ощадкас в цей період не обмежувалася залученням грошових заощаджень. Вони брали участь в касовому обслуговуванні населення і організацій, виконували операції з особистого страхування громадян, виплати сум особам, нагороджених орденами, персональних і інших пенсій, прийому партійних і комсомольських внесків, страхових платежів. У міських ощадкасах приймали платежі за комунальні послуги, а в сільській місцевості виплачували населенню страхові збитки за загибель і пошкодження майна.

До 01.01.1941 р в країні діяло 41,6 тис. Ощадних кас, з яких 10,3 тисяч на містах і 31,3 тисяч на сільських населених пунктах. Кількість рахунків становила 17,3 млн., Сума зберігаються на них заощаджень досягла 7,3 млрд. Рублів, а середній розмір вкладу збільшився до 420 рублів.

Велика Вітчизняна війна зажадала підпорядкування економіки країни потребам воєнного часу. Різко скоротилося виробництво споживчих товарів, введена карткова система постачання продовольчими товарами. Скорочення обсягу роздрібного товарообігу і зростання ринкових цін зумовили утворення у населення, особливо сільського, великих сум вільних грошових коштів. З метою збереження в обороті держави основної частини заощаджень, залучених у довоєнний період, виплату коштів із вкладу обмежили до 200 рублів на місяць. Ці тимчасові заходи були скасовані в 1944 р

Після розгрому фашизму і закінчення Великої Вітчизняної війни Радянський Союз приступив до мирного будівництва. Завдання відновлення і розвитку народного господарства СРСР не могли бути вирішені без ліквідації наслідків війни в області грошового обігу та відновленні повноцінного рубля. З метою вилучення з обігу надлишкової маси готівки було прийнято Постанову від 14.12.1947 р «Про проведення грошової реформи і скасування карток». При здійсненні реформи держава надала пільги населенню, зберігати заощадження в ощадкасах. Якщо обмін грошей, що знаходилися на руках, проводився 10: 1, то вклади до 300 рублів залишилися в номінальній сумі. Більші заощадження оцінювалися: від 300 рублів до 1000 рублів в співвідношенні 3: 2, понад 1000 рублів 2: 1.

У післявоєнний період поступово почали розвиватися безготівкові розрахунки.Були дозволені перераховані на рахунки вкладників зарплати, пенсії, авторського гонорару.

З 01.01.1963 р ощадкаси були передані з відання Міністерства фінансів СРСР у відання Держбанку СРСР. Кошти, залучені у внески, стали використовуватися на кредитування народного господарства.

У травні 1972 року Рада Міністрів СРСР прийняла постанову, в якому передбачені заходи щодо подальшого розвитку ощадної справи. Відповідно до цієї постанови система ощадкас переведена на повний госпрозрахунок. За рахунок одержуваної ними прибутку утворюються запасний фонд, фонд розвитку ощадної справи, фонд житлового будівництва і матеріального заохочення працівників. Були також прийняті заходи до ширшого розвитку перерахованих сум грошових доходів трудящих у внески, впровадження безготівкових розрахунків по платежах населення на користь підприємств, розширенню перекладних і акредитивних операцій, введені розрахункові чеки для оплати придбаних громадянами товарів. До початку 1981 року кількість рахунків вкладників склало 142,1 млн., Сума вкладів досягла 156,5 млрд. Рублів, а середній розмір вкладу 1102 рублів.

У 1988 р на базі системи ощадних утворений Ощадбанк СРСР у формі акціонерного товариства. Акціонери - Держбанк СРСР, Зовнішекономбанк, ін. Ощадбанк СРСР забезпечував організацію ощадної справи в країні, безготівкових розрахунків і касового обслуговування населення, в необхідних випадках організацій і установ, здійснюючи розподіл і погашення облігацій державних позик, кредитування споживчих потреб громадян, обслуговування пенсіонерів.

У 1991 р Ощадбанк СРСР на загальних зборах акціонерів заснований як Акціонерний комерційний Ощадний банк Російської Федерації в формі акціонерного товариства відповідно до Закону Української РСР «Про банки і банківську діяльність в РРФСР».

Правильність певного Концепцією напрямки розвитку була підтверджена під час кризи фінансової системи країни в 1998 році. Ощадбанк Росії не тільки підтвердив репутацію самого надійного банку країни, пройшовши кризу з мінімальним рівнем втрат але і забезпечив доступ до банківських послуг зобов'язаний значною кількістю нових клієнтів, реалізуючи прийняту Концепцію, Ощадбанк Росії до 2000 року значно зміцнив з позиції на пріоритетних сегментах ринку. Сбербанк Росії зберіг лідируючі позиції на ринку роздрібних банківських послуг, частка в загальному обсязі рублевих вкладів населення досягла 87%. Незважаючи на падіння реальних доходів населення і відставання законодавчої бази, Банк послідовно розвиває кредитування фізичних осіб, в обсязі банківських кредитів, отриманих населенням країни, на частку Ощадбанку Ріс припадає понад 20%. Істотно зміцнилися позиції Банку в обслуговуванні корпоративних клієнтів: частка Банку на ринку становить близько 25%, більше 1 млн юридичних осіб - клієнти Ощадбанку Росії. Банк продовжує активно працювати на ринку внутрішніх і зовнішніх державних зобов'язань, корпоративних цінних паперів.

12 листопада відзначається свято - День працівників Ощадбанку Росії.

День працівника Ощадбанку Росії відзначається з 1998 року. Дата 12 листопада обрана не випадково 30 жовтня (12 листопада за новим стилем) 1841 імператор Микола I видав Указ про заснування в Росії ощадних кас «щоб вони через те недостатнім всякого роду людям коштів до заощадження вірним і вигідним способом і для прийому невеликих сум на збереження зі збільшенням відсотків ».

1.2 Сучасний Сбербанк

Сбербанк Росії є найбільшим банком Російської Федерації та СНД. Його активи складають чверть банківської системи країни, а частка в банківському капіталі знаходиться на рівні 30%. За даними журналу The Banker (1 липня 2008 року), Сбербанк займав 33 місце за розміром основного капіталу (капіталу 1-го рівня) серед найбільших банків світу.

Заснований в 1841 р Сбербанк Росії сьогодні - сучасний універсальний банк, що задовольняє потреби різних груп клієнтів у широкому спектрі банківських послуг. Ощадбанк займає найбільшу частку на ринку вкладів і є основним кредитором російської економіки. Станом на 1 лютого 2009 р частка Ощадбанку Росії на ринку приватних вкладів становила 50%, а його кредитний портфель відповідав 30% всіх виданих в країні позик.

Ощадбанк Росії має унікальну філіальною мережею і в даний час в неї входять 17 територіальних банків і більше 20 000 підрозділів по всій країні. Дочірні банки Сбербанку Росії працюють в Республіці Казахстан і на Україні. Також планується створення дочірньої структури на території Республіки Білорусь. Сбербанк націлений зайняти 5% частку на ринку банківських послуг цих країн. У відповідності з новою стратегією, Сбербанк Росії планує розширити свою міжнародну присутність, вийшовши на ринках Китаю і Індії. В цілому планується збільшити частку чистого прибутку, отриманого за межами Росії, до 5% до 2014 р

Розглядаючи міжнародний вектор як найважливішу складову стратегії свого розвитку, Ощадбанк Росії здійснює казначейські операції на міжнародному ринку і операції торгового фінансування, підтримує кореспондентські відносини з більш ніж 220 провідними банками світу і бере участь в діяльності ряду авторитетних міжнародних організацій, що представляють інтереси світового банківського співтовариства. Активна позиція та міжнародний авторитет дозволяють Ощадбанку Росії найбільш повно задовольняти зовнішньоекономічні запити своїх клієнтів, залучати на вигідних умовах ресурси зі світових фінансових ринків і відповідати кращій практиці, прийнятій в міжнародному банківському співтоваристві.

Акції Ощадбанку Росії котируються на російських біржових майданчиках ММВБ і РТС з 1996 р У березні 2007 р Банк розмістив додатковий випуск звичайних акцій, в результаті чого, статутний капітал збільшився на 12%, і було залучено 230,2 млрд. Рублів. Середній денний обсяг торгів акціями Ощадбанку складає п'яту частину обсягу торгів на ММВБ.

Засновник і основний акціонер Банку - Центральний банк Російської Федерації (Банк Росії). Станом на 8 травня 2008 р йому належить 60,25% голосуючих акцій і 57,58% в статутному капіталі Банку. Рештою акціонерами Ощадбанку Росії є більше 240 тисяч юридичних і фізичних осіб. Висока частка іноземних інвесторів у структурі капіталу Ощадбанку Росії (понад 28%) свідчать про його інвестиційної привабливості.

Надійність та бездоганна репутація Ощадбанку Росії підтверджуються високими рейтингами провідних рейтингових агентств. Агентством Fitch Ratings Ощадбанку Росії присвоєно довгостроковий рейтинг дефолту в іноземній валюті "BBB", агентством Moody's Investors Service - довгостроковий рейтинг депозитів в іноземній валюті "Baa1". Крім того, агентство Moody's присвоїло Банку найвищий рейтинг за національною шкалою [2] ГЛАВА.

У жовтні 2008 р Ощадбанком була прийнята нова стратегія розвитку на період до 2014 р, в рамках якої Банк націлений на подальший розвиток своїх конкурентних переваг і створення нових областей зростання. Удосконалення системи управління ризиками, оптимізація витрат і реалізація ініціатив, спрямованих на підвищення ефективності діяльності, дозволять Ощадбанку Росії довести свою стійкість в поточних умовах нестабільності на глобальних фінансових ринках, зберегти лідерство в російській фінансовій системі і стати однією з кращих світових кредитних організацій.

ГЛАВА 2. АНАЛІЗ ПРАКТИЧНОЇ ДІЯЛЬНОСТІ БАНКУ (НА ПРИКЛАДІ ДОДАТКОВОГО ОФІСУ ОЩАДБАНКУ РФ № 161)

2.1 Загальна характеристика банку

Історія розвитку відділень Ощадбанку Росії, розташованих на території Челябінської області, нерозривно пов'язана з розвитком ощадної справи в Росії. У 1923 році на території Челябінської області, що входила раніше до складу Уральської області, були утворені п'ять перших державних трудових ощадних кас (дві в Златоусті, одна в Троїцьку, одна в Челябінську і одна на станції Бішкіль Чебаркульского району). В рамках кредитної реформи 1930-1932 років в ощадкаси з Держбанку та інших установ були передані всі операції, пов'язані з розміщенням державних позик. В результаті ощадні каси перетворилися в єдине кредитна установа із залучення заощаджень населення і розміщення державних позик. У 1934 році Уральський округ був перетворений в три області: Свердловську, Обско-Іртишську і Челябінську з центром в Челябінську. У зв'язку з цим в Челябінську була утворена Центральна ощадна каса. К1 січня 1935 року мережа ощадних кас Челябінської області налічувала 104 одиниці, в тому числі 48 сільських кас.

Челябінське відділення Ощадбанку Росії - головне на території області. За ним закріплені функції координації діяльності установ Ощадбанку Росії, розташованих на території Челябінської області. В даний час мережа ощадних установ Південного Уралу складається з 293 внутрішніх структурних підрозділів, з них 24 відділення і 181 додатковий офіс.

Додатковий офіс Ощадбанку РФ № 161 (Калінінське відділення Ощадбанку РФ 8544) - універсальне внутрішньо структурний підрозділ Челябінського відділення Ощадбанку Росії входить в єдину систему Банку.

Додатковий офіс знаходиться в Челябінській області, м Челябінськ, вулиця Смирних (телефон: (351) 2320825)

У своїй роботі додатковий офіс керується Статутом Акціонерного комерційного Ощадного банку Російської Федерації, Генеральної ліцензією, виданою Центральним банком Російської Федерації (Банком Росії) на здійснення банківських операцій №1481 від 03.10.2004г., А також законодавством Російської Федерації.

У своїй діяльності додатковий офіс керується чинним законодавством України, іншими нормативно-правовими актами, в тому числі нормативними актами Банку Росії, Статутом Банку, Положенням про філію Акціонерного комерційного Ощадного банку Російської Федерації (відкритого акціонерного товариства

Додатковий офіс представляє інтереси Банку та забезпечує їх захист. Структурний підрозділ не має окремого балансу, всі операції, здійснювані додатковим офісом, відображаються в балансі територіального банку.

Керівництво додатковим офісом здійснює завідувач, повноваження якого визначаються довіреністю без права передоручення повноважень. На посаду завідувач призначається і звільняється з неї головою територіального банку і несе персональну відповідальність за роботу додаткового офісу і за рішення покладених на нього завдань. У складі додаткового офісу сформовані такі структурні підрозділи: сектор обслуговування юридичних і фізичних осіб, сектор кредитування.

Відповідальність за зобов'язаннями перед клієнтами, що випливають з діяльності додаткового офісу, несе Банк.

Основними завданнями додаткового офісу є: збільшення обсягу продажів банківських продуктів і послуг, розширення клієнтської бази, зміцнення іміджу Банку, в тому числі шляхом поліпшення якості обслуговування клієнтів.

Діяльність додаткового офісу здійснюється на основі встановлюваних територіальним банком планових завдань. Відносини додаткового офісу з клієнтами будуються на основі договорів та інших документів, що оформляються в порядку і на умовах, що встановлюються Банком, з обов'язковим використанням форм договорів та інших документів, затверджених Банком, відповідно до законодавства Російської Федерації. Банк гарантує таємницю про операції, про рахунки і вклади клієнтів Банку, а також про інші відомості, віднесених Правлінням банку до комерційної таємниці. Довідки по операціях і рахунках клієнтів можуть бути представлені тільки самим клієнтам або їхнім представникам. Державним органам та їх посадовим особам такі відомості можуть бути надані виключно у випадках та порядку, передбачених законом. Працівники додаткового офісу несуть відповідальність за розголошення відомостей, що становлять банківську, службову і комерційну таємницю, включаючи відшкодування завданих збитків, в порядку, встановленому федеральним законодавством.

Працівники додаткового офісу в своїй роботі керуються посадовими інструкціями, неухильно виконують вимоги розпорядчих, нормативних та інших документів Банку, територіального Банку, забезпечують точне і своєчасне виконання операцій і оформлення документів.

Додатковий офіс пропонує великий спектр банківських послуг клієнтам як фізичним, так і юридичним особам. Банківські операції та операції здійснюються з фізичними особами - в рублях і іноземній валюті, з юридичними - в рублях. Основний і найбільш прибутковою діяльністю Банку вважається кредитування як фізичних, так і юридичних осіб, який здійснює сектор кредитування. На початковому етапі кредитний інспектор приймає документи на видачу кредиту, після чого заявки розглядає юридична служба і служба безпеки структурного підрозділу. Після отримання висновку служб, заявка виноситься на розгляд в Кредитний комітет, до якого входять: голова кредитного комітету, секретар і члени кредитного комітету. Членами кредитного комітету обов'язково є кредитний інспектор, юрист, інспектор з економічної безпеки та захисту інформації. У своїй діяльності Кредитний комітет керується Положенням про Кредитну комітеті і положенням про кредитному секторі, а також інструкціями банку про кредитування фізичних осіб, кредитування підприємництва і малого бізнесу, юридичних осіб. Після позитивного рішення Кредитного комітету з позичальником полягають кредитні договори, договори застави, поруки та інші кредитні документи. У додатковому офісі видаються кілька видів кредитів: «на невідкладні потреби», «пенсійний кредит», «кредит на нерухомість» і «кредит молода сім'я».

Крім кредитування додатковий офіс приймає вклади від фізичних осіб. Різновиди вкладів постійно розширюється, на сьогоднішній день банк пропонує наступні види вкладів в рублях: поповнюваний депозит на термін 6 місяців, 1 рік і 1 місяць, 2 роки, відсоткова ставка за вкладом залежить від суми початкового внеску і терміну вкладу; особливий Ощадбанку Росії на термін 6 місяців, 1 рік і один місяць і 2 роки, пенсійний поповнюваний депозит, пенсійний депозит, пенсійний - плюс, універсальний, зарплатний. Рахунки за вкладами «Зарплатний», «Пенсійний - плюс» дуже зручні для здійснення постійних і разових платежів, дають можливість користуватися безготівковими розрахунками. Для здійснення даних розрахунків оформляється тривалий доручення Ф.190 на списання з рахунку грошових коштів для оплати комунальних платежів, страхових внесків, абонентської плати (телефон), погашення відсотків по кредиту, переведення на інші види вкладів.

Обсяг вкладів фізичних осіб в додатковому офісі в порівнянні з 2006 роком збільшився в 1,5 рази і становить за 2007 рік 37591,5 тис.рублей. Змінилася і структура вкладу, підвищеним попитом у населення користується вклади з більш тривалим терміном зберігання, за такими вкладами передбачені більш високі процентні ставки. Існують вклади в доларах США і євро: депозит, що поповнюється депозит, особливий, універсальний. Додатковий офіс успішно виконує план по залученню валютних вкладів - 96% і за станом на 1 січня 2008 року становить 96,0 тис.рублей. Завдяки різноманітності вкладів, кожен клієнт банку може вибрати найбільш підходящий для себе вид вкладу в залежності від цілей і фінансового стану.

Таким чином, спектр банківських послуг розрахований на різну категорію населення, з різним доходом і фінансовими можливостями. Стабільний приплив коштів населення на вклади та депозити, свідчить не тільки про інтерес громадян до цього фінансового інструменту, а також про певний фінансовий стан населення.

З прийняттям Федерального закону «Про страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської Федерації» від 23.12.2003 р №177-ФЗ вкладники додаткового офісу отримали додаткову гарантію на захист своїх вкладів у разі настання страхового випадку. Від добровільної системи страхування в першу чергу виграють самі вкладники. Знаючи про те, що банк включений в подібну систему, людина піде саме в цей банк. У зв'язку з цим, після включення Ощадбанку в дану систему, приріст клієнтів у додатковий офіс значно виріс, як і зросла кількість вкладів фізичних осіб.

Система розрахунків Ощадбанку Росії дозволяє забезпечити стабільне і своєчасне виконання доручень клієнтів додаткового офісу з переказу готівки грошей або сум з рахунків за вкладами, термінові або звичайні, без відкриття банківського рахунку, як в рублях, так і в іноземній валюті в будь-які країни і міста світу. Вводиться новий вид послуги - термінові грошові перекази - Бліц. Дана система заснована на застосуванні нових банківських технологій і високошвидкісних каналів зв'язку, забезпечує переказ грошових коштів в рублях по всій території Російської Федерації і виплату переказу отримувачу протягом однієї години з моменту оформлення його відправником. Додатковий офіс укладає договори з підприємствами, організаціями для зарахування на вклади фізичних осіб заробітної плати, стипендій та інших доходів громадян, проводить виплату державних пенсій та допомог за укладеними договорами з Пенсійним Фондом, ЦЗН. На даний момент укладено 43 договори. У 2006 році сума безготівкових зарахувань склала 38042,0 тис.рублей (2007 рік - 54698,3 тис.рублей). Найбільшу питому вагу 57% від загальної суми безготівкових зарахувань складають зарахування заробітної плати.

Додатковий офіс здійснює виплату компенсацій за вкладами в рамках державних програм відповідно до Федерального закону РФ від 10.05.1995 року №73-ФЗ «Про відновлення і захист заощаджень громадян РФ».

Великою популярністю у населення користується відкриття і ведення рахунків міжнародних банківських карт - зручний вид безготівкових розрахунків. Зручності даного виду продукту очевидні. Не потрібно носити з собою великі суми грошей. Ними можна без комісійних розплачуватися за товари в магазинах і послуги в готелях, туристичних і сервісних центрах. Важливою перевагою банківських карт є відсутність необхідності декларувати вивозяться кошти на митниці при перетині кордону. У структурному підрозділі можна оформити банківську картку будь-якої з провідних світових платіжних систем, це: Visa International, MasterCard. За звітний період відкрито 213 рахунків міжнародних банківських карт. Додатковим офісом в 2007 році укладено три договори про порядок випуску та обслуговування міжнародних дебетових карт для співробітників підприємства.

Ще один вид банківського продукту - цінні папери. Зручний спосіб зберігання коштів під час ділових поїздок і подорожей це розрахунковий чек, іменний грошовий документ, що засвідчує право на отримання суми від 10 рублів до 100000 рублів у валюті Російської Федерації, який має високий ступінь захисту від підробок, термін дії 4 місяці. Додатковий офіс також здійснює видачу ощадних сертифікатів, їх дострокову і строкову оплату. Даний вид цінних паперів не є іменним і оплачується пред'явнику. Особливою популярністю цей вид послуги користується при отриманні кредитів, так як більші суми клієнти воліють отримувати в безготівковій формі, що дуже зручно для перевезення на великі відстані, в зв'язку з чим, що крайовий центр знаходиться віддалено від району, так в 2006 році видано ощадних сертифікатів на суму 820 тис.рублей (2007 рік - 936 тис.рублей).

У додатковому офісі реалізуються квитки лотерей і оплата виграшів по ним. Здійснюється продаж монет, що містять дорогоцінні метали. Ці монети емітуються Центральним банком Росії і карбуються на Московському і Санкт-Петербурзькому монетних дворах. Монети з дорогоцінних металів, володіючи безсумнівною художньою цінністю, є однією з форм заощадження і довгострокового вкладення особистих коштів. Останнім часом вони все більше використовуються в якості подарунків і об'єктів колекціонування, а також в якості застави по кредитах.

Ще один значний вид послуг, що надаються структурним підрозділом - прийом комунальних платежів. У 2006 році прийнято від населення комунальних платежів на суму 9474,6 тис.рублей (2007 рік -10745,2 тис.рублей).

Також додатковий офіс здійснює операції з іноземною валютою: купівля, продаж, прийом грошових знаків, що викликають сумнів у їх достовірності, для направлення на експертизу, розмін грошового знака іноземної держави, заміна пошкодженого грошового знака.

Для просування свого банківського продукту банком широко рекламуються послуги і реалізована продукція в ЗМІ, на телебаченні, випускаються рекламні щити і буклети з докладним роз'ясненням, ознайомленням даних послуг. Ефективність роботи дуже сильно залежить від персоналу, від операціоністів додаткового офісу, які дуже істотно впливають на те, чи прийде людина в банк і стане використовувати пропоновані послуги для вирішення своїх завдань. Основне завдання додаткового офісу - це самоокупність і збільшення прибутковості операцій з громадянами, шляхом консультування клієнтів, залучення шляхом своєчасного інформування їх про нові банківські продукти.

Для зручності обслуговування клієнтів в додатковому офісі введені сучасні банківські технології: встановлено супутниковий зв'язок, закуплено сучасне обладнання: модем, електронний термінал, для обслуговування клієнтів по МБК. Своєчасно і якісно обслуговувати клієнта - архіважливе завдання, яку з успіхом виконують операційно-касові працівники, пропонується розрахунково-касове обслуговування з використанням системи «Клієнт-Сбербанк».

2.2 Аналіз роботи банку

В рамках розвитку роздрібного бізнесу банк активно і цілеспрямовано розвиває і зміцнює свої позиції на ринку послуг, що надаються населенню. Особлива увага приділяється поліпшенню якості обслуговування, створення максимальних зручностей в обслуговуванні клієнтів.

Сбербанк Росії здійснює прийом грошових коштів громадян у внески і здійснює операції по ним відповідно до «Загальним Положенням про порядок здійснення операцій по вкладах населення Сбербанк Росії». Банк пропонує населенню надійно розмістити грошові кошти в російських рублях, доларах, євро, ієнах. Будь-яка фізична особа може відкрити в банку один або більше з різних вкладів. Вигідні умови розміщення вкладів орієнтовані на різні потреби населення: різноманітні терміни розміщення вкладів, надана можливість їх поповнення і капіталізації, прийнятна мінімальна сума вкладу, є спеціальні види вкладів для пенсіонерів і VIP-клієнтів.

Для зручності обслуговування пенсіонерів була проведена робота щодо укладання договору з Відділенням Пенсійного фонду Російської Федерації по Челябінській області. Даний договір дає можливість кожному пенсіонеру щомісяця поповнювати вклад за рахунок пенсії, що перераховується Пенсійним фондом РФ.

У минулому році спостерігалося впевнене і стабільне зростання вкладів. Основними вкладниками банку є резиденти Російської Федерації. На ім'я резидентів в банку відкрито понад 99% всіх вкладів.

Аналіз структури вкладів банку в рублях і іноземній валюті, наведеної, відповідно в таблицях 1 - 3 за термінами залучення показав зростання довгострокових вкладів. Так в 2007 році були відкриті вклади на термін більше 1 року, і їх частка склала станом на 1 січня 2006 року 65,2% суми всіх відкритих вкладів.

Таблиця 1 - Структура залишків карбованцевих вкладів

З наведеної таблиці видно, наскільки змінилася структура вкладів в 2007 році в порівнянні з 2006 роком.Найбільш затребуваними є вклади терміном більше 1 року, їх частка становить у 2007 році 57,7%, за рахунок впровадження нових видів довгострокових вкладів: пенсійні, з більш високими процентними ставками, а також виграшний. Менш затребуваними стали вклади строком на від 91 до 180 днів і від 181 дня до 1 року.

Найбільш популярними є довгострокові вклади. Це викликано тим, що переважна більшість приватних осіб в даний час, в основному похилого віку, намагається розміщувати грошові кошти для накопичення на більший термін. Частка ж вкладів до запитання і терміном на 3 місяці навпаки скорочується, так як фізичні особи прагнуть не тільки до збереження, а й до збільшення суми накопичень.

Таблиця 2 - Структура вкладів в іноземній валюті (Долари США)

Частка вкладів, що відкриваються в доларах США, зростає. Так сума залишків залучених коштів в дол. США збільшилася за 2007 рік

Серед вкладів в доларах США переважає вклад строком від 91 до 180 дня, його частка становить 41,8%, що відкриваються валютних вкладів. Протягом року спостерігалося збільшення питомої ваги, це пов'язано з тим, що фізичні особи стали розміщувати грошові кошти у вклади на більш тривалий термін.

Динаміка кількості відкритих у банку термінових вкладів в доларах США аналогічна динаміці суми даних вкладів.

Таблиця 3 - Структура вкладів в іноземній валюті

Вклади в ЄВРО серед клієнтів банку не користуються великою популярністю. Так на приклад, сума залишків на депозитах в ЄВРО на 01.01.08 р збільшилася в 2 рази, в порівнянні з 2005 роком, основна частина з яких - вклади від 181 дня до 1 року та від 1 року до 3 років. Населення ще не схильне довіряти ЄВРО, вклади в цій валюті відкриваються в основному на середній термін.

Загальна сума відкритих в банку станом на 1 січня 2008 року вкладів в ЄВРО склала 77 100 тис. Рублів.

У таблиці 4 проведено аналіз руху грошових коштів за вкладами за період з 2005 по 2007 рік. В аналізі розглянуті надходження грошових коштів, в тому числі готівкові гроші і безготівкові зарахування. А також зарахування відсотків за вкладами. Крім цього проаналізовані витрата по вкладах, в тому числі готівкові гроші і безготівкові списання.

Таблиця 4 - Аналіз руху кошти за вкладами за 2005 -2007 роки

Обсяг надходжень за вкладами збільшився з 2005 року по 2007 рік на 52800,3 тис. Руб., Або на 261,84%. З них готівкою 25730,5 тис.руб., А безготівкові зарахування 15018,1. Зараховані відсотки за вкладами збільшилися на 554,5 тис.руб., А у відсотках це склало 160,4%

Витрата по вкладах збільшився на 44713,4 тис. Руб., З них готівкою 23892,1 тис.руб. або 183,62%, а безготівкові списання 18235,5 тис.руб., в темпі зростання це склало 672%. Збільшення безготівкових списань пов'язано з тим, що клієнти активно користуються пластиковими картами, а також багато клієнтів оформляють за вкладами тривалі доручення для здійснення розрахунків на списання з рахунку грошових коштів для погашення основного боргу і поточних відсотків за кредитами.

Такі зміни пов'язані з більш стійким фінансовим становищем в країні, зростання пропозиції робочих місць, зростання заробітної плати.

Таблиця 5 - Кількість рахунків за діючими видами вкладів (штук).

У 2007 році істотно змінилася кількість рахунків в порівнянні з 2005 роком, а точніше на 2928 штук. А саме збільшилася кількість рахунків за вкладами «Зарплатний» на 480, «Універсальний» терміном на 5 років на 858 рахунків. Це пов'язано з тим, що вклади фізичних осіб до запитання переоформляються на зазначені вище рахунки, або закриваються, так як процентна ставка знижується і доходить до 0,1 відсотка річних, що є дуже маленьким банківським відсотком.

В цілому з проведеного аналізу видно, що в Доп. офісі Ощадбанку РФ № 161 спостерігається позитивний стабільне зростання залишків за депозитами фізичних осіб. Значну питому вагу за вкладами припадає на депозити понад один рік.

У таблиці №6 (додаток) помітно пройдете закономірність перевищення доходів над витратами, це свідчить про дуже ефективну роботу Додаткового офісу. Рентабельність за останні чотири роки зросла на 30 відсотків.

З цього можна зробити висновок, що Доп. офісом Ощадбанку РФ № 161 може мобілізувати залучені кошти для здійснення активних операцій, перш за все кредитних, на більш тривалий термін - понад один рік, з метою збільшення прибутку банку в цілому.

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВНА МАЙБУТНЄ ОЩАДБАНКУ РФ

3.1 Банківська діяльність за останні роки

Згідно поданої звітності, чистий прибуток Ощадбанку за 2007 рік по МСФЗ досягла 106,5 млрд. Руб., Перевищивши прогноз на 6 млрд. Руб. Ринок позитивно відреагував на надані дані: акції Ощадбанку зросли в ціні, в той час як індекси ММВБ і РТС знизилися.

Згідно з даними за міжнародними стандартами фінансової звітності, чистий прибуток Ощадбанку збільшилася за рік на 28,6% і досягла 106,5 млрд. Руб. Це вище, ніж припускали самі представники Ощадбанку, і динаміка всіх показників досить позитивна Раніше очікувалося, що чистий прибуток складе 100 млрд. Руб.

На думку автора роботи на показники прибутку банку позитивно вплинула фінансова криза: світова криза ліквідності перекрив доступ російським позичальникам на зовнішні ринки, і їм довелося звернутися за кредитами в вітчизняні банки, в тому числі в Ощадбанк. Плюс у Ощадбанку був одноразовий дохід від продажу в четвертому кварталі портфеля цінних паперів євробондів-2018 [3].

Активи Ощадбанку за 2007 рік зросли на 42,3%, до 4,92 трлн. руб., при цьому банк скоротив частку інвестицій в цінні папери і збільшив обсяг кредитів та авансів клієнтам. Зокрема, кредитний портфель Ощадбанку досяг 4,03 трлн. руб., збільшившись за рік на 53%. Портфель роздрібних кредитів становить 946 млрд. Руб .: частка житлових кредитів зросла з 22 до 30%, а частка споживчих знизилася з 78 до 70%. Обсяг кредитів, виданих юридичним особам, склав 3 трлн. руб.

При цьому частка простроченої заборгованості в кредитному портфелі Ощадбанку знизилася за рік на 0,1%, до 1%. В Ощадбанку мають намір серйозно взятися за боржників, які не повертають гроші банку. Сбербанк притягатиме до відповідальності як позичальників, так і співробітників банків, які допустили неповернення кредитів [4].

Обсяг вкладів фізичних осіб і корпоративних клієнтів на рахунках Ощадбанку, за даними МСФО, досяг 3,87 трлн. руб., збільшившись за рік на третину. Причому в основному зростання на депозитах стався за рахунок корпоративних клієнтів: їхні кошти за рік зросли на 52%, досягнувши 1,19 трлн. руб. У той же час частка вкладів населення знизилася.

У 2009 році банки будуть залучати кошти держкорпорацій. І Сбербанк один з тих банків, який на цей ресурс може розраховувати. Оскільки корпоративні кошти дешевше роздрібних, збільшення їх у зобов'язаннях Ощадбанку - позитивна тенденція для банку.

3.2 Перспективи розвитку

При визначенні перспектив свого розвитку Сбербанк Росії виходить, перш за все, з аналізу поточної макроекономічної ситуації, дослідження внутрішніх і зовнішніх можливостей з розвитку фінансових операцій. Банк прагне до розвитку існуючих конкурентних переваг і створення нових точок зростання свого бізнесу.

Складаються зовнішні умови: посилення конкурентної боротьби на внутрішньому і міжнародному фінансовому ринку, поглиблення невизначеності перспектив подальшого розвитку світової економіки - формують передумови для постановки перед Банком стратегічного завдання по активному нарощуванню темпів зростання обсягу бізнесу і диверсифікації напрямків діяльності.

При цьому Ощадбанк Росії бачить в якості своєї основної стратегічної мети збереження інвестиційної привабливості і входження в групу найбільших банків світу за обсягом ринкової капіталізації [5].

Збільшення ринкової капіталізації буде пов'язано з економічним ефектом, отриманим в результаті вдосконалення, а при необхідності, перебудови внутрішніх процесів Банку, оптимізації системи корпоративного управління з урахуванням сучасних тенденцій в національній та світовій економіці.

Іншим важливим завданням, що стоїть перед Банком на шляху до нарощування ринкової капіталізації, є збереження і зміцнення становища на російському ринку фінансових послуг. З цією метою Сбербанк Росії планує побудувати принципово нову систему роботи з клієнтами, орієнтовану на найбільш ефективне обслуговування основних клієнтських груп. Для надання клієнтам повного спектру фінансового обслуговування Банк планує вихід на нові сегменти фінансового ринку, створення нових банківських продуктів.

З метою підвищення якості обслуговування Сбербанк Росії буде активно розвивати і вдосконалювати канали продажів фінансових продуктів і послуг. Буде оптимізована мережа філій Банку, отримають розвиток віддалені канали банківського обслуговування.

Успішна робота Ощадбанку Росії за цими напрямками в чому буде визначатися зусиллями з розвитку технічної та технологічної платформи ведення бізнесу, подальшим вдосконаленням системи обміну інформацією між підрозділами Банку.

У складних умовах невизначеності розвитку світового фінансового ринку особливу увагу Ощадбанком Росії буде приділено вдосконаленню і підтримці в актуальному стані системи управління ризиками.

Важливим елементом диверсифікації бізнесу, крім виходу на нові ринки фінансових продуктів і послуг, стане розширення присутності Ощадбанку Росії на ринках зарубіжних країн. Прагнучи в найкращій формі задовольнити попит на надійне банківське обслуговування наших клієнтів за кордоном, Банк планує активно розвивати свої дочірні банки в Республіці Казахстан і Україна, а також створювати нові закордонні точки обслуговування в регіонах, що представляють найбільший інтерес для існуючих і потенційних клієнтів Банку.

З метою створення сучасної і динамічної Стратегії та програми розвитку на середньостроковий період Сбербанк Росії планує активно співпрацювати з провідними світовими консалтинговими компаніями, використовуючи, таким чином, багаторічний досвід проведення перетворень, накопичений найбільшими світовими корпораціями.

ВИСНОВОК

Ощадний банк Російської Федерації є одним з найбільших банків Росії і по ряду економічних показників, займає провідні позиції в кредитній системі країни. Ще до недавнього часу він монопольно виконував всі операції по обслуговуванню населення. Однак, бурхливо розвивається в 90-х роках банківська система, змусила Сбербанк активізувати та вдосконалювати свою діяльність, домагатися розширення діапазону послуг, що надаються і підвищення їх якості до рівня світових стандартів.

Стався криза в 1998 році виявив певні проблеми функціонування Ощадного банку, але не підірвав його позицій. Доля банку з його більш ніж 200 млн. Рахунків приватних вкладників так чи інакше стосується всіх громадян Росії.

На думку автора роботи, у своїй подальшій діяльності Ощадбанку слід вести роботу за наступними напрямками:

1) активний розвиток операцій по перерахуванню всіх видів доходів громадян у внески. Пропонувати нові види вкладів, вносити зміни умов за діючими вкладами;

2) провести цілеспрямовану роботу по залученню на обслуговування нових фізичних осіб;

3) активізувати рекламну діяльність банку.

В останні роки Сбербанк особливе місце приділяв автоматизації банківського процесу на всіх рівнях. Сбербанк стабільно виконує всі вимоги і витримує економічні нормативи, встановлені Центральним банкам Російської Федерації.

Є впевненість, що, проводячи і надалі ту ж політику, банку забезпечується висока ліквідність і надійність і гарантується захист інтересів своїх клієнтів.

Сьогодні, спираючись на більш ніж півторастолітньої історичний досвід, маючи, безумовно, підтримку вкладників, володіючи сучасною матеріально - технічною базою і кваліфікованими кадрами, Сбербанк з упевненістю дивиться в майбутнє і, займає провідні позиції в банківській системі, беручи участь при цьому в економічному відродженні Росії.

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ

1. Казьмін А.І. Сбербанк Росії: надійність, перевірена кризою // Фінанси і кредит. - 2006. - №6.

2. Лаврушко С.А. Ощадна справа. - М .: Вече, 2005.

3. Ощадні каси СРСР 1922 - 1982. - М .: Фінанси і статистика, 2002.

4. Сучасний комерційний банк. Управління та операції. - М .: ІСЦ «Вазарі-ФЕРРО», 2008.

5. Захаров BC В Росії є банківська система / Захаров В.С. // Гроші і кредіт.-2007.-№10.-С. 17-19

6. Волков В.П. Російська економіка: аналіз підсумків 2007 року і можливі параметри розвитку в 2008 р / Волков В.П .// Гроші і кредит - 2008р. - № 2. -С. 3-4

7. Банки та банківські операції. Буквар кредитування. Технології банківських позичок Навколобанківськими ринковий простір: Підручник для вузов-М., 2008.-272с.

8. Бункіна М.К. Гроші. Банки. Валюта: Навчальний посібник / Бункіна М.К .. М., -2008.-262с.

9. Кожинов В. Статистичний показник надійності комерційних банків / Кожинов в. // Фінансовий бізнес. - 2007.- № 11 -12. - С. 24 -28

10. Жарковський Є.П. Банківська справа / Жарковський Є.П. Навчальний посібник. - М., - 2008.-265с.

11. www.sberbank-history.ru

12. www.sbrf.ru

ДОДАТКИ

Таблиця №6 (доходи і витрати)

[1] www.sberbank-history.ru

[2] www.sbrf.ru

[3] Сучасний комерційний банк. Управління та операції. - М .: ІСЦ «Вазарі-ФЕРРО», 2008

[4] Казьмін А.І. Сбербанк Росії: надійність, перевірена кризою // Фінанси і кредит. - 2006. - №6.

[5] Бункіна М.К. Гроші. Банки. Валюта: Навчальний посібник / Бункіна М.К .. М., -2008.-262с.